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私人貸款邊間好〡2021銀行低息借錢攻略:年利率/APR/年息比較

私人貸款邊間好〡2021銀行低息借錢攻略:年利率/APR/年息比較

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6月 14日 • 閱讀時間:5分鐘

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想借私人貸款,應怎樣選擇?香港坊間銀行及財務機構提供的私人分期貸款(P loan),一般屬「無抵押貸款」,借款人毋須提供抵押品,通常只須遞交身份證、入息及住址證明即可申請。有機構甚至提供免入息文件的貸款計劃,大大簡化借錢流程。

借錢前,最重要考慮因素固然是借貸成本,金管局認可機構採用「實際年利率」(APR)為借款成本指標,即計算利息、手續費及所有其他費用後,所得出的最終利率。馬上比較香港多間銀行、財務機構的貸款實際年利率及最高貸款額,並了解借錢須知事項。

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銀行私人貸款(P loan) 實際年利率(APR)比較

分期貸款
清還卡數/貸款
私人貸款
最低實際年利率
0.99%¹
手續費
HK$0²
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  • 5分鐘過數. 申請至貸款過數最快5分鐘完成,無須入息證明及地址證明⁴
  • 60日免息免供⁵
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天星銀行有限公司(「天星銀行」)備註
ZA Bank 貸款
最低實際年利率
1.99%¹
手續費
HK$0
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中銀分期「易達錢」
最低實際年利率
1.98%
手續費
HK$0
滙豐「萬應錢」私人分期貸款
最低實際年利率
2.02%
手續費
HK$0
「易得錢」私人分期貸款
最低實際年利率
2.68%
手續費
HK$0
Citi特快現金
最低實際年利率
3.36%
手續費
HK$0
AEON 「貸靈活」私人貸款
最低實際年利率
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手續費
HK$0

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虛擬銀行 VS 傳統銀行私人貸款

香港的虛擬銀行相繼投入服務,私人貸款是虛銀搶客的主要戰場之一。由於虛銀不設門市,經營成本低,故有條件推出誘人的實際年利率及回贈優惠,對傳統銀行構成挑戰。兩類銀行貸款服務的主要分別包括:

傳統銀行虛擬銀行
申請手續設實體及網上兩種申請方法,但借款人未必能在網上完成所有手續申請及所有手續在手機App辦妥
審批速度實體借貸申請審批時間可長達7日或以上,少數銀行設網上特快批核貸款,可在即日批出貸款申請至貸款過數可在即日完成
服務時間部份機構設24小時接受網上貸款申請,但一般只在辦公時間內審批申請,通常為9am – 5pm24小時網上服務

申請私人貸款所需文件及流程

申請有銀行私人貸款,一般所需文件包括入息證明、住址證明及身份證。部份銀行設網上特別審批貸款模式,可免收部份文件,但所批出的貸款額可能較少,亦未必能取得最優惠貸款條件。

傳統銀行申請模式網上特快申請模式
(例如:虛擬銀行)
入息證明必須可免
住址證明必須可免
身份證明文件必須必須

網上貸款申請流程

經網上申請私人貸款,手續非常簡單,借款人甚至毋須露面,可快至幾分鐘完成以下流程:

1. 網上遞交申請

2. 即時獲知結果、年利率等條款

3. 申請人接納貸款

4. 申請人提取貸款

如經傳統銀行以實體表格申請貸款,則要另外預約客戶經理見面,以及等候銀行的書面通知結果,審批需時可達7日或以上。借款人如無特別原因必須會見客戶經理,還是用網上貸款為佳 。

私人貸款主要分為哪些類別?

