Planto logo
  • 手機App與理財資訊
      手機App與理財資訊
      商業解決方案
      企業服務
  •  | 
    Planto logo
     | 
    Sidebar hamburger menu
    人壽保險比較〡點解要買人壽保險?定期壽險與儲蓄壽險有咩分別?

    人壽保險比較〡點解要買人壽保險?定期壽險與儲蓄壽險有咩分別?

    所有文章 » 生活規劃
    最後更新: 2022年 12月 14日•  閱讀時間:3分鐘
    文章目錄文章目錄

    人壽保險是一種簡單的保險產品,作用是一旦在受保人身故,其保單受益人將獲得一筆過的賠償。從個人理財及風險管理角度,人壽保險可被視為一道防線,讓家屬不會因投保人身故而馬上失去經濟支柱。

    市面上的人壽保險產品多不勝數,主要可分為定期人壽保險(term life)和終身人壽保險(whole life)兩大類。本文為大家講解人壽保險的基本概念。

    🎁OneDegree危疾保險:網上投保享首年保費5折優惠
    由即日起至 2024年5月31日期間,經Planto投保OneDegree危疾保險,於結賬前輸入優惠碼「PLANTO50」,可獲首年保費5折優惠。

    🎁HK$20全年無限次享門診優惠
    即日起至2024年5月31日用優惠碼「PLANTOMEDI」投保WeMedi門診保,首年保費只需要HK$20,投保後即可用低至3折^價錢,以每個類別的劃一優惠價錢,無限次*睇8大主要類別的私家門診服務!

    定期人壽保險 VS 終身人壽保險分別

    定期人壽保險的主要特色之一,是保單設有保障年期,如5年、10年、20年或30年等,並設受保年齡上限,僅在保單所列的年期內提供身故賠償。當保單到期時,投保人可選擇續保、轉換其他保單、或讓保單終止。

    定期人壽保險的保單目標簡單明確:在投保人身故時為家人提供保障。試想像,如你不幸因意外身故,你的家人不但悲痛沮喪,更要承受供樓、子女學費、葬禮開支等財政壓力。

    在極壞情況下的較理想結果是,你早已為家人預留一筆足以長遠生活開銷資金,惟香港生活指數甚高,大部分人很難為此預先作好準備,定期人壽保險正是為解決這種問題而設。

    有別於定期壽險,終身人壽保險最顯著的特色是保單具備儲蓄成份,因此也常被稱為儲蓄人壽保險,保單的保障期一段為終身或直至100歲。

    終身人壽保單除了有身故賠償,也有儲蓄成份,但保證回報率通常只與定期存款相若,亦會鎖定資金多年,欠缺彈性,故難以視之為投資計劃的替代品。不過,在複息效應下,長期的定期壽險保單可滾存至大額資產價值,不可忽視其儲錢作用。

    定期人壽保險終身/儲蓄人壽保險
    保障期設期限(5/10/20年)終身保障 / 至100歲
    保費較低,供款隨年齡增加較高,供款一般固定不變
    槓桿比率較高較低
    目標提供人壽保障提供人壽保障及儲蓄

    保費方面,定期人壽保險遠比儲蓄人壽保險便宜。以HK$100萬保額的保單為例,坊間壽險保費一般為約HK$100至HK$200,儲蓄人壽保險可貴逾10倍,投保前宜認真考慮個人需要及供款能力。

    保險類別身故賠償月供
    10年定期壽險HK$100萬約HK$150
    終身保險HK$100萬約HK$1,500
    ▲開保費數據僅作參考,實際視乎個別保險產品而異。

    選擇人壽保險時必要考慮因素

    定期人壽保險及儲蓄人壽保險是截然不同的壽險產品,本質上沒有高低優劣之分,只有符合個人需要與否。決定投保前,你應考慮以下因素:

    家庭保障需要

    人壽保險產品五花百門,但最原始的目的是提供身故賠償,除了退出儲蓄保取回現金價值及回報外,受保人基本上是無法享用賠償,所有賠償都只能供家人使用,因此你必須着重人壽保險在你身故後對家庭理財的作用。

    終身人壽保險一般可保障受保人至100歲,以定期人壽保障很多只保障至65歲,驟看前者似乎較周全,但從家庭財務狀況角度考慮,大多數人最需要人壽保障的時候,應為由成家立室至退休時,即約20多歲至60多歲。隨着年紀增長,子女畢業及財政獨立,按揭貸款亦已還清,身故賠償對家庭經濟的重要性降低

