TU升級洗底〡申請信用卡與cut卡點影響分數？4招改善信貸評級

信貸評級影響銀行審批信貸服務，由按揭、私人貸款，以至申請信用卡及銀行戶口，都與此息息相關，甚至影響按揭申請人能否成功買樓。我們如何從日常使用信用卡的習慣入手，改善個人信貸評級？

信用卡與信貸評分之關係

自「信資通」平台在2024年4月啟用後，香港人的個人信貸資料服務機構擴展至3間，分別是環聯（TU）、諾華誠信（NOVA Credit）及平安金融壹賬通征信（PAOCCRA）。

當你向銀行或財務機構申請信用卡時，發卡機構會經信貸資料庫，了解申請人的信貸使用狀況，以作為決定是否批出信用卡及簽賬額度的標準之一。只有少數例外情況是，如銀行認為已掌握舊客信貸狀況，亦有可能不查信貸記錄就直接批卡。不同的信用卡活動，信貸評分又有甚麼影響？

申請信用卡：信貸評分會扣減

銀行每次查閱信貸評分時，都會在信貸資料庫留下記錄，並可能導致評分下降。一般而言，短時間內申請一張信用卡，對信貸評分影響不大，但申請信用卡數目越多，對信貸評分會造成更大負面影響。

獲批信用卡：長遠有利信貸評分

成功申請新信用卡後，你的總信用額度將有所提升，這可使你信貸使用度下降，而低的信貸使用度是信貸評分提升的有利因素之一。

取消信用卡：信貸評分可下跌

根據上述原理，取消信用卡會導致總信用額度下降，信貸使用度下降因而上升，不利信貸評分。

逾期還款：必定扣分

信貸報告之主要作用，是讓金融機構了解信貸服務申請人的財務狀況，可想而知的是，當信用卡持有人拖欠卡數，信貸分數必定會被扣減。

那麼，我們到底要怎樣管理信用卡，才可提升信貸評分？

避免申請過多信用卡

大量申請信用卡或私人貸款，會為你的信貸報告在短時間製造大量查詢記錄，銀行可能懷疑你財務狀況出現問題，要急急撲水。此外，同時使用多張信用卡，每張還款日期不一，亦增加了你忘記還款風險。

培養準時找卡數習慣

只還min pay（最低還款額）可能影響信貸評級，也使欠債如雪球越滾越大，銀行見你個個月都不找清卡數，亦難免對還款能力及財務狀況起疑。

逾期還款者，哪管只是遲了數天，都會在你的信貸記錄留下5年烙印，就算cut卡也不能馬上一筆勾銷。因此，善忘的你，請馬上在手機安裝記賬及理財app，提醒自己準時還卡數。

有借有還助提升評級

既然申請過多信用卡對信貸評分有負面影響，那麼只用現金豈非一勞永逸？非也，如果你沒有信用卡，亦沒有借貸記錄，財務機構就沒有足夠資料評估你的信貸狀況。因此，適當地有借有還，信貸記錄絕對會比白紙一張更優勝。

另外，只用一張信用卡走天下或許易於管理，但未必是提升信貸評分的最佳辦法。假如你擁有一張信用額HK$50,000的信用卡，碌卡HK$40,000，信貸使用度是80%。但如果如你手持兩張信用額相同的卡，額度就倍增至HK$100,000，同樣消費HK$40,000的信貸使用度就會下降至40%，這樣可避免因信貸使用度過高而對信貸評級造成負面影響。

cut卡前諗一諗

假如你閱讀這篇文章後，發現自己已擁有太多不必要的信用卡，想來一次「斷捨離」撥亂返正，請先慎重考慮。若你只有一張信用卡，cut卡使你失去加分的工具；若你有多張信用卡，偏偏cut了紀錄最良好的信用卡，也可能對信貸評分造成不良影響。

信用卡與信貸評分常見問題

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