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    私人貸款邊間好?2024銀行低息借錢:年利率/APR/年息比較

    私人貸款邊間好?2024銀行低息借錢:年利率/APR/年息比較

    所有文章 » 私人貸款
    最後更新: 2024年 2月 20日•  閱讀時間:5分鐘

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    文章目錄文章目錄

    【2024年2月最新低息借貸優惠】銀行及財務公司私人貸款(P loan) 實際年利率(APR)及獎賞比較

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    香港人想借低息私人貸款,揀邊間銀行或財務公司好?邊間銀行借錢易?邊間利率最優惠?2024年香港仍處於加息周期,對私人貸款利率有咩影響?

    香港銀行及財務機構提供「私人貸款(personal loan,簡稱P loan)」之中,以分期貸款最為流行。分期貸款亦借款人提取貸款後,按雙方協議的年利率及還款期,每月定額還款。

    一般而言,如無特別說明,市面上「私人貸款」指的大多數都是分期貸款產品,其他坊間流行的私人產品如循環貸款、結餘轉戶等,貸款機構都會特別標明貸款類別。

    上述私人貸款都屬「無抵押貸款」,借款人毋須提供抵押品,只須遞交身份證、入息及住址證明即可申請。有機構甚至提供免入息文件及全網上申請的貸款計劃,大大簡化借錢流程。

    人人借錢都想低息,而年利率可謂是最重要的借貸成本。銀行公會認可機構採用「實際年利率」(APR)為借款成本指標,即計算利息、現金回贈、手續費及所有其他費用後所得出的最終利率。在你「格價」時,比較APR是掌握貸款利息支出最方便的方法。

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    傳統銀行 VS 虛擬銀行私人貸款比較

    香港的虛擬銀行相繼投入服務,私人貸款是虛銀搶客的主要戰場之一。由於虛銀不設門市,經營成本低,故有條件推出誘人的實際年利率及回贈優惠,對傳統銀行構成挑戰。兩類銀行貸款服務的主要分別包括:

    私人貸款傳統銀行虛擬銀行
    申請手續設實體及網上兩種申請方法,但借款人未必能在網上完成所有手續申請及所有手續在手機App辦妥
    審批速度實體借貸申請審批時間可長達7日或以上,少數銀行設網上特快批核貸款,可在即日批出貸款申請至貸款過數可在即日完成
    服務時間部份機構設24小時接受網上貸款申請,但一般只在辦公時間內審批申請,通常為9am – 5pm24小時網上服務

    此外,虛擬銀行為了吸引客戶,不時推出嶄新貸款產品。如WeLab Bank向貸款客戶提供存款利率掛鉤戶口,讓他們在還款期內把現金存入戶口,賺取存息抵消利息支出;Airstar Bank私人貸款則提供60日免息免供優惠期。

    申請私人貸款文件及流程

    申請銀行私人貸款時,借款人要提交的文件包括入息證明、住址證明及身份證。部份銀行設網上特別審批貸款模式,可免收部份文件,但所批出的貸款額可能較少,亦未必能取得最優惠貸款條件。

    傳統銀行申請模式網上特快申請模式
    (例如:虛擬銀行、部分傳統銀行的網上申請渠道)
    入息證明必須可免
    住址證明必須可免
    身份證明文件必須必須

    網上貸款申請流程

    經網上申請私人貸款,手續非常簡單,借款人甚至毋須露面,可快至幾分鐘完成以下流程:

    1. 網上遞交申請
    2. 即時獲知結果、年利率等條款
    3. 申請人接納貸款
    4. 申請人提取貸款

    如經傳統銀行以實體表格申請貸款,則要另外預約客戶經理見面,以及等候銀行的書面通知結果,審批需時可達7日或以上。借款人如無特別原因必須會見客戶經理,還是用網上貸款為佳

    私人貸款主要分為哪些類別?

    坊間私人貸款主要有分期貸款循環貸款結餘轉戶貸款、稅貸等。

    私人貸款類型貸款簡介
    分期貸款最常見的私人貸款模式,借款人獲批貸款後,每月定期及定額地還款。
    稅務貸款為私人分期貸款的其中一種,常於每年10月至翌年4月推出,利率通常比一般私人貸款優惠。貸款用途名義上是交稅,但實際上沒有限制。
    結餘轉戶貸款用途是以較佳利率還清其他貸款,而非用作提供現金,但近年市面亦有可用作套現的結餘轉戶貸款。
    循環貸款申請人獲批貸款限額後,還款期及還款額視乎借款人實際提取的金額而定,原理與信用卡簽賬類似。
    汽車貸款用汽車作為抵押品,以取得貸款購買汽車,然後分期償還貸款。

    私人貸款計算機

    借私人貸款前,你可使用Planto製作的私人貸款計算機,只要輸入貸款金額、還款期及實際年利率(APR),即可計算出你的每月還款金額,以及總利息支出,幫你實現低息借貸。

    私人貸款還款計算機

    貸款額*

    $

    還款期(月)

    實際年利率

    %
    每月還款額
    $ 8,462.63
    總利息支出
    $ 775.76

    按此了解Planto私人貸款計算機

    信貸評級與貸款利率有甚麼關係?

