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    循環貸款〡循環備用現金:幾時借還幾多都可以?

    循環貸款〡循環備用現金:幾時借還幾多都可以?

    所有文章 » 私人貸款
    最後更新: 2023年 4月 10日•  閱讀時間:3分鐘
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    貸款,未必個個人想借,但對需要額外資金周轉的人來說,貸款可幫助應付一時所需,尤其是現時疫情影響下,容易遇到經濟上的壓力,有一款私人貸款產品——循環貸款,它的特性就十分適合一些短期需要資金周轉的人士,但是究竟甚麼是循環貸款?以下就讓我們一探究竟。

    甚麼是循環貸款?

    循環貸款是一種私人貸款,借款人向銀行或借款機構申請一個透支限額(Credit Line),類似信用卡的信用額,經審批後,借款人就可自行選擇何時提款及提取多少,利息支出要視乎於借款人提取了多少金額,假如沒有提取過,便不會有利息支出。

    在償還貸款方面,借款人可因應能力,一次過償還全部或償還部份貸款。透支限額會在每次還款後,因應償還了多少而回復至相應金額,讓申請人可以循環使用,毋須重新申請。

    在貸款額方面,循環貸款相對其他私人貸款為低,有些銀行只批出申請人月薪的3至4倍的貸款,較高的也只有10至12倍,但勝在較其他私人貸款產品靈活,適合經常需大量流動現金營商之人士。

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    循環貸款與一般私人分期貸款的分別


    循環貸款分期貸款
    貸款額月薪3至12倍月薪12至18倍
    利息6%至10%3%至7%
    利息計算方法年息月平息或實際年利率
    年費沒有
    提早還款罰息沒有
    還款期無固定,每月要還最低還款額6至60個月

    循環貸款例子︰

    假設Jonathan的循環貸款信貸額是$100,000,獲批核的年利率是6% p.a.。假設Jonathan在獲批貸款後,全數提取$100,000,一個月後月結單總結欠為︰

    $100,000 + $100,000 x 6% x 30 / 365 = $100,493

    這時他可選擇償還最低還款額,是總結欠的3%︰ 

    $100,493 x 3% = $3,014

    當然,他亦可償還$3,014或以上金額。假設他選擇償還$50,000,在10日後再提取$30,000,那麼第二個月的月結單顯示的總結欠應為︰ 

    $100,493 – $50,000 + $30,000 + ($100,493 – $50,000) x 6% x 10 / 365 + ($100,493-$50,000+$30,000) x 6% x 20 / 365 = $80,840

    循環貸款3大注意事項

    循環貸款彈性大,而且它的特性適合一些短期需要資金周轉或短線投資的人士,但是當中有些地方需要注意︰

    部份銀行收手續費

    在提取循環貸款時,有些銀行會收取2%至3%的手續費,不要以為數目很細,而且提款手續費並不會計算在循環貸款的實際年利率內,容易忽視,但正所謂小數怕長計,而且用到貸款都希望支出有得減就減,故最好選擇一些不收提款手續費的借貸產品。

    宜揀免首年年費計劃

    市面上提供循環貸款的銀行或借貸機構均收取年費,即是在批出循環貸款申請後便會立即收取年費,但有些銀行會提供首年免年費的優惠,這樣可以讓客戶有更多時間去選擇何時才提取貸款,如果有得揀,還是選擇一些首年免年費的計劃吧。

    留意提款方式特性

    現時銀行或借貸機構在批出循環貸款時,提供支票或提款卡兩種形式讓借款人提取貸款,借款人須按自己需要提款。要留意,用ATM雖方便即時拿到現金,但一般設ATM提款上限;而需要大額貸款時,可選用支票服務,但借貸不能即時到手。

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    #循環貸款
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