港元定期存款2024：港幣定存年利率及優惠比較(滙豐/中銀/恒生/渣打等)

各大銀行港元定期/活期存款優惠比較 

以下各大熱門虛擬銀行及傳統銀行的港元定期存款優惠年利率：

	3個月	6個月	12個月	活期
Airstar Bank 天星銀行	3.6%	3.6%	3.9%	迎新6.88% 🎁立定開戶+賺獎賞
livi bank	1.5%	2%	3.4%	1%
ZA Bank 眾安銀行	2.21%	2.51%	3.01%	0.01%
𣿬豐銀行	3.3%	3.2%	N/A	0.875%
中銀香港	3.5%	3.4%	N/A	0.875%
東亞銀行	3.85%	3.7%	3.55%	0.875%
恒生銀行	3.6%	3.5%	N/A	0.875%
渣打銀行	3.6%	3.5%	3.1%	0.875%
Welab Bank 匯立銀行	3.7%	3.7%	3.7%	0.01%
PAO Bank 平安壹賬通銀行	4%	4%	4%	2%
Fusion Bank 富融銀行	3.8%	3.7%	3.5%	0.3%

港元定期存款是簡單的保本及資產增值方法，將資金存入銀行指定存款戶口，等待存款期限屆滿後，就能賺取比活期儲蓄戶口更高的利息，既是儲錢，又是投資。存戶基本上毋須面臨任何風險，因此定期存款長久以來一直是深受香港市民歡迎的理財產品。

相比之下，活期存款勝在能不受限制地隨時提存，避免急需周轉時資金被鎖死的困擾，惟傳統銀行活期存款利息微薄，若把大量資金放在活期戶口，難免跑輸通脹。

直至近年，虛擬銀行在香港面世，市場上才有較多高息活期戶口可供選擇，有一段時間虛銀的活期戶口比不少傳統銀行的定期還要高息。不過，隨著香港跟隨美國步入加息周期，活期存款年利率又變得遠低過定期。

定期存款利息回報計算方法

定期存款利息以年利率標示，預期回報計算方法很簡單，公式是「本金 X 利息 X 年期」。

舉例說，存款額HK$100,000，年利率5%，存款期為一年，期滿後你將獲得的利息回報是：HK$100,000 X 5% X 1年 = HK5,000。

在加息周期，存款利率不斷上升，很多存戶傾向使存款期較短的定存計劃，假設本金及利息相同，存息期是3個月，預期回報是：HK$100,000 X 5% X 3/12 = HK$1,250。

定期存款到期後會點？

定期存息期滿後，如果存戶沒有選擇續存，利息會連同本金一同發回到到存戶指定的存款戶口。如存戶選擇續存，銀行會在到期日用資金開立另一筆定期存款。續存的年利率按開立新定存計劃當日的年利率計算，存戶宜先了解銀行是否有提供續存優惠才再決定。

用定期存款儲蓄的好處

定期存款一直是銀行熱門的理財產品，其主要好處包括：

入場門檻極低

定期存款是簡易的儲蓄及資產增值方法，存戶毋須專業投資知識，存款金額豐儉由人，傳統銀行的最低存款金額約HK$10,000，近年新興的虛擬銀行門檻更可以更低。投資經驗、知識及資金不足的新手或長者，也可輕易透過定期存款賺取利息。

極低風險賺取利息

除非提早取出資金，否則使用定期存款的存戶，必定能賺取定存計劃的保證回報，可謂是無風無險的賺息方法。

只要存戶使用的銀行屬存款保障計劃成員，戶口內的資金均受上限H$50萬的存款保障，但須留意存保計劃的保障範圍不包括超過5年年期的定期存款。

養成儲錢習慣

定期存款有一項常見條款：倘若存戶在存款期內提取定存計劃的資金，將被罰息或收取財務費用，因此一旦參與了定存計劃，存戶就要有心理準備在一定期限內遵守儲錢計劃，不能胡亂花錢。坊間也有月供版本的定存計劃，亦即是「零存整付」，有助存戶養成儲錢的習慣與紀律。

減少決策時間

選用定期存款計劃，唯一要做的決策就是比較利率、挑選銀行、決定存入金額及年期，期滿後就能取回本金及利息。在整個存款期內，存戶都毋須作任何操作，這樣有助節省時間及精力，專注於工作及生活。

