【香港FinTech】咩係虛擬銀行?與傳統銀行比較有何優勢?
【香港FinTech】咩係虛擬銀行?與傳統銀行比較有何優勢?
投資入門
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虛擬銀行 | 
金融科技

4月 3日 • 閱讀時間:3分鐘

金管局在2019年先後發出8個「虛擬銀行」(virtual bank)牌照,香港的「新型銀行」(neo bank)時代掀序幕。虛擬銀行,顧名思義是沒有實體,主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台,提供存款、借貸等零售銀行服務。

各間虛擬銀行原預料在下半年陸續推出市面,惟有消息指因技術、人手及經濟環境等問題,多間虛疑銀行或延至開業。

在2019年11月,報道指眾安銀行(ZA Bank)已率先試業,以最多2,000名員工為客戶,暫只提供存款及轉賬等簡單服務,料2020年初才正式投入服務。另邊廂,平安壹賬通銀行稱將在「未來數月」開始營業。

虛擬銀行有咩好處?

銀行業務由實體走向虛擬,不設實體分行,租金、人手成本大降,並提供更切合新世代的銀行服務,提升用戶體驗,優勢包括:

  1. 24小時手機銀行:客戶毋須到分行排長龍,全天候透過手機使用銀行服務,甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式,實現遙距開戶。
  2. 低收費:虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用,惠及小額存戶。
  3. 增加市場競爭:傳統及虛擬銀行為吸引存戶,料推出更多優惠,如取消低結餘收費、調高存款利率信用卡消費回贈等。
  4. 促進科技發展:虛擬銀行料可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。
  5. 接通傳統銀行:虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行,跨平台即時過數,使兩者互補。

邊8間企業獲發虛擬銀行牌照?

獲發牌企業背景
Livi VB中銀香港、京東數科、怡和集團
SC Digital Solutions渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融合資
眾安銀行(前稱眾安虛擬金融)眾安在線、百仕達合資
Welab Digital香港的港獨角獸公司,投資者包括阿里包包、長和TOM集團等
螞蟻銀行(香港)(前稱螞蟻商家服務)螞蟻金服旗下
天星銀行小米、尚乘集團合資的洞見金融科技創辦
富融銀行(前稱貽豐)騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本聯、鄭志剛(透過Perfect Ridge)合資
平安壹賬通銀行(香港)中國平安旗下

虛擬銀行面世後,客戶可享咩新服務或優惠?

滙豐、中銀香港、渣打、恒生及大新銀行先後宣佈,8月起將取消多種戶口的低結餘服務月費。虛擬銀行面世後,傳統及虛擬銀行勢推出各式各類優惠搶客。

由於獲發牌的機構不只傳統銀行,亦包括科技、零售及電訊業巨企,料可帶來更多新穎服務。根據傳媒報道,SC Digital Solutions Limited的虛擬銀行將整合渣打、電訊盈科及攜程金融的產品,提供金融、電訊、娛樂及旅遊等服務。

與中銀結盟組虛擬銀行的企業中,怡和是牛奶國際的大股東,旗下品牌包括美心、惠康、7-Eleven宜家家居等,全部是香港人熟口熟面的品牌,而京東數科則是互聯網巨賈,有望帶來結合零售與金融服務的新體驗。

至於阿里巴巴集團旗下的螞蟻銀行,就表明會重點服務香港的小型企業小米與尚乘的天星銀行同樣主打中小企,希望在資金、投資端、債務等方面服務小企,亦會探討幫助客戶作區域性發展。

騰訊投資的富融銀行據報正在構想新穎的產品,當中包括「自訂定存到期日」,讓客戶可在自選日期取出存款利息。

事實上,虛擬銀行在外國有不少成功先例,最著名的要數2015在英國成立的虛擬銀行Monzo,賣點功能包括自動記賬、全球免手續費提款(只限每月首200英鎊)、連結Apple Pay及Google Pay付款等。截至2019年中,Monzo的用戶人數超過230萬人,其中約一半人客戶是30歲以下、75%不過40歲,反映這種手機銀行的新模式極受年輕用戶歡迎。

香港虛擬銀行嘅客戶有咩保障?

與傳統銀行一樣,虛擬銀行都受金管局監管,並參與存款保障計劃,萬一銀行倒閉,客戶最高可有50萬元補償。另外,雖然主要在網上服務,但虛擬銀行仍必須設在香港開設實體辦事處,所以客戶遇到無法在網上解決的查詢或投訴時,仍可找到真人客戶服務。

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Manson Yau
在新聞界打滾近10年,從月入10k的起跑線出發,一步步完成安居、成家等人生小事業。仍相信理想可以當飯食,前提是不能只靠單一收入開飯。下個挑戰是學做職業爸爸。
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