銀髮經濟是甚麼？提早規劃理財，迎接高齡社會

香港人口正逐步進入高齡化階段，並已正式踏入「超高齡社會」。根據政府統計處的資料，截至2024年，65歲或以上的長者人數已佔全港人口近24%。換句話說，每四位香港人之中，就有一位是長者。這比例在未來還會進一步上升，預計到2039年每三人就有一人屬於65歲或以上。政府推算由2023年至2043年，長者總數將由164萬增加至267萬。

人口老化並不是香港獨有的現象，然而香港的人口老化速度和程度均遠高過全球平均。聯合國預測，到2050年全球每六人中就有一人年逾65歲。香港社會結構老齡化，勢必對公共資源、醫療系統及家庭財政構成長遠壓力，也催生出「銀髮經濟」（Silver Economy）這發展新方向：圍繞長者群體的需求和消費而產生的經濟活動及新興行業。

銀髮經濟是甚麼？不只關長者事

所謂「銀髮經濟」，泛指針對中高齡群體（一般為50歲或以上）而衍生的產品、服務及經濟活動，這概念不局限於長者的直接消費，亦涵蓋即將退休或正為日後生活作準備的中年群體，例如是他們在健康、生活、財務、科技、娛樂等層面的各種需求與安排。簡單而言，從預防性醫療、護理服務、醫療保險、年金產品，以至適合長者的家居設計、生活電器、休閒旅遊、手機應用程式等，都可以被納入銀髮經濟的範圍，是一個橫跨多個領域的經濟生態圈。

在銀髮經濟背景下，長者的角色不只是被照顧的對象，亦同時是具潛力的消費者。他們的消費模式與價值觀，正帶動市場出現結構性轉變。不少企業亦開始針對銀髮市場推出全新產品，政府亦逐步加強政策支援，期望將這股人口轉變，轉化為新的經濟動力。

而根據香港政府官方資料，香港男性的平均壽命為83歲，女性達88歲，是全球壽命最高的地區之一。這意味著不少市民退休後仍有二三十年的生活要過。如何在這段時間內活得健康、有尊嚴、有選擇權，成為現代理財規劃中不可忽視的一部分。

因此，銀髮經濟對香港人的理財策劃影響深遠，不只是關乎老年的生活，更關鍵的是在青年以至中年階段確保有足夠準備，提早部署，為未來留足選擇空間。了解銀髮經濟，也正是了解我們每一個人未來會走到的方向，亦能助你捕捉近年新興的投資及事業發展趨勢。

銀髮經濟涉及哪些行業？

銀髮經濟的範圍廣泛，幾乎滲透至日常生活的每個層面。隨着人口老化加劇，不同行業紛紛針對長者需要作出轉型與創新，當中以下五大領域與銀齡群體密切相關：

1. 醫療與健康科技

人口老化直接帶動醫療與護理需求急速增長。醫院、診所、中醫療程、藥品及輔助器材等市場正在擴張，同時帶動「樂齡科技」（Gerontech）發展。常見的樂齡科技產品包括家居健康監測裝置、長者定位手環、復康機械人等，主要目的是幫助長者在家中保持安全與自主活動。近年香港科技園與數碼港積極推動相關初創企業，協助他們將創新成果應用於安老院舍及社區服務之中。

2. 保險與理財產品

隨着港人壽命延長，長者對財務保障的需求越來越高。金融機構紛紛推出專為銀齡人士而設的產品，包括各式各類的年金、逆按揭、保單逆按揭以及長者醫療保險等。這些理財工具助長者善用資產、增加退休後的現金流，應對可能出現的醫療與生活開支。不少銀行開始提供長者專屬的理財諮詢服務，並改良數碼平台介面，提升長者使用金融服務的便利性。

3. 旅遊與康樂

銀髮族在退休後時間較充裕，加上有一定資產，對旅遊與康樂活動的需求日漸增加。專為長者設計的「銀髮旅遊團」特色是節奏較慢、配備醫護資源，並設有無障礙交通安排。不少旅遊平台亦推出長者專屬的保險產品與優惠，鼓勵銀齡人士積極參與社交與旅遊活動。此外，長者興趣班如太極班、書法班、社區文化活動等需求亦見上升，為文娛康樂產業帶來新機遇。

