虛擬銀行開戶獎賞2024：香港8間Virtual Bank迎新優惠、服務、優缺點比較

🎁2024年4月虛擬銀行開戶迎新獎賞

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香港金管局在2019年發出8個虛擬銀行（virtual bank）牌照，至今已全數開業，香港「新型銀行」（neo bank）時代掀序幕。根據Visa於2021年10月公佈的研究，香港近一半消費者已開立虛擬銀行戶口。；一由銀行公會於2023年做的調查指出，70%受訪者認為虛擬銀行創新及便捷，75%人清楚知道虛擬銀行與傳統銀行一樣受到金管局監管的持牌銀行，反映虛銀已從成為深入民心的理財工具。

虛擬銀行顧名思義是沒有實體，主要透過包括網站及手機應用程式在內電子平台，提供存款、借貸、申請信用卡或扣賬卡等零售銀行服務，全程毋須經真人客服處理。

8間虛擬銀行分別為livi bank、眾安銀行（ZA Bank）、天星銀行（Airstar Bank）、匯立銀行（Weab Bank）、富融銀行（Fusion Bank）、MOX Bank、螞蟻銀行（Ant Bank）及平安壹賬通銀行（PAO Bank）。市場競爭激烈，各間虛銀不斷推出豐富開戶迎新獎賞、高息定期及活期存款優惠、消費回贈及低息貸款，為香港市民帶來極具吸引力的數碼銀行服務。

8間虛擬銀行服務比較

虛擬銀行的產品比傳統銀行少，目前只集中在幾項主要服務，亦各有賣點：

虛擬銀行 （點擊銀行名稱閱讀評測+優惠）	儲蓄	私人貸款	扣賬卡/信用卡	保險	投資	中小企
Airstar Bank 天星銀行	✅	✅	❌	❌	❌	✅
livi bank	✅	✅	✅	✅	✅	✅
Welab Bank 匯立銀行	✅	✅	✅	❌	✅	❌
ZA Bank 眾安銀行	✅	✅	✅	✅	✅	✅
MOX Bank	✅	✅	✅	❌	❌	❌
Ant Bank 螞蟻銀行	✅	✅	❌	❌	❌	❌
PAO Bank 平安壹賬通銀行	✅	❌	❌	❌	❌	✅
Fusion Bank 富融銀行	✅	✅	❌	❌	❌	❌

虛擬銀行點揀好？

想享用全面銀行功能

香港最早開業的虛銀ZA Bank提供高息存款、扣賬卡、私人貸款、投資服務、信用卡還款等，並以ZA Insure品牌推出的虛擬保險，產品種類比其他虛銀更完整，迄今為止是全香港發展最成熟、用戶人數最多的虛擬銀行。

想消費時享受高額現金回贈

消費回贈是虛銀鬥到難分難解的市場，不過各大虛銀似乎已經過了「燒錢」式派發回贈的階段。消費者想享盡着數，要花心機多留意不同優惠。

舉例說，用ZA Card在指定商戶消費可賺11%回贈；而Mox Credit在指定商戶的回贈亦達5%。livi PayLater Mastercard於指定商戶網購回贈比率可高達8%，日常使用機率甚高。另外，各間虛銀又不定期與商戶合作推力短期推廣優惠。

值得一提的是，ZA Card的回贈是以ZA Coins即時發放，在手機App撳兩下即可兌成現金；而Mox Bank的現金回贈是每日入數，毋須等到月尾；而livi PayLater大多數回贈都是即時發放，派回贈的效率比一般銀行爽快得多。

想以信用額消費

虛銀開業之初多數只推出扣賬卡，其後有兩間虛銀推出信用額消費服務，其中livi bank的livi PayLater引入近年流行的「先買後付」消費模式，購物後可即時進行分期付款，毋須像信用卡分期般逐次申請。

Mox Bank則在原有扣賬卡基礎上，推出Mox Credit信用額消費服務，簡單而言是一張卡兼具信用卡與扣賬卡功能。

想申請貸款

貸款產品方面，天星銀行airstar可說是最進取的虛擬銀行，先後推出年息極低的私人貸款，以及命名為「貸款一筆清」的結餘轉戶貸款；WeLab Bank母公司是著名貸款平台，其後亦加入貸款戰團，首創提供額外存款利息的私人分期貸款；Mox Bank則為原本以消費為主要功能的Mox Credit增設套現服務，使產品型同一張可低收費套現的信用卡。

