
<p>過去10多年，<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home">按揭利率</a>處於低位，加上樓價步步高陞，<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home">轉按</a>幫助不少業主輕鬆套現及賺現金回贈。申請轉按時，有不少要注意的細節，Planto分析3大轉按「伏位」，幫助業主轉按時袋袋平安。</p>



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<h2 id="留意罰息期條款">留意罰息期條款</h2>



<p>銀行在按揭條款中訂有罰息期，最常見的為兩年。如在期內轉按或出售物業，借款人或須支付貸款額的若干百分比作為賠償，甚至要退回部分或全數現金回贈，具體罰則視乎銀行條款而定。轉按後，罰息期當然會重新計算，使調動資產的彈性收窄。</p>



<p>因此，轉按前記得查看你的按揭通知書（facility letter），確保在罰息期後才完成轉按，避免誤中地雷。</p>



<h2 id="跌市轉按或要抬錢上會">跌市轉按或估價不足</h2>



<p>金管局規定，按揭成數如超過6成，就須購買按揭保險。升市時，使用按保的業主想減少保費支出，可把轉按的按揭成數降至6成或以下，然後取消按保並在特定情況獲退還部份保費，但遇上跌市時，業主就無法照辦煮碗。</p>



<p>舉例說，業主買入價值400萬元的住宅單位，承造6成按揭，即貸款額為240萬元，兩年後未償還貸款餘額約225萬元。若物業估價下跌兩成至320萬元，6成按揭的貸款金額跌至192萬元，業主須支付約33萬元的差額，才能維持6按，否則按揭成數要調高，但如此一來業主就要支付按揭保險費才能上會。</p>



<p>對業主而言，為贈轉按回贈而抬錢上會甚至支付按保費用實在不合情理。因此，在這種情況下，業主最終可能因估價不足而放棄轉按。</p>



<h2 id="利率變化影響投資回報率">計清楚是否有利可圖</h2>



<p>部份業主期望轉按至較低息的貸款計劃，以減少每月供額。如遇上加息周期，或業主身用的按息已經低無可低，則難享受慳息效果。假如轉用新的按揭計劃使每月供款額增加，業主就應考慮轉按是否物有所值，最簡單計算方法是：</p>



<p><em>轉按回贈 – 新罰息期內額外供款 – 律師費 ＝ <strong>轉按實際回報</strong></em></p>



<p>如轉按回報不多，甚至因每月供款增加而倒蝕，便有失轉按原意。當然，若業主對投資眼光自信十足，能透過套現所得資金「錢搵錢」，則未必在意每月供款稍增。</p>



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<h4>透過Planto轉按計算機掌握潛在回報：</h4>



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罰息期、跌市轉按、利率變化，對轉按有咩影響？Planto分析3大轉按時容易中招的「伏位」，幫助業主轉按時袋袋平安。

【按揭知識】轉按並非必賺！小心3大易中招伏位


<p>香港新一代媽媽越來越重視產後護理，坊間家庭對陪月員、催乳師及紮肚師需求增加，吸引更多人入行。Bamboos Life請來資深催乳師課程導師介紹<a href="http://bambooslife.hk/healthcare/725?c=1">催乳師</a>日常工作、進修入行渠道及前景。</p>



<h2>催乳師問診似醫生</h2>



<p>催乳師每次服務客人時，須像醫生般向客人「問診」，資深催乳師課程導師表示：「有乜嘢感覺呀！有乜嘢唔舒服呀！同埋每一位媽媽之所以乳汁不夠，或者係乳房嘅發炎，都會有唔同嘅情況，所以一定要問清楚媽媽有乜嘢唔舒服。」 若然客人一時之間答不出，催乳師便要誘導客人作答，以了解客人身體情況並從而斷症，決定先做乳房按摩，還是穴位按摩。</p>



<p>收費方面，坊間催乳師一般按時數或按次數收費，事先會與客人議定價錢，但沒有固定價位，「呢個係好睇執業者嘅經驗及技能。」導師指，如果催乳師能準確找出客人問題之處，且能妥善解決，自能在客戶之間建立口碑，工作數量及收入亦會隨之攀升。</p>



<h2>兩類類人特別適合做催乳師</h2>



<p>現時主要有兩類人士會學習催乳師技能，且在從事催乳服務上會較有優勢，她們分別為<strong>陪月員</strong>及<strong>負責母嬰工作的姑娘</strong>。</p>



<p>陪月員經常與產婦相處，故有較多機會了解各種供乳問題，甚至是協助產後媽媽，從而累積催乳經驗。至於負責母嬰工作的姑娘，同樣因為經常接觸產後媽媽，故有更多機會了解這些媽媽的情況，所以在從事催乳工作上，有一定優勢。 不過，要做好催乳師這份工，重點還是以付出多少時間及努力而定，只要有心任何行業的人士均可加入。</p>



<h2>催乳師課程理論實習並重</h2>



<p>催乳師課程的對象為一眾陪月員，準媽媽及其家人。主要教授學員認識母乳、如何疏通乳線、乳房按摩及穴位按摩等知識。課程既有理論講授，亦有教學實習。當中又以實習堂數所佔比例較多。</p>



<h3>催乳師專業培訓雙證書課程簡介</h3>



<ul><li>母乳餵哺的措施和技巧</li><li>如何確定寶寶吃得足夠</li><li>乳頭受損、谷奶及乳腺炎等問題的成因及解決方法</li><li>解決上奶不足的問題</li><li>催乳技術(乳房推拿)</li><li>常用催乳穴位與定位等</li></ul>



<p>學員成功修畢課程，且出席率達75%或以上，即可申請報考催乳師認証考核。考試合格的學員可獲國家人力資源和社會保障部中國職工教育和職業培訓協會頒發《催乳師專業培訓証書》。此證書能作為職業知識和技能的憑證，全國通用。</p>



<p>作者： <a href="http://bambooslife.hk/healthcare/725?c=1">BamBoOs!Life</a></p>



<p>（文章由作者授權轉載，標題及內文經Planto編輯修改。）</p>



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香港新一代媽媽越來越重視產後護理，坊間家庭對陪月員、催乳師及紮肚師需求增加，吸引更多人入行。Bamboos Life請來資深催乳師課程導師介紹催乳師日常工作、進修入行渠道及前景。

【職場】催乳師點樣入行？


<p>不少業主每隔兩、三年就做一次物業轉按，以獲取<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">轉按回贈</a>、優惠利率、套現資金、<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Mortgage-link-account">Mortgage Link高息存款戶口</a>等着數。此外，由於<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-p-h-rate/">港元拆息（hibor）</a>在2020年下半年一再尋底，2018年申請P按的業主，現時轉按大有機會能減少每月供款，實為申請轉按的大好時機。申請轉按的流程十分簡單，Planto助你快速掌握5大步驟。</p>



<p class="has-subtle-background-background-color has-background">💡<strong>即睇轉按步驟：</strong><a href="#物業估價">物業估價</a>▶<a href="#比較及選擇轉按計劃">比較及選擇轉按計劃</a>▶<a href="#遞交轉按申請">遞交轉按申請</a>+<a href="#委託律師">委託律師</a>▶<a href="#確認及簽署轉按文件">確認及簽署轉按文件</a></p>



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<h2 id="物業估價">1. 物業估價</h2>



<p>業主下載<a href="https://go.onelink.me/6yy3/4d696cd7">Planto app</a>或經銀行為物業進行初步估價。物業估價將影響按揭成數、是否須用按揭保險，以至業主能套現的貸款額。</p>



<h2 id="比較及選擇轉按計劃">2. 比較及選擇心儀轉按計劃</h2>



<p>各間銀行提供的按揭利率、現金回贈、現金券各有不同，業主應貨比三家，選擇最優惠的計劃。如果你未拿定主意，<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">Planto轉按平台</a>助業主一次過向多間銀行遞交轉按申請，但建議不宜超過3間，以免在短時間內留下過多信貸報告查閱記錄。</p>



<h2 id="遞交轉按申請">3. 遞交轉按申請</h2>



<p>轉按過程需時1至3個月不等，業主可在罰息期臨近完結時開始申請。申請轉按時，須遞交以下文件：</p>



<ul><li>住址證明</li><li>收入證明（如最近3個月之糧單、出糧戶口月結單）</li><li>原有按揭供款記錄</li><li>原有按揭的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-refinance-penalty/">按揭通知書（facility letter）</a></li><li>其他銀行要求的文件</li></ul>



<p>任何的文件或記錄不齊全，都可能影響審批結果，因此業主平日要好好打理這些重要文件。</p>



<h2 id="委託律師">4. 委託律師</h2>



<p>律師費是轉按的主要開支，一般收費約5,000元，或視乎個案複雜程度而收取額外費用。律師會為業主向原有按揭銀行提取樓契、查冊及處理其他法律文件手續。</p>



<h2 id="確認及簽署轉按文件">5. 確認及簽署轉按文件</h2>



<p>如物業樓齡較舊，銀行或有機會要求驗樓才批出按揭。銀行發出新的按揭條款後，業主即可簽署確認。另外，跟舊有按揭一樣，業主須為物業安排火險。</p>



<p>完成所有手續後，銀行將把按揭貸款及套現部份交予律師樓，再轉交按揭銀行及業主，整個轉按手續大功告成。</p>



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不少業主每隔兩、三年就做一次物業轉按，以獲取轉按回贈、更優惠的利率、套現資金等着數。申請轉按的流程十分簡單，Planto助你快速掌握5大步驟。

【轉按套現2021】申請轉按流程、律師費全面睇


<p>香港的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>面世，吸引不少市民開戶體驗全數碼銀行服務，兼享用<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/vb-deposit-interest-rate-compare/">高息存款計劃</a>、<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/vb-debit-cards-compare/">Debit Card消費回贈</a>及<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">低息私人貸款</a>等服務，但有人憂慮存入虛銀的資金會否受到保障。</p>



<p>其實，香港所有持牌虛銀都是存款保障計劃的成員，無論是個人戶口、聯名戶口或公司戶口的存款，均享最高50萬元存款保障。換句話說，虛擬銀行與傳統銀行對客戶的存款保障是一樣的。</p>



<p>此外，虛銀申請牌照時，須向金管局提交詳盡的業務計劃，證明有充足財政實力，並要持續接受金管局監管。而儘管所有虛銀都是新成立，但背後卻有傳統銀行或大型金融機構參與，財力、商譽及經驗都相當可靠。</p>



