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【一篇讀懂MPF】好好打理血汗錢 強積金新手攻略

blog.added_on 05-11-2018

「新同事,請你填咗份強積金表格。」新同事「哦」一聲接過表格,明明一頭霧水,但為不失霸氣,所以扮晒睇得明。又或者,新同事請教完HR及其他同事後,發現大家都係是但揀,於是跟大隊亂填一通。

此情此景,唔少職場新鮮人都經歷過。

步入年尾,應屆畢業生陸續步入職場,開始每月用5%薪金供強積金。好多人認為,強積金要等到退休先拎得番,對此懶懶閒。但其實,越早妥善管理強積金,喺複利率嘅雪球效應下,對增進財富效果越顯著,因此,新鮮人應由番第一份工起,就認真看待強積金。

1. 咩人要供強積金?

person holding pink ceramic pig coin bank 法例規定,所有18至64歲僱員,只要受僱滿60日,無論全職定兼職都須參加強積金計劃,最低供款額為僱主及僱員各供5%,各自上限係$1,500。如月入低過$7,100,僱員毋須供款,但僱主仍要為僱員供相等於其月薪5%供款。

僱員享有免供款期,入職首30日及其後首個不完整糧期毋須供款,換言之好多打工仔首兩次出糧都唔使供強積金,但僱主仍會為你供款。

根據積金局最新統計,全港72%就業人口都受到強積金計劃保障。

2. 強積金點解咁重要?

man and woman sitting on bench facing sea

自強積金制度推行以來,扣除開支後基金平均回報率係4.4%。假設你由23歲開始工作,起薪$15,000,每年平均加3.8%人工(統計處過去10年平均值),根據積金局嘅強積金累算權益計算機,強積金喺你退休時帶來嘅幫助如下:

如果強積金年回報率保持喺4.4%,到你65歲退休時,會收番$409萬本利和。如果你嘅強積金跑贏大市,回報率達8%,退休時可有近982萬;但倘若跑輸大市,強積金回報率只有2%,退休時就只能拎返約250萬。

以過去10年平均3.2%通脹率計算,$982萬、$409萬及 250萬,只相等於今日約256萬、106萬及66萬價值,難以足夠應付退休所需,你大有可能仍需要強積金以外嘅儲蓄及投資。

儘管如此,但哋仍可以清楚地見到,妥善管理強積金,對增進退休金確實效果顯著。相反,倘若對強積金愛理不理,只會令原本已不足夠應付退休嘅回報更加捉襟見肘

3. 強積金分為邊5大種類?

強積金計算統計摘要(2018年6月)

入職時填寫嘅強積金表格主要分兩部份,首先係個人資料,然後係投資組合嘅比例分配,後者係新鮮人最頭痛部份。強積金可分為以下5大類,風險由高至低排列如下(下文所述嘅基金平均回報率取自積金局自2000年至2018年6月30日數據。):

股票基金(較高風險):

用作投資單一地方、地區或全球股市,如香港股票基金、亞洲股票基金、環球股票基金等,基金升跌受股票市場波動及匯率變化等因素影響。股票基金風險及回報都較高,根據積金局資料,平均回報率5.2%。

混合資產基金(中至高風險):

主要投資股票及債券,以分散投資風險,一般而言投資股票比例越高,風險亦隨之增加。混合資產基金普遍風險屬中至高水平,平均回報率為4.4%。

債券基金(中至低風險):

投資由政府、銀行、商業機構或世界銀行等國際機構所發行嘅債券或債務工具,回報主要來自債券利息收入,或喺市場上買賣債券嘅利潤。遇上加息周期,債券價格會下跌,匯率波動及債券信貸評級亦係影響回報因素。債券基金風險屬中至低,平均回報率為2.6%。

保證基金(較低風險):

為計劃成員提供保本最低回報等保證,但大部份設保證條件,如僱員喺鎖定期內提取資產或轉換計劃、供款次數未符合要求等,都可能使保證失效。保證基金風險程度較低,平均回報率係1.2%。

強積金保守基金(較低風險):

強積金保守基金係貨幣市場基金嘅一種,基金投資於短期銀行存款及債券等港元資產,目標係賺取與銀行港元儲蓄存款利率相若嘅回報,風險程度低,但可能跑輸通脹,平均回報率係0.7%。

4. 點揀強積金投資組合?