4. 住屋與長者友善設計

居住環境與生活質素息息相關，適合長者的住房需求成為另一個重要發展方向。香港房屋協會推出的「樂得耆所」，便為長者提升居家安老的生活質素。另邊廂，一般私人住宅市場亦陸續加入適老化設計元素，包括浴室防滑地板、扶手設計、無障礙出入口、智能家居設備等。香港政府更計劃成立《推動長者友善樓宇設計》工作組，鼓勵提升長者住屋水平。此外，安老院舍和社區照護設施的供應不足，亦廣受安老業界及投資者關注，亦推動安老院舍、長者房屋與服務式住宅發展。

5. 社區活動與支援服務

高齡社會對日間照顧、陪診、家務協助等社區支援服務的需求明顯上升。不論是非牟利機構、社企或商業服務提供者，都積極擴展相關服務，創造就業機會之餘，也填補社會需要。近年熱門銀髮服務越來越多元化，包括長者送餐、陪診義工、長者友善交通設施和服務等。各大社區中心、教育機制亦持續推出興趣班與進修課程，提升長者生活滿足感與社交連結。與此同時，專為長者設計的手機應用程式與數碼平台也協助他們更方便地獲取健康資訊與地區資源，加快融入數碼生活。

香港政府如何推動銀髮經濟？

香港特區政府近年積極推動「銀髮經濟」的發展，在2024年施政報告提出成立由政務司副司長領導的「促進銀髮經濟工作組」，並已在2025年5月公佈五大重點範疇、合共三十項具體措施，重點包括：

促進銀色消費：由商經局牽頭推動釋放銀髮族的消費潛力，鼓勵市場針對長者需求作出調整。具體措施包括在大型展覽增設銀髮產品專區、鼓勵商戶推出長者購物優惠、電商平台增設適合長者的專屬分類，以及籌辦「銀髮高峰會」促進交流。政府亦與社福機構合作推廣適合長者的飲食，同時強化長者消費保障，營造一個更友善的市場環境。
發展銀色產業：這範疇由創新科技及工業局主導，支援本地科創企業研發針對長者的產品與服務（例如健康監測、復康科技與家居安全裝置等）。香港科技園、數碼港、生產力促進局等機構提供資金與技術支援，加速將研發成果轉化為市場產品。社會福利署則進一步擴大對長者家居安裝樂齡科技產品的資助計劃，協助更多家庭改善照顧條件。
推動產品與服務品質認證：政府與業界合作推出多項與長者友善相關的認證計劃，包括發展局的「長者友善樓宇設計自願認證計劃」、香港工業總會的「香港Q嘜銀色產品計劃」、社會服務聯會的「照護食灣區標準」，以及香港品質保證局的「香港註冊—銀髮友善系列」等，既提升市民對相關產品的信心，也鼓勵業界投入資源提升服務水平。
加強財務保障與理財支援：這部分由財經事務及庫務局統籌，目的是協助長者更好地管理資產、減低財務風險，措施包括鼓勵保險公司開發跨境養老保險，支援有意在大灣區退休的市民；同時加強推廣「平安三寶」（立遺囑、持久授權書和預設醫療指示）。香港按揭證券公司亦繼續推動年金計劃與逆按揭，協助退休人士靈活運用資產，保障長遠現金流。另一方面，積金局與理財教育機構將強化長者財務知識培訓，銀行及金管局亦推行長者防騙指引與友善服務標準。
釋放長者的生產潛力：由勞工及福利局主導，措施包括：由僱員再培訓局為中高齡求職者提供優先職業輔導，並增設符合市場需要的培訓課程；勞工處亦會將中高齡人士專屬招聘活動的數量加倍，並研究推行鼓勵60歲以上人士就業的津貼計劃；同時推廣「長者友善僱傭措施」，鼓勵企業靈活聘用銀齡人手。

