多數人獨立理財的起點，是從完成學業，展開第一份全職工作開始。此後數十年，人生將邁向多個重要里程碑，我們的生活需要漸漸起變化，對金錢的需求亦然。
為實現理財生活，在理財及投資路上，我們應審視自己在不同階段所需，按結婚、置業、供養子女以至退休等目標，制定準確而有效的策略。
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職場生涯初段：鞏固財務根基
初入職場頭幾年，雖然薪金一般不會很高，但負擔通常也較輕，而正因為薪金基數低，對加薪幅度應有較高期望。與此同時你亦應學習善用薪金收入作投資。在這個階段應注重幾件事：
1. 選擇可長遠發展的事業
職場新鮮人常常遇上魚與熊掌的兩難狀況：我應該找一份高薪厚職，還是自己感興趣的工作？找到有「錢途」的工作，固然增加財務安全感，但選擇興趣的你，未必一定要挨麵包，亦可透過在公餘時間找freelance工作，或適當地透過轉工爭取加薪，解決理財需要。
比起找一份好工作，這個階段你更應確立可長遠發展的事業，因為工作職位隨時可改變，但職場技能、人脈和經驗卻永遠是人生一部分。
2.儲蓄應急資金
你的銀行戶口應擁有足夠支付至少6個月生活所需的現金，以備一旦失業或因突然狀況而暫停工作時，也不致於手停口停。
3.按風險偏好適當地投資
為避免儲蓄在通脹中眨值，我們應適當地投資。職場新手本金不多、缺乏經驗，對回報不要期望太高，但就算是投資定期存款、貨幣基金等「保本」產品，也能助你學習及累積經驗。
從長線投資角度而言，越年輕的投資者，越有條件進行較較高風險及波動性較大的投資，因為只要能持之以恆地投資，就算一時虧損，也有時間收復失地。
不過，每個人都有自己的風險偏好，不必盲從主流意見，最重要是找到讓自己安心的投資模式，開始透過被動收入增進財富。
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微牛證券
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老虎證券
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2.完成開戶後連續45日維持每日累計淨入金均在HK$10,000等值或以上，可享HK$300 股票代金券（HK$100代金券*3）
3. 成功開戶後60日內完成5筆非換匯交易且單筆交易金額大於等於HK$100買入交易（該交易不限制港美股)，可享HK$500 股票代金券 （HK$100代金券*5）
4.用戶開戶後完成首筆期權交易，可享HK$200 股票代金券（HK$100代金券*2）
請注意成功開通老虎證券賬戶後所收到的選獎獎賞需在成功開戶日起連續45日維持每日累計淨入金均達HK$10,000等值或以上後激活，【45日】是指開戶當日為第一日，後續為完整的45天，即總維持時間以45日*24H計算。每日累計淨入金=（由開戶日起）累計入金金額-（由開戶日起）累計出金金額，不計算因正常交易而引起的資產增減值部分。
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- 用戶可投資港股、美股、美股碎股、ETF、期權，港股窩輪及牛熊証、亦支援孖展交易及港股IPO認購 孖展買賣: 年利率可低至2.88%（適合進階投資者）
- 牌照: 香港交易所參與者及獲證監會發牌（1, 2, 4, 5類）
- *受條款及細則約束
長橋證券
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如淨轉入HK$10,000或以上資產，亦可享高達HK$1,600獎賞，包括：
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HK$600現金券（資產留存60天即享）
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美股、港股交易終生免佣（開戶即享）
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港股現金抽新股手續費全免（開戶即享）
NASDAQ Basic 行情（開戶即享）
條款及細則- 交易費: 每筆港股交易佣金0.03%（最低收費HK$3），平台費HK$15（推廣期內開戶免佣）
例子：每投資HK$10,000買入一隻股票，會被收取HK$15作為交易費，另須向港交所等機構支付費用
- 可選擇產品: 港股、美股及ETFs
- 孖展買賣: 年利率6.5%
- 牌照: 港交所第1、4、9類牌照
長橋證券
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條款及細則- 交易費: 美股交易每股佣金0.03%（最低收費US$0.99），平台費HK$0.005（最低收費US$1）（推廣期內開戶免佣）
例子：每投資US$1,000買入5股股票，會被收取US$2作為交易費，另須向美國證監會等機構支付費用
- 可選擇產品: 港股、美股及ETFs
- 孖展買賣: 年利率4.8%
- 牌照: 港交所第1、4、9類牌照
富途牛牛
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活動期內入金並留存累計淨入資達$10,000或以上維持60天
1）阿里巴巴 - 1股 或 2）$400電子超市禮券
二重獎：
- 活動期內入金並留存累計淨入資達$80,000或以上維持60天
Google - 1股
