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<h2>銀行私人貸款（P loan） 實際年利率（APR）比較</h2>



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<p><strong>想借私人貸款，揀邊間銀行好？</strong>香港坊間銀行及財務機構提供的<strong>私人分期貸款（P loan）</strong>，一般屬「無抵押貸款」，借款人毋須提供抵押品，通常只須遞交身份證、入息及住址證明即可申請。有機構甚至提供免入息文件的貸款計劃，大大簡化借錢流程。 </p>



<p>借錢前，最重要考慮因素固然是借貸成本，金管局認可機構採用<strong>「實際年利率」（APR）</strong>為借款成本指標，即計算利息、手續費及所有其他費用後，所得出的最終利率。馬上比較香港多間銀行、財務機構的貸款實際年利率及最高貸款額，並了解借錢須知事項。</p>





<h4>點擊了解私人貸款</h4>



<ul><li><a href="#虛擬銀行-VS-傳統銀行私人貸款">銀行私人貸款年利率（APR）比較</a></li><li><a href="#虛擬銀行-VS-傳統銀行私人貸款">虛擬銀行 VS 傳統銀行私人貸款</a></li><li><a href="#申請私人貸款所需文件及流程">申請私人貸款所需文件及流程</a></li><li><a href="#私人貸款主要類別">私人貸款主要類別</a></li><li><a href="#香港人借錢的主要方法">香港人借錢的主要方法</a></li><li><a href="#借錢基本概念">借錢基本概念</a></li><li><a href="#私人貸款常見問題">私人貸款常見問題</a></li></ul>



<h2 id="虛擬銀行-VS-傳統銀行私人貸款">虛擬銀行 VS 傳統銀行私人貸款</h2>



<p>香港的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>相繼投入服務，私人貸款是虛銀搶客的主要戰場之一。由於虛銀不設門市，經營成本低，故有條件推出誘人的實際年利率及回贈優惠，對傳統銀行構成挑戰。兩類銀行貸款服務的主要分別包括：</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td></td><td><strong>傳統銀行</strong></td><td><strong>虛擬銀行</strong></td></tr><tr><td><strong>申請手續</strong></td><td>設實體及網上兩種申請方法，但借款人未必能在網上完成所有手續</td><td>申請及所有手續在手機App辦妥</td></tr><tr><td><strong>審批速度</strong></td><td>實體借貸申請審批時間可長達7日或以上，少數銀行設網上特快批核貸款，可在即日批出貸款</td><td>申請至貸款過數可在即日完成</td></tr><tr><td><strong>服務時間</strong></td><td>部份機構設24小時接受網上貸款申請，但一般只在辦公時間內審批申請，通常為9am – 5pm</td><td>24小時網上服務</td></tr></tbody></table></figure>



<p>此外，虛擬銀行為了吸引客戶，不時推出嶄新貸款產品。如<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/welab-bank-loan/">WeLab Bank</a>首創向貸款客戶提供存款利率掛鉤戶口，讓他們在還款期內把現金存入戶口，賺取存息抵消利息支出。</p>



<h2 id="申請私人貸款所需文件及流程">申請私人貸款所需文件及流程</h2>



<p>申請有銀行私人貸款，一般所需文件包括入息證明、住址證明及身份證。部份銀行設網上特別審批貸款模式，可免收部份文件，但所批出的貸款額可能較少，亦未必能取得最優惠貸款條件。</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td></td><td><strong>傳統銀行申請模式</strong></td><td><strong>網上特快申請模式<br>（例如：虛擬銀行）</strong></td></tr><tr><td><strong>入息證明</strong></td><td>必須</td><td>可免</td></tr><tr><td><strong>住址證明</strong></td><td>必須</td><td>可免</td></tr><tr><td><strong>身份證明文件</strong></td><td>必須</td><td>必須</td></tr></tbody></table></figure>



