不少人認為今日的事情尚且難料，又何必為幾十年後的退休操心？
其實，對每位打工仔而言，退休並非遙不可及，而是遲早要面對的人生階段。理財專家常說「退休要及早準備」，但又該如何開始準備？
Planto除了提供多款理財工具，亦為大家整理適合年輕人未雨綢繆的退休規劃建議，幫你一步步建構屬於自己的退休藍圖，無論距離退休還有幾多個十年，現在開始都不嫌早。
香港人退休需要幾多錢？
政府統計處數字顯示，2023年香港男性及女性的出生時平均預期壽命分別為83歲及88歲，若以65歲退休計算，意味香港人要預備20至25年的退休生活費。
那麼，香港人退休實際上需要多少錢？不同機構的調查眾說紛紜，但幾可肯定是一筆七至八位數字的昂支出。
而香港財務策劃師學會2024年公布的「香港退休開支指數」，退休人士平均每月開支為HK$14,700，高消費群更高達HK$23,671；若以25年計算，香港人的退休基本生活約需要HK$441萬元，高消費則要約HK$710萬。
另一方面，香港存款保障委員會2024年「儲蓄安全感」調查顯示，準退休人士認為需備HK$545萬才有足夠安全感。
此外，滙豐銀行在2024的調查則指，香港中產階層平均希望在60歲退休，理想退休資產組合超過HK$2,000 萬，當中包括無按揭自住物業、應急醫療儲備，足夠的儲蓄和投資，以製造每月提供約 HK$27,000的被動收入。
綜合以上數據，若依基本支出計算，香港人退休所需資金至少約 HK$440萬；而若要達致理想、舒適甚至奢華的退休生活，資產準需達HK$2,000萬以上。因此，為應對長壽風險、通脹與市場波動，香港人應及早開始投資與儲蓄，並定期檢視退休策略。
計劃退休5大理財部署
1) 從了解自己財政狀況入手
要為退休作好準備，第一步是認識自己的財務狀況。無論你目標是儲蓄、投資，還是提早退休，掌握開支模式、建立預算習慣，都有助你更快累積第一桶金。你可以選擇手動記賬，或使用市面上的理財App，從中了解消費習慣，找出可以慳錢的地方。
Planto可整合銀行戶口、信用卡、強積金、投資、按揭等資料，你可一目了然知道自己現時財務狀況，方便制定預算、追蹤儲蓄進度，不用需要再逐個App打開查數。然後，你可用慳番來的時間，可以專心工作、增值自己。
2) 及早了解及開始投資
為實現退休計劃，單純地把錢存在銀行會「輸通脹」，並不是最好選擇。因此，你應好好認識市場上不同的投資產品，如債券、ETF、股票、加密貨幣、房地產等，同時評估自己的風險承受能力，從而挑選合適的產品組建自己的投資組合。一般而言，距離退休的時間越長，投資者有更多時間可經歷多次經濟周期，可以承受的風險就越高。
另外，你應盡早重視自己的MPF，因為MPF是長線投資，在平均成本法及複息效應幫助下，即使是普通打工仔退休時亦不難擁有幾百萬資產。好好管理MPF的投資組合，這樣對增長財富及保障退休生活亦有顯著的效果。
除了股票與基金，香港其實有不少專為長者設計的「銀齡財務工具」，有助你在臨近或已退休時，將儲蓄變成現金流：
| 退休工具 | 重點特色 | 適合對象 |
| 銀色債券 | 每半年派息、保證息率不低於4厘，最新一批配額最多HK$100萬 | 60歲或以上的香港居民 |
| HKMC年金計劃 | 以一筆過資金換取每月獲得穩定收入 | 60歲或以上持香港身份證人士 |
| 逆按揭（安老按揭） | 把物業抵押換取每月收入，並繼續住在原有搬屋終老 | 55歲或以上香港業主（物業價值上限HK$2,500萬） |
3) 認識複利息的威力
利用複利息增長可以幫助退休，複利息就像是滾雪球，最初的雪球是你的本金，坡道的長度是理財時間，坡道上的雪是收益，理論上坡道夠長就可令雪球滾得足夠大。對於普通打工仔來說，本金取決於薪金及存款，而利益的多少關乎投資能力，而當中打工仔能主動作選擇的便是開始儲蓄的時間，所以應盡早開始儲蓄。
假設目標儲蓄是250萬，每年利息增長是3%，如果用30年來完成，每年需要儲HK$52,548.1，即每月儲HK$4,379，並不是太遙不可及的數字；但是如果要縮減要20年完成，年增長都是3%，那每年需要儲HK$93,039.3，每月要儲HK$7,753，難度上升了不少，亦可看出時間在累積財富上的威力。
4) 認識及增加自己的保障
退休後除了多了時間享受生活外，伴隨年齡增長的是身體機能下降，可能出現的巨大醫療費用是一個潛在的負擔，故趁年輕時購買醫療保險及危疾保險，有助降低醫療支出。
另外，你亦可以了解政府提供的長者福利，因為這些都是你應得的。主動預備退休正是享受人生的積極表現，不要覺得時間還很遠，就放棄準備。
5) 按年齡調整投資策略
你可根據年齡、風險承受能力去調整資產配置。一般來說，年輕時可較進取，把更多資金投放在股票等增長型資產；到了中年或接近退休階段，則應逐步轉向債券或其他較穩定的資產，降低投資組合的波動。你也可以參考強積金的「預設投資策略」（DIS）機制：50歲開始，自動逐年減少股票比例，增加保守資產。定期檢視自己的財務狀況與風險承受程度，是保持投資健康的關鍵。
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計劃退休的常見問題
長壽風險指的是你活得比預期更長，而退休儲蓄未必足夠應付整個退休期的風險。以香港為例，2023年女性平均壽命為88歲、男性為83歲，意味著如果65歲退休，可能需要預備20年以上的生活費。長壽雖然是好事，但若財務準備不足，晚年可能面對財務壓力，甚至影響生活質素。因此，及早制定退休計劃和投資策略是十分重要的。
越早越好。即使你只得二十多歲，每月儲少少、開始學習投資，都能為未來打好基礎。早起步的好處是有時間累積複利增長，即使每月儲蓄額不多，長遠都會見效。就算已經三十、四十歲開始，亦未算遲，重點是訂下目標，開始行動。
簡單來說，年輕可以進取些，投資股票等增長型資產；年紀漸長則可慢慢調整資產比例，增加債券或穩定回報類別。你亦可以參考「100減年齡法則」，例如30歲就預留70%資產放在股票，到了60歲則調整至40%。強積金的預設投資策略（DIS）亦採用類似做法。