一重賞和二重賞可疊加獲得,截至2023年12月19日收市價，阿里巴巴 (NYSE:BABA) 股價為US$74.390/股。截至2023年12月18日收市價， 谷歌 (NASDAQ: GOOGL) 股價為US$137.19/股。
新客開戶優惠之資產計算方法: 每日資產的總和/60天，包括現金/股票/基金/期權/期貨等資產都計算在內
投資涉及風險，基金價格可升亦可跌 ，投資者應仔細閱讀基金信息及相關文件（包括其風險因素）。如有類似前瞻性陳述之內容，此等內容或陳述不得視為對任何將來表現之保證
- 交易費: 港股交易佣金0（線上開戶一世免佣）+ 每筆交易HKD15佣金
例子：不論交易金額多少，富途只收取HKD15交易費，另須向港交所等機構支付費用 另設階梯式收費
計劃供交易頻繁者使用，可低至每筆交易HKD1
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- 可選擇產品: 香港、美國及中國的股票及ETFs；亦可用 「富途大象財富」（Futu MoneyPlus）投資基金
- 孖展買賣: 年利率可低至3.98%（適合進階投資者）
- 牌照: 香港交易所參與者及獲證監會發牌（1, 2, 4, 5, 7, 9類）
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富途牛牛
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一重賞和二重賞可疊加獲得,截至2023年12月19日收市價，阿里巴巴 (NYSE:BABA) 股價為US$74.390/股。截至2023年12月18日收市價， 谷歌 (NASDAQ: GOOGL) 股價為US$137.19/股。
新客開戶優惠之資產計算方法: 每日資產的總和/60天，包括現金/股票/基金/期權/期貨等資產都計算在內
投資涉及風險，基金價格可升亦可跌 ，投資者應仔細閱讀基金信息及相關文件（包括其風險因素）。如有類似前瞻性陳述之內容，此等內容或陳述不得視為對任何將來表現之保證
- 交易費: 美股交易佣金每股USD$0.0049（至少USD$0.99），以及每股USD$0.005（至少USD$1）平台費
例子：用USD$1,000美元買入5股，交易費用約USD$2，另須向監管機構支付費用
另設階梯式收費計劃供交易頻繁者使用
- 可選擇產品: 香港、美國及中國的股票及ETFs；亦可用 「富途大象財富」（Futu MoneyPlus）投資基金
- 孖展買賣: 年利率可低至3.98%（適合進階投資者）
- 牌照: 香港交易所參與者及獲證監會發牌（1, 2, 4, 5, 7, 9類）
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Saxo Hong Kong
迎新優惠：賬戶內的閒置資金可輕鬆賺取高達 4.27%* 年利率，賬戶總存款金額需高於US$10,000
*利率只供參考，有機會跟隨市況而變動
- 交易費: 港股交易佣金0.05%，最低收費HK$18，以較高者為準。沒有平台費或其他交易費。以一筆HK$10,000的交易為例，收費為HK$18。（未包括監管機構徵費。）
- 可選擇產品: 香港客戶買港股，不收存倉費。
- 可選擇產品: 超過40,000隻投資產品，包括股票、ETFs、債券及互惠基金，涵蓋香港、美國、英國、日本、新加坡等37地市場。
- 孖展買賣: Hibor+1.62%起
- 牌照: 獲香港證監會發牌（第1、2、3類）
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Saxo Hong Kong
平均交易費
每股HKD 0.039
(最低 HKD 23)
迎新優惠：賬戶內的閒置資金可輕鬆賺取高達 4.27%* 年利率，賬戶總存款金額需高於US$10,000
*利率只供參考，有機會跟隨市況而變動
- 交易費: 每股USD$0.005 - 0.008，最低收費USD$3，視乎戶口級別而定。沒有平台費或其他交易費。收費按股數計算，不論股價收費均為一致。另設監管機構徵費。
- 存倉費: 免託管費
- 可選擇產品: 超過40,000隻投資產品，包括股票、ETFs、債券及互惠基金，涵蓋香港、美國、英國、日本、新加坡等37地市場。
- 孖展買賣: Libor +1.5%起
- 牌照: 獲香港證監會發牌（第1、2、3類）
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盈立智投
迎新優惠：4月新手活動方案，註冊及完成簡單要求，即送：
• 2024重磅優惠：美股每筆訂單只收US$1.5交易費，港股0佣金0平台費#
• 港股實時串流報價（優惠受條款約束）
• 一世美股免佣（只適用於標準賬戶）
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- 提供投資服務:: 全權委託賬戶、專業投資建議/分析。
- 孖展買賣: 利息2.98%
- 牌照: 在香港交易所註冊及獲證監會發牌（ 1、4、9類）
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盈透證券
迎新優惠：迎新優惠：迎新優惠：賬戶內的閒置資金可輕鬆賺取高達 4.83%
* 年利率，賬戶總存款金額需高於US$100,000 *資產淨值低於100,000 美元的賬戶將根據賬戶淨資產規模按比例計算利率來獲息