<h3>網上貸款申請流程</h3>



<p>經網上申請私人貸款，手續非常簡單，借款人甚至毋須露面，可快至幾分鐘完成以下流程：</p>



<p>1. 網上遞交申請</p>



<p>2. 即時獲知結果、年利率等條款</p>



<p>3. 申請人接納貸款</p>



<p>4. 申請人提取貸款</p>



<p>如經傳統銀行以實體表格申請貸款，則要另外預約客戶經理見面，以及等候銀行的書面通知結果，審批需時可達7日或以上。借款人如無特別原因必須會見客戶經理，還是用網上貸款為佳 。</p>



<h2 id="私人貸款主要類別">私人貸款主要分為哪些類別？</h2>



<p>坊間私人貸款主要有<strong>分期貸款</strong>、<strong>循環貸款</strong>、<a style="font-weight: bold;" href="https://www.planto.hk/zh/blog/consolidation-loan-explained/">結餘轉戶貸款</a>、稅貸等。</p>



<ul><li><strong>分期貸款</strong>：最常見的私人貸款模式，借款人獲批貸款後，每月定期及定額地還款</li><li><strong>循環貸款</strong>：申請人獲批貸款限額後，還款期及還款額視乎借款人實際提取的金額而定，原理與信用卡簽賬類似</li><li><strong>結餘轉戶貸款</strong>：用途是以較佳利率還清其他貸款，而非用作提供現金，但近年市面亦有可用作套現的結餘轉戶貸款</li><li><strong>稅務貸款</strong>：為私人分期貸款的其中一種，常於每年10月至翌年4月推出，利率通常比一般私人貸款優惠。貸款用途名義上是交稅，但實際上沒有限制</li><li><strong>汽車貸款</strong>：用汽車作為抵押品，以取得貸款購買汽車，然後分期償還貸款</li></ul>



<h2 id="香港人借錢的主要方法">香港人借錢的主要方法</h2>



<p>借錢的方法很多，香港人日常常用的主要有以下幾種：</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td><strong>借錢對象</strong></td><td><strong>優點</strong></td><td><strong>缺點</strong></td></tr><tr><td><strong>親朋戚友</strong></td><td>&#8211; 較快取得資金<br><br>&#8211; 毋須預備文件及經歷審批手續<br><br>&#8211; 通常只需支付極低利息，甚至免息</td><td>&#8211; 能否成功借錢，視乎對方財政狀況、與供款人關係，沒有客觀標準<br><br>&#8211; 萬一借錢被拒，或出現遲還、拖數等糾紛，可損害與親友關係及聲譽</td></tr><tr><td><strong>銀行及財務公司分行</strong></td><td>&#8211; 有專人講解貸款條件、實際年利率、優惠等事項，方便解答查詢</td><td>&#8211; 事前要預備文件，如有遺漏要來回奔走<br><br>&#8211; 實體申請貸款，審批需時較長，而銀行的審批通常又比財務公司更慢</td></tr><tr><td><strong>銀行及財務公司網上貸款</strong></td><td>&#8211; 毋須親身露面，免卻尷尬<br><br>&#8211; 申請手續網上完成，相對簡單<br><br>&#8211; 審批速度一般較快，如虛擬銀行可在數分鐘內完成審批至過數<br><br>&#8211; <a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>及部份財務機構，提供24 X 7服務，可隨時申請貸款</td><td>&#8211; 如有查詢，一般只能經熱線或網上即時聊天查詢，未必能像面對面講解般詳盡</td></tr></tbody></table></figure>



<h2 id="借錢基本概念">借錢前必須了解的基本概念</h2>



<ul><li><strong>借貸成本</strong>：借貸成本是指借款人為取得<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">貸款</a>而支付的額外開支，其中利息一般為最主要借貸成本。在私人貸款市場，最常用的利息計算方式是<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">「<strong>實際年利率</strong>」（APR）</a>，指的是計算利息加上所有其他費用所得的最終利率。金管局認可機構均採用相同準則計算APR，故APR是了解及比較借貸成本的實用數據。<br><br>APR按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄及還款期等因素而有所不同，並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。</li></ul>