開立定期存款戶口注意事項

開立定存戶口前，除了要比較各大銀行存息外，亦須注意以下事項：

定期存款優惠利率有限制

各大銀行的廣告以極優惠利率吸客，但通常會就申請資格設限，常見的「最優惠利率」先決條件包括：必須要新客戶或新資金才可享優厚存息、只有指定範圍內的存款金額才享高息、須使用邀請碼或「加息券」開戶等。每間銀行對新資金各有不同定義，申請前如有疑問，請先細閱條款或向銀行職員查詢。

存款期不一定越長越好

年期較長的定期存款計劃，年利率通常比短存計劃高，但這並不代表定期存款的年期是越長越好。銀行可能不斷推出更抵的定存優惠，因此勿將存款期定得過長，以半年或一年內內為佳，到期後再視乎當時的息率，考慮續期或轉換到其他提供更優厚回報的定存計劃。

此外，有銀行有時以短線存戶為目標，或預期一年後可能減息，特意向參加3個月或6個月定存計劃的客戶提供高息，旨在降低賺息門檻，吸引更多客戶開立銀行戶口，故食息黨亦不妨多留意銀行的短存優惠，或有意外驚喜。惟存戶可能要頻頻將資金從不同銀行戶口調來調去，才能賺到盡。

定期存款彈性欠奉

定期存款不適合經常要用錢周轉的投資者。如在存款期中提早將資金取出，銀行會可能會收取手續費及不派發利率，令存戶損手。因此，參與定期存款計劃時，你必須好好規劃存款期內的收支目標，避免損失。

回報或遜於其他產品

緊記針無兩頭利，定期存款是保守的投資產品，不能讓人「賺大錢」。同樣以「穩陣」見稱的藍籌收息股或ETF，股利可達約7%，當然風險亦比定期存款高；貨幣基金的回報普遍與定期存款接近，但彈性高於定存計劃。以賺取高回報為目標的投資者，或要考慮另闢投資門路。

選擇定期存款的策略

定期存款是一種風險低、保本的理財工具，深受香港市民歡迎。然而，在選擇定期存款時，存款仍需要考慮多項重要因素，確保取得最佳回報。

1. 比較各大銀行的利率：開立定期存款戶口前，你應該先比較各大銀行的定期存款利率，盡量獲取最高的利息回報。此外，你應留意各銀行利率的先決條件，例如新客戶、新資金或特定存款金額等要求。
2. 留意利率走勢：選擇定期存款的期限時，不一定要選擇最長的年期。在利率預期上升時，你可以考慮短存，到期後再根據當時的利率決定是否續期，或轉換到其他更高回報的定存計劃。
3. 評估自身資金需求：定期存款的彈性較低，若在存款期內提前提取資金，可能會被收取手續費及不派發利率。因此，參與定期存款計劃前，應該評估自己在存款期內的收支需求，避免損失。
4. 考慮外幣定期存款：對外匯風險有承受能力的投資者，可考慮投資外幣定期存款。不少熱門外幣定期存款的年利率較港元定期存款高，但你需承擔匯率波動風險。

定期存款 VS 貨幣基金

貨幣基金是一種回報穩定的基金，投資範圍包括高短期政府債券、銀行定期存單、商業票據等，回報與定期存款相若的回報，但靈活性較高，兩者不時被拿作互相比較：

	定期存款	貨幣基金
回報	固定回報	收益率不時變動
風險水平	風險極低，保本保息	風險較低，但仍可能面臨市場風險及管理風險
流動性	流動性低，到期前提前取款可能需支付罰款	流動性高，隨時可贖回
費用	無管理費	設管理費，亦可能有其他費用，需扣除後才能計算實際收益
投資組合	單一存款產品	多樣化投資組合，包括短期政府債券、商業票據等
適合投資者	保守型投資者，追求穩定低風險的投資	保守型投資者，追求穩定低風險的投資
管理方式	由銀行管理，無需投資者參與	由基金經理管理，需關注基金經理的專業背景
存款保證	受存款保障計劃保護	無存款保證
投資期限	固定期限，一般為數月至一年	無固定期限，投資者可隨時進出資金

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定期存款常見問題

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