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保險教室|保險的原理是甚麼? 比較保險時需注意的要點

保險教室|保險的原理是甚麼? 比較保險時需注意的要點

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4月 21日 • 閱讀時間:4分鐘

時至今日,出來社會工作,很容易就被人推銷買保險,現時雖說人們已能用較平常的目光去看待保險,但是很多人還是對保險的知識一知半解,所以Planto決定為大家講解保險的一些基本概念,了解甚麼是人壽保險、醫療保險、自願醫保意外保險危疾保險等,還會教授保險比較時要注意的事項,讓你更能未雨綢繆,找到合適自己的保險計劃。

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保險是什麼?

風險是客觀存在的東西,而購買保險就是風險管理的一種方式,讓你的風險轉移,當你向保險公司購買保險時,就是投保人將一些需要投保物的部分財務風險轉移給保險公司,避免由自己承擔全部財務風險,當符合保險合約的條件及情況發生時,投保人就可向保險公司提出求索償,以得到財務補償。

甚麼是保險冷靜期?

最初冷靜期是保險業監管局對人壽保險設有的規定,因人壽保險一般是長期性質,選擇購買人壽保險保單是十分重要的決定,於是給予21天冷靜期,這設定是投保人收到保單或投保通知書後起計21天,以較先者為準。讓保單持有人有時間反思他的決定,在這期間內可以改變主意,可取消保單並獲發還保費。

至其他類型保單的冷靜期,則由保險公司自行釐定冷靜期的長短,目前大部分的保單都設有14至21天的冷靜期,投保人要留意這日期的確切天數,以免錯失你的權利。

保險的種類

現時市場上保險五花八門,涵蓋個人及商業上的需要,接下來就談論一些我們常會接觸到的保險種類。

人壽保險

人壽保險指受保人過身後,提供一筆現金補償給予投保人指定的受益人,不論是因意外或自然死亡,受益人都可以得到賠償,用以應付受保人身故後突如其來的財務需要。

人壽一般分為定期壽險及終身壽險,定期壽險是在固定期限的受保人死亡才能獲得賠償,限期過後合約就失效;而終身壽險是保障受保人至100歲,如合約期過後,保險公司最終還是會支付款項。

醫療保險

醫療保險主要為傷病所引致的醫療開支提供保障,一般採用實報實銷的方式。常見的保障範圍主要包括住院及門診治療,住院涵蓋與住院相關的開支,包括病房及膳食費、醫生巡房費、手術費及住院雜費等。門診治療涵蓋普通科醫生的門診診斷、藥物及化驗費用等,有些更包括中醫門診、物理治療及跌打等費用。

意外保險

顧名思義,意外就是意料之外,意外保險就是保障外來、突發及非疾病所引致的身體傷害。例如車禍、被高空擲物弄傷、乘坐公共交通工具時發生事故受傷等,這些不可預料及突然發生的事故,都是意外保險的保障範圍之內,但是突然的心臟病發發作而衍生的醫療費就不是意外保險的保障範圍。所以在購買時前,可以向保險經紀或顧問詢問清楚。

危疾保險

是指受保人患上一些嚴重疾病,其嚴重性及危急性都必須是危及生命,及符合保單條款列明的危疾定義,受保人就會得到一筆賠償。在購買危疾保險時,保單上一定會列明保障的疾病範圍,常見危疾包括癌症、心臟病、中風等,同時條款會列明對每種疾病的危疾定義,例如癌症的不同期數都會影響是否在保障範圍內,及賠償的多寡,所以一定要查詢清楚。

保險比較時需注意的事項

保費

在購買東西前,很多時候首先考慮的會是物品的價錢,而購買保險時,保費當然是一個重要的考慮因素,但在比較不同保險公司的保單時,你要消楚保單上的條款、保障範圍等項目是對等的,這樣才能作出明智的決定,另外,你應該購買一份切合自己需要的的保險產品,而不是看見價錢便宜便去購買,這樣才是一名精明的消費者。

保障範圍及金額

每張保單都有其保障的範圍,保險公司會在保單上的條款及規定會列明保單生效期間發生甚麼特定事件或意外時,就會作出賠償,而這個範圍每張保單都有些微的分別,所以在比較時要將這考慮在內。另外賠償的金額,也是你需要注意的地方,例如人壽需要的保額並不是愈大愈好,是要經過計算怎樣的金額才能保障你家人未來的生活需要,這才是一個適合你的金額。

除外責任

除外責任也稱為不保事項,是指保險公司不給予理賠的項目,要知道一張保單未必能涵蓋所有風險或事故,不同類型保險都會有不同的項目及內容是除外責任,這些都會列明在保單合約中,所以在購買這份保單前,請小心查看保單不保障的事項,否則到要理賠時才知道原來是不保事項,那再來爭論真是傷金又傷心。

保險常見問題

向保險公司買保險有保障嗎?

香港保險業受《保險業條例》及保險業監管局規管,要經營保險公司,會要求確保有充足的股本、充足的償付準備金、有足夠的數理儲備金、有足夠的再保險安排等。同時香港政府會指派政府任命的精算師到保險公司,從公司內部監管運作,避免保險公司錯計風險。而在保險銷售上亦受到監管,所以消費者不用太擔心。

對保單有金錢糾紛有得投訴嗎?

除了可向購買保單的保險公司投訴外,所有由個人保單引起的金錢性質的保險糾紛,都可以向保險投訴局作出查詢或投訴。投訴人將填妥投訴表格,連同需要的文件副本,以郵寄、傳真或電郵方式交回投訴局。
電話號碼︰2520 2728
傳真號碼︰2520 1967
郵寄地址︰香港灣仔駱克道353號三湘大廈29樓
電郵地址︰icb.enquiry@icb.org.hk

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