<h2>存款保障不限貨幣</h2>



<p>只要銀行參與存保計劃，其所提供的所有合資格存款均受保障。而所謂的合資格存款，包括我們常用的往來賬戶、儲蓄賬戶、抵押存款及年期5年內的定期存款。港元、人民幣、美元及其他外幣一律受保障。</p>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-22-937x1024.jpg" alt="" class="wp-image-13168" width="234" height="256" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-22-937x1024.jpg 937w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-22-275x300.jpg 275w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-22-768x839.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-22.jpg 1125w" sizes="(max-width: 234px) 100vw, 234px" /><figcaption><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-Bank-Open-Account/">ZA Bank</a>在手機App內，標明儲蓄戶口內的資金受存保計劃保障。</figcaption></figure>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-24-1024x1000.jpg" alt="" class="wp-image-13170" width="256" height="250"/><figcaption>存保計劃成員會向客戶展示計劃的標誌。圖為螞蟻銀行的手機App截圖。</figcaption></figure>



<p>至於不受保障的存款，則包括年期超過5年的定期存款、結構性存款、不記名票據、海外存款等（<a href="https://www.dps.org.hk/tc/coverage.html">詳見存保計劃網站</a>）；至於<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/invest-hk-stocks-broker-bank-accounts/">股票</a>、<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/investing-in-bonds-funds-ETFs/">債券</a>等投資產品則受證監會設立的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/investor-compensation-fund/">投資者賠償基金保障</a>。而目前我們未見虛銀有推出這類不受存保計劃保障的存款或投資產品。一般而言，如銀行提供的產品不受存保計劃保障，都會事先通知客戶。</p>



<p>在香港，銀行倒閉並不常見，萬一真的發生這情況而導致要賠償，存款保障委員會將查核銀行的記錄，以找出合資格人士及計算補償金額，其間可能會要求存款人提供資料證明資格。在確認補償總額前，可能按情況先發放中期補償。</p>



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<h3>【💡編輯精選】<br><strong>ZA Bank X Planto 迎新「利是」派畀你</strong></h3>



<p>為迎接新歲，ZA Bank向Planto讀者呈獻迎新「金牛利是」，新客戶使用以下其中一個邀請碼開立ZA Bank戶口，即享豐富迎新獎賞。</p>



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香港所有持牌虛擬銀行都是存保計劃保障的成員，無論是個人戶口、聯名戶口或公司戶口的存款，均享最高50萬元存款保障。

【存款保障】傳統與虛擬銀行資金  同受50萬元存款保障


<p>香港<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>正值創始階段，為了吸引新客開戶及存款，不約而同地力推定期存款及活期存款優惠。Planto為大家盤點最新的虛銀高息存款計劃，方便收息黨足不出戶透過手機銀行賺被動收入。</p>



<h2>8間虛擬銀行 港元定期 / 活期存款優惠比較</h2>



<p>金管局共發出8個虛銀牌照，現已全數投入運作，存款優惠如下：</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td><strong>虛擬銀行</strong></td><td><strong>活期存款</strong></td><td><strong>定期存款</strong></td></tr><tr><td><strong>ZA Bank 眾安銀行</strong></td><td>首50萬元享<strong>1%</strong>年利率</td><td>經Planto以邀請碼PLT300開戶，送3%加息券，享高達<strong>3.88%</strong>超高息3個月定存年利率。👉<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-Bank-Open-Account/">了解詳情</a></td></tr><tr><td><strong>Airstar Bank 天星銀行</strong></td><td>開戶6個月內，首2萬元存款享<strong>5%</strong>年利率</td><td>3個月或6個月定存享<strong>1.1%</strong>年利率</td></tr><tr><td><strong>livi bank</strong></td><td>首50萬元享<strong>0.5%</strong>年利率</td><td>沒有</td></tr><tr><td><strong>MOX Bank</strong></td><td>首100萬元享<strong>1%</strong>年利率</td><td>沒有</td></tr><tr><td><strong>Welab Bank<br>匯立銀行</strong></td><td>核心賬戶年利率<strong>0.1%</strong></td><td>GoSave定期存款越多人參與，年利率越高，官網顯示80人參與的3個月定存年息為<strong>1.5%</strong></td></tr><tr><td><strong>Ant Bank 螞蟻銀行</strong></td><td>存款寶賬戶首2萬元存款享<strong>2.5%年利率</strong><br><br>主賬戶年利率0.001%&nbsp;</td><td>沒有</td></tr><tr><td><strong>PAO Bank 平安壹賬通銀行</strong></td><td>首100萬元享<strong>1%</strong>年利率</td><td>沒有</td></tr><tr><td><strong>Fusion Bank 富融銀行</strong></td><td>活港元期存款年利率0.1%</td><td>3個月定期存款年利率1%</td></tr></tbody></table></figure>



<h2>使用虛擬銀行存款優惠注意事項</h2>



<p>虛銀毋須設有分行及聘請前線客服人員，營運成本相對下降，故有條件推出更多優惠搶客；加上虛銀以全數碼化模式服務客戶，網上開戶及存入資金簡易快捷，比使用傳統銀行的存款詳情更加方便。</p>



<p>使用虛銀高息存款前，留意以下幾點，食息更加得心應手：</p>



<h3>獲取優惠資格各有不同</h3>



<p>部份虛銀高息存款計劃簡明易瞭，如ZA Bank、Mox Bank及Pao Bank的活期存款，都是存入指定限額資金後，即享1%年利率。不過，定存優惠相對較多花臣，如WeLab Bank的GoSave定存利率，是像團購般則參與人數而定，而ZA Bank客戶則可用邀請碼獲得「加息券」，以享有更優厚年息。</p>



<p>此外，各存款計劃的派息日期不一，有的逐日或逐月派息，有的要在存款期屆滿後才可享利息回報。</p>



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<h3>善用轉數快及eDDA入錢</h3>



<p>高息存款戶口讓存戶「零風險」收息，但部份人會嫌入錢太麻煩而卻步。其實，存款到虛銀戶口的方法非常簡單，共有以下3種：</p>



<ol><li><strong>轉數快FPS</strong>：開立虛銀戶口並登記轉數快後，可在傳統銀行戶口賬戶內，輸入電郵或電話號碼轉賬到你的虛銀戶口</li><li><strong>eDDA</strong>：eDDA電子直接扣賬授權，連結虛銀與傳統銀行戶口後，用戶從虛銀手機App介面內，直接提取傳統銀行戶口內的資金</li><li><strong>戶口號碼過數</strong>：即最傳統的轉賬方式，輸入收款人銀行戶口號碼後轉賬</li></ol>



<p>3種方式中，以<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/edda-explained/">eDDA</a>最為簡單易用，只需連結名下的虛銀與傳統銀行戶口一次，即可一勞永逸地從虛銀的手機App同一鍵轉賬。但留意虛銀手機App通常以「綁定賬戶」、「連結銀行戶口」等字眼稱呼eDDA這項功能。</p>



<h2>使用利率計數機規劃收息目標</h2>



<p>虛銀透過手機App提供自助式銀行服務，部份設有利息計算工具，存款前只需輸入簡單資料，即可預計你將可收取的利息。善用這個小工具有助你好好計劃存款目標。<br></p>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-17-500x1024.jpg" alt="" class="wp-image-13126" width="250" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-17-500x1024.jpg 500w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-17-146x300.jpg 146w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-17-768x1573.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-17-750x1536.jpg 750w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-17-1000x2048.jpg 1000w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-17.jpg 1125w" sizes="(max-width: 250px) 100vw, 250px" /><figcaption>天星銀行客戶可自訂定存存款額及期限，程式會馬上計算可獲取的回報。</figcaption></figure>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-18-500x1024.jpg" alt="" class="wp-image-13127" width="250" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-18-500x1024.jpg 500w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-18-147x300.jpg 147w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-18-768x1571.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-18-751x1536.jpg 751w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-18-1001x2048.jpg 1001w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-18.jpg 1125w" sizes="(max-width: 250px) 100vw, 250px" /><figcaption>Mox Bank設存款計數機，助用戶掌握儲錢進度。</figcaption></figure>



<h3>存戶享最高50萬元存款保障</h3>



<p>與傳統銀行一樣，各虛銀都是<strong>香港存款保障計劃</strong>成員，萬一不幸遇上銀行倒閉，存戶最高可獲50萬元賠償。當然，銀行倒閉在香港並不常見，存戶毋須對此過份憂慮。</p>



<h4>推薦閱讀</h4>



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香港虛擬銀行正值創始階段，為了吸引新客開戶及存款，不約而同地力推定期存款及活期存款優惠。Planto為大家盤點最新的虛銀高息存款計劃，方便收息黨足不出戶透過手機銀行賺被動收入。

【定期/活期存款】虛擬銀行存款利率優惠比較


<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>標榜7X24全自助服務，從申請賬戶、<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/vb-deposit-interest-rate-compare/">定存計劃</a>以至<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/personal-loan-APR-comparison/">私人貸款</a>等，統統可在沒有職員協助下在手機完成。不過，虛銀畢竟是新產品，難免有客戶在開戶及申請各類服務時遇上阻滯，以下為大家講解一些常見的奇難雜症。</p>



<h2>開戶時身份驗證失敗點解決？</h2>



<p>申請虛銀戶口時，用戶必須通過一項身份驗證程序，要先後掃描身份證及自拍作人臉識辨，但部份人在這個環節屢遇失敗。</p>



<h3>提升拍攝成功機會的小技巧</h3>



<ul><li>在柔和自然的光線下拍攝，晚間在室內暖色燈下拍攝容易出現偏色及影響成像清晰度，導致失敗；</li><li>拍攝身份證時，背景顏色最好與身份證有較大反差，忌過份雜亂；</li><li>自拍時，頭髮不應遮蓋眉毛及眼睛，亦不宜配戴太陽眼鏡或其他遮擋面孔的飾物；</li><li>自拍過程中，用戶須按指示作眨眼、搖頭等動作，各銀行的要求略有不同，例如天星銀行的系統指示客戶動作幅度毋須太大，但我們向<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-Bank-Open-Account/">眾安銀行ZA Bank</a>的客服查詢時，對方指動作慢和誇張較易成功；</li><li>萬一多次嘗試後仍然失敗，可向銀行客服查詢解決方案，但對方一般只提供如上述列出的籠統建議，最終用戶還是要靠調整燈光及改變做臉部動作的速度和幅度去通過身份驗證</li></ul>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-20-502x1024.jpg" alt="" class="wp-image-13149" width="251" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-20-502x1024.jpg 502w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-20-147x300.jpg 147w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-20-768x1567.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-20-753x1536.jpg 753w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-20-1004x2048.jpg 1004w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-20.jpg 1125w" sizes="(max-width: 251px) 100vw, 251px" /><figcaption>申請虛銀戶口時，客戶須自拍以進行人臉識辨。圖為<a href="https://www.planto.hk/zh/airstar/">天星銀行</a>的開戶流程截圖。</figcaption></figure>



