現時申請信用卡極簡單，碌卡簽賬方便又多優惠，容易令人不知不覺使凸，到月底才發現一身卡數無力清還。迫不得而只還最低還款額（min pay）？信用卡欠款的年息普遍超過30厘，如果不好好正視，欠款便會如雪球般愈滾愈大，要解決高息卡數，結餘轉戶貸款（debt consolidation loan）計劃可幫到你整合債務，節省利息。
甚麼是結餘轉戶貸款 / 清卡數貸款？
結餘轉戶又俗稱清卡數貸款，是一種將貸款再融資的工具，顧名思義是由銀行或借貸機構批出一筆利息比原有卡數較低息的私人貸款，用作整合債務及清還欠款。
須知道逾期信用卡欠款利息極奇高昂，實際年利率（APR）可高達30%至40%。此外，逾期還款、信用卡現金透支等所帶來的財務費用，都足以令消費者債築高台。
舉例說，消費欠下卡數HK$80,000，以每月只償還最低還款額、月息2.6%計算，假設沒有新簽賬、年費及其他費用，亦需要約16年才完完全清還欠款，總還款高達HK$214,121，其中利息佔HK$134,121，可說是一場馬拉松式的還款噩夢。
結餘轉戶的作用是幫助無力一次過償還信用卡欠款的消費者，讓他們整合債務，並在較佳的利息條件下分期還債。
銀行及財務公司可能以不同字眼命名結餘轉戶貸款，例如「卡數一筆清」、「債務一筆清」、「清卡數貸款」等，但萬變不離其宗，全屬用作整合及轉移卡數及貸務的貸款。
結餘轉戶 VS 私人分期貸款
結餘轉戶貸款的作用是償還現有卡數及貸款，其性質與一般私人貸款有頗多不同之處。
| 結餘轉戶 / 清卡數貸款 | 一般私人貸款 | |
| 實際年利率（APR） | 約5%至19% | 約4%至18% |
| 貸款額 | 月薪的18至21倍 | 月薪的8至12倍 |
| 還款期 | 一般可作6至84個月分期 | 一般為6至60個月分期 |
| 收款方法 | 直接存入客戶指定信用卡戶口 / 以本票形式讓客戶自行存入指定還款戶口 | 現金提取或銀行過數 |
此外，近年部分銀行還推出具備套現功能的結餘轉戶貸款，借款人在清數的同時，亦可提供一筆現金作周轉。
結餘轉戶 / 清卡數貸款 有咩好處？
因應產品特性，結餘轉戶為欠款人帶來不少好處，包括：
專為還款而設
申請一般私人貸款時，銀行或財務機構一般不會理會貸款用途，而申請結餘轉戶貸款計劃，其目的是讓人清還卡數，因此放款時，上可能會把資金直接存入欠款的信用卡戶口；部份借款銀行還會要求借款人提供還款證明，確保借出款項是用作還款之用，助欠款人早日擺脫卡數。
較長還款期及較高貸款額
一般私人分期貸款最長還款期為60個月，結餘轉戶貸款的還款期可以長達72至84個月，讓借款人靈活選擇可承擔的每月還款金額；另外一般私人貸款的最高貸款額通常為月薪12倍，用結餘轉戶就可借到18至21倍月薪，方便借款人應付更大的財務需要。
挽救信貸評分
拖欠還款會導致TU信貸評分下跌，評分低的借款人申請貸款及信用卡將較難獲批。假如你對找卡數感到力不從心，應盡早考慮用結餘轉戶減少利息支出，以免陷入惡性循環，越來越難還清債務。
整合債務、減少利息及財務費用支出
欠卡數「慣犯」很可很同時承擔多筆卡數，結餘轉戶能化零為整，把多筆卡數整合成一筆貸款，加上實際年利率較低，故能節省利息及逾期罰款等昂貴支出。
結餘轉戶 / 清卡數貸款 慳息案例
假設阿強欠下一筆卡數及一筆信用卡透支債務，利息逐日計算，他的債務狀況如下：
| 信用卡卡數 | 信用卡透支 | |
| 未償還金額 | $40,000 | $150,000 |
| 利息 | 25%年利率 （逐日計） | 15% 年利率 （逐日計） |
| 現時每月還款 | $7,170 | $9,370 |
| 總利息支出 | $3,000 | $18,550 |
| 預算還款期 | 6 個月 | 18 個月 |
在這個案裏，阿強每月花費HK$16,540還債，需時約18個月才能還清欠款，總利息支出達HK$21,550。
透過結餘轉戶，阿強可用較低年利率還債，每月還款額維持不變，但總利息支出下降，亦可更早還清欠款；債務經整合後，更易於管理，不怕錯過還款日期。
| 原有債務狀況 | 使用結餘轉戶整合債務後狀況 （實際年利率10%、還款期12個月） | |
| 欠款 | $190,000 | $190,000 |
| 每月還款 | $16,540 | $16,704 |
| 總利息支出 | $21,550 | $10,450 |
| 預算還款期 | 18 個月 | 12 個月 |
這案例說明結餘轉戶有助欠下多筆高息貸款的人節省利息支出，甚至縮短還款期。
申請結餘轉戶 / 清卡數貸款4件事
市面上不少傳統銀行及新興的虛擬銀行都有提供結餘轉戶計劃，選用這類貸款轉移及整合債務時，須考慮以下因素：
- 比較實際年利率：申請貸款前，記得貨比三家，比較各計劃實際年利率高低，計算清楚並確認結餘轉戶真的能夠為你節省支出。
- 具備借款及還款條件：申請結餘轉戶時，銀行會查閱申請人的信貸評分，如評分不佳將影響最終批出貸款額及年利率，削弱新債款的慳息作用；你亦要確保在還款期內有充裕現金流應付每月還款。
- 確立清晰目標：結餘轉戶貸款的賣點和特色可以很多，有的提供現金回贈和其他獎賞，有的讓借款人套現，有的同時具備信貸消費功能，但緊記借結餘轉戶的目的是為你還款，請確保新貸款可幫助你完成目標，而不應受優惠利誘而借不必要貸款。
- 建立正確理財觀念：用結餘轉戶償還卡數，目的是阻止債務雪球滾大。還債期間須痛定思痛，重新建立良好的理財觀念，不可再添新債，以免重蹈覆轍；另外記得準時還款，因為結餘轉戶跟其他貸款一樣設有逾期罰款。
結餘轉戶貸款利率計算
Planto製作了一個簡單的貸款利率及還款計算機，只要輸入貸款金額、還款期及實際年利率（APR），即可計算出你的每月還款金額，以及總利息支出。
私人貸款還款計算機
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比較及申請 結餘轉戶 / 清卡數貸款 常見問題
結餘轉戶 / 清卡數貸款是指由銀行或借貸機構批出一筆利息比原有卡數較低的私人貸款，用作清還欠款，好處是利率低並可延長還款期，幫助無力一次過償還信用卡欠款的消費者在較佳的利息條件下分期還債。
提示：借定唔借？還得到先好借！
