【香港FinTech】咩係虛擬銀行?與傳統銀行比較有何優勢?

【香港FinTech】咩係虛擬銀行?與傳統銀行比較有何優勢?

發佈日期 02-04-2019

金管局在2019年先後發出4個「虛擬銀行」(virtual bank)牌照,香港的「新型銀行」(neo bank)時代掀序幕。虛擬銀行,顧名思義是沒有實體,主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台,提供存款、借貸等零售銀行服務。

虛擬銀行的優勢

銀行業務由實體走向虛擬,不設實體分行,租金、人手成本大降。以管理200萬個網上往來賬戶的美國手機銀行Chime為例,三藩市總部僅有約100名員工。以線上為主的營運模式,有助銀行節省營運開支,並提供更切合新世代的銀行服務,提升他們的用戶體驗:

  1. 毋須到分行排長龍,全天候透過手機使用銀行服務,甚至遙距開戶
  2. 不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用,惠及小額存戶
  3. 銀行料推出更多優惠,甚至調高存款利率吸客
  4. 推動銀行發展金融科技,使銀行服務種類更多元化
  5. 可用轉數快接通傳統銀行,跨平台即時過數,使兩者互補

以手機為主要平台的創新金融服務,對機不離手的80、90後尤其吸引。在英國,成立僅4年的虛擬銀行Monzo用戶人數高達173萬,約一半人客戶是30歲以下、75%不過40歲,用戶人數目前仍以每周2.8萬人快速增長。

目前獲發虛擬銀行牌照的企業有4間:

  • Livi VB Limited(中銀香港、京東數科、怡和集團合資)
  • SC Digital Solutions Limited(渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融合資)
  • 眾安虛擬金融(眾安在線、百仕達合資)
  • Welab Digital Limited(投資者包括阿里巴巴及李嘉誠)

獲發牌的機構不只有傳統銀行,亦包括科技、零售及電訊業,有趣的陣容引人猜想虛擬銀行未來可能出現的面貌。香港01報道,渣打計劃將虛擬銀行與其他服務融合,提供零售金融服務和產品,以及合作夥伴(電訊盈科、香港電訊、攜程金融)獨有的的電訊、娛樂和旅遊服務。

至於中銀的合作夥伴怡和,則是牛奶國際的大股東,旗下品牌包括美心、惠康、7-Eleven宜家家居等,全部是香港人熟口熟面的品牌,而京東數科則是互聯網巨賈。這令人期待金融科技結合零售業後,可刷出甚麼新火花。

虛擬銀行嘅客戶有咩保障?

與傳統銀行一樣,虛擬銀行都受金管局監管,並參與存款保障計劃,萬一銀行倒閉,客戶最高可有50萬元補償。另外,雖然主要在網上服務,但虛擬銀行仍必須設在香港開設實體辦事處,所以客戶遇到無法在網上解決的查詢或投訴時,仍可找到真人客戶服務。

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