坊間私人貸款主要有分期貸款循環貸款結餘轉戶貸款、稅貸等。

  • 分期貸款:最常見的私人貸款模式,借款人獲批貸款後,每月定期及定額地還款
  • 循環貸款:申請人獲批貸款限額後,還款期及還款額視乎借款人實際提取的金額而定,原理與信用卡簽賬類似
  • 結餘轉戶貸款:用途是以較佳利率還清其他貸款,而非用作提供現金,但近年市面亦有可用作套現的結餘轉戶貸款
  • 稅務貸款:為私人分期貸款的其中一種,常於每年10月至翌年4月推出,利率通常比一般私人貸款優惠。貸款用途名義上是交稅,但實際上沒有限制
  • 汽車貸款:用汽車作為抵押品,以取得貸款購買汽車,然後分期償還貸款

香港人借錢的主要方法

借錢的方法很多,香港人日常常用的主要有以下幾種:

借錢對象優點缺點
親朋戚友– 較快取得資金

– 毋須預備文件及經歷審批手續

– 通常只需支付極低利息,甚至免息
– 能否成功借錢,視乎對方財政狀況、與供款人關係,沒有客觀標準

– 萬一借錢被拒,或出現遲還、拖數等糾紛,可損害與親友關係及聲譽
銀行及財務公司分行– 有專人講解貸款條件、實際年利率、優惠等事項,方便解答查詢– 事前要預備文件,如有遺漏要來回奔走

– 實體申請貸款,審批需時較長,而銀行的審批通常又比財務公司更慢
銀行及財務公司網上貸款– 毋須親身露面,免卻尷尬

– 申請手續網上完成,相對簡單

– 審批速度一般較快,如虛擬銀行可在數分鐘內完成審批至過數

虛擬銀行及部份財務機構,提供24 X 7服務,可隨時申請貸款
– 如有查詢,一般只能經熱線或網上即時聊天查詢,未必能像面對面講解般詳盡

借錢前必須了解的基本概念

  • 借貸成本:借貸成本是指借款人為取得貸款而支付的額外開支,其中利息一般為最主要借貸成本。在私人貸款市場,最常用的利息計算方式是實際年利率」(APR),指的是計算利息加上所有其他費用所得的最終利率。金管局認可機構均採用相同準則計算APR,故APR是了解及比較借貸成本的實用數據。

    APR按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄及還款期等因素而有所不同,並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。
  • 有抵押貸款 VS 無抵押貸款:有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸,抵押品可包括住宅物業、存款等。若借款人未能償還貸款,銀行或貸款機構可沒收抵押品,以作抵債。

    至於無抵押貸款,顧名思義是不涉及任何抵押品,一般個人貸款、稅貸,以至信用卡簽賬,都屬這個類別。由於沒有抵押品,銀行或財務機構審批貸款時,將考慮借款人的信貸評分、還款能力等因素,而最終批出的利率,通常比有抵押貸款高。
  • 申請貸款所需文件:申請私人貸款途徑方面,主要分為網上、熱線電話及親臨分行3種。近年有銀行及財務機構推出網上貸款批核服務,只須在網上或手機app填妥資料,並上載身份證明文件即可完成申請,屬市面上申請私人貸款的最簡單方法。另外,大多數銀行及財務機構仍會要求借款人提供住址證明及入息證明,在有需要時可能要求提供更多額外證明。

    借錢時,申請人向銀行遞交的文件及資料必須是真實無訛,否則可能牽涉行使虛假文書罪、欺詐等刑事罪行。
  • 留意財務費用及雜費:借私人貸款時,常見的衍生費用包括申請手續費、提前還款費用、逾期還款手續費及罰息等,申請前須清楚了解收費。
  • 還款期長利息開支增:坊間私人貸款還款期由12至60個月不等,而按揭貸款則可長達30年。長的還款期意味着每月的還款額將減少,在相同財務條件下,借款人有機會批出更大額貸款。不過,還款期亦影響貸款利率以至實際支付的利息總額。
  • 信貸評分與貸款利率:環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、私人貸款等服務時,金融機構均會查詢借款人的報告。信貸評分共分10級,以A級為最高,J級為最低。報告內的資料包括借款人信貸使用情況、還款紀錄、債務追討、破產、清盤訴訟、兩年內被銀行及財務機構查閱報告的紀錄等。

