現時信用卡申請容易，簽卡方便又有優惠，容易令人不知不覺使凸，到月底才發現一身卡數無力清還，迫不得而只還最低還款額。信用卡欠款的年息普遍超過30厘，如果不好好正視，欠款便會如雪球般愈滾愈大，要解高息卡數，結餘轉戶貸款（debt consolidation loan）計劃可能幫到你。

甚麼是結餘轉戶？

結餘轉戶又俗稱，顧名思義是由銀行或借貸機構批出一筆利息比原有卡數較低的，用作清還欠款。

須知道逾期信用卡欠款利息極奇高昂，實際年利率（APR）可高達30%至40%。此外，逾期還款、等所帶來的財務費用，都足以令消費者債築高台。

舉例說，消費欠下卡數80,000元，以每月只償還最低還款額、月息2.6%計算，假設沒有新簽賬、年費及其他費用，亦需要約16年才完完全清還欠款，總還款高達214,121，其中利息佔134,121元，可說是一場馬拉松式的還款噩夢。

結餘轉戶的作用是幫助無力一次過償還信用卡欠款的消費者，讓他們在較佳的利息條件下分期還債。

結餘轉戶 VS 私人貸款

結餘轉戶貸款的作用是償還現在卡數，其性質與一般私人貸款有頗多不同之處。

結餘轉戶有咩好處？

因應產品特性，結餘轉戶為欠款人帶來不少好處，包括：

專為還款而設

申請一般私人貸款時，銀行或財務機構一般不會理會貸款用途，而申請結餘轉戶貸款計劃，其目的是讓人清還卡數，因此放款時，上可能會把資金直接存入欠款的信用卡戶口；部份借款銀行還會要求借款人提供還款證明，確保借出款項是用作還款之用，助欠款人早日擺脫卡數。

不過，近年有銀行為了吸引客戶，推出兼具還款和套現功能的結餘轉戶計劃，讓申請人清數的同時有額外現金到手。

較長還款期及較高貸款額

一般私人分期貸款最長還款期為60個月，結餘轉戶貸款的還款期可以長達72至84個月，讓借款人靈活選擇可承擔的每月還款金額；另外一般私人貸款的最高貸款額通常為月薪12倍，用結餘轉戶就可借到18至21倍月薪，方便借款人應付更大的財務需要。

減少利息及財務費用支出

欠卡數「慣犯」很可很同時承擔多筆卡數，結餘轉戶能化零為整，把多筆卡數整合成一筆債款，加上實際年利率較低，故能節省利息及逾期罰款等昂貴支出。

結餘轉戶慳息案例

假設阿強欠下一筆卡數及一筆信用卡透支債務，利息逐日計算，他的債務狀況如下：

在這個案裏，阿強每月花費16,540元還債，需時約18個月才能還清欠款，總利息支出達21,550元。

透過結餘轉戶，阿強可用較低年利率還債，每月還款額維持不變，但總利息支出下降，亦可更早還清欠款。

這案例說明結餘轉戶有助欠下多筆高息貸款的人節省利息支出，甚至縮短還款期。

申請結餘轉戶3件事

市面上不少傳統銀行及新興的都有提供結餘轉戶計劃，選擇時須考慮以下因素：

• 比較實際年利率：申請貸款前，記得貨比三家，比較各計劃實際年利率高低，計算清楚並確認結餘轉戶真的能夠為你節省支出。
• 具備借款及還款條件：申請結餘轉戶時，銀行會查閱申請人的信貸評分，如評分不佳將影響最終批出貸款額及年利率，削弱新債款的慳息作用；你亦要確保在還款期內有充裕現金流應付每月還款。
• 建立正確理財觀念：用結餘轉戶償還卡數，目的是阻止債務雪球滾大。還債期間須痛定思痛，重新建立良好的理財觀念，不可再添新債，以免重蹈覆轍；另外記得準時還款，因為結餘轉戶跟其他貸款一樣設有逾期罰款。

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