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意外保險比較〡認識個人意外保險  投保前了解不保事項免中伏

意外保險比較〡認識個人意外保險 投保前了解不保事項免中伏

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4月 23日 • 閱讀時間:3分鐘

世事變幻莫測,最謹慎的人也無法避免所有意外。個人意外保險的作用,就是在投保人因意外導致身體受傷、傷殘甚至死亡時,為他們提供賠償,以應付醫療開支及生活需要。購買意外保險時,我們應注意甚麼事項?怎樣比較意外保險產品,才能為自己提供周全保障?

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個人意外保險的保障範圍

意外保險五花百門,保障範圍除了按保險公司的產品而異,亦按投保人的職業風險而不同。綜觀坊間常見的意外保險產品,保障範圍可涵蓋因意外(如車禍、高空擲物等)及非疾病引導的死亡、永久傷殘及喪失肢體,以及相關的醫療費用(可包括醫藥、住院、跌打及物理治療)。

意外保障的賠償金額可以是一筆過發放,亦可以是按醫療及住院費用實報實銷,或是在保單訂明的期限內提供每周津貼。

另外,不少人會購買醫療保險應付住院開支,或是在旅遊前買旅遊保險,這些產品又與意外保險有甚麼分別?

  • 意外保險VS醫療保險:意外保險與醫療保障很多時均可用作應付醫療開支,但兩者並不可完全互相取代,這是由於意外保險並不保障因疾病而引發的醫療開支。舉例說,如投保人因交通意外入院,意外與醫療保險都可為他提供賠償,但若然是因突然性心臟病發作而產生醫療費用,一般則只屬醫療保險保障,意外保險不會為此提供賠償。
  • 意外保障VS旅遊保險:旅遊保險的其中一個作用,是補償在海外旅遊時因意外造成的醫療開支,那麼意外保險能否填保這一部份的功能?這要視乎保單所訂明的保障地域範圍,有些保險產品不會提供在香港以外的醫療保障,或列明長居外地若干日數後不受保。

保與不保 年齡與職業是關鍵

市場上的意外保險涵蓋大部份年齡層,但保險公司會為產品設定不同的年齡限制,有的是1至70歲、有的是0至65歲等,也有保險公司提供終身保障。

人生在每個年齡階段,也可能出現不同類別的意外,如幼年至成長期容易跌倒、發生碰撞;長者亦可能因身體狀況改變,導致意外機率增加。因此,市場上有專為兒童及長者而設的意外保險產品。整體來說,年齡越高,可選擇的意外保險越少,保障範圍也可能有所限制

此外,投保人的職業亦對他們是否受保,以至保費都有重要影響。保險公司常將投保人按職業劃分成不同類別,例如:

職業類別工作性質例子
第一類室內及非勞動工作人士室內及非勞動工作人士:文員、律師、會計師、教師、醫生、銷售員
第二類戶外工作或輕度體力勞動人士戶外工作或輕度體力勞動人士:護士、侍應、郵差、地盤管工
第三類輕度體力勞動但毋須使用重型機械的士司機、清潔工人、電工、運動教練
第四類須體力勞動或高空工作人士消防員、大廈外牆技術及維修人員、起重機操作員

不同保險公司會各自有其職業分類,而這些分類將有核保時起了關鍵影響。以上表為例,第一類的屬白領工作者,在工作中因意外受傷的機率較低,因此保險公司一般樂意接受他們投保意外保險。上表中各類職業人士,在工作時遇意外的風險隨級數遞增,也有就難買到意外保險。

因此,投保人應按個人需要及職業風險,選擇適合的保險產品,必要時需購買多於一種保險,才能獲得周詳保障。舉例說,職業的士司機有購物「全保」或「三保」,但兩類汽車保險,都不會就司機在意外時的個人人身傷亡作賠償,故司機宜考慮在車保以外,加購個人意外保險。

意外保險常見不保事項:玩高極限運動有冇得保?

喜歡戶外或球類運動的你,難免會有在運動中受輕傷的經驗。購買意外保障,可為你提供一定保障,但要留意攀岩、賽車等運動項目常被保險公司視為「高危」,不會承擔相關的意外賠償。此外,自殺、因酒精導致的意外、戰爭等,亦是常見的意外保障不保事項。

  • 受保前已存在的狀況
  • 自殺
  • 戰事傷亡
  • 自然疾病或百老歸老
  • 因服用非處方藥物或酒精影響而意外
  • 參與危險活動,如賽車、賽馬、攀岩、極限運動、美式足球、冰球
  • 懷孕相關的事故或併發症

以上不保事項僅供參考,實際須視乎保險產品及核保結果而定。而坊間也有專門為運動發燒友而設的保險產品,投保前記得按個人生活狀況,衡量自己可能遇到的意外風險及保障需要,參加適合自己的保障計劃。

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