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人壽保險比較〡點解要買人壽保險?定期壽險與儲蓄壽險有咩分別?

人壽保險比較〡點解要買人壽保險?定期壽險與儲蓄壽險有咩分別?

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4月 20日 • 閱讀時間:3分鐘

人壽保險是一種簡單的保險產品,作用是一旦在受保人身故,其保單受益人將獲得一筆過的賠償。從個人理財及風險管理角度,人壽保險可被視為一道防線,讓家屬不會因投保人身故而馬上失去經濟支柱。

市面上的人壽保險產品多不勝數,主要可分為定期人壽保險(term life)和終身人壽保險(whole life)兩大類。本文為大家講解人壽保險的基本概念。

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定期人壽保險 VS 終身人壽保險分別

定期人壽保險的主要特色之一,是保單設有保障年期,如5年、10年、20年或30年等,並設受保年齡上限,僅在保單所列的年期內提供身故賠償。當保單到期時,投保人可選擇續保、轉換其他保單、或讓保單終止。

定期人壽保險的保單目標簡單明確:在投保人身故時為家人提供保障。試想像,如你不幸因意外身故,你的家人不但悲痛沮喪,更要承受供樓、子女學費、葬禮開支等財政壓力。在極壞情況下的較理想結果是,你早已為家人預留一筆足以長遠生活開銷資金,惟香港生活指數甚高,大部分人很難為此預先作好準備,定期人壽保險正是為解決這種問題而設。

有別於定期壽險,終身人壽保險最顯著的特色是通常設有儲蓄成份,因此也常被稱為儲蓄人壽保險,保單的保障期一段為終身或直至100歲。保單除了有身故賠償,也有儲蓄成份,但保證回報率通常只與定期存款相若,亦會鎖定資金多年,欠缺彈性,故難以視之為投資計劃的替代品。不過,在複息效應下,長期的定期壽險保單可滾存至大額資產價值,不可忽視其儲錢作用。

定期人壽保險終身/儲蓄人壽保險
保障期設期限(5/10/20年)終身保障 / 至100歲
保費較低,供款隨年齡增加較高,供款一般固定不變
槓桿比率較高較低
目標提供人壽保障提供人壽保障及儲蓄

保費方面,定期人壽保險遠比儲蓄人壽保險便宜。以HK$100萬保額的保單為例,坊間壽險保費一般為約HK$100至HK$200,儲蓄人壽保險可貴逾10倍,投保前宜認真考慮個人需要及供款能力。

保險類別身故賠償月供
10年定期壽險HK$100萬約HK$150
終身保險HK$100萬約HK$1,500
▲開保費數據僅作參考,實際視乎個別保險產品而異。

選擇人壽保險時必要考慮因素

定期人壽保險及儲蓄人壽保險是截然不同的壽險產品,本質上沒有高低優劣之分,只有符合個人需要與否。決定投保前,你應考慮以下因素:

家庭保障需要

人壽保險產品五花百門,但最原始的目的是提供身故賠償,除了退出儲蓄保取回現金價值及回報外,受保人基本上是無法享用賠償,所有賠償都只能供家人使用,因此你必須着重人壽保險在你身故後對家庭理財的作用。

終身人壽保險一般可保障受保人至100歲,以定期人壽保障很多只保障至65歲,驟看前者似乎較周全,但從家庭財務狀況角度考慮,大多數人最需人壽保障的時候,應為由成家立室至退休時,即約20多歲至60多歲。隨着年紀增長,子女畢業及財政獨立,按揭貸款亦已還清,身故賠償對家庭經濟的重要性降低

當然,這並不代表人到老年後,對保險的需要會減少,相反,人難免伴隨歲月流逝而病痛漸多,必然加重醫療開支,但這部份的需要卻不是人壽保險可以覆蓋,這時你更需要的可能是醫療、危疾等保險產品。

因此,在選擇人壽保險時,有人寧可選擇保障年期較短的定期人壽,以換取靈活性及低保費等優勢。

保費支出及靈活性

終身壽險其中一個明顯缺點是,無論投保人是否仍需要保障額,供款期內無可避免被鎖定在保費昂貴的保費支出中。如在中途退保,則無法拿回保證回報或紅利,越早期退保,損失越大。

定期壽險比終身壽險低8至10倍,加上槓桿比率極高,投保人可用更平的價錢,獲得與終身壽險相同或更高的身故賠償額,故定期壽險特別吸引年輕家庭,其好處是能夠以最低的保費為家人提供最大保障

定期壽險另一好處是靈活性高,投保人可按不同人生階段調整保額,減少保費支出。你可選擇年輕時投保較大額的人壽保險,並在中至老年逐步降低保額及保費,將資金轉投其他保險或理財產品

按每個人的不同需要度身定做,可以避免我們在人生的不同階段過量投保;保費將隨著保額調整,相關支出費用亦會隨著時間降低,節省不必要開支之餘,亦能維持足夠保障。

儲蓄及投資需要

很多人批評儲蓄人壽保障回報率甚低,不如拿相同的資金自行投資,網絡上批評儲蓄保「呃人」的輿論不絕。然而,投資股票市場或其他產品,風險往往比儲蓄保高。

對於欠缺理財紀律的人而言,儲蓄人壽保險亦不失為一種約束自己儲錢的好方法。此外,儲蓄人壽保險也有年期較短及回報勝過定存的產品,投資及儲蓄作用未致於很差,最緊要是符合你的期望與需要。

人壽險設冷靜期

保險市場競爭激烈,產品廣告鋪天蓋地,加上保險經紀良莠不齊,很多時為求開單,不惜向投保人極力推薦他們未必適合的產品,或游說他們投保超出需要或付擔能力的保額。

人壽保險是長期的產品,故保險業監管局規定,保險公司必須對壽險產品設冷靜期,一般為投保人收到保單或投保通知書後計起的21天。在冷靜期內,投保人可重新考慮投保決定,萬一改變主意,投保人可取消保單並獲發還保費。購買人壽保險時,記得清解了解你的權利。

投保前對人壽保險產品要有合理期望

用一個簡單的比喻,定期壽險像租樓,而終身壽險則似買樓。前者開支便宜、具靈活性,但若期滿後不續約,就不再享有保障;後者昂貴得多,但供滿後可永久受到保障,而且保單具現金價值及紅利。

對踏入職場只有數年的90後或00後上班族而言,定期壽險的保費開支相對較低,對計劃儲錢買樓結婚等人生目標影響較低。

而對於一些擁有充裕閒置資金的人而言,他們或不介意用儲蓄保險高昂保費,為的是換取終身人壽保障與儲蓄兼備的理財效果,相反或對沒有任何回報的定期壽險騷之以鼻,這全決定於個人理財的偏好,最緊要是充份理解人壽保險產品條款,對你所選擇的保障計劃有合理期望。

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