<h3>身份證不合格可被拒開戶</h3>



<p>目前，2003年及2018年版本的智能身份證均在香港流通，如果你持有的是前者，或許已變得殘舊甚至損壞。</p>



<p>若然你堅持用已損毀或被塗污的身份證開虛銀戶口，或因拍攝質素問題而無法呈現清晰的身份證照片，則可能遇上阻滯。根據我們從銀行客戶聽聞的經歷，各銀行曾採取以下處理方法：</p>



<ol><li><strong>直接拒絕申請</strong>：客戶無法提供完整而清晰的身份證照片時，虛銀大可「揸正嚟做」不接納開戶申請；</li><li><strong>凍結戶口</strong>：有人試過成功開戶後，被銀行要求重新掃描身份證，並指如在限期內無法通過身份驗證，戶口將被凍結；</li><li><strong>調低轉賬限額</strong>：有虛銀客戶在開戶後收到職員來電，指其身份證相片有缺陷，須暫時調低其轉賬限額，直到能補交清晰的身份證相片為止；</li><li><strong>要求補交證明文件</strong>：有客戶因身份證有問題，而被銀行要求提供更多證明文件才接納其開戶申請。</li></ol>



<p>由此可見，若客戶無法提供完整的身份證相片，的確無法保證能成功開戶，亦不能像傳統銀行般，在網上開戶失敗後前往實體分行辦理所需手續。因此，持有破損身份證者如要體驗完整虛銀服務，最佳解決法還是乖乖地換證。</p>



<h2>海外香港人可開虛擬銀行戶口嗎？</h2>



<p>要開立虛銀戶口，必須要年滿18歲、持有香港身份證、可接收短訊的香港電話號碼及香港住址，儘管各大虛銀不會在開戶時索取住址證明，但對住址要求反映它們不視海外客戶為目標客戶，而部份虛銀如Welab Bank及<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/livi-bank-review/">livi bank</a>，更明言申請人必須身處香港境內。</p>



<p>理論上，海外港人不難齊集網上開戶所需資料及在網上成功開戶，早前政府派發1萬元時，網上還有教學指導海外華僑開立ZA Bank戶口收款。</p>



<p>然而，若虛銀發現客戶申報的並非其真實住址，則可能凍結或取消客戶的戶口，海外人士開戶須注意箇中風險。另外，目前香港的虛銀沒有海外匯款功能，對常住在海外的港人而言，未必是一個全面及好用的銀行戶。</p>



<h3>【💡編輯精選】<br><strong>ZA Bank X Planto 迎新「利是」派畀你</strong></h3>



<p>為迎接新歲，ZA Bank向Planto讀者呈獻迎新「金牛利是」，新客戶使用以下其中一個邀請碼開立ZA Bank戶口，即享豐富迎新獎賞。</p>



<figure class="wp-block-image size-large"><img loading="lazy" width="861" height="414" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2021/02/ZA-Banner-Feb2021-1.jpg" alt="" class="wp-image-14757" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2021/02/ZA-Banner-Feb2021-1.jpg 861w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2021/02/ZA-Banner-Feb2021-1-300x144.jpg 300w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2021/02/ZA-Banner-Feb2021-1-768x369.jpg 768w" sizes="(max-width: 861px) 100vw, 861px" /></figure>



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虛擬銀行標榜7X24全自助服務，從申請賬戶、定存計劃以至私人貸款等，統統可在沒有職員協助下在手機完成。不過，虛銀畢竟是新產品，難免有客戶在開戶及申請各類服務時遇上阻滯，以下為大家講解一些常見的奇難雜症。

【VB教學】身份驗證總是失敗？申請虛銀戶口奇難雜症拆解


<p><a href="https://www.planto.hk/zh/home-planning/">第一次買樓</a>是人生大事，過程既歡天喜地，亦步步驚心。全因買賣物業程序複雜，稍有出錯都可能影響<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">按揭</a>申請，甚至導致撻訂，令買家輸到一頸血。<a href="https://www.planto.hk">Planto</a>為你講解買二手樓的關鍵步驟。</p>



<p>💡<strong>即睇買樓步驟：</strong><a href="#揀樓">揀樓</a>▶<a href="#簽臨約">簽臨約</a>▶<a href="#請律師">請律師</a>▶<a href="#申請按揭">申請按揭</a>▶<a href="#簽正式買賣合約">簽正式買賣合約</a>▶<a href="#驗樓">驗樓</a>▶<a href="#對數及支付尾數">對數及支付尾數</a>▶<a href="#交鎖匙及收樓">交鎖匙及收樓</a></p>



<bank-cta-card heading="獨家按揭優惠  回贈高達1.1%" bullet1="你可透過Planto按揭分析工具，篩選最適合你的按揭計劃" bullet2="你亦可在Planto網站，查看及比較按揭利率及回贈" button1_text="開始按揭分析" button1_link="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/" button2_text="比較按揭優惠" button2_link="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-bank-offer-compare/" background_color="#F7B331" font_color="white">
</bank-cta-card>



<h2 id="揀樓">1. 揀啱符合預算的心儀物業</h2>



<p>經過尋尋覓覓，找到符合預算的心儀物業後，記得為物業進行查冊，確保單位沒有業權爭議、維修令、兇宅等可能影響銀行審批按揭的問題。當然，即使是兇宅亦不代表不能做按揭，只是銀行要按個別情況進行審批，最終貸款金額和利率可能未如理想，故經驗較少上車客這類物業可免則免。</p>



<p>另外，你應致電銀行查詢初步估價，以確認賣家的開價是否合理。倘若賣家叫價比銀行估價高出太多，新買家或未必能借足所需按揭，而銀行估價不足，亦是準買家向業主「鋤價」的常見理由之一。萬事俱備後，才拍板交易。</p>



<h2 id="簽臨約">2. 簽署臨時買賣合約</h2>



<p>地產代理會為買賣雙方預備臨時買賣合約，除列明成交價及物業基本資料外，一般亦包括交易日期、單位內櫳狀況備註事項（如是否曾改動間隔）、連同哪些傢俬電器交吉，以至雙方須向地產代理支付的佣金等事項。</p>



<p>買賣雙方可按各自需要，要求在臨約加入不同事項，如筆者曾試過在賣樓時，被買方要求在臨約上聲明單位沒有已知的滲漏及不幸事故。擔心誤購兇宅的話，不妨作出類似要求。</p>



<p>簽定臨約時，買方須向賣方支付一般為樓價3至5%的「細訂」，因此準買家睇樓時最好帶定支票簿。</p>



<h2 id="請律師">3. 聘用on list律師樓</h2>



<p>買賣雙方須委托不同律師，起草及處理正式買樓合約，律師還會為買家查核物業的樓契或業權。地產代理一般可介紹相熟律師，每宗買賣收費視乎情況而定，約6,000元至10,000元不等。</p>



<p>聘用律師前，請先聯絡你計劃申請按揭的銀行，確認律師樓是在銀行的認可名單上，因為銀行只接受「on list」的律師樓為客戶處理按揭程序。</p>



<h2 id="申請按揭">4. 申請按揭</h2>



<p>申請按揭一般須遞交臨時買賣合約副本、身份證明文件、收入證明、稅單等，實際要求或因銀行或申請人狀況而異。<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/TU-report-mortgage-buy-house">信貸記錄</a>良好的申請人，最多可在數天獲批按揭；但遇上要申請按揭保險、用9成按揭、加入擔保人、物業樓齡殘舊、遺失樓契或業權有問題等狀況，審批過程或較長，大多數人可在一、兩個月內獲悉結果。</p>



<p>成功申請按揭後，銀行會通知你獲批的貸款額、利率、現金回贈及其他優惠。為確保借足所需按揭及獲取最佳條款，不妨多向一、兩間銀行遞交申請。</p>



<h2 id="簽正式買賣合約">5. 簽署正式買賣合約</h2>



<p>除非買賣雙方另有協議，否則正式買賣合約通常在簽臨約後14日內簽署，訂明正式交樓日期。律師及師爺會為你講解法律文件，內容頗冗長難懂，遇有疑難記得問清楚。</p>



<p>簽署正式合約時，須同時繳付「大訂」。「細訂」和「大訂」通常相等於樓價10%。</p>



<h2 id="驗樓">6. 驗樓</h2>



<p>買賣樓二手樓一般訂明是「現狀交收」，故驗樓的作用並非要確保一磚一瓦完美無瘕，而是要確認物業現狀如入牆傢俬、電器以至房間數目等，與合約承諾的相符。</p>



<p>如買家對物業狀況有不滿，可透過律師向賣方提出交涉，協調處理方法（多數是用錢解決）並繼續交易。</p>



<p>除非遇上賣家涉及隱瞞單位狀況、非法改動結構、樓契有問題等較為「大鑊」的違約事件，否則基於「現狀交收」的協議，一般小瘕疵都較難成為「踢契」理據。</p>



<p>驗樓後，如買方對單位狀況滿意，交易將按合約進行。</p>



<h2 id="對數及支付尾數">7. 對數及支付尾數</h2>



<p>交收物業前，律師會為雙方核對管理費、差餉、水、電、煤等費用，如交易日期在12月11日，買賣雙方須按比例攤分12月的管理費，這些林林嬸嬸的項目會在對數表上說明。</p>



<p>買方亦須向律師樓繳交首期尾數，即「樓價 &#8211; 細訂 &#8211; 大訂 &#8211; 按揭」的餘額。至於按揭貸款的部分，銀行會將貸款金額交予律師樓，用作完成交易，資金不會存入買家的賬戶。</p>



<h2 id="交鎖匙及收樓">8. 交鎖匙及收樓</h2>



<p>在交易日當天，買方的律師樓會轉賬予賣方的律師樓，然後賣方會經地產代理或親身把鎖匙交予買方，交易便大功告成。</p>



<p>收鎖匙後，買家可開開心心地前往新居，準備裝修、入伙等大計。另外，買家亦記得通知屋苑管理署單位已易手，順道確認前業主是否已繳清所有管理費。</p>



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<h4 id="管理按揭還款及追蹤物業估價">小貼士：用App管理按揭還款、追蹤物業估價</h4>



<p>成為業主後，更加需要審慎理財。你可利用<a href="https://go.onelink.me/6yy3/4d696cd7">Planto app</a>連結按揭戶口，掌握本金及利息的每月還款進度；Planto亦提供物業估價功能，幫助業主掌握樓價升跌走勢。當你日後考慮轉按時，<a href="https://go.onelink.me/6yy3/4d696cd7">Planto app</a>可按你的物業及個人財務狀況，推薦合適的按揭貸款計劃。</p>



