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儲蓄保險比較|年金不是好的儲蓄產品? 了解儲蓄保險要點

儲蓄保險比較|年金不是好的儲蓄產品? 了解儲蓄保險要點

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4月 23日 • 閱讀時間:3分鐘

儲蓄這個理財觀念很多現代人都知道,但是真正能自律完成的卻是當中的少數,於是坊間推出不同類型的儲蓄產品助消費者可以更好地管理自己的財富。蓄儲保險是常見的蓄儲產品,而最近常被提及延期年金,也是蓄儲保險的一種,但是大家對於蓄儲保險的特性又了解多少,是否真的回報低?本文就為大家講解儲蓄保險的基本概念。

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儲蓄保險基本概念

購買儲蓄保險主要是希望將來拿回一定的回報,而儲蓄保險除了有儲蓄功能外,都帶有一定的保障成份,最常見的會是身故賠償,如在供款期間受保人身故,受益人可以獲得投保時的保障額加紅利時賠償。

儲蓄保險大致可分為整筆提取及定期派發,整筆提取一般只要存放至指定的年期,投保人是可以取回當初的總供款及額外的紅利;而定期派發的儲蓄保險會是在供款期滿一定年期後,投保人可定期獲得保證支取現金,

而當中又分為投資類及非投資類。如果投保人只想平穩地取得預期回報,當然會選擇非投資類的儲蓄保險;而希望有更高的回報,就會選擇投資類的儲蓄保險,而這涉及保險計劃背後的投資組合,及市場的經濟狀況,最終是未必能夠得到計劃書上的預期回報。

定期派發回報的儲蓄保險

年金是一種有代表性的定期派發型儲蓄保險產品,以退休儲蓄為目標,投保者在供款一定年期後,可以在特定年期或歲數時穩定地獲得保險公司派發的收入。而合資格的延期年金是受政府認可的退休保障產品,但是其回報率其實並不高,更不能與股票或表現好的基金相比,但是其穩定及保證預期的現金派發,能幫助你更好地策劃退休計劃,最重要的是明白年金的特點,及自己的需要,年金最好是挑選一些派發到身故的計劃,因為現時人均壽命愈來愈展,這樣才保障到老年生活。

選擇儲蓄保險時的必要考慮因素

坊間的儲蓄保險種類繁多,在有人向你推銷時儲蓄保險計劃時,會冠以退休、升學等名義,其實儲蓄保險最重要是了解你需要供款多長時間,可以在甚麼時候保證取回你的總供款額,退保價值等,而這份保單會給你附加了一些保障,只要你理解一些保單上的名詞概念,就可以更輕易挑選出適合自己預期的儲蓄保險。

現金價值

指儲蓄保單在退保時或期滿時可以取回的金額,分保證和非保證兩種。保證現金價值是保險公司保證派發給投保人,會隨供款年期的增多,同時每年的現金保證現金價值都會列明在保單合約上;而非保證現金價值則是紅利,只具有一定參考性,最終可取回價值是不可知的。現金價值一般在繳交保費一、兩年後才出現,數額多寡視乎個別保單而定,但要清楚現金價值不等同你當時的總供款,如提早退保往往會損失你大部分的供款,而如想透過退保取回自己的總供款額,一般是完成整個供款期後3至5年,保證現金價值才會等同你的總供款額,所以千萬不要輕易退保。

另外,有現金價值的保單也可用來現金貸款,假如投保人需要金錢應急,又不想終止保單,可以向保險公司以貸款方式提取現金價值,但要注意貸款提取的現金價值是需要支付利息的。

紅利

紅利是保險公司投資有成,將賺到的錢派發到投保人,分為保證紅利及非保證紅利保證紅利很易理解,而非保證紅利即是不一定派發的紅利,就算過往成績如何都只可作為參考。就像派息多年的匯豐也有不派息的日子。

另外紅利派發有分為現金紅利及歸原紅利(Reversionary Bonus),現金紅利會是直接派發至保單中,客戶可以隨時提取,亦可放在保單中賺取利息;而歸原紅利是需要到達某個時間後才能兌現,現時的紅利暫存在保險公司手中,如要強行轉變為現金紅利,會出現折現的情況,所以一定要分辨清楚。

如把現金價值或現金紅利保單從保單中提取,這都會影響保單最終的積存價值,最好還是不要隨便動用。

了解自己需要

很多人批評儲蓄人壽保障回報率甚低,如拿相同的資金自行投資可以獲得更好的回報,然而投資產品就會有風險,風險及回報總是相應的。對於欠缺理財紀律的人而言,儲蓄人壽保險亦不失為一種約束自己儲錢的好方法,要明白儲蓄就是先苦後甜的概念,長時間的儲蓄保險是可以滾存至大額的資產價值,同時亦附加了人生的保障,最重要是了解自己的需要,這樣才能找到符合預期的儲蓄產品。

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