    個人信貸報評級反映着借款人的理財能力及信譽,如曾逾期還款,這筆資料會保留在報告內5年、破產紀錄則會保存8年。不良信貸記錄及評分,將影響申請貸款時獲批的機會,以至年利率和其他優惠。因此,我們平日應養成準時還款的良好習慣。

更多私人貸款知識及常見問題

現時向銀行借錢,最低息可以有幾低?

坊間有銀行推出年息低至0.99%的私人貸款,按此了解詳情

現時借私人貸款,可享甚麼優惠或獎賞?

按此查看香港部份銀行的私人貸款優惠及獎賞

為甚麼未能獲批廣告上的最低實際年利率?

實際年利率按借貸金額、是否特選客戶、借款人信貸記錄、月薪及還款期等因素而有所不同,並非所有借款人都能享有借貸廣告上所列出的最優惠APR。

香港哪些機構可提供私人貸款?

香港常見的提供貸款機構包括:
銀行:可分為傳統銀行及虛擬銀行兩大類,如𣾀豐、中銀香港、花旗、星展、ZA Bank、天星銀行等,均有提供私人貸款。經銀行借貸,利率一般比其他財務機構為佳。
財務公司:財務公司優勢是審批貸款較寬鬆,部份因信貸評分差而未能申請銀行貸款的人士,亦可能獲批財務公司貸款,惟財務公司的利息通常高過銀行。

申請私人貸款一般需要多久?

傳統銀行一般需時約一星期審批貸款,近年有銀行及財務機構推出網上特快審批貸款渠道,可快至即日提取貸款。

申請私人貸款時,要考慮甚麼因素?

除了實際年利率外,借款人要仔細考慮個人還款能力、手續費、每月還款逾、逾期罰款、還款方法等事項。

借款人應選擇多長的還款期?

坊間私人貸款的還款期,一般由3個月至60個月不等。由於還款期直接影響每月供款額,借款人決定還款期時,應確保每個月還款後,仍有能力應付日常開支。

申請貸款須提供甚麼文件?

銀行或財務機構一般要求申請人遞交身份證明文件、住址證明及入息證明,亦有機構免收部份文件,但貸款額可能較低。

逾期還款有甚麼後果?

銀行或財務機構會用逾期還款的借款人收取手續費,亦會留下不良信貸記錄,影響日後申請借貸息率、借貸額及獲批機會。

提早還款能否慳息?

如要提前還款,銀行或財務機構可能徵收手續費,甚至要求支付原有利息,不一定能慳錢,決定提前還款前宜向貸款機構問清楚。

有抵押貸款與無抵押貸款有甚麼分別?

有抵押貸款以以抵押品作還款保證的借貸,如按揭貸款是以物業為抵押品。無抵押貸款顧名思義是不涉及任何抵押品,私人貸款、稅貸,以至信用卡簽賬,都屬這個類別,利率通常比有抵押貸款高。

甚麼是貸款擔保人?

當借款人未能償還債務時,餘下的未償還貸款由擔保人承擔。從銀行角度,擔保人有助降低貸款風險,增加批核貸款機會。如借按揭時,擔保人就有助增加銀行批出的貸款額。市場上的私人分期貸款屬無抵押貸款,一般毋須抵押物品或擔保人即可申請。

甚麼是個人信貸報告?

環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。申請信用卡、貸款、按揭,以至還款及拖欠紀錄,都會被記錄在資料庫。信貸評分分10級,以A級為最高,J級為最低,將影響獲批貸款的機會、年利率、貸款額等。因此,養成準時還款及找卡數的好習慣,對申請任何類別的貸款都無往而不利。

💡私人貸款全方位教學

提示:借定唔借?還得到先好借!

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