子女教育基金，顧名思義是家長為應對未來子女教育支出，而設立的一筆專項資金。面對逐年上漲的學費及生活費，這筆基金的作用是提前做好財務準備，確保孩子能夠順利完成學業，不會因經濟壓力而阻礙他們的升學和前途。
為子女建立教育基金時，家長所用的財務工具不只限於單一的儲蓄計劃，可結合定期存款、股票和債券投資增長、外匯投資，以及儲蓄保障等等多元化功能。透過長期積累資產，逐步建立支付學費、生活費及其他教育相關開支所需的資金。
父母供養子女讀書的年期可長達逾20年，及早規劃和部署，可有助分散投資風險，並善用時間優勢爭取複利增長，減輕未來的潛在財務負擔。成功建立一筆能產生被動收入的教育基金後，當孩子進入中學、大學甚至海外留學階段時，家長就不必再為龐大的教育費用煩惱，專注引導孩子尋找最合適的教育機會。
為甚麼要提早儲備子女教育基金？
面對學費通脹，父母要為子女支付的教育支出不可同日而語。由2025/26學年開始，香港政府將連續三年調高本地大學學費，由現時約HK$42,100 增至HK$49,500，年均升幅約5.5%。除了大學學費外，教科書費用、補習班和課外活動的支出也在逐年攀升。根據消費者委員會調查， 2024/25學年小學及中學生的教科書費用分別增加3.6%及4.3%，遠超同期通脹率2%。由此可見，若家長不及早籌劃，未來教育支出很可能越來越貴，使教育支出超出預期。
此外，不少香港中產家庭計數安排子女負笈海外，開支可比在本地升學貴幾倍。教育機制的數據指，英國大學國際學生學費每年介乎HK$100,000至HK$420,000，住宿及生活費用一年HK$110,000到HK$400,000；澳洲大學學費則為每年HK$210,000至HK$340,000；住宿及生活費每年HK$110,000至HK$160,000。以此推算， 在海外完成整個大學課程，學費與生活費高達數百萬港元。
因此，從理財角度，儘早為子女教育基金進行規劃，能夠 充分利用時間累積資金，降低未來籌措巨額資金的壓力，為子女建立穩固的教育財務保障。
如何計算子女教育經費？
教育經費可根據子女升學路徑，包括所選的學校、地區、科目，以及所選的興趣班等周邊支出而變動。家長很難在子女年幼時，就計算出一個精確的教育經費預算。不過，你仍可因應子女在不同階段、逐步估算各項目開支，以幫助你找出儲蓄教育基金的方向。
第一步：制定子女升學計劃
首先，列出你在現階段預期子女會就讀的學歷階段，包括：
- 幼稚園：學券還是私立幼稚園
- 中小學：本地官津學校、直資、私立還是國際學校？
- 大學：本地大學或海外升學？
- 其他：興趣班、進修課程等
你可按子女入學年份與就讀年數作估算，以準確預測未來的教育支出。
第二步：估算子女不同預段的學費
從幼稚園到大學，教育費用幾乎是 逐年遞增，在中學及大學階段，學費與生活費更加昂貴。要建立全面的教育基金，我們需要逐步拆解每個階段的支出，仔細估算每筆開支。以下根據香港主流學校的學費，在未計算通脹因素的情況下，作一個簡單的估算：
| 教育階段 | 年數 | 每年學費（現時） | 總學費 |
| 幼稚園（本地私立） | 3 | HK$80,000 | HK$240,000 |
| 小學（直資） | 6 | HK$30,000 | HK$180,000 |
| 中學（直資） | 6 | HK$30,000 | HK$180,000 |
| 大學（本地） | 4 | HK$49,500 | HK$198,000 |
| 總計 | HK$798,000 |
從幼稚園到大學，不同教育階段的學費支出有顯著差異。根據現時學費水平計算，整體學費總額約為HK$80萬。這筆費用看似龐大，但若能早作規劃、逐步儲備，便能有效分散負擔，避免屆時陷入財務困境。此外，家長還需考慮，如子女選擇國際學校或海外大學等升學路徑，學費支出可能會更高。
第三步：靈活調整，配合子女未來的教育方向
雖然學費可以根據現時數據進行預估，但生活費用和課外活動開支卻難以準確計算，亦一定程度與其他家庭支出重疊。因此，在制定教育基金計劃時，建議將生活費設為靈活預算，以便根據子女成長階段的具體需求進行調整，例如：
- 若選擇寄宿或海外升學，生活費支出將大幅增加，需額外儲備。
- 若子女有潛力發展某項運動或藝術，相關訓練及比賽費用亦需預留。
- 若子女計劃修讀專業學位課程，進修班及升學顧問費用亦可提前準備。
在建立子女教育基金時，學費和生活費不必一開始就追求精確計算，反而應留有彈性空間，以適應未來可能出現的教育開支變化。這樣家長既能合理規劃，又不會因子女發展方向改變而措手不及。
如何選擇合適的儲蓄工具，應對教育通脹？
教育費用逐年遞增，家長應根據儲蓄或投資年期、風險承受能力及目標收益率等，靈活調整教育基費投資組合配置，並採用多元化策略分散風險資金。以下是幾個常見的教育經費儲蓄工具：
| 工具類型 | 預期年回報率（按市面流行產品作估算） | 風險 | 流動性 | 儲蓄/投資年期 | 優缺點 |
| 銀行儲蓄戶口/定存 | 1–3% | 極低 | 高（儲蓄戶口）/ 低（定存） | 短期（1–3年） | 優點： 保本、流動性高 缺點： 回報偏低，難抵通脹 |
| 股票/ETF | 6–10% | 高 | 高 | 長期（5年以上） | 優點： 長期潛在回報高 缺點： 短期波動大，需承受虧損風險 |
| 債券/債券基金 | 3–5% | 中等 | 中等 | 中期（3–5年） | 優點： 固定收益、風險較低 缺點： 收益有限 |
| 混合基金 | 4–7% | 中等 | 中等 | 中期（3–5年） | 優點： 分散投資、平衡風險 缺點： 收益波動 |
| 儲蓄保險 | 2–4%保證回報及紅利 | 低 | 極低（長期） | 長期（10年以上） | 優點： 保本、強迫儲蓄 缺點： 資金鎖定期長，提前提取需承受損失 |
用儲蓄保險為子女建立教育基金？
香港不少保險公司打著「子女教育基金」的旗號，推出儲蓄保險產品，聲稱能幫助家長在固定年期內累積一筆教育資金，同時提供壽險保障。這類產品實際效果如何？
首先，教育儲蓄保險的優點是能強迫家長儲蓄。家長需按期繳費，確保資金逐步累積，並在子女升讀大學階段獲得一筆保證現金或紅利。然而，這類產品的回報率普遍較低，通常只有2%至4%保證回報，加上紅利分配，總年化回報可能有約5%至6%。
對比之下，簡單地持續買入標普500指數ETF，就能得到8%至10% 的年化增長率，教育儲蓄保險的增值潛力相對有限。當然，不少投資者缺乏紀律去持之以恆，未必能充分發揮長線投資指數ETF的好處。
此外，儲蓄保險資金流動性較差，一旦提早退保，現金價值往往大幅縮水，不但收益無法達標，還可能損失本金。因此，對風險承受能力較高、追求資金靈活性 的家庭而言，儲蓄保險或未必是最有效的教育基金儲蓄工具。想爭取較高回報、靈活應對子女教育開支變化，家長可考慮將部分資金投資其他互惠基金、ETF 或其他增值潛力更高的理財工具。
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