<figure class="wp-block-image"><img src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2019/12/planto%E7%89%A9%E6%A5%AD%E4%BC%B0%E5%83%B9-%E6%8C%89%E6%8F%AD%E9%82%84%E6%AC%BE.png" alt="利用Planto app連結按揭戶口，掌握本金及利息的每月還款進度；Planto亦提供物業估價功能，幫助業主掌握樓價升跌走勢"/></figure>



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一文幫你掌握買二手樓流程：搵樓、簽臨約、交訂金、請律師、簽正式合約、驗樓、收樓等程序全面睇。

【上車教學】買二手樓程序  一篇睇晒


<p>為推進香港金融科技發展，金管局發出了8個<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>營運牌照，隨着虛擬銀行先後進場，它們以不同的服務及產品搶佔市場，當中有4間虛擬銀行已推出Debit Card（扣賬卡）產品，各以優惠及回贈吸引客戶，Planto為大家分析這4張Debit Card，了解點用先賺得最多。</p>



<h4>文章重點</h4>



<ul><li><a href="#虛擬銀行Debit-Card比較表">虛擬銀行Debit Card比較表</a></li><li><a href="#livi-Bank虛擬扣賬卡回贈">livi Bank虛擬扣賬卡回贈</a></li><li><a href="#ZA-Card回贈">ZA Card回贈</a></li><li><a href="#WeLab-Debit-Card回贈">livi Bank Debit Card回贈</a></li><li><a href="#Mox-Card回贈">MOX Card回贈</a></li></ul>



<h2 id="虛擬銀行Debit-Card比較表">4間虛銀已推出扣賬卡<strong>Debit Card</strong></h2>



<p>目前為止，共有4間虛擬銀行提供Debit Card，卡的類別、支援的銀行網絡，以及提供獎賞回贈的模式各具賣點。</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td><strong>虛擬銀行</strong></td><td><strong><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/livi-bank-review/">livi bank</a></strong></td><td><strong><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-Bank-Open-Account/">ZA Bank 眾安銀行</a></strong></td><td><strong>Mox Bank</strong></td><td><strong>Welab Bank</strong></td></tr><tr><td><strong>實體卡</strong></td><td><br>❌</td><td>✅</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>虛擬卡</strong></td><td>✅</td><td>✅</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>Visa</strong></td><td>❌</td><td><br>✅</td><td>❌</td><td>❌</td></tr><tr><td><strong>Mastercard</strong></td><td><br>✅</td><td>❌</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>銀聯</strong></td><td>✅</td><td>❌</td><td>❌</td><td>❌</td></tr><tr><td><strong>支援櫃員機</strong></td><td>❌</td><td>✅</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>直接回贈</strong></td><td>❌</td><td>❌</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>儲分/抽獎</strong></td><td>✅</td><td>✅</td><td>❌</td><td>❌</td></tr></tbody></table></figure>



<p>有別於港人常用的信用卡，Debit Card用戶消費前要先<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/virtual-bank-add-transfer-money/">入錢</a>，簽賬時直接於戶口扣賬，如果戶口餘款不足就不能完成交易。故Debit Card適合一些不喜歡先使未來錢、有自己一套理財規劃方法的消費者。</p>



<p>至於虛銀之所以力推Debit Card，則有助吸納存款、搶攻支付市場。而由於消費者與商戶未熟習完全虛擬的理財產品，推出可撳錢與消費的實體卡，有助他們更容易接受虛銀，有利擴大市場佔有率。因此，多家虛銀不惜工本，向Debit Card用戶豪爽地送禮。</p>



<h2 id="livi-Bank虛擬扣賬卡回贈">livi Debit Mastercard：劃一<strong>1%回贈</strong></h2>



<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/livi-bank-review/">livi bank</a>除了支援銀聯二維碼付款外，亦設有一張Debit Mastercard。無論在線上或線下購物，凡以livi Debit Mastercard付款，即可享受1%現金回贈，每月最高可賺500元。</p>



<h2 id="ZA-Card回贈">ZA Card：<strong>網購最強消費回贈</strong></h2>



<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-Bank-Open-Account/">眾安銀行ZA Bank</a>同時推出Visa虛擬卡和實體卡，用戶還可自訂卡號最後6個數字，是很具心思的一項設計。</p>



<p>ZA Card偏向於網上消費的人士，平時在家叫外賣或網上購物就可賺取回贈。ZA Card的回贈以ZA Coins發放，每100 個ZA Coins可兌換1元，存入在客戶在ZA Bank開設的賬戶內。</p>



<p>由即日起至2021年1月31日，用ZA card進行網上簽賬可享6%現金回贈，即每消費1元，可獲6個ZA Coins；於Deliveroo的消費，更可享高達11%回贈，即每簽賬1元送11個ZA Coins。</p>



<h3>【💡編輯精選】<br><strong>ZA Bank X Planto 迎新「利是」派畀你</strong></h3>



<p>為迎接新歲，ZA Bank向Planto讀者呈獻迎新「金牛利是」，新客戶使用以下其中一個邀請碼開立ZA Bank戶口，即享豐富迎新獎賞。</p>



<figure class="wp-block-image size-large"><img loading="lazy" width="861" height="414" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2021/02/ZA-Banner-Feb2021-1.jpg" alt="" class="wp-image-14757" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2021/02/ZA-Banner-Feb2021-1.jpg 861w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2021/02/ZA-Banner-Feb2021-1-300x144.jpg 300w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2021/02/ZA-Banner-Feb2021-1-768x369.jpg 768w" sizes="(max-width: 861px) 100vw, 861px" /></figure>



<planto-button link="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-Bank-Open-Account/">了解優惠詳情</planto-button>



<h2 id="WeLab-Debit-Card回贈">WeLab Debit Card：<strong>迎新回贈高達8%</strong></h2>



<p>WeLab Bank的Mastercard Debit Card同時設實體卡及虛擬卡，支援App内鎖卡、設定交易金額上限等功能。</p>



<p>用戶只要2020年11月30日前開戶，首60日的合資格消費享1%基本回贈（上限1,000元）及 7% 額外回贈（上限210元），即合共最多可賺1,210，回贈會存入至客戶的銀行賬戶。</p>



<p>另外，WeLab Bank與OpenRice、Deliveroo及The COFFEE ACADEMICS等商戶合作，推出額外購物優惠，識飲識食的朋友記得留意。</p>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-15-1024x768.jpg" alt="" class="wp-image-13081" width="512" height="384"/><figcaption>Welab Debit Card的包裝設計頗精美，有別於傳統銀行用普通信封寄卡。</figcaption></figure>



<h2 id="Mox-Card回贈">Mox Card：<strong>無上限回贈</strong></h2>



<p>Mox Card推出Mastercard實體卡及虛擬卡，是全亞洲首張無號碼銀行卡，即不會印上卡號及CVV等資料，私隱度和安全度高。早前還向首批客戶提供限量版金屬黑卡，一度引起成為網上熱話。</p>



<p>用戶於任何商戶以Mox Card消費，均可享1%無上限現金回贈，回贈每日自動存到客戶的銀行賬戶，即時賺取利息。</p>



<p>由即日起至2020年12月31日，在創始商戶如1010、McDonald&#8217;s、OK便利店、Trip.com及Google Play等使用Mox Card結賬，更可享高達5% 現金回贈，回贈上限為1,000元。</p>



<p>無上限及無商戶限制的現金回贈，對常作大額消費，以及不想花時間研究獎賞計劃的消費者極具吸引力。</p>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-16-1024x768.jpg" alt="" class="wp-image-13082" width="512" height="384"/><figcaption>Mox Card和WeLab Debit Card的表面及背後均沒有印上卡號及其他資料。</figcaption></figure>



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了解ZA Bank、Mox Bank、Welab Bank及livi Bank 4間虛擬銀行Debit Card（扣賬卡）的消費回贈及賣點！

【Debit Card比較】虛擬銀行扣賬卡邊張多回贈？ （ZA/MOX/WeLab/livi Bank）


<p><a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">申請按揭</a>是買樓的最重要的步驟之一，銀行審批貸款的結果，直接影響買家能否順利完成交易，以至他們日後的每月供款。<a href="https://www.planto.hk">Planto</a>整理購買香港二手樓申請按揭的一般流程，助各位上車客做好準備。</p>



<p>在與賣家商討成交期時，記得預留充裕時間以完成整個按揭申請手程序。受新冠肺炎疫情及在家工作安排影響，今年銀行審批按揭的速度普遍較緩慢，加上現時不少人用高成數按揭上會，需花額外時間處理按揭保險事宜，故住宅物業買家申請隨時要等兩個月或以上才能獲批出按揭貸款。</p>



<bank-cta-card heading="獨家按揭優惠  回贈高達1.1%" bullet1="你可透過Planto按揭分析工具，篩選最適合你的按揭計劃" bullet2="你亦可在Planto網站，查看及比較按揭利率及回贈" button1_text="開始按揭分析" button1_link="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/" button2_text="比較按揭優惠" button2_link="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-bank-offer-compare/" background_color="#F7B331" font_color="white">
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<h2 id="1-準備申請按揭文件">1. 準備申請按揭文件</h2>



<p>簽署臨時買賣合約後，你可馬上向銀行申請按揭貸款，個人申請者一般所需文件如下：</p>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/property-provisional-agreement-for-sale-and-purchase/">臨時買賣合約</a></li><li>借款人之香港身份證副本（如有擔保人，亦須提供其身份證明文件）</li><li>最近三個月的收入證明，如糧單、銀行月結單或存摺等（銀行可能要求非固定收入人士提供較詳盡記錄）</li><li>工作證明（如現職合約、卡片等）</li><li>最近年度的稅單或報稅表</li></ul>



<h2 id="2-向銀行遞交申請">2. 向銀行遞交申請</h2>



<p>選擇按揭計劃時，利率、現金回贈、是否提供<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Mortgage-link-account">mortgage link</a>高息戶口、<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">轉按</a>罰息期，以至超市禮券或其他優惠，都可能是你的考慮因素。</p>



<p>無論你是否已有心儀銀行，仍建議向兩至三間銀行遞交按揭申請，一來是為貨比三家，二來萬一你首選的銀行批核按揭貸款的結果未如理想，也有Plan B補上。</p>



<p>另外，你所聘用處理買賣合約的律師樓，必須在按揭銀行的認可名單上，才可為你處理按揭程序。因此，在你聘用律師前，請向心儀銀行確認律師樓是否「on list」。</p>