積金局基金便覽小冊子

強積金係持續數十年嘅長遠投資,年輕嘅職場新鮮人有時間承受市場升跌周期,因此多數人會選擇回報率較高嘅股票基金或混合資產基金,但針無兩頭利,高回報亦意味着高風險,僱員應慎重考慮自己承受風險嘅能力。打工仔亦可分散投資,以降低風險

積金局提供以下例子,供承受風險能力不同嘅打工仔參考:

要深入了解基金嘅背景、投資表現、收費等細節,就要細則閱基金便覽或積金局嘅基金表現平台。

基金便覽

好多人收到基金便覽時,睇都唔睇就丟咗佢。但其實,喺挑選強積金基金組合時,你可以閱讀基金便覽,以了解多項關於該基金嘅重要資訊:

投資政策及目標:說明基金以保本定係資產增值等為目標,讓你知道基金投資方針是否符合期望。

基金規模 / 資產值:列出基金總資產減去負債嘅價值。

基金類型描述:簡單介紹基金投資地區,以及係屬於股票、債券或混合資產等中邊一個類別。

投資組合分佈:用圖表介紹基金投資喺不同類別投資工具(如股票、債券)及地區(如日本、歐洲、香港)嘅比重。

十大資產:列出佔基金淨資產值最高嘅十分證券,反映基金如何部署及投行投資策略。

風險指標(或稱風險標記):基金於過去3年嘅波幅,一般而言,數值越高,潛在風險及回報亦越高。

基金開支比率:基金總開支佔資產值百份比,將影響投資者嘅回報。

基金表現:基金於1年、5年、10年及推出以來嘅回報率。

評論:就基金表現及市場走勢作出分析及評價,並解釋基金作部署時考慮嘅因素,幫助你了解市場及作出投資決策。

基金表現平台

基金表現平台

積金局設有基金表現平台,方便打工仔快速查閱各基金嘅基本資料及往績。你可以篩選計劃及基金類別,再查看基金於過去1年、5年及10年回報率,以及現行管理費、基金開支比例等重要數據。強積金屬長遠投資,不應只睇短期表現,如果你目標係保本,就更應該留意5年及10年回報率,先判斷該基金是否穩陣

注意基金收費

打工仔揀強積金組合時,除咗注重回報率,更要留意基金收費,否則若選擇收費高昂嘅基金,令你實際賺到嘅回報大打折扣。積金局設有低收費基金列表,入選標準係基金開支比率≦1.3%或現行管理費≦1%,截至2018年10月31日,呢類基金共有232個。

如果打工仔冇做任何指示,基金會以「預設投資策略」(DIS)(即俗稱「懶人基金」)管理點擊以了解更多關於「懶人基金」

基金規模大未必好

好多時候,較小型基金能跑贏大市。全因為市場大型投資者往往大手買入或拋售股票,相同嘅資金為小型基金帶來嘅投資表現百分比,絕對多於大型基金,使小型基金較易跑贏大市。

5. 跌市應該點管理強積金?

中美貿易戰陰霾密佈,香港股市樓市齊跌,唔少打工族嘅強積金戶口頻頻見紅。到底跌市時要點樣管理強積金投資組合?主要策略有以下兩大類:

穩陣型——設法避險:

將原本較高風險及回報率嘅基金,改為穩陣但回報率偏低嘅組合,以減少喺跌市時嘅損失。

進取型——趁低吸納:

打工仔每月點都要固定地用5%薪金供強積金,跌市時,相同供款額可買入更多基金單位,故有人反而期望襯低價入貨,繼續投資高風險及回報率嘅股票基金,待日後反彈時賺得更多

定期檢討強積金組合

打工仔宜經當留意及定期檢討一次基金表現及累積資產,考慮個人情況及承受風險能力,決定是否改變投資組合,做到未雨綢繆,唔好等到市況出現大幅變化時,先臨急抱佛腳研究對策,否則等到臨期退休時先發現強積金表現不似預期,就恨錯難返

6. 強積金半自由行

積金局2012年推出「僱員自選安排」,即我哋經常聽到嘅「強積金半自由行」。打工仔可以每年一次,選擇將僱員強制性供款嘅累算權益,轉移至自選強積金計劃,但打工仔唔可以轉移僱主供款部份嘅資產。其後打工仔嘅新供款,則會繼續存入原本計劃內,直到下一年先可再次轉移。

7. 轉工時應該點樣做?

畢業生頭幾年轉工可能較頻密,切勿忘記處理舊公司嘅強積金戶口。如果打工仔轉工後冇任何指示,舊公司強積金計劃嘅供款就會移入個人戶口,繼續進行投資。如是者,轉幾次工後,你可能會擁有多個強積金個人戶口。為方便管理,打工仔最好整合擁有嘅強積金戶口,方法主要有兩種:

  1. 將舊供款轉入新公司嘅強積金供款賬戶;
  2. 每次轉工後,都將舊公司累積嘅強積金轉移至同一個人賬戶,方便睇實基金表現及制定投資策略。

要整合強積金賬戶,方法係先填妥「 計劃成員整合個人帳戶申請表 」,交畀你所選定嘅受託人。如果唔記得自己有幾多個強積金戶口,請填妥並向積金局遞交「 個人帳戶資料查詢表格 」,亦到積金局個人電子賬戶查詢網站或下載iOS或Android應用程式,即可查閱自己嘅強積金個人賬戶。

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