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    虛銀貸款〡虛擬銀行借錢抵唔抵?與傳統銀行有咩分別?教你分析產品特性及優惠

    虛銀貸款〡虛擬銀行借錢抵唔抵?與傳統銀行有咩分別?教你分析產品特性及優惠

    所有文章 » 私人貸款
    最後更新: 2022年 1月 26日•  閱讀時間:5分鐘
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    香港8間虛擬銀行中,至少6間銀行已先後推出私人貸款或消費貸款產品。虛銀一向主打全網上、全自助服務,客戶只需要用一個手機App,即可辦妥開戶及使用所有服務。在貸款市場上,虛擬銀行產品特性及體驗有哪些優勢?以下逐點同你分析。

    虛銀貸款利率低優惠多

    虛擬銀行所有服務都在網上完成,不用像傳統銀行般,租用商舖並聘請大量前線人手,使營運成本下降。此外,虛銀在2020年才面世,加上足足有8間同類手機銀行成立,競爭非常激烈,要突圍而出,用低息及獎賞利誘客戶是最常見策略,為消費者帶來着數。

    下表比較數間虛擬銀行及傳統銀行的貸款的年利率及優惠:

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    從上表可見,虛銀貸款利率往往極低,不時有年利率低於2%的產品出現,這是傳統銀行一般只在稅貸上才有的極優惠利率,但虛銀卻可在常規產品中做得到。

    在獎賞及回贈方面,除了天星銀行外,其他虛銀較少提供大手筆回贈,但勝在門檻低,客戶極容易可賺獎賞,例如只需用優惠碼開戶、提取貸款等,即可獲取數百元回贈;而不像傳統銀行般只對大額貸款者提供可觀獎賞。

    虛銀多創新貸款產品

    數碼銀行是全球金融科技發展大勢所趨,香港虛銀團隊極力展現創意、年輕的形象,除了較典型的私人分期貸款外,也常常有標新立異的貸款產品設計,以下是部份例子:

    貸款特色
    ZA Bank出糧FastPass以循環貸款形式,每月提前向客戶預支薪金,客戶的公司出糧後向ZA還款,達至「提早出糧」最多7日的效果
    WeLab Bank GoFlexi私人貸款在私人分期貸款的基礎上,加設貸款與存款利率掛鉤儲蓄戶口,作用跟按揭戶口的Mortgage Link戶口一樣,讓客戶以存息抵消貸款利息支出
    livi PayLater用途頗像信用卡,但實際上是一種用作消費的貸款。livi PayLater引入近年全球大熱的「先買後付」元素,讓客戶消費後,分最多36個月還款,收費比傳統信用卡分期便宜得多,而且毋須逐次申請及等待批核,還提供高達8%網購回贈
    ZA Bank卡數師傳統銀行信用卡分期計劃各自為政,「卡數師」結合結餘轉戶貸款與信用卡分期計劃的特性,可把多張不同銀行的信用卡合併,轉移至ZA作分期還款,每月收費為貸款額0.1%,比一般餘轉戶貸款與信用卡分期計劃清晰簡單
    Mox Bank即時借在Mox Credit消費功能以外,加設套現功能,性質近似信用卡套現,但收費便得多,以借HK$25,000為例,收費僅HK$10

    理論上,虛銀所能夠推出的,都是與傳統銀行同類的貸款產品,但虛銀在強調數碼服務體驗的大前題下,所設計的貸款玩法有趣得多,例如ZA Bank的「出糧FastPass」及livi bank的livi PayLater,本質上都是循環貸款產品,但經過重新設計及包裝後,卻有奐然一新的功能及體驗。

    虛銀貸款申請流程簡單易批

    如前文所講,虛銀正值七國咁亂的搶客期,加上又屬全網上的貸款產品,因此經虛銀借錢,流程比多數傳統銀行的貸款平台暢順。很多時,借款人經傳統銀行網上遞交貸款申請後,最終還是要親身到分行約見銀行經理,才能完成申請及提取貸款。由於虛銀根本不會約客戶到分行見面,故能避免這些麻煩。

    輸入優惠碼可享更多獎賞

    現時所有虛擬銀行均接受客戶網上申請貸款,實際流程視乎銀行及產品而異,例如livi PayLater申請流程跟信用卡無異;申請Mox Bank「即時借」時,由於審批貸款所需資料在開通Mox Credit戶口時已填過,故不用重新提交相關資料及文件;ZA Bank「出糧FatPass」則因應產品特色,要求客戶填寫出糧設定。

    撇除這些特色貸款產品,虛銀也有較典型的私人分期貸款及稅貸,申請時主要程序包括:

    1. 網上填妥資料

      經手機App提供基本資料,如姓名、電話、住址,以及你想借的貸款額、還款期等。如未有貸款銀行的戶口,一般會在申請貸款時同時開戶。

    2. 上載證明文件

      如傳統銀行一樣,虛銀審批貸款時可能要求提供身份證副本、入息證明、住址證明、稅單等文件。

    3. 確認及提取貸款

      虛銀通常很快可提供貸款批核結果,包括年利率、還款期及回贈等資訊,如對條款滿意,即可確認及提取貸款。

    如同網購一樣,虛擬銀行常為旗下產品提供邀請碼、推薦碼或優惠碼,開戶或借款時輸入,即可獲得優惠或回贈。Planto網站不時分享虛銀貸款最新資訊及優惠,大家申請時不妨先到本網一看。

    申請虛銀貸款注意事項

    雖然虛銀貸款有不少特色及優勢,但銀行始終是要賺錢的機構,所有產品都是精心設計之作。作為消費者,申請虛銀貸款時,又有甚麼要注意?

    未必獲批最優惠利率

    無論是虛銀、傳統銀行還是財仔,每當介紹貸款產品時,例牌會強調最低實際年利率,但未必所有借款人都能獲批極優厚利率,銀行還會視乎借款人的信貸記錄、借款額、還款期等因素而作決定。

    少數例外是ZA Bank的私人分期貸款Mox Bank「即時借」, 兩者都開宗明義地宣傳只要貸款額及還款期達指定要求,就可獲保證實際年利率或收費。

    貸款額通常低過傳統銀行

    虛擬銀行主攻年輕客戶群,他們收入未必很高,加上虛銀本身未必及傳統大行財力雄厚,因此虛銀目前通常主攻較小額貸款。除了清卡數用作的ZA Bank「卡數師」及天星銀行貸款一筆清的貸款額足以跟傳統銀行相提並論外,其他多屬較小額貸款。

    以下是各大虛銀貸款產品的貸款金額上限:

    • ZA Bank私人貸款:HK$1,000,000
    • ZA Bank 「卡數師」:月薪21倍
    • ZA Bank 「出糧FastPass」:循環額度上限等同月薪
    • 天星銀行私人貸款:月薪12倍或HK$1,000,000(以較低者為準)
    • 天星銀行貸款一筆清:月薪21倍或HK$2,000,000(以較低者為準)
    • WeLab Bank GoFlexi私人貸款:HK$1,000,000或月薪15倍(以較低者為準)
    • livi bank livi PayLater:HK$50,000
    • Mox Bank「即時借」:Mox Credit額度(通常為月薪數倍)

    細心比較收費 遇疑問向客服查詢

    一些虛銀貸款產品收費簡單,有助客戶計清楚借貸成本,但亦要留意提前還款手續費、逾期還款罰則以及其他收費。遇到任何不明白的地方,你可透過手機App或熱線向虛銀的客服查詢,雖然虛銀以網上服務為主,但它們全部都設有真人客服的,而且覆機速度一般相當之快。


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