<h2 id="3-銀行審批按揭申請">3. 銀行審批按揭申請</h2>



<p>銀行考慮批核按揭貸款時，物業的價值、樓齡，以至貸款人的職業、薪金、信貸記錄等，都是銀行釐定批出按揭利率、年期及貸款額的考慮因素。</p>



<p>申請按揭需時由數天至一、兩個月不等。批出按揭後，銀行向聯絡申請人簽約作實，然後銀行會向你的律師樓發信，安排處理相關文件。</p>



<h2 id="4-到律師樓簽署文件">4. 到律師樓簽署文件</h2>



<p>在交易日前，買家須到律師樓簽署按揭契據及銀行要求的其他文件。如買家有擔保人，擔保人亦須在銀行貸款前簽擔保書。簽署各類文件時，買家記得用統一簽名格式，以免被銀行或律師要求重簽。</p>



<h2 id="5-完成交易">5. 完成交易</h2>



<p>銀行批出的按揭貸款，不會直接交到買家手上，而是由律師安排向銀行提取按揭貸款，用作完成交易。交易完成後，買家將在<a href="https://www.planto.hk/zh/mortgage-home/">按揭</a>合約所定的日期起開始每月供款。現金回贈通常亦在一個月內入賬。</p>



<h4 id="小貼士：網上按揭簡便快捷">小貼士：網上按揭簡便快捷</h4>



<p>為確保能順利上會，住宅物業買家可考慮向多於一間銀行申請按揭。但逐間銀行叩門未免費時失事，較方便的做法，是透過網上渠道，一次過向多間銀行遞交申請。填寫幾項簡單資料後，可即時獲悉獲批按揭的機會、<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/mortgage-p-h-rate/">按揭利率</a>、現金回贈等資訊，然後才決定申請哪些按揭計劃。</p>



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<h3 id="小貼士：管理按揭還款及追蹤物業估價">小貼士：管理按揭還款及追蹤物業估價</h3>



<p>成為業主後，更加需要審慎理財。你可利用<a href="https://go.onelink.me/6yy3/4d696cd7">Planto App</a>連結按揭戶口，掌握本金及利息的每月還款進度；Planto亦提供物業估價功能，幫助業主掌握樓價升跌走勢。當你日後考慮轉按時，<a href="https://go.onelink.me/6yy3/4d696cd7">Planto app</a>可按你的物業及個人財務狀況，推薦合適的按揭貸款計劃。</p>



<figure class="wp-block-image"><img src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2019/12/planto%E7%89%A9%E6%A5%AD%E4%BC%B0%E5%83%B9-%E6%8C%89%E6%8F%AD%E9%82%84%E6%AC%BE.png" alt="利用Planto app連結按揭戶口，掌握本金及利息的每月還款進度；Planto亦提供物業估價功能，幫助業主掌握樓價升跌走勢"/></figure>



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<h4 id="推薦閱讀">推薦閱讀</h4>



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【按揭懶人包】Planto整理買二手樓申請按揭的一般流程及所需文件，助各位上車客簡單地做好準備。

【買樓須知】申請按揭貸款流程、所需文件一覽


<p>今年，香港多間<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>相繼投入服務，與傳統銀行搶客大戰一觸即發。傳統銀行為留住客戶，除了加快數碼轉型、在產品及服務上與虛銀明爭，背後可能還有一招暗鬥殺手鐧——傳媒報道指，有<strong>傳統大行擬對虛銀收取高額的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/edda-explained/">電子直接扣賬授權（eDDA）</a>服務費</strong>，勢必嚴重加重虛銀吸納新客戶資金的成本。</p>



<p>傳統大行向虛銀加價，關消費者咩事？須知道，<strong>現時虛銀及電子錢包用戶之所以能免費享用eDDA轉賬，全因電子錢包或虛銀在背後為我們埋單</strong>。傳統大行向虛銀開刀，將使虛銀被迫承擔可高達轉賬額2%的eDDA費用，<strong>隨時要被迫削減優惠，甚至取消方便又好用的eDDA服務</strong>。最終受害的，無疑是現時享受着免費eDDA服務的普羅大眾。</p>



<p><single-action-item title="FinTech知多啲：💡何謂eDDA？" subtitle="eDDA是2018年推出的轉數快的一項增值服務，可將傳統銀行戶口，與虛擬銀行或電子錢包互相連結，讓用戶可在虛銀或電子錢包等收款方的手機App內，快速調動銀行戶口資金進行增值。
" link="https://www.planto.hk/zh/blog/edda-explained/" button_text="了解eDDA" lang="zh" type="content"></single-action-item></p>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/FPS-logo.jpg" alt="" class="wp-image-12787" width="428" height="249" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/FPS-logo.jpg 856w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/FPS-logo-300x175.jpg 300w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/FPS-logo-768x447.jpg 768w" sizes="(max-width: 428px) 100vw, 428px" /><figcaption>轉數快（FPS）在2018年推出，是香港金管局推出的支付金融基建，由香港銀行同業結算有限公司負責運作，而eDDA是其中一項增值服務。圖：HKICL</figcaption></figure>



<h2>eDDA好用到令人返唔到轉頭</h2>



<p><strong>在不久以前，香港人過數畀自己是一件極麻煩的事</strong>，我們要透過到分行排隊、ATM機、開支票，以及網上銀行等多種方法，才能將錢由出糧戶口轉到名下其他賬戶，操作麻煩之餘，更隨時被胡裏胡塗地誤收手續費。</p>



<p>舉一個大家可能深感共鳴的例子：</p>



<p>Keith是一個25歲的上班族，月入23,000元。每月出糧後，他都會有系統地將薪金分配到不同戶口，<strong>在eDDA出現前後，過數方式與效率差天共地</strong>。</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td></td><td><strong>沒有eDDA</strong></td><td><strong>有eDDA</strong></td></tr><tr><td>將5,000元轉入證券行投資</td><td>先登入網上銀行，手動輸入過數資料，完成後截圖交給證券行，等候入數😩</td><td>直接在證券行介面用eDDA提取資金，快速完成入數😀</td></tr><tr><td>將2,000元轉入電子錢包及虛銀戶口供日常消費</td><td>每個電子錢包入數方式都不同，要使用現金、信用卡等方式存款😔</td><td>用eDDA直接將資金轉至電子錢包及虛銀戶口😍</td></tr><tr><td>將6,000元轉入另一銀行戶口用作繳費及其他用途</td><td>自己寫支票給自己，再親身前往銀行分行投入支票箱🤦</td><td>透過eDDA將銀行戶口連結，一鍵轉賬；並以eDDA設定繳費指示😝</td></tr></tbody></table></figure>



<p><strong>2018年轉數快與eDDA面世，香港人才驚覺，原來自己過數畀自己是可以免費又快捷的</strong>。從此，我們同Keith一樣，少了在ATM前大排長龍、不用再向自己開支票、買股票不會因再證券行職員處理資金手腳慢而錯過入市時機。</p>



<p>只要你用過eDDA轉賬，一定感受到用戶體驗的大躍進，分別好比是由56K跨越到光纖上網，快到令人返唔到轉頭。<strong>若我們被迫回到沒有eDDA的過去，肯定無法忍受過時、緩慢、複雜、易錯兼收費貴的過數方法。</strong></p>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-3-489x1024.jpg" alt="" class="wp-image-12952" width="250" height="512"/><figcaption>虛擬銀行livi Bank有一項「綁定銀行戶口」設定，能透過eDDA連結傳統銀行戶口。</figcaption></figure>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-1-500x1024.jpg" alt="" class="wp-image-12779" width="250" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-1-500x1024.jpg 500w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-1-146x300.jpg 146w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-1-768x1573.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-1-750x1536.jpg 750w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-1-1000x2048.jpg 1000w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-1.jpg 1125w" sizes="(max-width: 250px) 100vw, 250px" /><figcaption>虛擬銀行ZA Bank現時提供3種入數方法，其中「入錢易」用的技術就是eDDA。</figcaption></figure>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-4-497x1024.jpg" alt="" class="wp-image-12953" width="249" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-4-497x1024.jpg 497w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-4-745x1536.jpg 745w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-4.jpg 1125w" sizes="(max-width: 249px) 100vw, 249px" /><figcaption>電子錢包PayMe提供銀行戶口（ eDDA）及信用卡兩種增值方式。</figcaption></figure>



<h2>大行強加eDDA收費 擬為打壓虛銀</h2>



<p>那麼，傳統銀行與虛銀的商業惡鬥，會否真的成為消費者用戶體驗倒退的導火線？</p>



<p>根據香港銀行同業結算收費有限公司（HKICL）的<a href="https://www.hkicl.com.hk/files/page_file/121/2180/HKD_2020_Tariff%20%28note%29.pdf">2020港元結算收費表</a>，現時每月首1萬筆eDDA指示（設定、修改、取消或暫停），銀行會向合作機構徵收每宗0.484元成本收費，其後收費是每宗0.381元，兩者均比去年加價3%。</p>



<p>傳媒<a href="https://www.am730.com.hk/news/新聞/am專題傳徵2高額扣帳費-恐礙創新金融-發鈔大行擬向虛銀開刀-221920">報道指</a>，<strong>有發鈔大行擬向虛銀徵收高達1.5%至2%的eDDA服務費</strong>。換句話說，銀行客戶透過eDDA向個人虛銀戶口轉賬1萬元，在維持客戶免費使用eDDA的大前題下，虛銀就要硬食200元手續費，這筆服務費還會按轉賬金額而飆升。</p>



<h2>虛銀或被迫取消eDDA</h2>



<p>現時銀行的eDDA收費，純屬機構之間的雙邊商業決定，倘若大行與虛銀最終談不攏，大行執意強徵收費，虛銀或只剩兩步棋：</p>



<ol><li>如果虛銀財力夠雄厚，繼續維持免費eDDA服務，客戶的轉賬體驗可力保不失，但相信<strong>虛銀無可避免地會被迫削減對客戶的消費回贈及其他優惠</strong>。<br></li><li>倘若虛銀挨不住高收費，忍痛消取eDDA服務，客戶只能使用沒有eDDA的轉數快轉賬或既有的港元即時支付結算系統（RTGS）作跨行轉賬，但<strong>兩者均無法透過收款方直接要求轉賬，方便程度大減</strong>，亦使虛銀失去了作為數碼銀行的獨特性。</li></ol>



