香港坊間銀行及財務機構提供的私人分期貸款(P loan),一般屬「無抵押貸款」,借款人毋須提供抵押品,通常只須遞交身份證、入息及住址證明即可申請。有機構甚至提供免入息文件的貸款計劃,大大簡化借錢流程。
借錢前,最重要考慮因素固然是借貸成本,金管局認可機構採用「實際年利率」(APR)為借款成本指標,即計算利息、手續費及所有其他費用後,所得出的最終利率。馬上比較香港多間銀行、財務機構的貸款實際年利率及最高貸款額,並了解借錢須知事項。
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銀行私人貸款(P loan) 實際年利率(APR)比較

- 【 實際年利率保證 1.88%¹ 】 由即日起至2021年3月31日,成功申請HKD 200,000 或以上及還款期為 6 至 24 個月的貸款,實際年利率保證 1.88%¹
- 豁免申請手續費
- 所有申請及遞交文件手續在網上辦妥
- 借定唔借?還得到先好借!
- 低息私人貸款 貸款額高達月薪12倍³
- 星級年利率低至1.85%¹. 24小時服務不同信貸評級客戶
- $0手續費、行政費及提前還款手續費² 。慳錢又靈活
- 5分鐘過數. 申請至貸款過數最快5分鐘完成,無須入息證明及地址證明⁴
- 60日免息免供⁵




虛擬銀行 VS 傳統銀行私人貸款
香港的相繼投入服務,私人貸款是虛銀搶客的主要戰場之一。由於虛銀不設門市,經營成本低,故有條件推出誘人的實際年利率及回贈優惠,對傳統銀行構成挑戰。兩類銀行貸款服務的主要分別包括:
申請私人貸款所需文件及流程
申請有銀行私人貸款,一般所需文件包括入息證明、住址證明及身份證。部份銀行設網上特別審批貸款模式,可免收部份文件,但所批出的貸款額可能較少,亦未必能取得最優惠貸款條件。
網上貸款申請流程
經網上申請私人貸款,手續非常簡單,借款人甚至毋須露面,可快至幾分鐘完成以下流程:
1. 網上遞交申請
2. 即時獲知結果、年利率等條款
3. 申請人接納貸款
4. 申請人提取貸款
如經傳統銀行以實體表格申請貸款,則要另外預約客戶經理見面,以及等候銀行的書面通知結果,審批需時可達7日或以上。借款人如無特別原因必須會見客戶經理,還是用網上貸款為佳 。
私人貸款主要分為哪些類別?
坊間私人貸款主要有分期貸款、循環貸款、、稅貸等。
- 分期貸款:最常見的私人貸款模式,借款人獲批貸款後,每月定期及定額地還款
- 循環貸款:申請人獲批貸款限額後,還款期及還款額視乎借款人實際提取的金額而定,原理與信用卡簽賬類似
- 結餘轉戶貸款:用途是以較佳利率還清其他貸款,而非用作提供現金,但近年市面亦有可用作套現的結餘轉戶貸款
- 稅務貸款:為私人分期貸款的其中一種,常於每年10月至翌年4月推出,利率通常比一般私人貸款優惠。貸款用途名義上是交稅,但實際上沒有限制
- 汽車貸款:用汽車作為抵押品,以取得貸款購買汽車,然後分期償還貸款
香港人借錢的主要方法
借錢的方法很多,香港人日常常用的主要有以下幾種:
借錢前必須了解的基本概念
- 借貸成本:借貸成本是指借款人為取得而支付的額外開支,其中利息一般為最主要借貸成本。在私人貸款市場,最常用的利息計算方式是,指的是計算利息加上所有其他費用所得的最終利率。金管局認可機構均採用相同準則計算APR,故APR是了解及比較借貸成本的實用數據。
APR按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄及還款期等因素而有所不同,並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。
- 有抵押貸款 VS 無抵押貸款:有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸,抵押品可包括住宅物業、存款等。若借款人未能償還貸款,銀行或貸款機構可沒收抵押品,以作抵債。
