大學畢業，意味人生踏入新階段，開始用職場新鮮人的身份工作，為生活自負盈虧，甚至要在追逐夢想的同時，肩負養家責任。可惜現實並不浪漫，理想與真實生活的落差，往往在第一份工的「出糧日」開始浮現。根據CTgoodjobs 調查顯示，2024年香港畢業生期望月薪約為HK$24,958，但僱主平均只願意支付HK$18,317。
與此同時，香港亦連續多年被評為全球生活成本最高城市之一， Mercer 生活成本報告指出高昂的租金與物價，是推高生活成本壓力的主因。如果職業新鮮人未能好好理財，很可能跌落入不敷支的陷阱，淪為「月光族」，更遑論完成旅遊、買車、結婚等要用錢才能實現的大小目標。
畢業生或會抱怨，第一份人工太低，根本無財可理。其實，理財不必等「錢多」才開始。只要方法得宜，就算人工不高、開支不小，也可以一步步建立穩健財務基礎。本文分享5大步驟，由了解自身狀況開始，循序漸進改善財務健康，邁向理想人生。
新鮮人理財第一步：了解個人財務
畢業生初入職場，要理財，第一步不是立即買股票或開定存戶口，而是了解自己每月的「錢從哪裏來、花到哪裏去」。如果連自己的收支狀況都講不清楚，又如何成功儲蓄、投資、達成財務目標？
建立個人預算：從記錄開始
職場新鮮人要了解財務狀況，最實際的方法就是建立個人預算。這不一定要用複雜的工具或Excel公式，只要掌握幾個基本分類，就能幫你把金錢使得有意識。
個人預算可分為4大核心部分：
- 收入：主要來自每月工作薪金，也可以包括兼職收入、freelance項目等。
- 固定開支：租金、交通費、電話費、保險、MPF供款等。這類開支通常每月金額固定，是必須先預留的支出。
- 非固定開支：飲食、娛樂、購物、社交、旅行等屬於彈性支出，亦是最容易失控的部分。
- 儲蓄與投資：想有效增進財富，這應該被視為「必要開支」，而非「有剩錢先儲」。無論儲蓄目標是旅費還是首期，都應每月定額預留。
不少人誤以為預算是「限制自己」，其實預算真正的作用，是讓你有意識地使用金錢，找出花得值得的地方，減少浪費。建立預算，就是學會為自己「排先後次序」，把錢用在最重要的事上。
善用理財App：數字唔怕睇，只怕唔知
對不少新鮮人來說，每月收支未必多複雜，但零碎支出容易被忽略。建議利用理財App輔助記錄，例如Planto、記帳城市、Money Pro以至銀行自家App的記賬功能等，都可以幫你追蹤開支、設立預算、分析消費習慣。
以香港本地理財App Planto為例，用戶可連結銀行戶口及信用卡，自動載入交易紀錄，並按交通、飲食、購物等分類，方便你了解自己的消費模式；你亦可手動記錄現金支出，做到全面記錄。當你習慣每月「對賬」，自然會開始思考：「點解買咁多外賣？」「呢張訂閱值唔值得續？」這就是理財意識的起點。
新鮮人理財第二步：設定實際儲蓄目標
儲蓄未必只是為了結婚或上車等「遠大」目標，更多時候是為避免「錢到用時方恨少」。要儲得有動力、儲得持久，最重要的是將理財目標設定得夠具體。
短期 vs. 中長期目標：分開處理，減少心理壓力
理財專家經常建議將儲蓄目標分為兩類：
- 短期目標：例如為三個月生活費儲緊急基金，以及為年底旅行、報讀進修課程儲錢等，金額相對細，完成速度快，容易有成就感。
- 中長期目標：包括結婚基金、進修碩士、置業首期等，儲蓄期較長，金額通常達五位或六位數字。
設定好目標後，你可將每個目標拆開，並訂立儲蓄計劃，舉例說：
- 目標1：一年後儲到HK$15,000去旅行