為長壽風險做好理財部署

在香港人而言，人口老化早已不只是學術討論或新聞上的社會議題，而是實實在在滲入每個家庭的日常理財生活。對30至50歲的青中年人而言，越早開始退休財務規劃，就可為晚年生活掌握更多主動權。

為退休準備儲蓄

如上文提及，香港人平均壽命在全球數一數二。長壽固然是福氣，但所謂「長壽風險」，指的就是當你活得比預期更長時，如果沒有足夠儲備，反而會為自己和家庭帶來壓力。未雨綢繆的做法包括：及早為自己設定退休目標、估算需要的退休資產、按人生階段調整投資策略，例如30多歲可選擇較高增長的資產組合，40歲後逐步過渡到穩健型配置，並利用複利效應，定期投資與自動儲蓄工具，逐步建立足以支撐長壽生活的財務基礎。

提前規劃醫療開支

隨著年齡增長，人們的醫療支出幾乎必然會增加。雖然香港的公營醫療制度為市民提供基本保障，但輪候時間長、服務資源緊張，對中產家庭而言，未必能夠完全應付實際需要。因此，不少家庭會為自己或父母購買醫療和住院保障、危疾及癌症保障，彌補公營系統的不足。在保險以外，你亦應預留一筆「醫療應急基金」，作為重大疾病或突發手術的緊急資金來源，避免臨時動用其他儲蓄或投資資產，影響整體財務計劃。

確保穩定現金流

退休生活要過得穩妥，必須要有穩定及可預期的現金流。簡而言之，重點不是「你有多少錢」，而是「每個月有多少錢可以用」，否則若單靠一筆過儲蓄或房屋等相對較難套現的資產，每月可用資金將會遞減。

你可透過派息型基金、債券組合、股息股票及年金產品等，定期獲取固定收入。其中年金十分適合擔心長命風險的人士，只需要一次性投入，即可終身按月領取固定金額，毋須擔心投資失利風險。如果本身擁有自住物業，亦可考慮逆按揭，將物業資產轉化為每月現金收入，同時繼續居住在原有住所。

三文治世代財務挑戰更嚴峻

香港很多40至50歲的家庭同時面對雙重責任，上要照顧年邁父母，下要支援子女教育與成長，形成所謂的「三文治世代」。這類家庭要面臨來自家庭角色的財務與心理負擔，建議的部署包括：

坦誠與家人溝通： 與兄弟姊妹協調父母的生活與醫療開支、為父母購買適切的醫療保障、查詢政府資助如長者生活津貼、醫療券等，減輕家庭負擔。
避免犧牲自己退休儲蓄： 假如你只著眼為照顧上一代及處理眼前家庭壓力，忽略為自己退休準備，結果到了自己退休時才發現儲蓄嚴重不足，甚至變成下代的負擔，形成惡性循環。
整體性思考家庭資源配置：中年人既要為子女儲備教育資金，也要為自己安排足夠的退休儲蓄，應考慮多元化資產配置，確保平衡風險。常用的理財工具包括強積金自願性供款、月供股票等定期定額投資、年金計劃，逐步建立自己的退休安全網。此外，家庭支柱應購買足夠的人壽保險、醫療保險等保障，一旦發生意外或健康轉變，亦不會令家庭經濟陷入危機。

遺囑與資產安排

退休理財除了關乎資產與現金流，亦包括財產分配與相關法律保障。中年人應為自己與父母預早安排法律文件，包括立遺囑、持久授權書及預設醫療指示，這三項被稱為「平安三寶」，能夠確保個人意願在未來得以實現，也避免家人間因爭產或決策分歧而引起衝突。這些安排看似遙遠，但當人口老化、長壽成為社會常態，這類規劃其實與理財一樣重要。

銀髮經濟的投資與創業機遇

隨着人口老化、壽命延長，以及長者對生活質素的要求提升，與銀髮族相關的產品與服務需求正不斷上升。對投資者與創業家而言，亦是值得深入發掘的新方向。