<ul><li><strong>有抵押貸款 VS 無抵押貸款</strong>：有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸，抵押品可包括住宅物業、存款等。若借款人未能償還貸款，銀行或貸款機構可沒收抵押品，以作抵債。<br><br>至於無抵押貸款，顧名思義是不涉及任何抵押品，一般個人貸款、稅貸，以至信用卡簽賬，都屬這個類別。由於沒有抵押品，銀行或財務機構審批貸款時，將考慮借款人的信貸評分、還款能力等因素，而最終批出的利率，通常比有抵押貸款高。<br></li><li><strong>申請貸款所需文件</strong>：申請私人貸款途徑方面，主要分為網上、熱線電話及親臨分行3種。近年有銀行及財務機構推出網上貸款批核服務，只須在網上或手機app填妥資料，並上載身份證明文件即可完成申請，屬市面上申請私人貸款的最簡單方法。另外，大多數銀行及財務機構仍會要求借款人提供住址證明及入息證明，在有需要時可能要求提供更多額外證明。<br><br><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">借錢</a>時，申請人向銀行遞交的文件及資料必須是真實無訛，否則可能牽涉行使虛假文書罪、欺詐等刑事罪行。</li></ul>



<ul><li><strong>留意財務費用及雜費</strong>：借私人貸款時，常見的衍生費用包括申請手續費、提前還款費用、逾期還款手續費及罰息等，申請前須清楚了解收費。<br></li><li><strong>還款期長利息開支增</strong>：坊間私人貸款還款期由12至60個月不等，而按揭貸款則可長達30年。長的還款期意味着每月的還款額將減少，在相同財務條件下，借款人有機會批出更大額貸款。不過，還款期亦影響貸款利率以至實際支付的利息總額。</li></ul>



<ul><li><strong>信貸評分與貸款利率</strong>：環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、私人貸款等服務時，金融機構均會查詢借款人的報告。信貸評分共分10級，以A級為最高，J級為最低。報告內的資料包括借款人信貸使用情況、還款紀錄、債務追討、破產、清盤訴訟、兩年內被銀行及財務機構查閱報告的紀錄等。<br><br>個人信貸報評級反映着借款人的理財能力及信譽，如曾逾期還款，這筆資料會保留在報告內5年、破產紀錄則會保存8年。不良信貸記錄及評分，將影響申請貸款時獲批的機會，以至年利率和其他優惠。因此，我們平日應養成準時還款的良好習慣。</li></ul>