HK$15,000 ÷ 12 個月 = 每月儲HK$1,250 - 目標2：三年內準備 HK$100,000 進修
HK$100,000 ÷ 36個月 = 每月儲蓄約 HK$2,800
怕忘記目標或儲蓄進度，你可善用Planto App的目標管理功能，輸入目標年期、所需資金後，系統會為你制定儲蓄計劃，並追蹤儲錢進度。
「自動儲蓄」才是儲錢王道
好多人覺得儲蓄難，可能是因為每次都要靠意志力「忍手」。但要長期成功儲錢，你不可能單靠意志，而應建立一套行之有效的儲錢制度。以下幾個方法可以幫你將儲蓄變成一種「自動化習慣」：
- 自動轉賬：出糧日自動將固定金額轉入另一個儲蓄戶口，最好與主用戶口分開，減少使錢誘惑。
- 定期存款：如果有一筆短期內不會用的錢，可以考慮做定存，是低風險又有固定回報的選項。
- 月供股票或基金：部分銀行、證券行及基金公司有推出月供服務，幫助你有紀律地每月入市，既可節省監察市場所需要的時間和心力，亦能避免投資進度因其他要用錢的事項受阻。
理財的重點，不是你現在儲到幾多，而是建立儲蓄習慣。只要開始自動儲錢，數字自然會一點一滴累積，日後面對龐大支出才不致徬徨。
新鮮人理財第三步：建立信貸記錄
對剛畢業的年輕人而言「信貸評分」可能仍是個陌生概念。在香港，良好的信用紀錄可影響日後申請貸款、按揭，更可能影響部分職位的聘用機會。越早建立優良的信貸歷史，日後越有條件爭取較低的貸款利率，以及更靈活的財務安排。
信用紀錄如何運作？
香港的個人信貸資料庫由環聯（TransUnion，簡稱 TU）及平安金融壹賬通征信（PAOCCRA）管理。當你申請信用卡、私人貸款、分期付款等信貸產品時，銀行或金融機構都會將有關紀錄上載至 信貸資料庫，並以此建立你的「信貸報告」。
每位用戶的信用評級會根據還款紀律、信貸使用比例、申請次數及信貸年期等因素綜合評估。分數越高，代表信貸風險愈低，亦越容易獲批貸款或享有更低利率。如果從未使用過任何信貸產品，便無法建立信貸紀錄。當需要貸款時，銀行或會因「資料不足」而視你為較高風險客戶，即使財務穩健，也可能被拒批或需承擔更高利率。
如何開始建立信用？
最簡單的方法是申請一張適合自己的信用卡，並負責任地使用。初次申請時，可留意以下幾個重點：
- 申請門檻低：部分銀行或財務機構提供專為學生或初入職人士而設的信用卡，入息門檻低、審批簡易，例如Mox Credit及安信EarnMORE等都屬市場熱門之選。
- 消費回贈簡單明確：新鮮人建議選擇現金回贈卡，回贈結構簡單，在超市、網購、交通等常見消費類別皆有回贈，十分容易理解及追蹤。
- 年費安排清晰：留意是否豁免年費或有簽賬條件，避免因疏忽產生不必要支出。
職場新鮮人獲批信用卡後，務必遵守以下原則：每月準時還款，最好全數清還；避免只還最低還款額；勿短時間內重複申請多張信用卡，這些行為都有助提升你的信用評級。
如何查閱免費TU信用報告？
環聯網站提供免費查閱個人信用報告的服務，用戶可每年免費查看一次完整報告，了解自己的評級、信貸紀錄及查閱紀錄。如有錯誤資料，亦可即時申請更正，確保日後申請信貸時不受影響。
新鮮人理財第四步：由零開始學識投資
理財的其中一個關鍵概念，就是複利效應，越早開始投資，越能把握時間帶來的優勢，當你將投資回報再投入市場，時間越長，資產增長速度愈快，形成「錢滾錢」的正向循環。即使你只有數百元起步，假以時日，也可累積可觀成果。
新手可先用ETF熟悉市場
對初學者而言，交易所買賣基金（ETF）是理想的入門選擇。ETF通常追蹤某個指數（如恒生指數、標普500指數），可同時分散持股於多間公司，分散風險。與傳統基金相比，ETF手續費較低、入場門檻亦親民。