<figure class="wp-block-image size-large"><img loading="lazy" width="1024" height="334" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-2-1024x334.jpg" alt="" class="wp-image-12804" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-2-1024x334.jpg 1024w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-2-300x98.jpg 300w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-2-768x250.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-2-1536x500.jpg 1536w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-2-2048x667.jpg 2048w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-2-1200x391.jpg 1200w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-2-1980x645.jpg 1980w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /><figcaption>現時傳統銀行及虛銀均不會就eDDA向客戶收費。圖為某銀行向客戶發出的扣賬授權通知，列明服務收費為「0元正」。</figcaption></figure>



<p>不管最終結果如何，大行對虛銀大石壓死蟹，無辜的小市民難免淪為犧牲品。</p>



<h2>傳統大行點解要咁絕？</h2>



<p>雖然eDDA讓消費者可以更快捷地轉賬，但傳統大行在商言商，所睇到的又可能是另一個故事。</p>



<p><a href="https://www.censtatd.gov.hk/press_release/pressReleaseDetail.jsp?charsetID=2&amp;pressRID=4766">統計處數據</a>顯示，香港約597萬名10歲及以上人士擁有智能手機，普及率高達91.5%，就連65歲以上長者的智能手機普及率亦有約2/3，可謂近乎全民擁有智能手機；但<a href="https://www.finder.com/hk/virtual-banking-statistics">另一項調查指</a>香港僅有16%成年人擁有純數碼銀行戶口，<strong>數碼銀行市場顯然是一塊兵家必爭的大肥肉</strong>。</p>



<figure class="wp-block-image size-large"><img loading="lazy" width="1024" height="584" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/hk-digital-bak-survey-1024x584.jpg" alt="" class="wp-image-12795" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/hk-digital-bak-survey-1024x584.jpg 1024w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/hk-digital-bak-survey-300x171.jpg 300w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/hk-digital-bak-survey-768x438.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/hk-digital-bak-survey-1200x684.jpg 1200w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/hk-digital-bak-survey.jpg 1470w" sizes="(max-width: 1024px) 100vw, 1024px" /><figcaption>香港數碼銀行用戶人數可望持續增長。圖：Finder.com</figcaption></figure>



<p>雖然虛銀未有能取代傳統銀行的迹象，但<strong>在手機銀行市場搶客戰中，傳統大行的產品及服務漸漸比不上新興競爭對手</strong>。在投資領域，手機證券行手費平過傳統銀行一大截，兼提供豐富圖表及分析數據；P2P轉賬方面，虛擬銀行的轉數快轉賬介面，遠比傳統銀行的手機App簡單、直觀；存款方面，虛銀經營成本低，存款利率遠遠高過大行；就連貸款產品的審批流程及年利率，虛銀都普遍比傳統大行優勝。</p>



<p>與傳統銀行客戶不同，手機銀行客戶者不會面對面接觸分行職員，所有服務在手機上完成，<strong>沒有太多所謂的情意結或客戶忠誠度，消費者較樂意按銀行手機App用戶體驗、服務質素及優惠而轉會</strong>。</p>



<p><strong>eDDA正正就是客戶從傳統銀行過戶到虛銀的最方便橋樑，使傳統大行加快流失客戶資金</strong>。惟金管局牽頭領導銀行推出轉數快，大行不可能不提供eDDA，調整對競爭對手的收費，就成為了遵守行規與保護自身利益的折中做法。</p>



<h2>減少收費是大勢所趨</h2>



<p>香港數碼銀行發展正處於方興未艾階段，多間虛銀及電子錢包服務商面世，而人們在疫情下改變支付習慣，亦推進了銀行數碼轉型。站在消費者立場，虛銀革命來勢洶淘，促使傳統銀行改良手機App的用戶體驗，降低或取消繁瑣雜費成為新趨勢，消費者無疑是最大贏家。</p>



<p>之不過，若然傳統大行真的靠調高eDDA收費反將虛銀一軍，使銀行業界減少收費的潮流逆轉，香港整體銀行服務發展難免受阻。早前銀行公會就在大行與虛銀之間充當和事佬，<a href="https://hk.appledaily.com/finance/20200920/F2VAKAYHIRGS5JBHJXPVTLQ6ZM/">發指引</a>促銀行間要以公平及合理方式磋商eDDA服務費。<strong>作為消費者，我們當然期望雙方和氣收場，讓數碼銀行百花齊放，普羅大眾才能繼續享用免費而高效率的轉賬服務。</strong></p>



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<h4>推薦閱讀</h4>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">【香港FinTech】咩係虛擬銀行？開戶迎新優惠、優缺點比較</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/edda-explained/">【金融科技大流行】一文拆解eDDA！電子錢包轉賬加速器你用過未？</a></li></ul>


有傳統大行大幅調高對虛銀收取的電子直接扣賬授權（eDDA）服務費，大大加重虛銀吸納新客戶資金的成本。虛銀要承擔的eDDA費用可能增加數十倍，隨時要被迫削減優惠，甚至取消方便又好用的eDDA服務。最終受害的，無疑是現時享受着免費eDDA服務的普羅大眾。

【電子直接扣賬授權】大行如向虛銀強加eDDA服務費   消費者點解遭殃？


<p>香港7間<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>在2020先後投入服務，想體驗數碼銀行有幾方便，第一件事當然是開戶和入錢。現時各虛銀的提存功能的「先進」程度差異頗大，部份虛銀配備貫通線上線下的提存服務，但亦有虛銀的功能比傳統銀行還要落後。</p>



<h2>7間虛銀入錢方式一覽  仍有虛銀未出轉數快</h2>



<p>虛銀不設實體分行，亦無法透過入支票存款，想從自己的傳統銀行戶口入錢到虛銀戶口，<strong>最簡便快捷是用eDDA，直接從虛銀介面拿取名下其他戶口的資金</strong>，但礙於各虛銀仍在創始階段，功能尚未完善，目前僅有4間銀行提供<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/edda-explained/">eDDA</a>，甚至有虛銀連轉數快都未推出。</p>



<p>以下是向虛銀戶口入錢的3種主要方法：</p>



<ul><li><strong>eDDA</strong>：eDDA全稱Electronic Direct Debit Authorization，即電子直接扣賬授權，作用是連結虛銀與傳統銀行戶口，從虛銀手機App介面內，直接提取傳統銀行戶口內的資金</li><li><strong>轉數快FPS</strong>：轉數快是金管局推出的金融基建，提供24小時跨行即時轉賬服務。為虛銀戶口登記轉數快後，用戶可透過手機號碼或電郵，將資金存入虛銀戶口</li><li><strong>戶口號碼過數</strong>：這是最傳統的轉賬方式，輸入收款人銀行戶口號碼後，即可同行或跨行轉賬</li></ul>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td></td><td><strong>eDDA</strong></td><td><strong>轉數快 FPS</strong></td><td><strong>戶口號碼過數</strong></td></tr><tr><td><strong>ZA Bank 眾安銀行</strong></td><td>✅</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>livi Bank</strong></td><td>✅</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>Mox Bank</strong></td><td>✅</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>Welab Bank 匯立銀行</strong></td><td>✅</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>Airstar Bank 天星銀行</strong></td><td>❌</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>Pao Bank 平安壹賬通銀行</strong></td><td>❌</td><td>✅</td><td>✅</td></tr><tr><td><strong>Ant Bank 螞蟻銀行</strong></td><td>❌</td><td>❌</td><td>✅</td></tr></tbody></table></figure>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-13-500x1024.jpg" alt="" class="wp-image-12994" width="250" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-13-500x1024.jpg 500w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-13-146x300.jpg 146w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-13-768x1574.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-13-750x1536.jpg 750w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-13-1000x2048.jpg 1000w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-13.jpg 1125w" sizes="(max-width: 250px) 100vw, 250px" /><figcaption>ZA Bank的「入錢易」功能即為eDDA，方便用戶從自己名下其他戶口快速轉賬。</figcaption></figure>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-11-496x1024.jpg" alt="" class="wp-image-12992" width="248" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-11-496x1024.jpg 496w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-11-145x300.jpg 145w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-11-768x1585.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-11-744x1536.jpg 744w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-11-993x2048.jpg 993w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-11.jpg 1124w" sizes="(max-width: 248px) 100vw, 248px" /><figcaption>Welab Bank提供以eDDA綁定銀行賬戶的設定。</figcaption></figure>



<h2>僅2間虛銀設ATM提款卡</h2>



<p>雖然虛銀主打手機銀行服務，但部份亦能銜接自動櫃員機網絡，存戶可提取「現兜兜」的鈔票。</p>



<p>Welab Bank及Mox Bank推出的Mastercard實體扣賬卡（Debit Card）同時是一張提款卡，可在全港的銀通（JETCO）的自動櫃員機提取現金。另外，目前只有虛擬卡的ZA Bank Visa Debit Card亦將推出實體卡版本，到時可支援全港3,000部及全球近300萬部櫃員機。</p>



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<p>為迎接新歲，ZA Bank向Planto讀者呈獻迎新「金牛利是」，新客戶使用以下其中一個邀請碼開立ZA Bank戶口，即享豐富迎新獎賞。</p>



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<p>虛銀提款卡的安全設定比傳統銀行簡易，其中Mox Bank及ZA Bank均有一鍵鎖卡功能，減少因失卡而招致損失的機會。另外，Welab Bank還預告即將推出無卡提款功能，具體用法有待公佈，預料會跟現時JETCO網絡其他銀行一樣，在指定櫃員以掃瞄二維碼的方式提款。</p>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td></td><td><strong>自動櫃員機提款</strong></td><td><strong>一鍵鎖卡</strong></td><td><strong>設定ATM提款限額</strong></td><td><strong>無卡提款</strong></td></tr><tr><td><strong>Welab Bank 匯立銀行</strong></td><td>✅ </td><td>✅（即將推出）</td><td>✅</td><td>✅（即將推出）</td></tr><tr><td><strong>livi Bank</strong></td><td>❌</td><td>❌</td><td>❌</td><td>❌</td></tr><tr><td><strong>Mox Bank</strong></td><td>✅</td><td>✅</td><td>✅</td><td>❌</td></tr><tr><td><strong><strong>ZA Bank 眾安銀行</strong></strong></td><td>✅</td><td>✅</td><td>❌</td><td>❌</td></tr><tr><td><strong>Airstar Bank 天星銀行</strong></td><td>❌</td><td>❌</td><td>❌</td><td>❌</td></tr><tr><td><strong>Pao Bank 平安壹賬通銀行</strong></td><td>❌</td><td>❌</td><td>❌</td><td>❌</td></tr><tr><td><strong>Ant Bank 螞蟻銀行</strong></td><td>❌</td><td>❌</td><td>❌</td><td>❌</td></tr></tbody></table></figure>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-7-515x1024.jpg" alt="" class="wp-image-12984" width="258" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-7-515x1024.jpg 515w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-7-151x300.jpg 151w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-7-768x1528.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-7-772x1536.jpg 772w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-7-1029x2048.jpg 1029w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-7.jpg 1125w" sizes="(max-width: 258px) 100vw, 258px" /><figcaption>Mox Card設定介面清晰，令人一目了然。</figcaption></figure>