<h2 id="私人貸款常見問題">更多私人貸款知識及常見問題</h2>



<div class="schema-faq wp-block-yoast-faq-block"><div class="schema-faq-section" id="faq-question-1623827256976"><strong class="schema-faq-question">現時向銀行借錢，最低息可以有幾低？</strong> <p class="schema-faq-answer">坊間有銀行推出年息低至1.28%的私人貸款，<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">按此了解詳情</a>。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1623827342537"><strong class="schema-faq-question">現時借私人貸款，可享甚麼優惠或獎賞？</strong> <p class="schema-faq-answer"><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">按此查看香港部份銀行的私人貸款優惠及獎賞</a>。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599047113302"><strong class="schema-faq-question"><strong>我</strong>為甚麼未能獲批廣告上的最低<strong>實際年利率？</strong></strong> <p class="schema-faq-answer">實際年利率按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄、月薪及還款期等因素而有所不同，並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1609904912013"><strong class="schema-faq-question">香港哪些機構可提供私人貸款？</strong> <p class="schema-faq-answer">香港常見的提供貸款機構包括：<br/>&#8211; <strong>銀行</strong>：可分為傳統銀行及虛擬銀行兩大類，如𣾀豐、中銀香港、花旗、星展、ZA Bank、天星銀行等，均有提供私人貸款。經銀行借貸，利率一般比其他財務機構為佳。<br/><strong>&#8211;</strong> <strong>財務公司</strong>：財務公司優勢是審批貸款較寬鬆，部份因信貸評分差而未能申請銀行貸款的人士，亦可能獲批財務公司貸款，惟財務公司的利息通常高過銀行。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599048116315"><strong class="schema-faq-question">申請私人貸款一般需要多久？</strong> <p class="schema-faq-answer">傳統銀行一般需時約一星期審批貸款，近年有銀行及財務機構推出網上特快審批貸款渠道，可快至即日提取貸款。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599050773595"><strong class="schema-faq-question">申請私人貸款時，要考慮甚麼因素？</strong> <p class="schema-faq-answer">除了實際年利率外，借款人要仔細考慮個人還款能力、手續費、每月還款逾、逾期罰款、還款方法等事項。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599047675972"><strong class="schema-faq-question">借款人應選擇多長的還款期？</strong> <p class="schema-faq-answer">坊間私人貸款的還款期，一般由3個月至60個月不等。由於還款期直接影響每月供款額，借款人決定還款期時，應確保每個月還款後，仍有能力應付日常開支。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599049700987"><strong class="schema-faq-question">申請貸款須提供甚麼文件？</strong> <p class="schema-faq-answer">銀行或財務機構一般要求申請人遞交身份證明文件、住址證明及入息證明，亦有機構免收部份文件，但貸款額可能較低。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599047822196"><strong class="schema-faq-question">逾期還款有甚麼後果？</strong> <p class="schema-faq-answer">銀行或財務機構會用逾期還款的借款人收取手續費，亦會留下不良信貸記錄，影響日後申請借貸息率、借貸額及獲批機會。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599050119396"><strong class="schema-faq-question">提早還款能否慳息？</strong> <p class="schema-faq-answer">如要提前還款，銀行或財務機構可能徵收手續費，甚至要求支付原有利息，不一定能慳錢，決定提前還款前宜向貸款機構問清楚。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599050350861"><strong class="schema-faq-question">有抵押貸款與無抵押貸款有甚麼分別？</strong> <p class="schema-faq-answer">有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸，如按揭貸款是以物業為抵押品。無抵押貸款顧名思義是不涉及任何抵押品，私人貸款、稅貸，以至信用卡簽賬，都屬這個類別，利率通常比有抵押貸款高。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599050481146"><strong class="schema-faq-question">甚麼是貸款擔保人？</strong> <p class="schema-faq-answer">當借款人未能償還債務時，餘下的未償還貸款由擔保人承擔。從銀行角度，擔保人有助降低貸款風險，增加批核貸款機會。如借<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">按揭</a>時，擔保人就有助增加銀行批出的貸款額。市場上的私人分期貸款屬無抵押貸款，一般毋須抵押物品或擔保人即可申請。</p> </div> <div class="schema-faq-section" id="faq-question-1599050592549"><strong class="schema-faq-question">甚麼是個人信貸報告？</strong> <p class="schema-faq-answer">環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-compare-recommend">申請信用卡</a>、貸款、按揭，以至還款及拖欠紀錄，都會被記錄在資料庫。信貸評分分10級，以A級為最高，J級為最低，將影響獲批貸款的機會、年利率、貸款額等。因此，養成準時還款及找卡數的好習慣，對申請任何類別的貸款都無往而不利。<br/></p> </div> </div>



<h3>💡私人貸款全方位教學</h3>



<ul><li><strong>貸款入門</strong>：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">私人貸款年利率比較</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ways-to-borrow-money/">借錢方法一覽</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/tu-credit-report-explained/">TU信貸報告</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/monthly-flat-rate-explained/">月平息與實際年利率</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/debt-repayment/">還款策略</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/borrow-money-to-invest/">借錢投資風險</a></li><li><strong>產品評測</strong>：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/airstar-bank-debt-consolidation-loan/">天星銀行airstar貸款一筆清</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-bank-tax-loan/">ZA Bank貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/airstar-tax-season-loan/">天星銀行60日免息免供</a></li><li><strong>貸款類別</strong>：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/unemployment-loan-scheme/">失業貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/tax-loan-explained/">稅季貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/consolidation-loan-explained/">結餘轉戶</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/car-loan-explained/">汽車貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/24-hours-loan/">24小時貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/quick-loan-explained/">網上特快貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/revolving-loan-explained/">循環貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-owners-loan/">業主貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/non-tu-loan/">免TU貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/no-doc-loan/">免入息證明貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/large-amount-loan/">大額貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/small-amount-loan/">小額貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/student-loan-explained/">學生貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/wedding-loan/">結婚貸款</a></li><li><strong>貸款機構</strong>：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/virtual-bank-loans-compare/">虛擬銀行貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/borrow-from-finance-company/">財務公司私人貸款</a></li><li><strong>商業貸款</strong>：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/SMEs-loan-subsidy/">中小企業貸款</a></li></ul>