香港散戶投資者較熟悉常見的ETF包括：
- 盈富基金（2800.HK）：追蹤恒生指數，入場價只需數百元，惟近年港股整體波幅頗大，長揸盈富基金是否明智有一定爭議。
- SPY、VOO：追蹤美國標普500指數，反映美國整體市場表現，其中VOO的開支比率更低，長揸更具成本效益，近10年的年化回報率逾10%。
- QQQ：投資納斯達克100科技股，適合願意承擔較高波動性風險的投資者；而近十年美國科技股正值大牛市，長線持有QQQ在大多數時間點都有理想回報。
另外，ETF適合採取月供、季供等「長期定額投資」策略，每固定投入一筆資金，無論市場升跌，都持續累積資產。這不僅分散了入市時機的風險，也能培養紀律。
選擇低門檻與方便的投資平台
現時香港有不少低門檻投資平台，適合新手使用，例如 富途牛牛（Futu）、老虎證券（Tiger Brokers）、微牛證券（WeBull）等，手續費低而且界面直觀易用，出入金也十分方便；Endowus及StashAway等提供自動化投資組合建議，並利用基金和ETF建立多元化投資組合，適合缺乏時間或不熟悉選股的人士。
值得一提的是，強積金（MPF）是每位僱員必須參與的長期投資。很多人對MPF態度冷淡，甚至完全忽略其投資配置，長線會錯失資產增值機會，實在可惜。事實上，年輕人擁有時間優勢，較適合選擇增長潛力較高的股票型或混合型基金。積金局建議僱員應每年檢視自己的 MPF 賬戶，了解基金過去表現與風險水平，並根據人生階段適時作出調整。若你有過往兼職留下的「個人賬戶」，亦可考慮整合至現職賬戶，方便統一管理及作出配置。
學懂控制投資風險
投資雖有回報潛力，但風險控制同樣重要。入市前應先了解自己的風險承受能力。你能否接受短期資產波動？會否因一兩次虧損而情緒受影響？初學者應避免「all in」單一股票，並採用分散投資策略，將資金分配於不同地區、行業及資產類別，也可考慮持有部分低風險資產（如債券基金）。
新鮮人理財第五步：為突發情況作準備
理財除了是為了增進財富、實現財務自由，亦是為人生管理風險。無論你的財務目標多明確、投資策略多穩健，一旦遇上突發事件而手頭資金緊張，原有的人生計劃都可能被打亂。因此，建立應急準備是理財規劃中不可或缺的一環。
- 緊急基金：所謂緊急基金或應急錢，是指一筆不作投資、不作日常使用、專門用於應對突發狀況的儲備流動現金，在遇上失業、要應突發醫療費用、家庭支出或租金壓力時，可解你的燃眉之急。緊急基金的建議金額通常為3至6個月的基本生活支出，假設你每月基本支出HK$12,000，應預留至少HK$36,000至HK$72,000作備用。應急錢宜存放於高流動性及風險極低的工具，例如活期儲蓄戶口或可隨時提取的高息儲蓄戶口，不建議放入投資市場，避免在資金需要時受市況波動影響。
- 基本保險：適當購買保險安排，是應付財務風險的重要方式。醫療、住院與手術保險保障因意外或疾病而需住院的費用，你可選擇市場上常見的住院保障計劃，或投保自願醫保（VHIS）以享稅務扣減；個人意外保險在受保人意外受傷或失能時，可獲現金或醫療費賠償；若有供養家人或作為家庭主要收入來源者，應考慮投保危疾保障或定期壽險，以防不幸事故影響家人生活。年輕人投保的保費相對低廉，每月預留數百元已能獲得基本保障。
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