loans


<p>現時信用卡申請極容易，簽卡方便又多優惠，容易令人不知不覺使凸，到月底才發現一身卡數無力清還，迫不得而只還<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/min-pay-explained/">最低還款額（min pay）</a>。信用卡欠款的年息普遍超過30厘，如果不好好正視，欠款便會如雪球般愈滾愈大，要解高息卡數，<strong>結餘轉戶貸款（debt consolidation loan）</strong>計劃可能幫到你。</p>



<p><single-action-item title="🎁貸款一筆清：獨家送共高達HK$22,700獎賞 + 60日免息免供" subtitle="2022年9月30日前，經Planto登記及成功申請貸款，並於10月31日或之前成功提取指定貸款，可享HK$400貸款現金券及分別由天星銀行airstar及Planto送出的獎賞，每名申請人可獲🎁獎賞總值高達HK$22,700。優惠受條款及細則約束。" link="https://www.planto.hk/zh/blog/airstar-bank-debt-consolidation-loan/" button_text="了解優惠詳情" lang="zh" type="content"></single-action-item></p>



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<h2><strong>甚麼是結餘轉戶貸款？</strong></h2>



<p>結餘轉戶又俗稱<strong><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/airstar-bank-debt-consolidation-loan/">清卡數貸款</a></strong>，顧名思義是由銀行或借貸機構批出一筆<strong>利息比原有卡數較低息的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">私人貸款</a></strong>，用作清還欠款。</p>



<p>須知道逾期信用卡欠款利息極奇高昂，<strong>實際年利率（APR）可高達30%至40%</strong>。此外，逾期還款、<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-overdraft-installment/">信用卡現金透支</a>等所帶來的財務費用，都足以令消費者債築高台。</p>



<p>舉例說，消費欠下卡數HK$80,000，以每月只償還最低還款額、月息2.6%計算，假設沒有新簽賬、年費及其他費用，亦需要約16年才完完全清還欠款，總還款高達HK$214,121，其中利息佔HK$134,121，<strong>可說是一場馬拉松式的還款噩夢。</strong></p>



<p>結餘轉戶的作用是幫助無力一次過償還信用卡欠款的消費者，讓他們<strong>在較佳的利息條件下分期還債</strong>。</p>



<h2><strong>結餘轉戶 VS 私人分期貸款  </strong></h2>



<p>結餘轉戶貸款的作用是償還現在卡數，其性質與一般私人貸款有頗多不同之處。</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td><br></td><td><strong>結餘轉戶</strong></td><td><strong>一般私人貸款</strong></td></tr><tr><td><strong>實際年利率（APR）</strong></td><td>約5%至19%</td><td>約4%至18%</td></tr><tr><td><strong>貸款額</strong></td><td>月薪的18至21倍</td><td>月薪的8至12倍</td></tr><tr><td><strong>還款期</strong></td><td>一般可作6至84個月分期</td><td>一般為6至60個月分期</td></tr><tr><td><strong>收款方法</strong></td><td>直接存入客戶指定信用卡戶口 / 以本票形式讓客戶自行存入指定還款戶口</td><td>現金提取或銀行過數</td></tr></tbody></table></figure>



<h2><strong>結餘轉戶</strong>有咩好處？</h2>



<p>因應產品特性，結餘轉戶為欠款人帶來不少好處，包括：</p>



<h3>專為還款而設</h3>



<p>申請一般私人貸款時，銀行或財務機構一般不會理會貸款用途，而申請結餘轉戶貸款計劃，其目的是讓人清還卡數，因此放款時，上可能會把資金直接存入欠款的信用卡戶口；部份借款銀行還會要求借款人提供還款證明，確保借出款項是用作還款之用，助欠款人早日擺脫卡數。</p>



<p>不過，近年有銀行為了吸引客戶，推出兼具還款和套現功能的結餘轉戶計劃，讓申請人清數的同時有額外現金到手。</p>



<h3>較長還款期及較高貸款額</h3>



<p>一般私人分期貸款最長還款期為60個月，<strong>結餘轉戶貸款的還款期可以長達72至84個月</strong>，讓借款人靈活選擇可承擔的每月還款金額；另外一般私人貸款的最高貸款額通常為月薪12倍，用結餘轉戶就可借到18至21倍月薪，方便借款人應付更大的財務需要。</p>



<h3>減少利息及財務費用支出</h3>



<p>欠卡數「慣犯」很可很同時承擔多筆卡數，結餘轉戶能化零為整，把多筆卡數整合成一筆債款，加上實際年利率較低，故能節省利息及逾期罰款等昂貴支出。</p>



<h2><strong>結餘轉戶</strong>慳息案例 </h2>



<p>假設阿強欠下一筆卡數及一筆信用卡透支債務，利息逐日計算，他的債務狀況如下：</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td><br></td><td><strong>信用卡卡數</strong></td><td><strong>信用卡透支</strong></td></tr><tr><td><strong>未償還金額</strong></td><td>$40,000</td><td>$150,000</td></tr><tr><td><strong>利息</strong></td><td>25%年利率<br>（逐日計）</td><td>15% 年利率<br>（逐日計）</td></tr><tr><td><strong>現時每月還款</strong></td><td>~$7,170</td><td>~$9,370</td></tr><tr><td><strong>總利息支出</strong></td><td>~$3,000</td><td>~$18,550</td></tr><tr><td><strong>預算還款期</strong></td><td>6 個月</td><td>18 個月</td></tr></tbody></table><figcaption>註：具體還款計算方式或因貸款機構而異。</figcaption></figure>



