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    強積金轉年金〡對退休部署有咩影響?一筆過攞錢與逐月拎長糧利弊分析

    強積金轉年金〡對退休部署有咩影響?一筆過攞錢與逐月拎長糧利弊分析

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    最後更新: 2022年 3月 31日•  閱讀時間:5分鐘
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    行政長官林鄭月娥在2021年施政報告中,提出政府會探討鼓勵巿民將強積金轉為年金,即原本65歲後可一筆過提取的強積金累算權益,改為成每月發放的「長糧」,使長者可獲得長遠而穩定的收入,引起不少爭議。

    目前政府公佈有關強積金轉年金計劃的消息仍非常初步,未知日後拍板後的執行方式,是強制將強積金轉成年金讓市民自願將強積金變成年金,還是純粹鼓勵市民按現有機制提取強積金,再另行購買年金

    本文姑且按已知資訊及數據,討論一筆過提取強積金與每月領取年金,對退休安排及部署有甚麼影響。

    甚麼是公共年金?

    市面上不少保險公司均有推出年金產品,但根據勞工及福利局局長羅致光在接受傳媒訪問時的說法,當局要研究以強積金「配合公共年金」,因此預料政府若落實推行以強積金轉換成年金,市場投保及獲發年金的模式,很可能以現有公共年金為藍本。

    香港年金計劃由香港政府牽頭推出,故常被稱為「公共年金」。這項年金計劃是一種「即期年金」產品,投保人一次過繳付保費後,可馬上開始每月獲發穩定的年金,直到身故為止。計劃主要特色包括:

    保險公司香港年金有限公司
    申請資格持香港永久性居民身份證及60 歲或以上
    保費最低HK$50,000,最高HK$3,000,000
    保證期由保費起繳日,直到獲發的每月年金金額,達到已繳保費105%
    身故賠償投保人在保證期內身故,受益人可一筆過或每月領取賠償,兩種方式所領金額均不少於已繳保費
    部分退保保證期內投保人可提取現金價值,最低退保金額是HK$10,000,退保後保單保證現金價值不可少於HK$50,000

    一筆過拎強積金 VS 逐月發放年金:對退休與資產部署的影響

    強積金計劃於2000年12月推出,截止2021年6月共有311,000僱主、2,671,000僱員及230,000自僱人士參與,由於一人可擁有多個強積金戶口,故全港賬戶總數逾1,000萬個,總資產達HK$12,000億,自推出以來的年率化內部回報率為5.1%。

    假設一名上班族在25歲開始參與強積金計劃,他的薪金為HK$15,000,預期每年增長4.4%,強積金投資每年回報率4.8%,貼近全港平均值。在現行強積金制度下,在他65歲退休時,他可提取的強積金資產預計為HK$4,344,468。

    若他將強積金轉成年金,他每月可獲發的年金金額視乎保費而異。不過,現時公共年金的投保保費上限只有HK$3,000,000,故他每月最多只可領取HK$15,300年金。

    保費每月派發年金
    HK$3,000,000HK$15,300
    HK$2,000,000HK$10,200
    HK$1,000,000HK$5,100

    一筆過提取強積金,與購買年金逐用領取,對退休計劃各有甚麼利弊?

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    理財靈活性

    強積金轉年金建議之所以在坊間引起極大迴響,全因上班族怕政府強推以年金方式發放強積金累算權益,使上班族失去對該筆資產的自主性。不過,特首在發表施政報告後,亦有派定心丸,稱無意強制將強積金轉為年金。

    然而,即使上班族自願性將強積金變年金,年金的靈活性仍相當有限,對具備理財知識的長者而言,相信他們寧可自主地將強積金用作日常生活、投資、儲蓄、置業、饋贈子女、移民或其他用途。

    公共年金的較具彈性之處,是容許投保人在保證期內部分退保,提退保單現金價值,但如此一來,每月提取的年金金額及保單現金價值亦有所折損。

    應付日常生活

    年金的主要目的,是讓長者每月獲取穩定收入,應付日常消費、醫療、住宿等支出。不過,香港百物騰貴,單靠年金很難在退休後享清福。

    舉例說,長者用保費上限HK$3,000,000購買年金,每月收入亦只有HK$15,300,如本身沒有自置居所,單是租金或已花去大半支出。因此,坊間有意見應為公共年金保費上限亦上調,為長者提供更充裕的每月收入。

    再者,從買入年金起計,長者每月的年金收入終身不變,但在通脹效應下,物價連年上升,長者的生活可能越來越足襟足肘。

    若退休後一筆過提取強積金,不少打工仔退休初期可掌握數百萬元流動資金,生活不成問題。但如無其他收入及資產增值途徑,十年八載生活越來越艱苦,晚年或需要依賴政府津貼。

    資產增值與風險

    公共年金是回報極為穩定的退休保障產品,投保人可保證得到相當於已繳保費105%年金收入,過程無風無險,即使投保人身故,其受益人亦可一筆過或每月持續獲利。

    投保人想從公共年金賺區區5%保證回報,足足要花約17年,遠遠跑輸通脹。相比之下,若提取強積金後,用資金用作定期存款、買ibond銀色債券,回報亦比年金優勝。

    另一重點是,年金計劃的保單價值,會隨着每月發放年金金額而減少,到你賺足保證回報後,第18年保單價值就會變為HK$0。

    倘若你拿同樣的資金自行儲蓄及投資,透過收息股、債券、基金或定存等產品收息,部份產品仍可能是用資產價值來派息,但一般不會因派息而使資產價值歸零。以收息股為例,除淨日後股價會下跌,但上市公司會透過爭取業績推升股價,絕少會因派息而導致資產價值大幅萎縮。

    當然,即使公共年金保單價值歸零,長者每月仍可持續獲派年金,故理論上長者越長壽,從年金獲利就越豐厚。舉例說,你在60歲時用HK$1,000,000買入公共年金,每月獲派HK$5,100,若能活到100歲,每月獲派的年金金額累計達HK$2,448,000,賺近150%。

    申領長者津貼

    如退休人士希望申長者生活津貼,一筆過領取強積金會使你資產大增,馬上不合資格。

    年金方面,由於保費或現金價值不會被計入資產,故買年金可使他們擁有的資產價值下降,更易符合申領長者生活津貼的資格。

    但留意每月年金收入會被計作長者生活津貼下的每月入息,想買年金同時領取津貼的長者,記得計清楚數。

    資產繼承問題

    在華人社會,長者普遍會把資產留給子孫,而年金的資產價值每月下降,長壽長者的年金保單價值或已歸零。相反,物業、股票債券、現金等資產,均可輕易轉移給子孫。

    而在2005年後,香港已取消了真正意義上的遺產稅,如長者計劃把強積金留給子孫,直接提取強積金後保留現金或買入其他資產,相信會比買年金較為合適。

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