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    儲蓄保險比較|年金抵買嗎?現金價值及紅利是甚麼? 儲蓄保要點一文講解

    所有文章 » 生活規劃
    最後更新: 2023年 7月 16日•  閱讀時間:3分鐘
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    • 儲蓄保險基本概念

    • 年金:定期派發回報的儲蓄保險

    • 選擇儲蓄保險的必要考慮因素

    • 2024年11月銀行私人貸款/稅貸年利率及優惠比較

    儲蓄這個理財觀念很多現代人都知道,但是真正能自律完成的卻是當中的少數,坊間有不同類型的儲蓄產品助消費者更好地管理自己的財富,其中蓄儲保險是常見的選擇之一,而最近常被提及的延期年金,則是蓄儲保險的一種。

    大家對於蓄儲保險的特性了解多少?怎樣衡量回報高低?本文為大家講解儲蓄保險的基本概念。

    儲蓄保險基本概念

    購買儲蓄保險主要是希望將來拿回一定的回報,而儲蓄保險除了有儲蓄功能外,都帶有一定的保障成份,最常見的是身故賠償,如在供款期間受保人身故,受益人可以獲得投保時的保障額加紅利時的賠償。

    儲蓄保險提取方式大致可分為兩種:

    • 整筆提取:一般只要存放至指定的年期,投保人就可以取回當初的總供款及額外的紅利定期派發
    • 定期派發:在供款期滿一定年期後,投保人可獲得保證定期支取現金

    此外,儲蓄保險的資產管理方式又分為投資類與非投資類。如投保人只想平穩地取得預期回報,可會選擇非投資類的儲蓄保險;希望有更高回報者,自然會選擇投資類保單,惟實際回報涉及保險計劃背後的投資組合、市場的經濟狀況等因素,投保人最終未必能夠得到計劃書上的預期回報。

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    年金:定期派發回報的儲蓄保險

    年金是一種有代表性的定期派發型儲蓄保險產品,以退休儲蓄為目標,投保者在供款一定年期後,可以在特定年期或歲數時穩定地獲得保險公司派發的收入。

    至於合資格的延期年金(QDAP),則是受政府認可的退休保障產品,雖然回報率普遍並不高,無法與股票或表現好的基金相提並論,但勝在穩定及保證派發現金,適合策劃退休之用。

    購買年金保單前,最重要是明白年金的特點及個人需要,但要留意現時香港人均壽命愈來愈長,你可考慮選擇終生派發現金的計劃,以保障到晚年生活。

    選擇儲蓄保險的必要考慮因素

    坊間的儲蓄保險種類繁多,不少經紀推銷儲蓄保險計劃時,以退休、升學基金等名目作招徠,聽似着數,但又教人摸不着頭腦。

    無論保險經紀講得如何天花龍鳳,投保前你必須搞清的事項包括:供款年期、每年供額額、何時可保證取回你的總供款額,以及退保價值等。多理解以下保險術語的概念,有助你輕鬆挑選出符合預期的儲蓄保險。

    現金價值

    儲蓄保險現金價值,指儲蓄保單在退保時或期滿時可以取回的金額,分保證和非保證兩種。

    保證現金價值是保險公司保證投保人可提取的金額,會隨供款年期而增多,每年的保證現金價值會列明在保單合約上。非保證現金價值則是保單的紅利,只具有一定參考性,最終可取回價值是沒有保證的。

    現金價值一般在繳交保費一、兩年後開始累積,金額視乎個別保單而定,但要清楚現金價值不等同你當時的總供款,太早退保往往導致你損失大部分供款。如想透過退保取回自己的總供款額,一般須在完成整個供款期後3至5年,保證現金價值才會等同你的總供款額,所以千萬不要輕易退保。

    另外,具有現金價值的保單可用作現金貸款,假如投保人需要金錢應急,又不想終止保單,可以向保險公司以貸款方式提取現金價值,但要注意以貸款提取現金價值是需要支付利息的。

    紅利

    紅利是保險公司投資有成,將賺到的錢派發到投保人,分為保證紅利及非保證紅利保證紅利很易理解,而非保證紅利即是不一定派發的紅利,過往成績再好都只可作為參考,就像派息多年的滙豐也有不派息的日子。

    另外,紅利派發有分為現金紅利及歸原紅利(Reversionary Bonus),現金紅利會直接派發至保單中,客戶可以隨時提取,亦可放在保單中賺取利息;歸原紅利須等到某個日期後才能兌現,現此前紅利暫存在保險公司手中,如要強行轉變為現金紅利,就需要折現。

    把現金價值或現金紅利保單從保單中提取,這都會影響保單最終的積存價值,最好還是不要隨便動用。

    了解個人儲蓄及投資需要

    很多人批評儲蓄人壽保障回報率甚低,如拿相同的資金自行投資可以獲得更好的回報,然而投資具有風險,而風險及回報總是相應的。

    對於欠缺理財紀律的人而言,儲蓄人壽保險亦不失為一種約束自己儲錢的好方法,要明白儲蓄就是先苦後甜的概念,長時間的儲蓄保險是可以滾存至大額的資產價值,同時亦附加了人生的保障,最重要是了解自己的需要,這樣才能找到符合預期的儲蓄產品。

    2024年11月銀行私人貸款/稅貸年利率及優惠比較

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