** 利率只供參考，有機會跟隨市況而變動
- 交易費: 港港股交易佣金0.08%至0.015%
- 可選擇產品: 用戶可投資投資全球包括美國、加拿大、墨西哥、以色列、德國、荷蘭、日本、香港、台灣、新加坡及印度等34個地區及國家，150個交易所的股票、期權、期貨、貨幣、債券和基金。
- 可選擇產品: 孖展買賣: 年利率可低至5.83%
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盈透證券
迎新優惠：迎新優惠：迎新優惠：賬戶內的閒置資金可輕鬆賺取高達 4.83%
* 年利率，賬戶總存款金額需高於US$100,000 *資產淨值低於100,000 美元的賬戶將根據賬戶淨資產規模按比例計算利率來獲息
** 利率只供參考，有機會跟隨市況而變動
- 美股交易佣金0.005美元/股至0.0005美元/股
- 用戶可投資投資全球包括美國、加拿大、墨西哥、以色列、德國、荷蘭、日本、香港、台灣、新加坡及印度等34個地區及國家，150個交易所的股票、期權、期貨、貨幣、債券和基金。
- 孖展買賣: 年利率可低至5.83%
- 牌照:獲香港證監會發牌（第1、2、3類）
Syfe
- 最低投資金額: 不設最低投資要求
- 收費: 0.35%至0.65%的管理費
- 主要投資選項: 美國及中國股票與ETF
- 開戶方式: 手機app完成所有手續
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迎新優惠：新客戶透過 Planto 連結成功開立 StashAway 賬戶，即可享最高 HK$50,000 免費投資管理 3 個月
- 最低投資金額: 沒有最低投資金額
- 收費: 總資產價值的0.2 – 0.8% （按年計)
- 主要投資選項: 12種投資組合，涵蓋 35 隻美國 ETF、14,000款證券資產及20個市場
- 開戶方式: 網上完成所有手續
Aqumon
- 最低投資金額: 10 美元 (全債避風港)
- 收費: 0佣金，0交易費，咨詢費根據用戶投資金額
- 主要投資選項: 香港及美國ETF
- 開戶方式: 網上完成所有手續
職場成熟期：滿足人生目標
工作數年後以至退休前約10年，是職場生涯的黃金時期，這時你應已建立一套完整的理財系統，並逐一實現人生目標，這個階段的理財重點包括：
1.建立風險均衡的投資組合
在這個階段，你的事業穩步上揚，也開始有家庭負擔，投資回報成為理財策劃的重要部分。為免因經濟周期變化、投資決策失利而影響生活，你應採取分散投資策略，把資產分散到股票、債券、黃金等產品，並涵蓋不同行業和市場。
如果你未能分配太多時間來投資，不妨留意收息股、ETF、機械人投資顧問等毋須頻繁操作的產品。
👉 了解怎樣投資債券
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👉 一文解釋點用機械人幫你投資
2.解決住屋需要
香港樓價極奇昂貴，Demographia的研究報告指，2019年本地樓價中位數為704萬元，是年入息中位數的20.8倍。假設一對情侶或夫婦每人月儲1萬元，5年後可得資金120萬元，大抵還是能勉強透過高成數按揭買入上車盤並支付相關稅項、雜費、裝修費等。
如選擇租樓，支出亦不便宜，中原地產研究部指，2020年1月香港私人住宅實用面積平均租金是35.5元，換言之租住一個300至400呎的小蝸居，每月索價萬多元。
買樓的好處是退休後能有個安身之所，必要時亦可用物業套現流動資金；租樓能節省一大筆首期，但無法享受物業資產增值，長期住屋開支變化較大。無論選擇買樓還是租樓，在這個階段你應確保擁有充裕的現金流，並有紀律地投資和儲錢，以應付供樓或租金支出。
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3.審慎負責地決策理財
由買樓、結婚等開支龐大的重要決定，以至買車、買保險、買股票，甚至是去旅行、換手機，申請信用卡等小事，做每一個理財決定前都必須深思熟慮，確保你已掌握充足的資訊，以免因錯誤決定招致不必要的損失。
4.擁有足夠的保險保障
年輕人常自忖身壯力健，認為保險費是不必要的支出。但當你人到中年，擁有家庭和事業，就很難如此灑脫。保險是理財的重要防線，一旦遇上意外、疾病甚至身故，自己或家人亦不致馬上失去經濟支柱。因此，你應審視自己和家人需要，考慮購買各式各類的危疾、醫療、意外或家居保險。
職場後期：為輕鬆的退休生活作準備
在臨近退休階段，你可能已累積一筆可觀的資產，但不可掉以輕心，因為你的工作薪金在這時候已較難更上一層樓，但同時子女可能尚未畢業、樓亦未必供滿，這時你的理財態度應着重防守和確保現金流充裕。
1.建立退休資產配置
儘管香港上班族每月進行強積金供款，但講到退休，單靠強積金很可能不敷應用。因此，你須預算退休後每月要有多少資金，才能過理想的退休生活。除了現金儲備外，租金收入、高息藍籌股等，也能為退休人士帶來穩定的現金流。
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2.預備退休後的居所
退休後，你或不再需要居住在市區核心地段，子女長大後或會遷出你的居所，這時你可考慮搬遷至較偏遠或面積較小的物業，以減省支出。對擁有自置物業的退休人士而言，大屋搬細屋相信能為你大賺一筆。
3.持續地審慎理財
退休後，賺錢能力不復當年，理財更應量力而為，避免亂花錢，也小心各式各類的騙案，安穩地守住及享用努力半生所賺的資產。
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