<h3>P2P轉賬及收款體驗勝傳統銀行</h3>



<p>P2P轉賬及收款功能方面，虛銀與傳統銀行採用的技術大同小異。除螞蟻銀行外，其餘6間虛銀用戶均可使用轉數快及銀行戶口號碼收發款項。而螞蟻銀行因未支援轉數快，用戶只能用傳統方式，輸入銀行戶口號碼轉賬。</p>



<p>而由於虛銀功能較少且介面設計簡潔，使用轉數快的操作普遍比傳統銀行更直觀，想透傳統方式收款時，用戶可非常容易在手機App內找到自己的賬戶資料。</p>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-5-541x1024.jpg" alt="" class="wp-image-12982" width="271" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-5-541x1024.jpg 541w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-5-158x300.jpg 158w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-5-768x1455.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-5-811x1536.jpg 811w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-5-1081x2048.jpg 1081w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-5.jpg 1125w" sizes="(max-width: 271px) 100vw, 271px" /><figcaption><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/livi-bank-review/">livi bank</a>用戶可在手機App內一鍵複製自己的戶口號碼，減少出錯機會。多間虛銀亦有類似的介面設計，雖非創新科技，但用戶體驗貼心。</figcaption></figure>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img loading="lazy" src="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-10-499x1024.jpg" alt="" class="wp-image-12991" width="250" height="512" srcset="https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-10-499x1024.jpg 499w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-10-146x300.jpg 146w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-10-768x1576.jpg 768w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-10-748x1536.jpg 748w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-10-998x2048.jpg 998w, https://cms.planto.io/wp-content/uploads/2020/11/image-10.jpg 1125w" sizes="(max-width: 250px) 100vw, 250px" /><figcaption>螞蟻銀行在入錢的介紹頁面中，列明只支援用戶口號碼入數。</figcaption></figure>



<h4> 推薦閱讀</h4>



<ul><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">【香港FinTech】咩係虛擬銀行？開戶迎新優惠、優缺點比較</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-Bank-Open-Account/">【4.08厘高息定存】ZA Bank開戶評測 加息券/$200回贈獨家放送</a></li><li><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/edda-explained/">【金融科技大流行】一文拆解eDDA！電子錢包轉賬加速器你用過未？</a></li></ul>


點用虛擬銀行提款？香港7間虛擬銀行在2020先後投入服務，馬上閱讀虛銀提存攻略，了解ZA、Welab、MOX、livi、Airstar、PAO及螞蟻銀行的入錢及提款方法！

【VB提存】虛擬銀行入錢、提款、過數方法大檢閱


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<h3>分享會主要內容</h3>



<ul><li>最新抗疫資訊：疫情和股市關係分析，如何在疫市下自保</li><li><strong>A sir 獨家分析：美股升勢熾熱 還值得追入嗎？</strong></li><li><strong>本場特別加送：2021年美股不能錯過的投資機會</strong></li><li>大量導師和學生獲利記錄和好評</li></ul>



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<h2>顥森投資學院導師簡介</h2>



<p>梁宇恆（Adia Leung，學員稱呼他作A Sir）是顥森投資學院的創辦人兼首席投資總監。學院網站顯示，他過去十多年賺超過3000倍回報，並於2012年靠投資退休，現時管理過億資產，並開班授徒，分享投資成功秘訣。</p>



<p>現年30多歲的Adia人生曾經歷幾番跌宕，根據傳媒曾報道，Adia出身衣食無憂的富裕家庭，隨家人移民加拿大生活，惟1997年後家道中落，讓當年16歲的他要身兼幾職幫補家計，後來受《窮爸爸，富爸爸》等經典投資書及巴菲特、索羅斯等名人事跡啟發，開始探索理財和投資路。</p>



<p>他在加拿大修讀電腦科學及數學（副修經濟）畢業後回流香港，曾在私募基金任職分析員。個人投資方面，他以3萬元起家，股票、物業、槓桿產品、商品、黃金等均有涉獵，其後更提早退休，成為全職投資者，更有「少年股神」、「民間股神」等稱號。</p>



<h2>收費投資課程大綱</h2>



<p>股市班由三部份組成，循序漸進地介紹投資股市的技巧：</p>



<figure class="wp-block-table"><table><thead><tr><th></th><th>第一班 趨勢分析</th><th>第二班 技術分析</th><th>第三班 價值投資法</th></tr></thead><tbody><tr><td><strong>課堂內容</strong></td><td>&#8211; 趨勢精要理論<br>&#8211; 週期投資大法<br>&#8211; 環球經濟深度分析<br>&#8211; 商品研究實戰解說<br>&#8211; 20%以上輕鬆回報法</td><td>&#8211; 波浪實戰投資法<br>&#8211; 期貨期權十倍回報法<br>&#8211; 風險及資金管理<br>&#8211; 長短倉位投資策略班</td><td>&#8211; 簡單看懂公司財報<br>&#8211; 看破做數的要決<br>&#8211; 量化分析法<br>&#8211; 質化分析法<br>&#8211; 百年企業永久持續的秘密<br>&#8211; 企業競爭力優勢分析法<br>&#8211; 找到十倍股的方法</td></tr></tbody></table></figure>



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<p style="font-size:13px">投資涉及風險，本網的資訊僅作教學用途，並不構成投資意見或建議，故不應被視為作任何投資決定或行動的基礎。我們可能因用戶申請金融產品而從合作夥伴獲得少量佣金，但我們提供的內容時刻秉持獨立及客觀。產品資訊及條款，以相關機構向客戶提供的資料為準。</p>


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<p>想以理財邁向人生目標，學習投資是其中一步，而在香港很多人會選擇<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/first-time-invest-stock/">買賣股票</a>，但要準確拿捏買賣時機、在股票市場有所斬獲，並不是人人輕易得到。很多資深股民擁有自成一套的投資心法，其中<strong>止賺</strong>及<strong>止蝕</strong>是在社交網站或財經節目中，人們最熱烈討論的話題之一。為甚麼止賺和止蝕是對買賣股票至關重要？訂立止賺及止蝕策略時又有甚麼要注意？</p>



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<h2><strong>投資股票前的準備</strong></h2>



<p>開始投資前，應確保投資的這筆資金短時間內不會動用的閒置資金，可以放置2、3年時間也不會影響你的生活，這樣可避免因生活需要而被逼在不合適的價位賣出股票，<strong>減少因急需周轉而錯誤地止蝕的機會</strong>。</p>



<p>為準備判斷止賺或止蝕時機，選擇股票時最基本原則是要做足功課，了解所選企業的業務、盈利狀況及前景等資料，然後<strong>養成睇財經新聞的習慣</strong>。盲摸摸地跟風買股，未必一定會蝕錢，但遇上突如其來的市場事件，如美國大選結果公佈、螞蟻上市觸礁等，對市場可帶來牽一髮動全身的影響，一知半解的股民未知懂得及時應變。</p>



<h2><strong>設立止賺及止蝕的作用</strong></h2>



<p>股票想要賺錢，最理想當然是低買高賣，但是專家都難以告訴你股票接下來會升或是跌，<strong>當股市大起大落時，人們容易受情緒影響，作出一些不理性的決定，例如低賣高買</strong>。 所以入市時訂下清晰的止賺止蝕是一種離場策略，幫助你決定何時離場，作出較理性的決策，以鎖定利潤或減低損失。止賺止蝕的原則，主要有以下幾種︰</p>



<h2><strong>按個人目標及風險偏好而定</strong></h2>



<p>第一種方法，是基於自己的目標回報率及可承受的損失來考慮，作出相對硬性的止賺及止蝕規則。</p>



<p>假設你的投資取向保守，只能承受少幅度的虧損，那麼你所設定止賺及止蝕價位，亦應相對保守；反之亦然。止賺及止蝕的百分比沒有一定準則，但留意<strong>止賺位及止蝕位要相對平衡</strong>，例如止賺位是升了10%就沽，那止蝕位也應是跌了10%就要沽出，不宜相差太大。</p>



<p>這種硬性規定的好處是，現時不少股票交易平台都可預先定立止賺止蝕位，事先設定好後，就可以讓程式自動執行，不用再時時刻刻追看股價，不會因工作忙碌、或在美股交易時段睡覺等因素，錯失了賺錢或最後逃生的時機。節省追看股價的時間後，你可以花更多時間去分析股票，尋找其他優質投資機會。</p>



<h2><strong>因應市場狀況止賺及止蝕</strong></h2>



<p>另一種定立止賺止蝕的方法，是因應市場狀況隨機應變。採取這種策略時，股民同樣應在心中預先定立一個止賺止蝕位，到達你預定的止賺及止蝕位時，應重新審視市場的基本環境有沒有重大轉變，考慮因素包括經濟以中長線而言能否繼續增長，再加上公司的基本因素、各業務前景有沒有出現重大變化，再決定應是否繼續持有，還是按投資目標而作離場指令。</p>



<p>舉例說，<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/US-Stock-Account-Compare/">美股</a>科技股王<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/tesla-stock-price-explained/">Tesla</a>（TSLA.US）近年備受熱捧，其股價一直大起大跌，9月初曾創下單日21%跌幅，但把時間線拉長至一年，增長卻高達300%，若股民把止蝕位定得太接近買入價，恐會錯失反彈獲利機會。而在新冠肺炎疫情期間，一些曾經沉低的舊經濟股近期出現反彈，看好疫後曙光的股民不必急於止賺。無論如何，<strong>決策過程中不應太恐慌或興奮，避免作出非理性選擇</strong>。</p>



<h3>平均成本法</h3>



<p>在止賺的策略方面，可以採用逐步減持的方法，每到達一個目標價位時就減持一定的比例，直至完全沽出，這樣當股票繼續向上時，沒有錯少進一步獲利的機會，而當股票不升反跌時，也維持了一定利潤，同時降低了損失的成本。</p>



<p>相應地止蝕也可如此，要明白止賺止蝕的目的是讓你更好地保持自己的資本，採取止賺止蝕的策略，最重要的是自律，正所謂<strong>「賣仔勿摸頭」，賣出了股票後，不必再糾結賣早了或慶幸賣得好，應維持好心態，重新尋找下一隻值得投資的股票</strong>，才能更好地賺取更多的財富。</p>