    環聯信貸評級分為A至J級,擁有良好信貸評級,在申請私人貸款時可望得到更佳的實際年利率及其他優惠;相反,信貸評級越低,借款人的貸款利息開支就會越高,甚至可能無法獲批貸款。

    環聯數據顯示,截至2021年4月擁有A級信貸評級的借款人向銀行貸款的平均實際年利率為3%,I級信貸評級的平均實際年利率則為20%。如果信貸評級低至J級,基本上已極難為正規財務機構批出貸款。

    假設向銀行借HK$100,000,還款24個月,信貸評級A級及I級的借款人,總利息支出差距超過6倍:

    信貸評分每月還款
    (
    本金連利息)
    總還款額總利息支出實際年利率
    AHK$4,296HK$103,112HK$3,1113%
    IHK$5,010HK$120,249HK$20,24920%

    財務公司貸款的實際利率則普遍比銀行高得多,信貸評分對實際年利率丁利息支出的影響更加明顯:

    信貸評級向財務公司借錢的實際年利率
    A級18%
    B級21%
    C級24%
    D級30%
    E級31%
    F級32%
    G級35%
    H級39%
    I級43%

    推薦閱讀:

    香港人借錢的主要方法

    借錢的方法很多,香港人日常常用的主要有以下幾種:

    借錢對象優點缺點
    親朋戚友– 較快取得資金

    – 毋須預備文件及經歷審批手續

    – 通常只需支付極低利息,甚至免息
    – 能否成功借錢,視乎對方財政狀況、與供款人關係,沒有客觀標準

    – 萬一借錢被拒,或出現遲還、拖數等糾紛,可損害與親友關係及聲譽
    銀行及財務公司分行– 有專人講解貸款條件、實際年利率、優惠等事項,方便解答查詢– 事前要預備文件,如有遺漏要來回奔走

    – 實體申請貸款,審批需時較長,而銀行的審批通常又比財務公司更慢
    銀行及財務公司網上貸款– 毋須親身露面,免卻尷尬

    – 申請手續網上完成,相對簡單

    – 審批速度一般較快,如虛擬銀行可在數分鐘內完成審批至過數

    虛擬銀行及部份財務機構,提供24 X 7服務,可隨時申請貸款
    – 如有查詢,一般只能經熱線或網上即時聊天查詢,未必能像面對面講解般詳盡
    ▲私人貸款種類很多,借款人應仔細了解才確認貸款合約。

    借錢前必須了解的基本概念

    有抵押貸款 VS 無抵押貸款

    雖然坊間多數私人貸款都屬無抵押貸款,但借款前最好對兩者的分別有基本認識。有抵押貸款是以抵押品作還款保證的借貸,抵押品可包括住宅物業、存款等。若借款人未能償還貸款,銀行或貸款機構可沒收抵押品,以作抵債。

    至於無抵押貸款,顧名思義是不涉及任何抵押品,一般個人貸款、稅貸,以至信用卡簽賬,都屬這個類別。由於沒有抵押品,銀行或財務機構審批貸款時,將考慮借款人的信貸評分、還款能力等因素,而最終批出的利率,通常比有抵押貸款高。

    借貸成本

    借貸成本是指借款人為取得貸款而支付的額外開支,利息通常是最主要借貸成本,此外借款人亦有可能被收取各式各類手續費。在私人貸款市場,最常用的利息計算方式是實際年利率」(APR),指的是計算利息加上所有其他費用所得的最終利率。金管局認可機構均採用相同準則計算APR,因此APR是了解及比較借貸成本的實用數據。

    APR按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄及還款期等因素而有所不同,並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。

    按貸款機構要求備妥文件

    申請私人貸款途徑方面,主要分為網上、熱線電話及親臨分行3種。近年有銀行及財務機構推出網上貸款批核服務,只須在網上或手機app填妥資料,並上載身份證明文件即可完成申請,屬市面上申請私人貸款的最簡單方法。

    另外,大多數銀行及財務機構要求借款人提供住址證明及入息證明,在有需要時可能要求提供更多額外證明。借錢時,申請人向銀行遞交的文件及資料必須是真實無訛,否則可能牽涉行使虛假文書罪、欺詐等刑事罪行。

