【香港FinTech】咩係虛擬銀行?與傳統銀行比較有何優勢?

【香港FinTech】咩係虛擬銀行?與傳統銀行比較有何優勢?

虛擬銀行 | 
金融科技

4月 3日 • 閱讀時間:3分鐘

金管局在2019年先後發出8個「虛擬銀行」(virtual bank)牌照,香港的「新型銀行」(neo bank)時代掀序幕。虛擬銀行,顧名思義是沒有實體,主要透過互聯網、手機應用程式等電子平台,提供存款、借貸等零售銀行服務。各間虛擬銀行將在8月起陸續推出市面。

虛擬銀行有咩好處?

銀行業務由實體走向虛擬,不設實體分行,租金、人手成本大降,並提供更切合新世代的銀行服務,提升用戶體驗,優勢包括:

  1. 透過手機使用銀行服務:客戶毋須到分行排長龍,全天候透過手機使用銀行服務,甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式,實現遙距開戶。
  2. 低收費:虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用,惠及小額存戶。
  3. 增加市場競爭:傳統及虛擬銀行為吸引存戶,料推出更多優惠,如取消低結餘收費、調高存款利率信用卡消費回贈等。
  4. 促進科技發展:虛擬銀行料可推進手機銀行、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。
  5. 接通傳統銀行:虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行,跨平台即時過數,使兩者互補。

邊8間企業獲發虛擬銀行牌照?

獲發牌企業背景
Livi VB中銀香港、京東數科、怡和集團
SC Digital Solutions渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融合資
眾安銀行(前稱眾安虛擬金融)眾安在線、百仕達合資
Welab Digital香港的港獨角獸公司,投資者包括阿里包包、長和TOM集團等
螞蟻銀行(香港)(前稱螞蟻商家服務)螞蟻金服旗下
洞見金融科技小米、尚乘集團合資
貽豐騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本聯、鄭志剛(透過Perfect Ridge)合資
平安壹賬通銀行(香港)中國平安旗下

虛擬銀行面世後,客戶可享咩新服務或優惠?

滙豐、中銀香港、渣打、恒生及大新銀行先後宣佈,8月起將取消多種戶口的低結餘服務月費。虛擬銀行面世後,傳統及虛擬銀行勢推出各式各類優惠搶客。

由於獲發牌的機構不只傳統銀行,亦包括科技、零售及電訊業巨企,料可帶來更多新穎服務。根據傳媒報道,SC Digital Solutions Limited的虛擬銀行將整合渣打、電訊盈科及攜程金融的產品,提供金融、電訊、娛樂及旅遊等服務。

與中銀結盟組虛擬銀行的企業中,怡和是牛奶國際的大股東,旗下品牌包括美心、惠康、7-Eleven宜家家居等,全部是香港人熟口熟面的品牌,而京東數科則是互聯網巨賈,有望帶來結合零售與金融服務的新體驗。至於阿里巴巴集團旗下的螞蟻銀行,就表明會重點服務香港的小型企業。

事實上,虛擬銀行在外國有不少成功先例,最著名的要數2015在英國成立的虛擬銀行Monzo,賣點功能包括自動記賬、全球免手續費提款(只限每月首200英鎊)、連結Apple Pay及Google Pay付款等。截至2019年中,Monzo的用戶人數超過230萬人,其中約一半人客戶是30歲以下、75%不過40歲,反映這種手機銀行的新模式極受年輕用戶歡迎。

香港虛擬銀行嘅客戶有咩保障?

與傳統銀行一樣,虛擬銀行都受金管局監管,並參與存款保障計劃,萬一銀行倒閉,客戶最高可有50萬元補償。另外,雖然主要在網上服務,但虛擬銀行仍必須設在香港開設實體辦事處,所以客戶遇到無法在網上解決的查詢或投訴時,仍可找到真人客戶服務。

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