此外，針對很多借款人抱怨得不到廣告上的「最低年利率」，ZA Bank曾別出心裁地推出設保證年利率的貸款計劃，屬市場罕見。

想投資

多間虛擬銀行都有設有比傳統銀行利息高的存款戶口，但較少真正提出投資服務。ZA Bank設有「ZA One」新股易及基金投資服務，特色是可全權委託專家揀選、認購及買賣新股；WeLab Bank則推出智能理財顧問服務「GoWealth」，以低收費幫用戶自動投資股票及債券基金；livi bank夥同中銀行人壽推出儲蓄保險計劃，屬穩陣投資之選。 

想繳費/找卡數

目前，ZA Bank及Mox Bank均提供繳費功能。其中ZA Bank是透過轉數快即時找卡數；而Mox Bank則可支付卡數、水電煤及多間商戶的賬單，用途有點像繳費靈。

另外，ZA Bank還新推出「卡數師」信用卡賬單分期計劃，用戶可把不同銀行的信用卡賬單合併，然後一次過分期支付，還款期長達72個月，是手續相對簡單的信用卡分期計劃，兼具備結餘轉戶貸款的整合還款特性。

想買保險

ZA Bank客戶，可經手機App投保ZA Insure的危疾保、癌症保、心中保、退休保等產品，選擇極多元化；livi bank目前只有由人銀人壽推出的短期儲蓄保險計劃。

想開中小企戶口

對新成立的中小企而言，在傳統銀行開公司戶口並非易事。平安壹賬通銀行及是首間提供公司戶口的虛銀，天星銀行、ZA Bank及livi bank都緊隨其後。虛擬銀行中小企戶口的優勢在於可讓中小企全網上開戶，流程更加簡易，貸款及存款利率有時比個人銀行戶口稍勝。

虛擬銀行扣賬卡/信用卡消費回贈

目前ZA Bank、MOX Bank、WeLab Bank及livi Bank均有推出扣賬卡，其中livi bank的livi PayLater Mastercard具備「先買後付」功能；MOX Bank用戶可申請將扣賬卡升級為信用卡。

各虛擬銀行的扣賬卡及信用卡的主要消費回贈包括：

扣賬卡/信用卡	主要消費回贈
ZA Card	– 於商戶消費最高享11%回贈 – 網購及店舖消費最高可抽中200%回贈 – 於指定咖啡店消費享買一送一優惠 👉了解優惠詳情
livi Debit Mastercard	– 網上購物可享高達3%回贈 – 指定商戶享額外簽賬回贈 👉 了解優惠詳情
livi PayLater Mastercard	– 指定網上商戶購物可享高達8%回贈，首3個月分期之手續費全免 – 指定商戶享額外簽賬回贈 👉了解優惠詳情
MOX Card	– 用Mox Credit在指定商戶消費，享3%回贈 👉了解優惠詳情

點樣入錢到虛擬銀行戶口？

存款到虛銀戶口的方法非常簡單，有以下3種：

1. 轉數快FPS：開立虛銀戶口並登記轉數快後，可在傳統銀行戶口賬戶內，輸入電郵或電話號碼轉賬到你的虛銀戶口
2. eDDA：eDDA電子直接扣賬授權，連結虛銀與傳統銀行戶口後，用戶從虛銀手機App介面內，直接提取傳統銀行戶口內的資金
3. 戶口號碼過數：即最傳統的轉賬方式，輸入收款人銀行戶口號碼後轉賬

3種方式中，以eDDA最為簡單易用，只需連結名下的虛銀與傳統銀行戶口一次，即可一勞永逸地從虛銀的手機App同一鍵轉賬。但留意虛銀手機App通常以「綁定賬戶」、「連結銀行戶口」等字眼稱呼eDDA這項功能。

邊8間企業獲發虛擬銀行牌照？

獲發牌企業	背景
livi bank	中銀香港、京東數科、怡和集團
Mox Bank	渣打香港、電訊盈科、香港電訊、攜程金融合資
Za Bank 眾安銀行	眾安在線、百仕達合資
Welab Bank 匯立銀行	香港的港獨角獸公司，投資者包括阿里巴巴、長和TOM集團等
螞蟻銀行（香港）	螞蟻金服旗下
天星銀行	小米、尚乘集團合資的洞見金融科技創辦
Fusion Bank 富融銀行	騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本聯、鄭志剛（透過Perfect Ridge）合資
平安壹賬通銀行（香港）	中國平安旗下