    當然,這並不代表人到老年後,對保險的需要會減少,相反,人難免伴隨歲月流逝而病痛漸多,必然加重醫療開支,但這部份的需要卻不是人壽保險可以覆蓋,這時你更需要的可能是醫療保險、危疾保障等產品。

    因此,在選擇人壽保險時,有人寧可選擇保障年期較短的定期人壽,以換取靈活性及低保費等優勢。

    保費支出及靈活性

    終身壽險其中一個明顯缺點是,無論投保人是否仍需要保障額,供款期內無可避免被鎖定在保費昂貴的保費支出中。如在中途退保,則無法拿回保證回報或紅利,越早期退保,損失越大。

    定期壽險比終身壽險低8至10倍,加上槓桿比率極高,投保人可用更平的價錢,獲得與終身壽險相同或更高的身故賠償額,故定期壽險特別吸引年輕家庭,其好處是能夠以最低的保費為家人提供最大保障

    定期壽險另一好處是靈活性高,投保人可按不同人生階段調整保額,減少保費支出。你可選擇年輕時投保較大額的人壽保險,並在中至老年逐步降低保額及保費,將資金轉投其他保險或理財產品

    按每個人的不同需要度身定做,可以避免我們在人生的不同階段過量投保;保費將隨著保額調整,相關支出費用亦會隨著時間降低,節省不必要開支之餘,亦能維持足夠保障。

    儲蓄及投資需要

    很多人批評儲蓄人壽保障回報率甚低,不如拿相同的資金自行投資,網絡上批評儲蓄保「呃人」的輿論不絕。然而,投資股票市場或其他產品,風險往往比儲蓄保高。

    對於欠缺理財紀律的人而言,儲蓄人壽保險亦不失為一種約束自己儲錢的好方法。此外,儲蓄人壽保險也有年期較短及回報勝過定存的產品,投資及儲蓄作用未致於很差,最緊要是符合你的期望與需要。

    人壽險設冷靜期

    保險市場競爭激烈,產品廣告鋪天蓋地,加上保險經紀良莠不齊,很多時為求開單,不惜向投保人極力推薦他們未必適合的產品,或游說他們投保超出需要或付擔能力的保額。

    人壽保險是長期的產品,故保險業監管局規定保險公司必須對壽險產品設冷靜期一般為投保人收到保單或投保通知書後計起的21天。在冷靜期內,投保人可重新考慮投保決定,萬一改變主意,投保人可取消保單並獲發還保費。購買人壽保險時,記得清解了解你的權利。

    投保前對人壽保險產品要有合理期望

    用一個簡單的比喻,定期壽險像租樓,而終身壽險則似買樓。前者開支便宜、具靈活性,但若期滿後不續約,就不再享有保障;後者昂貴得多,但供滿後可永久受到保障,而且保單具現金價值及紅利。

    對踏入職場只有數年的90後或00後上班族而言,定期壽險的保費開支相對較低,對計劃儲錢買樓結婚等人生目標影響較低。

    而對於一些擁有充裕閒置資金的人而言,他們或不介意用儲蓄保險高昂保費,為的是換取終身人壽保障與儲蓄兼備的理財效果,相反或對沒有任何回報的定期壽險騷之以鼻,這全決定於個人理財的偏好,最緊要是充份理解人壽保險產品條款,對你所選擇的保障計劃有合理期望。

    2024私人貸款/ 結餘轉戶優惠比較

    銀行及貸款機構近日推出不少貸款優惠,立即比較:

    Loading...
    #人壽保險
    Share:
    Share via FacebookShare via TwitterShare via WhatsAppShare via LinkedInShare via URL
    Share via FacebookShare via TwitterShare via WhatsAppShare via LinkedInShare via URL
    追蹤開支、計劃目標,一切簡單無比簡簡單單地理財
    追蹤我們,接收更多實用資訊!
    Instagram
    @planto.hk
    Facebook
    @Planto.HK
    LinkedIn

    免費訂閱Planto電子報

    緊貼理財知識+最新優惠

    Planto理財App免費試用

    全港下載量超過200,000

    香港灣仔駱克道3號22樓
    Planto Limited © 2024
    虛擬銀行
    虛擬銀行迎新優惠虛擬銀行存款利率比較虛擬銀行銀扣賬卡 / 信用卡虛擬銀行貸款
    虛擬銀行