【信用卡欠款救星】結餘轉戶貸款點幫你慳息清卡數?
【信用卡欠款救星】結餘轉戶貸款點幫你慳息清卡數?
私人貸款
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10月 16日 • 閱讀時間:3分鐘

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現時信用卡申請容易,簽卡方便又有優惠,容易令人不知不覺使凸,到月底才發現一身卡數無力清還,迫不得而只還最低還款額。信用卡欠款的年息普遍超過30厘,如果不好好正視,欠款便會如雪球般愈滾愈大,要解高息卡數,結餘轉戶貸款(debt consolidation loan)計劃可能幫到你。

甚麼是結餘轉戶?

結餘轉戶又俗稱,顧名思義是由銀行或借貸機構批出一筆利息比原有卡數較低的,用作清還欠款。

須知道逾期信用卡欠款利息極奇高昂,實際年利率(APR)可高達30%至40%。此外,逾期還款、等所帶來的財務費用,都足以令消費者債築高台。

舉例說,消費欠下卡數80,000元,以每月只償還最低還款額、月息2.6%計算,假設沒有新簽賬、年費及其他費用,亦需要約16年才完完全清還欠款,總還款高達214,121,其中利息佔134,121元,可說是一場馬拉松式的還款噩夢。

結餘轉戶的作用是幫助無力一次過償還信用卡欠款的消費者,讓他們在較佳的利息條件下分期還債。

結餘轉戶 VS 私人貸款

結餘轉戶貸款的作用是償還現在卡數,其性質與一般私人貸款有頗多不同之處。

結餘轉戶有咩好處?

因應產品特性,結餘轉戶為欠款人帶來不少好處,包括:

專為還款而設

申請一般私人貸款時,銀行或財務機構一般不會理會貸款用途,而申請結餘轉戶貸款計劃,其目的是讓人清還卡數,因此放款時,上可能會把資金直接存入欠款的信用卡戶口;部份借款銀行還會要求借款人提供還款證明,確保借出款項是用作還款之用,助欠款人早日擺脫卡數。

不過,近年有銀行為了吸引客戶,推出兼具還款和套現功能的結餘轉戶計劃,讓申請人清數的同時有額外現金到手。

較長還款期及較高貸款額

一般私人分期貸款最長還款期為60個月,結餘轉戶貸款的還款期可以長達72至84個月,讓借款人靈活選擇可承擔的每月還款金額;另外一般私人貸款的最高貸款額通常為月薪12倍,用結餘轉戶就可借到18至21倍月薪,方便借款人應付更大的財務需要。

減少利息及財務費用支出

欠卡數「慣犯」很可很同時承擔多筆卡數,結餘轉戶能化零為整,把多筆卡數整合成一筆債款,加上實際年利率較低,故能節省利息及逾期罰款等昂貴支出。

結餘轉戶慳息案例

假設阿強欠下一筆卡數及一筆信用卡透支債務,利息逐日計算,他的債務狀況如下:

註:具體還款計算方式或因貸款機構而異。

在這個案裏,阿強每月花費16,540元還債,需時約18個月才能還清欠款,總利息支出達21,550元。

透過結餘轉戶,阿強可用較低年利率還債,每月還款額維持不變,但總利息支出下降,亦可更早還清欠款。

註:具體還款計算方式或因貸款機構而異。

這案例說明結餘轉戶有助欠下多筆高息貸款的人節省利息支出,甚至縮短還款期。

申請結餘轉戶3件事

市面上不少傳統銀行及新興的都有提供結餘轉戶計劃,選擇時須考慮以下因素:

  • 比較實際年利率:申請貸款前,記得貨比三家,比較各計劃實際年利率高低,計算清楚並確認結餘轉戶真的能夠為你節省支出
  • 具備借款及還款條件:申請結餘轉戶時,銀行會查閱申請人的信貸評分,如評分不佳將影響最終批出貸款額及年利率,削弱新債款的慳息作用;你亦要確保在還款期內有充裕現金流應付每月還款。
  • 建立正確理財觀念:用結餘轉戶償還卡數,目的是阻止債務雪球滾大。還債期間須痛定思痛,重新建立良好的理財觀念,不可再添新債,以免重蹈覆轍;另外記得準時還款,因為結餘轉戶跟其他貸款一樣設有逾期罰款。

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