近年不少香港人憂慮本地投資前景,紛紛探討移民及「走資」渠道。而無論香港市道是否欣欣向榮,開設離岸戶口,除可把資金轉移海外作避險外,在出國工幹、留學和旅遊時亦見實用,同時符合分散投資的資產配置原則。今次我們為大家介紹香港人開設離岸戶口的幾個簡單方法,並從個人理財角度,講解開設離岸銀行儲蓄戶口及證券戶口的注意事項。
開離岸戶口前 考慮個人需要及利弊
開離岸戶口把資金轉移到海外,決不可是因為一時恐慌與衝動,你應深思改變資產部署可能帶來的利弊。
離岸戶口的資金安全性
開離岸戶口(Offshore Account),意味着把資產託管在戶口所在地,受當地法律及金融制度管轄。倘若你因憂慮香港政治前景而想「走資」,必須同樣考慮離岸戶口所在地是否靠得住。一些新興市場的銀行對外國人大開方便之門,但當地法律與金融制度又是否讓你安心?傳統上,香港人較信賴的離岸戶口地點包括瑞士、美國、英國、新加坡、澳洲等,未必一定是民主國度,但必然是政經相對穩定、資金進出方便的地方。
海外金融機構的可靠程度及資產保障制度亦十分重要。開戶前宜先了解金融機構的背景及規模,以及是否受像美國SIPC或香港存款保障計劃一類的制度保護,以免因海外銀行或證券行倒閉而招致損失。
部份國家的銀行存款保障:
國家 | 存款保障上限 |
🇬🇧英國 | 85,000英鎊 (約884,000港元) |
🇺🇸美國 | 250,000美元(約1,938,000港元) |
🇨🇦加拿大 | 100,000加元(約606,000港元) |
🇸🇬新加坡 | 75,000新加坡元(約436,000港元) |
🇦🇺澳洲 | 250,000澳元(約1,440,000港元) |
🇨🇭瑞士 | 100,000瑞士法郎(約870,000港元) |
轉移到海外的資產比例
除非你已決意移民,否則最妥當做法還是以港元為主要資產之一,畢竟土生土長的香港人,日常生活及消費都在香港,每日用的是港元,亦難料將來雨過天晴,你可能會在香港買樓、買車、結婚,需動用一大筆港元現金;如你在香港經營生意,更加時常需要港元流動資金。因此,在避險的同時,宜確保在本地保留充裕的港元流動資金,否則錢到用時難免費時失事。
一些海外金融機構如Monzo、Firstrade、Wise Borderless等設有全球通用的Debit Card(扣賬卡)或提款卡,客戶可在香港使用海外資產,但須留意匯率及手續費。把存款匯來匯去,很可能白蝕匯款費用,本末倒置。
匯率風險亦是不可忽略的一環。香港與美國實行聯繫匯率,把港元資產兌成美元固然風險較低,如把資金兌成英鎊、澳元等外幣,身家將隨匯率變動而上落,可能因此大賺一筆或損手,要有心理準備面對箇中風險。亦正因如此,我們最好選擇在社會、經濟及貨幣政策穩定的國家開設離岸戶口。
離岸戶口服務及優勢
海外儲蓄戶口、投資戶口、虛擬銀行等,各有不同特色與賣點,不難找到實用的理財工具。例如透過開立Firstrade、Interactive Brokers等證券戶口,可低成本及便捷地投資外地股票或基金市場;旅遊歐洲或英國時使用N26、Monzo等的戶口提款或扣賬卡消費,自然可比用香港戶口有更佳體驗;本地銀行如𣾀豐、星展、花旗等,亦有向開設離岸戶口的本地存戶提供免費匯款及其他優惠。
所以,申請離岸戶口,不要一心只諗「走資」,還要選擇對個人理財有利的離岸戶口,作出一舉多得的決定。
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毋須飛去外國——3招在港申請離岸銀行或證券戶口
申請海外銀行戶口,最直接當然是親身飛到外國申請,但在新冠肺炎(Covid-19)疫情下外遊不便,加上為節省買機票及租酒店支出,我們主要為大家介紹香港人在香港境內申請離岸戶口的方法。
本地銀行離岸戶口:資產門檻較高
香港多間銀行均提供開設離岸戶口服務,但對最低存款金額普遍設較高門檻。客戶可能被問及開戶原因,實際要求亦因客戶狀況、各國法規而不同。
開戶時,須遞交的文件主要包括:
- 身份證明文件或旅遊證件
- 地址證明
- 入息證明
- 因個人狀況或地區法律而須提供的文件
𣾀豐、星展、花旗及渣打銀行離岸戶口基本開戶要求:
銀行 | 開戶要求 | 可選的戶口所在地 |