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<h3>運用股票App制定止賺止蝕位</h3>



<p>坊間功能較完善的股票買賣平台有提供止賺或止蝕功能，預先設定好後，當股價觸及指定價位時，平台就會按用戶指示，自動買入或沽出股票。如股票交易App無這項功能，就只能手動操作了。</p>



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<p style="font-size:13px">投資涉及風險，本網的資訊僅作教學用途，並不構成投資意見或建議，故不應被視為作任何投資決定或行動的基礎。我們可能因用戶申請金融產品而從合作夥伴獲得少量佣金，但我們提供的內容時刻秉持獨立及客觀。產品資訊及條款，以相關機構向客戶提供的資料為準。</p>


為甚麼止賺和止蝕是對買賣股票至關重要？訂立止賺及止蝕策略時又有甚麼要注意？入市時訂下清晰的止賺止蝕是一種離場策略，幫助你決定何時離場，作出較理性的決策，以鎖定利潤或減低損失。

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<p><a href="https://www.planto.hk/zh/blog/term-deposit-latest-offers-comparison">定期存款</a>常被視為食之無味的薄利投資，但因回報穩定，加上而銀行為了搶客，不時會推出優惠<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/term-deposit-latest-offers-comparison">定存利率</a>，故這種儲錢方式仍有一定捧場客。</p>



<p>除了以一筆過資金開立定期存倉戶口外，銀行亦提供稱為「零存整付」的月供儲蓄計劃，客戶逐月把本金存入，利息按月複利計算，到期一次過提取本金和利息。零存整付適合需要保留流動現金的人士，但回報不及一筆過存入本金的定期存款高。</p>



<h4>文章重點</h4>



<ul><li><a href="#定期存款/零存整付好處">定期存款/零存整付好處</a></li><li><a href="#定期存款零存整付例子">定期存款/零存整付例子</a></li><li><a href="#港元定期存款利率及優惠"><strong>港元定期存款利率</strong>及優惠</a></li></ul>



<h2 id="定期存款/零存整付好處">用定期存款/零存整付儲錢有咩好處？</h2>



<ul><li><strong>門檻低</strong>：相比起樓市、股市風高浪急、起伏不定，定期存款/零存整付操作簡單，毋須專業知識，是新手初嘗收息，體驗賺取被動收入的好方法。</li><li><strong>零風險</strong>：除非提早取出資金，否則客戶必定能賺取保證回報。</li><li><strong>慳時間</strong>：選擇銀行、存款金額及年期後，唯一要做的就是等待期滿取回本金及利息，不用費時操作和決策。</li></ul>



<p>不過，由於零存整付的回報始終不及股票、基金等投資產品，故較進取的「收息族」投資者會選擇<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/monthly-stock-investment-plan-compare">月供股票</a>，尤其會選擇月供高息及波幅較少的藍籌股，用相對穩陣的方法賺股息。</p>



<p>另外，有人會用<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/Money-Market-Fund-Intro/">貨幣基金</a>作為定期存款的替代品。不少貨幣基金的回報率達約2%，而且可隨時提取資金，可謂兼享定期存款及活期存款的好處。</p>



<figure class="wp-block-table"><table><thead><tr><th>&nbsp;</th><th>貨幣市場基金</th><th>定期存款</th><th>月供股票</th></tr></thead><tbody><tr><td>投資門檻</td><td>🙂低</td><td>🙂低</td><td>🙂低</td></tr><tr><td>風險</td><td>🙂低</td><td>🙂低</td><td>🤔較高</td></tr><tr><td>流動性</td><td>😀高</td><td>😭低</td><td>😀高</td></tr><tr><td>回報</td><td>🤔普通</td><td>🤔普通</td><td>😀較高</td></tr></tbody></table></figure>



<h2 id="定期存款零存整付例子">定期存款/零存整付例子</h2>



<p>假設本金120,000元、存款期12個月、複利率2%，使用定期存款，期滿後的本利和是122,400元。<strong>實賺利息為2,400元</strong>。</p>



<p>如手上沒有足夠資金，使用零存整付計劃月儲10,000元，存款期12個月、複利率2%，期滿後的本利和是121,300元。<strong>實賺利息為1,300元</strong>。</p>



<p>在相同存款期、利率條件下，定期存款回報率絕對高過零存整付，因此手頭上資金充裕者，可毋須考慮零存整付。</p>



<p>相反，如果是你由零開始儲錢的畢業生或理財新手，可從零存整付開始，儲蓄你的第一筆資金，然後再拿去做定期存款，賺取較高利息，甚至從事其他更進階的投資。</p>



<p>有人或許會嫌棄定期存款及零存整付利息微薄，但萬丈高樓從地起，不開始儲錢何來第一筆投資本金？職場新鮮人初嘗工作賺錢的滋味後，與其把血汗錢放在銀行活期賬戶「齋擺」，不如透過定期存款及零存整付，邁出<strong>「錢搵錢」</strong>的第一步。</p>



<h2 id="港元定期存款利率及優惠"><strong>港元定期存款利率</strong>及優惠</h2>



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<p><sub><sup>投資涉及風險，本網的資訊僅作教育用途，並不構成投資意見或建議，故不應被視為作任何投資決定或行動的基礎。我們可能因用戶申請金融產品而從合作夥伴獲得少量佣金，但我們提供的內容時刻秉持獨立及客觀。</sup></sub></p>

點樣賺取你第一筆被動收入？定期存款/零存整付門檻低、風險低、慳時間，是投資新手學習賺被動收入的入門好方法。馬上了解定期存款/零存整付！

【投資入門】定期存款/零存整付收息  被動收入第一課


<p>香港消費者對<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-compare-recommend/">信用卡（Credit Card）</a>都十分熟悉，根據環聯在2017年公佈數據，<strong>香港人平均擁有4.6張信用卡</strong>，是我們日常吃喝玩樂、購物、繳費必備的簽賬工具。</p>



<p>在信用卡以外，<strong>外國還十分流行扣賬卡（Debit Card）</strong>，香港多間新開業的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>不約而同地追上潮流，推出Debit Card吸引資金及搶攻支付市場，讓香港人有更多選擇。究竟Debit Card卡與Credit Card有甚麼分別？本文為大家一一解構。</p>



<h2><strong>甚麼是Debit Card 扣賬卡？</strong></h2>



<p><strong>Debit Card兼具消費與提款功能，兩者都透過用戶預先存入的資金進行，不會產生任何債務</strong>。</p>



<p>消費時，簽賬額直接於特定戶口扣除，戶口內必須有充足存款才能完成交易，毋須像Credit Card般事後才找數；提款時，則跟ATM卡一樣，可在自動櫃員機提取戶口內資金，過程中不會像Credit Card般產生<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-overdraft-installment/">現金透支利息</a>。</p>



<p>一般而言，申請Debit Card毋須遞交收入證明、不收取年費，申請時銀行不會參閲申請人的信貸報告，手續比信用卡更簡易快捷。</p>



<p>Visa及Mastercard均有在香港提供Debit Card產品，但產品數目遠少過Credit Card。雖然目前仍屬「少眾」，但Debit Card的用戶體驗不比Credit Card差，兩者可謂各有優劣。</p>



<h3>Debit Card建立健康理財習慣</h3>



<p>Credit Card的性質是「先使未來錢」，消費時由銀行墊支金額，其後才由用戶找卡數。Debit Card則與特定戶口連接，戶口內有多少錢，才能花多少錢，避免碌爆卡導師負債的風險，適合貫徹量入為出原則的消費者。</p>



<h3>Debit Card回贈普遍較少</h3>



<p>港人愛使用Credit Card，部分原因是各種豐富的消費回贈及迎新優惠，這方面Debit Card通常較輸蝕，直到近年虛銀面世，Debit Card的優惠才變得有睇頭。</p>



<p>以Mox Bank發行的Debit card為例，在一般商戶交易可享1%回贈，在「創始商戶」的消費回贈更高達5%；ZA Bank推出的ZA Card亦提供6%網上消費回贈，透過Deliveroo叫外賣的回贈比率更高達11%。</p>



<p>此外，兩間銀行均設高息活期存款戶口，用戶購物前可透過閒置資收息。以Za Bank為例，存入50萬元存款的年利率為1%，消費者非但毋須繳年費，還能每年可賺5,000元利息回報。</p>



<h3><strong>Debit card與Credit card安全性</strong>不相伯仲</h3>



<p>Debit card與Credit card對客戶的保障條款類似，萬一失卡遭人盜用，根據《銀行營運守則》，如客戶無作出欺詐或嚴重疏忽及於合理時間內通知回銀行，須承擔的責任上限為500元。</p>



<p>因此，倘若發現Debit card或Credit card出現未授權交易，最妥當做法是立即通知發卡機構，交代清楚涉及未授權交易的數量及金額，並要求取消舊卡及補領新卡，防止有人繼續盜用；同時報警備案。</p>



<p>在銀行調查因失卡而產生的爭議交易期間，消費者一般毋須找交數。然而，Debit card一旦被盜用，戶口會立即被扣錢，消費者要反過來向銀行要求取消交易及退款。縱使兩者保障條款相若，但Debit card持有人畢竟是眼白白看戶口的錢消失，難免要承受較大心理壓力。</p>



<p>至於防盜技術，則因發卡銀行而異。虛擬銀行重視科技，提供較多創新安全技術，如<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/ZA-Bank-Open-Account/">ZA Bank</a>的Debit card就有一鍵鎖卡的功能，如客戶發現張卡遺失了，可立即在App內進行鎖卡操作，阻截不法之徒盜用的機會。</p>



<h3>【💡編輯精選】<br><strong>ZA Bank X Planto 迎新「利是」派畀你</strong></h3>



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<h3>Debit Card 扣賬卡 優缺點一覽</h3>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td><strong>Debit Card優點</strong></td><td><strong>Debit Card缺點</strong></td></tr><tr><td>開卡不用被查閲信貸報告</td><td>回贈優惠普遍不及credit card</td></tr><tr><td>有助養成健康理財的習慣</td><td>被盜用即刻扣戶口錢</td></tr><tr><td>與儲蓄戶口相連可賺活期利息</td><td>不能先買後付</td></tr></tbody></table></figure>



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在信用卡以外，外國還十分流行扣賬卡（Debit Card），香港多間新開業的虛擬銀行不約而同地追上潮流，推出Debit Card吸引資金及搶攻支付市場，讓香港人有更多選擇。究竟Debit Card卡與Credit Card有甚麼分別？本文為大家一一解構。

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