<p>提示：借定唔借？還得到先好借！</p>


坊間有銀行推出年息低至1.28%的私人貸款，<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">按此了解詳情</a>。

現時向銀行借錢，最低息可以有幾低？

<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">按此查看香港部份銀行的私人貸款優惠及獎賞</a>。

現時借私人貸款，可享甚麼優惠或獎賞？

實際年利率按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄、月薪及還款期等因素而有所不同，並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。

我為甚麼未能獲批廣告上的最低實際年利率？

香港常見的提供貸款機構包括：<br/>- <strong>銀行</strong>：可分為傳統銀行及虛擬銀行兩大類，如𣾀豐、中銀香港、花旗、星展、ZA Bank、天星銀行等，均有提供私人貸款。經銀行借貸，利率一般比其他財務機構為佳。<br/><strong>-</strong> <strong>財務公司</strong>：財務公司優勢是審批貸款較寬鬆，部份因信貸評分差而未能申請銀行貸款的人士，亦可能獲批財務公司貸款，惟財務公司的利息通常高過銀行。

香港哪些機構可提供私人貸款？

傳統銀行一般需時約一星期審批貸款，近年有銀行及財務機構推出網上特快審批貸款渠道，可快至即日提取貸款。

申請私人貸款一般需要多久？

除了實際年利率外，借款人要仔細考慮個人還款能力、手續費、每月還款逾、逾期罰款、還款方法等事項。

申請私人貸款時，要考慮甚麼因素？

坊間私人貸款的還款期，一般由3個月至60個月不等。由於還款期直接影響每月供款額，借款人決定還款期時，應確保每個月還款後，仍有能力應付日常開支。

借款人應選擇多長的還款期？

銀行或財務機構一般要求申請人遞交身份證明文件、住址證明及入息證明，亦有機構免收部份文件，但貸款額可能較低。

申請貸款須提供甚麼文件？

銀行或財務機構會用逾期還款的借款人收取手續費，亦會留下不良信貸記錄，影響日後申請借貸息率、借貸額及獲批機會。

逾期還款有甚麼後果？

如要提前還款，銀行或財務機構可能徵收手續費，甚至要求支付原有利息，不一定能慳錢，決定提前還款前宜向貸款機構問清楚。

提早還款能否慳息？

有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸，如按揭貸款是以物業為抵押品。無抵押貸款顧名思義是不涉及任何抵押品，私人貸款、稅貸，以至信用卡簽賬，都屬這個類別，利率通常比有抵押貸款高。

有抵押貸款與無抵押貸款有甚麼分別？

當借款人未能償還債務時，餘下的未償還貸款由擔保人承擔。從銀行角度，擔保人有助降低貸款風險，增加批核貸款機會。如借<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">按揭</a>時，擔保人就有助增加銀行批出的貸款額。市場上的私人分期貸款屬無抵押貸款，一般毋須抵押物品或擔保人即可申請。

甚麼是貸款擔保人？

環聯（TransUnion，簡稱TU）是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-compare-recommend">申請信用卡</a>、貸款、按揭，以至還款及拖欠紀錄，都會被記錄在資料庫。信貸評分分10級，以A級為最高，J級為最低，將影響獲批貸款的機會、年利率、貸款額等。因此，養成準時還款及找卡數的好習慣，對申請任何類別的貸款都無往而不利。<br/>

甚麼是個人信貸報告？

借錢用邊間好？馬上比較香港多間銀行、財務機構的私人貸款實際年利率、最高貸款額及貸款優惠，了解借私人貸款前的須知。

私人貸款邊間好〡2022銀行低息借錢攻略：年利率/APR/年息比較

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