【香港FinTech】咩係虛擬銀行?開戶迎新優惠、優缺點比較
【香港FinTech】咩係虛擬銀行?開戶迎新優惠、優缺點比較
投資入門
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9月 16日 • 閱讀時間:3分鐘

金管局在2019年發出8個虛擬銀行(virtual bank)牌照,至今5間銀行已經開業,香港的「新型銀行」(neo bank)時代掀序幕。

虛擬銀行,顧名思義是沒有實體,主要透過包括網站及手機應用程在內電子平台,提供存款、借貸、申請信用卡等零售銀行服務,全程毋須經真人客服處理。

馬上了解香港虛擬銀行5大重點:

5間虛擬銀行主要服務比較

虛擬銀行的產品比傳統銀行的少,目前只集中在幾項主要服務,亦各有賣點,例如MOX Bank推出了亞洲無號碼銀行卡,憑卡消費可享回贈;livi bank提供的則是一張虛擬扣賬卡,並支援用銀聯二維碼消費。

借貸市場方面,Airstar Bank提供非常進取的低息貸款;Welab Bank母公司是著名貸款平台,料亦在年內加入戰團。ZA是香港最早開業的虛銀,最近以ZA Insure品牌提供虛擬保險。

虛擬銀行儲蓄貸款扣賬卡
(Debit Card)
支付/轉賬保險
Airstar Bank 天星銀行
👉限時優惠
livi bank
MOX Bank
Welab Bank 匯立銀行
ZA Bank 眾安銀行

虛擬銀行開戶迎新 + 推廣優惠

香港虛擬銀行市場正值競爭激烈的起步階段,推廣優惠甚至比產品本身更有睇頭,以下是部份優惠:

虛擬銀行迎新及推廣優惠
Airstar Bank 天星銀行– 開戶首年的首2萬港元活期存款享3.6厘年利率
經Planto申請私人貸款,賺200元現金獎賞,年息低至1.85厘
livi bank– 開戶享100元現金獎賞,推薦一名親友開戶再賺100元,上限1,000元
– 首50萬港元活期存款享0.5厘年利率
– 用銀聯二維碼消費後搖手機,可獲折扣券
MOX Bank– 100萬港元或以下的存款享1厘年利率
– 合資格消費享1%無上限CashBack;2020年12月31日前於指定商戶消費5% CashBack,上限1,000元。
Welab Bank 匯立銀行– 9月30日前用扣賬卡消費享8%回贈,累計交易金額上限3,000元
ZA Bank 眾安銀行– 50萬港元或以下的存款享1厘年利率
優惠受銀行條款約束,以銀行提供的資訊為準。

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邊8間企業獲發虛擬銀行牌照?

獲發牌企業背景
livi bank中銀香港、京東數科、怡和集團
Mox Bank渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融合資
Za Bank 眾安銀行 眾安在線、百仕達合資
Welab Bank 匯立銀行香港的港獨角獸公司,投資者包括阿里包包、長和TOM集團等
螞蟻銀行(香港)螞蟻金服旗下
天星銀行小米、尚乘集團合資的洞見金融科技創辦
Fusion Bank 富融銀行騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本聯、鄭志剛(透過Perfect Ridge)合資
平安壹賬通銀行(香港)中國平安旗下

虛擬銀行與傳統銀行比較,有咩優點及缺點?

銀行業務由實體走向虛擬,不設實體分行,租金、人手成本大降,並提供更切合新世代的銀行服務,提升用戶體驗,優勢包括:

  1. 24小時手機銀行:客戶毋須到分行排長龍,全天候透過手機使用銀行服務,甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式,實現遙距開戶。
  2. 低收費:虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用,惠及小額存戶。
  3. 增加市場競爭:傳統及虛擬銀行為吸引存戶,料推出更多優惠,如取消低結餘收費、調高存款利率信用卡消費回贈等。
  4. 促進科技發展:虛擬銀行料可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。
  5. 接通傳統銀行:虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行,跨平台即時過數,使兩者互補。

不過,虛擬銀行比起傳統銀行亦有不足之處,難以取代後者。其缺點包括:

  1. 沒有實體分行:儘管網上銀行早已進入主流,但不少客戶仍習慣使用分行的提存或其他服務,虛銀對不擅使用科技的長者尤其不便。
  2. 產品種類別較少:目前多數虛擬只提供存款、私人貸款及支付等服務,未如傳統銀行般全面地覆蓋投資、按揭及保險等範疇。
  3. 服務欠人性化:傳統銀行客戶經理透過直接溝通了解客戶需要,虛擬銀行大多數服務均由客戶自助透過網上系統完成,欠人性化服務。

理論上,傳統銀行只要積極作數位化改革,亦能向客戶提供與虛銀相若的客戶體驗,如𣾀豐銀行(HSBC)的PayMe、中信銀行(國際) 的inMotion等,都是成熟的數碼銀行產品。另邊廂,滙豐、中銀香港、渣打、恒生及大新銀行等傳統銀行為迎戰虛銀,亦先後宣佈將取消低結餘服務月費等多項服務收費。

投資領域方面,富途牛牛SoFi HK、𣾀豐FlexInvest等手機股票或基金買賣平台早已百花齊放,遲來的虛銀即使推出投資服務,亦未必能對市場造成很大衝擊。

虛擬銀行在外國有不少成功先例,最著名的要數2015在英國成立的虛擬銀行Monzo,賣點功能包括自動記賬、全球免手續費提款等,截止2020年用戶人數超過450萬人,大多數客戶年齡不超過40歲,反映這種手機銀行的新模式極受年輕用戶歡迎。

香港虛擬銀行嘅客戶有咩保障?

與傳統銀行一樣,虛擬銀行受金管局監管,並參與存款保障計劃,萬一銀行倒閉,客戶最高可獲50萬元補償。

另外,雖然主要在網上服務,但虛擬銀行仍必須設在香港開設實體辦事處,所以客戶遇到無法在網上解決的查詢或投訴時,仍可找到真人客戶服務。


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#虛擬銀行
#金融科技
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Manson Yau
在新聞界打滾近10年,從月入10k的起跑線出發,一步步完成安居、成家等人生小事業。仍相信理想可以當飯食,前提是不能只靠單一收入開飯。下個挑戰是學做職業爸爸。
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