<p>在這個案裏，阿強每月花費HK$16,540還債，需時約18個月才能還清欠款，總利息支出達HK$21,550。</p>



<p>透過結餘轉戶，阿強可用較低年利率還債，每月還款額維持不變，但總利息支出下降，亦可更早還清欠款。</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td><br></td><td><strong>原有債務狀況</strong></td><td><strong>使用結餘轉戶後債務狀況</strong><br>（實際年利率10%、還款期12個月）</td></tr><tr><td><strong>欠款</strong></td><td>$190,000</td><td>$190,000</td></tr><tr><td><strong>每月還款</strong></td><td>$16,540</td><td>$16,704</td></tr><tr><td><strong>總利息支出</strong></td><td>$21,550</td><td>$10,450</td></tr><tr><td><strong><strong>預算還款期</strong></strong></td><td>18 個月</td><td>12 個月</td></tr></tbody></table><figcaption>註：具體還款計算方式或因貸款機構而異。</figcaption></figure>



<p>這案例說明結餘轉戶有助欠下多筆高息貸款的人節省利息支出，甚至縮短還款期。</p>



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<p></p>



<h3>申請結餘轉戶3件事</h3>



<p>市面上不少傳統銀行及新興的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>都有提供結餘轉戶計劃，選擇時須考慮以下因素：</p>



<ul><li><strong>比較實際年利率</strong>：申請貸款前，記得貨比三家，比較各計劃實際年利率高低，<strong>計算清楚並確認結餘轉戶真的能夠為你節省支出</strong>。</li><li><strong>具備借款及還款條件</strong>：申請結餘轉戶時，銀行會查閱申請人的信貸評分，如評分不佳將影響最終批出貸款額及年利率，削弱新債款的慳息作用；你亦要確保在還款期內有充裕現金流應付每月還款。</li><li><strong>建立正確理財觀念</strong>：用結餘轉戶償還卡數，目的是阻止債務雪球滾大。還債期間須痛定思痛，重新建立良好的理財觀念，不可再添新債，以免重蹈覆轍；另外記得準時還款，因為結餘轉戶跟其他貸款一樣設有逾期罰款。</li></ul>



<h2>銀行<strong>或財務機構</strong>貸款利率優惠比較</h2>



<loan-table loantype="non_bank_loan"> </loan-table>



<h3>💡私人貸款全方位教學</h3>



<ul><li><strong>貸款入門</strong>：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">私人貸款年利率比較</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ways-to-borrow-money/">借錢方法一覽</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/tu-credit-report-explained/">TU信貸報告</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/monthly-flat-rate-explained/">月平息與實際年利率</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/debt-repayment/">還款策略</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/borrow-money-to-invest/">借錢投資風險</a></li><li><strong>產品評測</strong>及優惠：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/livi-flexiloan-review/">livi bank「靈活貸」</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/airstar-bank-debt-consolidation-loan/">天星銀行airstar貸款一筆清</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-bank-tax-loan/">ZA Bank貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/airstar-tax-season-loan/">天星銀行60日免息免供</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ua-finance-imoney/">UA私人貸款</a></li><li><strong>貸款類別</strong>：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/unemployment-loan-scheme/">失業貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/tax-loan-explained/">稅季貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/consolidation-loan-explained/">結餘轉戶</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/car-loan-explained/">汽車貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/24-hours-loan/">24小時貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/quick-loan-explained/">網上特快貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/revolving-loan-explained/">循環貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-owners-loan/">業主貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/non-tu-loan/">免TU貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/no-doc-loan/">免入息證明貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/large-amount-loan/">大額貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/small-amount-loan/">小額貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/student-loan-explained/">學生貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/wedding-loan/">結婚貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/second-tier-lender-loan/">二線清數</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/stock-collateral-loan/">股票抵押貸款</a></li><li><strong>貸款機構</strong>：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/virtual-bank-loans-compare/">虛擬銀行貸款</a>〡<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/borrow-from-finance-company/">財務公司私人貸款</a></li><li><strong>商業貸款</strong>：<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/SMEs-loan-subsidy/">中小企業貸款</a></li></ul>



<p>提示：借定唔借？還得到先好借！</p>


結餘轉戶又俗稱清卡數貸款，顧名思義是由銀行或借貸機構批出一筆利息比原有卡數較低的私人貸款，用作清還欠款。馬上了結餘轉戶貸款點幫你慳息。

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