    還款期與利息開支

    坊間私人貸款還款期由12至60個月不等,而按揭貸款則可長達30年。長的還款期意味着每月的還款額將減少,在相同財務條件下,借款人有機會批出更大額貸款。不過,還款期亦影響貸款利率以至實際支付的利息總額。

    信貸評分與貸款利率

    環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、私人貸款等服務時,金融機構均會查詢借款人的報告。信貸評分共分10級,以A級為最高,J級為最低。報告內的資料包括借款人信貸使用情況、還款紀錄、債務追討、破產、清盤訴訟、兩年內被銀行及財務機構查閱報告的紀錄等。

    個人信貸報評級反映着借款人的理財能力及信譽,如曾逾期還款,這筆資料會保留在報告內5年、破產紀錄則會保存8年。不良信貸記錄及評分,將影響申請貸款時獲批的機會,以至年利率和其他優惠。因此,我們平日應養成準時還款的良好習慣。

    留意財務費用及雜費

    借私人貸款時,常見的衍生費用包括申請手續費、提前還款費用、逾期還款手續費及罰息等,申請前須清楚了解收費及所有「隱藏成本」,免失預算。

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    更多私人貸款知識及常見問題

    現時向銀行借錢,最低息可以有幾低?

    坊間有銀行推出年息低至2厘以下的私人貸款,按此了解詳情

    現時借私人貸款可享哪些優惠?

    多間銀行及財務機構現時設有現金回贈、免息還款假期等私人貸款優惠。按此查看香港各大銀行的私人貸款優惠及獎賞

    為甚麼未能獲批廣告上的最低實際年利率?

    實際年利率按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄、月薪及還款期等因素而有所不同,並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。

    香港哪些機構可提供私人貸款?

    香港常見的提供貸款機構包括:
    銀行:可分為傳統銀行及虛擬銀行兩大類,如𣾀豐、中銀香港、花旗、星展、ZA Bank、天星銀行等,均有提供私人貸款。經銀行借貸,利率一般比其他財務機構為佳。
    財務公司:財務公司優勢是審批貸款較寬鬆,部份因信貸評分差而未能申請銀行貸款的人士,亦可能獲批財務公司貸款,惟財務公司的利息通常高過銀行。

    申請私人貸款一般需要多久?

    傳統銀行一般需時約一星期審批貸款,近年有銀行及財務機構推出網上特快審批貸款渠道,可快至即日提取貸款。

    申請私人貸款時,要考慮甚麼因素?

    除了實際年利率外,借款人要仔細考慮個人還款能力、手續費、每月還款逾、逾期罰款、還款方法等事項。

    借款人應選擇多長的還款期?

    坊間私人貸款的還款期,一般由3個月至60個月不等,亦有貸款提供長達84個月還款期。由於還款期直接影響每月供款額,借款人決定還款期時,應確保每個月還款後,仍有能力應付日常開支。

    申請貸款須提供甚麼文件?

    銀行或財務機構一般要求申請人遞交身份證明文件、住址證明及入息證明,亦有機構免收部份文件,但貸款額可能較低。

    逾期還款有甚麼後果?

    銀行或財務機構會用逾期還款的借款人收取手續費,亦會留下不良信貸記錄,影響日後申請借貸息率、借貸額及獲批機會。

    提早還款能否慳息?

    如要提前還款,銀行或財務機構可能徵收手續費,甚至要求支付原有利息,不一定能慳錢,決定提前還款前宜向貸款機構問清楚。

    有抵押貸款與無抵押貸款有甚麼分別?

    有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸,如按揭貸款是以物業為抵押品。無抵押貸款顧名思義是不涉及任何抵押品,私人貸款、稅貸,以至信用卡簽賬,都屬這個類別,利率通常比有抵押貸款高。

    甚麼是貸款擔保人?

    市場上的私人分期貸款屬無抵押貸款,一般毋須抵押物品或擔保人即可申請。如果你申請的是設擔保人的貸款,當借款人未能償還債務時,餘下的未償還貸款由擔保人承擔。從財務機構角度,擔保人有助降低貸款風險,增加批核貸款機會,常見例子是如借按揭貸款時,擔保人就有助增加銀行批出的貸款額。

    甚麼是個人信貸報告?

    環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、貸款、按揭,以至還款及拖欠紀錄,都會被記錄在資料庫。信貸評分分10級,以A級為最高,J級為最低,將影響獲批貸款的機會、年利率、貸款額等。因此,養成準時還款及找卡數的好習慣,對申請任何類別的貸款都無往而不利。

    2024私人貸款/稅貸/ 結餘轉戶優惠比較

    稅季來了!銀行及貸款機構推出不少貸款優惠,立即比較:

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