至於無抵押貸款,顧名思義是不涉及任何抵押品,一般個人貸款、稅貸,以至信用卡簽賬,都屬這個類別。由於沒有抵押品,銀行或財務機構審批貸款時,將考慮借款人的信貸評分、還款能力等因素,而最終批出的利率,通常比有抵押貸款高。 - 申請貸款所需文件:申請私人貸款途徑方面,主要分為網上、熱線電話及親臨分行3種。近年有銀行及財務機構推出網上貸款批核服務,只須在網上或手機app填妥資料,並上載身份證明文件即可完成申請,屬市面上申請私人貸款的最簡單方法。另外,大多數銀行及財務機構仍會要求借款人提供住址證明及入息證明,在有需要時可能要求提供更多額外證明。
時,申請人向銀行遞交的文件及資料必須是真實無訛,否則可能牽涉行使虛假文書罪、欺詐等刑事罪行。
- 留意財務費用及雜費:借私人貸款時,常見的衍生費用包括申請手續費、提前還款費用、逾期還款手續費及罰息等,申請前須清楚了解收費。
- 還款期長利息開支增:坊間私人貸款還款期由12至60個月不等,而按揭貸款則可長達30年。長的還款期意味着每月的還款額將減少,在相同財務條件下,借款人有機會批出更大額貸款。不過,還款期亦影響貸款利率以至實際支付的利息總額。
- 信貸評分與貸款利率:環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、私人貸款等服務時,金融機構均會查詢借款人的報告。信貸評分共分10級,以A級為最高,J級為最低。報告內的資料包括借款人信貸使用情況、還款紀錄、債務追討、破產、清盤訴訟、兩年內被銀行及財務機構查閱報告的紀錄等。
個人信貸報評級反映着借款人的理財能力及信譽,如曾逾期還款,這筆資料會保留在報告內5年、破產紀錄則會保存8年。不良信貸記錄及評分,將影響申請貸款時獲批的機會,以至年利率和其他優惠。因此,我們平日應養成準時還款的良好習慣。
更多私人貸款知識及常見問題
實際年利率按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄、月薪及還款期等因素而有所不同,並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。
香港常見的提供貸款機構包括:
– 銀行:可分為傳統銀行及虛擬銀行兩大類,如𣾀豐、中銀香港、花旗、星展、ZA Bank、天星銀行等,均有提供私人貸款。經銀行借貸,利率一般比其他財務機構為佳。
– 財務公司:財務公司優勢是審批貸款較寬鬆,部份因信貸評分差而未能申請銀行貸款的人士,亦可能獲批財務公司貸款,惟財務公司的利息通常高過銀行。
傳統銀行一般需時約一星期審批貸款,近年有銀行及財務機構推出網上特快審批貸款渠道,可快至即日提取貸款。
除了實際年利率外,借款人要仔細考慮個人還款能力、手續費、每月還款逾、逾期罰款、還款方法等事項。
坊間私人貸款的還款期,一般由3個月至60個月不等。由於還款期直接影響每月供款額,借款人決定還款期時,應確保每個月還款後,仍有能力應付日常開支。
銀行或財務機構一般要求申請人遞交身份證明文件、住址證明及入息證明,亦有機構免收部份文件,但貸款額可能較低。
銀行或財務機構會用逾期還款的借款人收取手續費,亦會留下不良信貸記錄,影響日後申請借貸息率、借貸額及獲批機會。
如要提前還款,銀行或財務機構可能徵收手續費,甚至要求支付原有利息,不一定能慳錢,決定提前還款前宜向貸款機構問清楚。
有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸,如按揭貸款是以物業為抵押品。無抵押貸款顧名思義是不涉及任何抵押品,私人貸款、稅貸,以至信用卡簽賬,都屬這個類別,利率通常比有抵押貸款高。
當借款人未能償還債務時,餘下的未償還貸款由擔保人承擔。從銀行角度,擔保人有助降低貸款風險,增加批核貸款機會。
環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。、貸款、按揭,以至還款及拖欠紀錄,都會被記錄在資料庫。信貸評分分10級,以A級為最高,J級為最低,將影響獲批貸款的機會、年利率、貸款額等。因此,養成準時還款及找卡數的好習慣,對申請任何類別的貸款都無往而不利。
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