𣾀豐 | 最低存款要求按客戶級別而定: 尚玉:780萬港元 卓越理財:100萬港元 𣿬豐One:無資產要求,但收800港元手續費 | 英國、美國、加拿大、新加坡、台灣、法國等 |
星展 | 持豐盛理財戶口,資產達100萬港元 | 新加坡 |
花旗 | 持Citigold戶口,資產達150萬港元 | 美國、新加坡、英國、加拿大等 |
渣打 | 持優先理財戶口,資產達100萬港元 | 新加坡及馬來西亞等 |
由於經本地銀行開海外戶口是最方便及可靠的方法,故部份銀行在高峯期時曾積存大量申請個案,過去有網民反映要輪候2個月或以上才能成功開戶。遞交申請前,最好問問職員開戶預計需要多少時間。
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外國證券戶口:實用資產配置工具
香港多間手機證券行均提供美股投資服務,美國類似的證券行有Firstrade(第一證券)、Charles Schwab(嘉信理財)、TD Ameritrade(德美利證券)及Interactive Broker(盈透證券)等,比本地戶口優勝之處是受SIPC保障,但留意部份證券行設不受SIPC保障的香港版賬戶。
話雖如此,但是香港版的Interactive Brokers只需HK$10,000便可開設賬戶,在賬戶內享有對匯外幣利率低的特點,兌換成外幣時,IB都會把資產存放在他們公司的海外戶口內,變相資金已屬離岸,而且也可享受低費率買賣全球各交易所的股票、期權、期貨、期權、外匯、債券和基金等投資產品,是接觸全球市場的好渠道。
此外,透過海外證券戶口存取資金,匯率及匯款費用將蠶蝕部份投資回報。透過美國證券行買美股,實際支出難免比用本地證券行(如SoFi HK、uSMART等)稍貴。
證券行 | 開戶資金 | 美股交易收費 | 保障 | Debit Card |
Saxo Bank 盛寶銀行 👉前往開戶 | 2,000美元 | 3美元起 | Danish Guarantee Fund (存款10萬歐元;證券2萬歐元) | 沒有 |
Interactive Broker 盈透證券 👉按此了解港版戶口 | 10,000港元 | 月費10美元(賬戶資產多過10萬美元或該月佣金多於10美元可獲豁免) | 美版:SIPC 港版:投資者賠償基金 | 沒有 |
Firstrade 第一證券 | 沒有要求 | 0佣金 | SIPC | 有,美國境外使用收3%手續費 |
Charles Schwan嘉信理財 | 25,000美元 | 0佣金 | SIPC | 有,全球免手續費 |
TD Ameritrade 德美利證券 | 沒有要求 | 6.95美元(美版豁免) | SIPC | 沒有 |
海外虛擬銀行:須持有效外國地址
香港的虛擬銀行面世不久,但在英國與歐洲,虛擬銀行已流行數年。與海外證券行一樣,香港用戶存取資金時須留意匯款手續費。如果存放在海外資金沒有特別用途,宜選擇提供較佳存款利率的賬戶,賺取少量利息。值得一提的是,英歐虛擬銀行的手機app介面設計,比大多數香港銀行的更精美及簡潔得多,熱愛金融科技者相信會十分喜歡。
市場上較著名的虛擬銀行包括Monzo、Monsee、Revolut、Starling及N26等。其中Monzo、Monsee等可用特區護照開戶,但部分虛擬銀行僅接受BNO、英國或歐美護照。虛擬銀行普遍要求客戶提供在英國或歐盟境內的地址或電話號碼,申請前記得預備。
虛擬銀行 | 國家 | 特色及注意事項 |
Monzo | 英國 | – 存款利息較佳 – 提供Mastercard銀行卡 – 手機app設消費管理功能 – 只限使用英鎊 |
Monsee | 英國 | – 提供Mastercard銀行卡 – 手機app設消費管理功能 – 支援英鎊及歐元 |
Revolut | 英國 | – 國際匯率費用較低 – 提供Visa或Mastercard銀行卡 – 手機app設消費管理功能 – 支援英鎊、港元、美元、歐元等多種貨幣 |
N26 | 德國 | – 存款利息較佳 – Mastercard銀行卡 – 只限使用歐元 |
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