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    保險比較2024:認識買保險基本概念 比較投保注意要點

    保險比較2024:認識買保險基本概念 比較投保注意要點

    所有文章 » 生活規劃
    最後更新: 2024年 1月 9日•  閱讀時間:4分鐘

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    即使你未買保險,但只要一踏入社會工作,都必曾被人推銷過保險。如對保險的知識一知半解,就難以為自己作出最的投保決定。

    Planto為大家講解保險基本概念,助你了解甚麼是人壽保險、醫療保險、自願醫保意外保險危疾保險,並分享比較保險計劃時的要注意事項,助你未雨綢繆,找到合適自己的保險計劃。

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    保險是甚麼?為甚麼要買保險?

    風險是一種客觀存在,而購買保險是為了風險管理手段,讓投保人把風險轉移,避免由自己承擔全部財務風險。受保險受障的事物,可包括投保人的生命、親人、健康、財務等。

    參與保險計劃的人士,可一次性或定期供款以購買保障。當符合保險合約的條件及情況發生時,投保人可向保險公司提出求索償,以得到財務補償。保險具有槓桿作用,即投保人所獲得的賠償,可比原本繳交的保費高出多倍。

    甚麼是保險冷靜期?

    保險冷靜期最初是保險業監管局對人壽保險設有的規定,因為人壽保險年期較長,故選擇購買人壽保險保單是十分重要的長遠決定。21天冷靜期由投保人收到保單或投保通知書後起計算,以較先者為準。

    冷靜期讓保單持有人有時間反思投保決定,期間內他可以改變主意,如取消保單可獲發還保費。

    至其他類型保單的冷靜期,則由保險公司自行釐定長短,目前大部分的保單都設有14至21天的冷靜期,投保人須留意這冷靜期的確切天數,以免錯失你的權利。

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    善用評估工具

    在購買保險前,可運用坊間的計算工具,事先計算自己的財政狀況及規劃未來,以此作為購買保險的依據,如保險業監管局就推出了「保障需要評估」的工具,從而估算出你將來50年的保障是否足夠。在要盲目認為保額買得愈大,保障就會愈全面,精明的理財人士是根據不同人生階段的需要而作出合適的選擇。

    保險的主要種類:人壽、醫療、意外、危疾

    市場上保險產品五花八門,涵蓋個人及商業需要。接下來我們就談論香港普羅大眾最常接觸到的保險類別。

    人壽保險

    人壽保險指受保人過身後,保險公司提供一筆現金補償給予投保人指定的受益人,不論受保人因意外或自然死亡,受益人都可以得到賠償,用以應付受保人身故後突如其來的財務需要。

    人壽一般分為定期壽險終身壽險,定期壽險是在固定期限的受保人死亡才能獲得賠償,限期過後合約就失效;而終身壽險是保障受保人至100歲,合約期過後,保險公司一般最終還是會支付款項。

    醫療保險

    醫療保險主要為傷病所引致的醫療開支提供保障,採用實報實銷的方式理賠,保障範圍主要包括住院及門診治療兩大類。

    住院保障涵蓋與住院相關的開支,包括病房及膳食費、醫生巡房費、手術費及住院雜費等。而門診治療保障則涵蓋普通科醫生的門診診斷、藥物及化驗費用等,有些更包括中醫門診、物理治療及跌打等費用。

    意外保險

    顧名思義,意外就是意料之外,意外保險保障外來、突發及非疾病所引致的身體傷害,例如車禍、被高空擲物弄傷、乘坐公共交通工具時發生事故受傷等,這些不可預料及突然發生的事故,都是意外保險的保障範圍之內,但是突然的心臟病發發作而衍生的醫療費就不是意外保險的保障範圍。所以在購買時前,可以向保險經紀或顧問詢問清楚。

    危疾保險

    購買危疾保險後,如受保人患上嚴重疾病,其嚴重性及危急性都必須是危及生命,並符合保單條款列明的危疾定義,受保人就會得到一筆賠償。

    在購買危疾保險時,保單上一定會列明保障的疾病範圍,常見危疾包括癌症、心臟病、中風等,同時條款會列明對每種疾病的危疾定義,例如確診不同期數的癌症,可影響受投人是否合資格獲賠償以及賠償的金額。

    比較保險時須注意事項

    保費

    我們購買任何物品時,理所當然會考慮價錢,買保險當然不例外,而且保險供項是長遠開支,消費者務必從長線的理財角度,去了解一份投單是否值得購買。

    比較不同保險公司的保單是否物有所值時,你須按保單上的條款、保障範圍等項目作對等比較,避免偏頗;另外,你應該購買一份切合自己需要的的保險產品,而不是看見價錢便宜便去購買,才能作出明智的決定。

    保障範圍及金額

    每張保單都有其保障的範圍,保單上的條款及規定會列明保單生效期間,受保人可在發生甚麼特定事件或意外後獲賠償,即使是同類型的保單,受保範圍都可有所分別。

    另外,賠償金額也是你要注意的地方。例如買人壽不一定一味最求最大保額,你還可透過具儲蓄成份的壽險實現資產增值。請按家庭未來的需要,仔細計算切合你需要的賠償金額或預期保單價值。

    除外責任

    除外責任也稱為「不保事項」,是指保險公司不給予理賠的項目。要知道一張保單不可能涵蓋所有風險或事故,保障公司為控制風險,會在保單中加上不同的是除外責任項目。

    不保事項很少會在保險廣告上出現,但都會列明在保單合約中,投保前請小心查看保單不保障的事項,以免到了要理賠時,才驚覺自己不合資格獲賠償,到時再來爭論,真是傷金又傷心。

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    保險常見問題

    向保險公司買保險有保障嗎?

    香港保險業受《保險業條例》及保險業監管局規管,要經營保險公司,會要求確保有充足的股本、充足的償付準備金、有足夠的數理儲備金、有足夠的再保險安排等。

    同時,香港政府會指派政府任命的精算師到保險公司,從公司內部監管運作,避免保險公司錯計風險。而在保險銷售上亦受到監管,所以消費者不用太擔心。

    對保單有金錢糾紛有得投訴嗎?

    除了可向購買保單的保險公司投訴外,所有由個人保單引起的金錢性質的保險糾紛,都可以向保險投訴局作出查詢或投訴。投訴人將填妥投訴表格,連同需要的文件副本,以郵寄、傳真或電郵方式交回投訴局。
    電話號碼︰2520 2728
    傳真號碼︰2520 1967
    郵寄地址︰香港灣仔駱克道353號三湘大廈29樓
    電郵地址︰icb.enquiry@icb.org.hk

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