虛擬銀行與傳統銀行比較，有咩優點及缺點？

銀行業務由實體走向虛擬，不設實體分行，租金、人手成本大降，並提供更切合新世代的銀行服務，提升用戶體驗，優勢包括：

1. 24小時手機銀行：客戶毋須到分行排長龍，全天候透過手機使用銀行服務，甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式，實現遙距開戶。
2. 低收費：虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用，惠及小額存戶。
3. 增加市場競爭：傳統及虛擬銀行為吸引存戶，料推出更多優惠，如取消低結餘收費、調高存款利率、信用卡消費回贈等。
4. 促進科技發展：虛擬銀行料可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。
5. 接通傳統銀行：虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行，跨平台即時過數，使兩者互補。

不過，虛擬銀行比起傳統銀行亦有不足之處，難以取代後者。其缺點包括：

1. 沒有實體分行：儘管網上銀行早已進入主流，但不少客戶仍習慣使用分行的提存或其他服務，虛銀對不擅使用科技的長者尤其不便。
2. 產品種類別較少：目前多數虛擬只提供存款、私人貸款及支付等服務，未如傳統銀行般全面地覆蓋投資、按揭及保險等所有零售銀行服務範疇。
3. 服務欠人性化：傳統銀行客戶經理透過直接溝通了解客戶需要，虛擬銀行大多數服務均由客戶自助透過網上系統完成，欠人性化服務。

理論上，傳統銀行只要積極作數碼化改革，亦能向客戶提供與虛銀相若的客戶體驗，例如𣾀豐銀行（HSBC）的PayMe、中信銀行(國際) 的inMotion等，都是十分成熟的數碼銀行產品。另邊廂，滙豐、中銀香港、渣打、恒生及大新銀行等傳統銀行為迎戰虛銀，亦先後宣佈將取消低結餘服務月費等多項服務收費。

投資領域方面，富途牛牛、SoFi HK、𣾀豐FlexInvest等手機股票或基金買賣平台早已百花齊放，遲來的虛銀即使推出投資服務，料亦未必能對市場造成很大衝擊。

虛擬銀行在外國有不少成功先例，最著名的要數2015在英國成立的虛擬銀行Monzo，賣點功能包括自動記賬、全球免手續費提款等，截止2023年用戶人數超過600萬人，大多數客戶年齡不超過40歲，反映這種手機銀行的新模式極受年輕用戶歡迎。

Visa調查：近半港人已開虛銀戶口

Visa在2021年7月訪問香港、澳門及台灣等地區共2000名消費者，其中香港有近一半受訪者表示已開設虛擬銀行戶口，開戶原因主要包括開戶獎賞（58%）、高存款利率（55%）及開戶更便捷（36%）。

而香港人對虛擬銀行的認知度，亦從2020年的75%上升至 2021年的86%，以ZA Bank、螞蟻銀行及Mox最受歡迎。然而，34%受訪者認為虛銀賬戶或更大機會遭黑客攻擊，31%人擔心遭欺詐或有未經授權交易，八成受訪者表示仍會以傳統銀行作主要銀行戶口。整體而言，61% 港人在使用流動支付時感安心，比 2020年的28%大增。

香港虛擬銀行嘅客戶有咩保障？

與傳統銀行一樣，虛擬銀行受金管局監管，並參與存款保障計劃，萬一銀行倒閉，客戶最高可獲HK$50萬補償。

雖然主要在網上服務，但虛擬銀行仍必須設在香港開設實體辦事處，所以客戶遇到無法在網上解決的查詢或投訴時，仍可找到真人客戶服務。

此外，在金管局嚴格監管下，虛擬銀行的網絡安全基建毫不馬虎，生物認證、加密傳送數據不在話下，Mox Bank及WeLab Bank推出的Debit卡，均沒有在卡上印號碼及CVV安全碼，而ZA Bank及Mox Bank又設有一鍵鎖卡功能，減少Debit Card被盜用風險。

香港虛擬銀行常見問題