香港邁向無現金社會，人們比過往更加依賴銀行服務，而銀行亦比過去更容易掌握客戶資金流向。一旦銀行察覺到客戶的戶口有不尋常甚至疑似洗黑錢活動，很可能作出調查甚至凍結銀行戶口。萬一常用的銀行戶遭凍結，客戶的日常的消費、儲蓄及投資必然受到影響，這時客戶應如何應對？
銀行戶口凍結6大常見原因
戶口有可疑交易或洗黑錢嫌疑
有時候，銀行會因為客戶戶口內有不尋常交易，而將戶口凍結以進行調查，其中反洗黑錢（AML， Anti-Money Laundering）是銀行必然嚴厲執行的措施。觸發銀行AML調查的可疑戶口活動通常包括不明來歷資金頻繁地進行戶口、大額交易，以及與其他可疑甚至黑錢戶口有資金往來。此外，如客戶使用或接收金錢模式與過往有極大分別，例如忽然經常與不同國家的海外戶口有資金往來，亦可引起銀行注意。
另外，香港的銀行並未正式認可加密貨幣交易，再加上加密貨幣被不少犯罪份子用作洗黑錢，故相關交易往往被銀行認為是可疑。因此，一旦銀行發現客戶用戶口買賣加密貨幣，例如用信用卡、扣賬卡或銀行過數方式增值加密貨幣戶口，或是在O2O交易時於轉賬備註提及交易內容時，就有機會觸發銀行注視，甚至是凍結戶口。
個人戶口用作商業用途
開銀行戶口時，客戶一般要填寫戶口用途，儲蓄、投資等是常見選項。然而，不少中小企老闆常常用個人戶口做生意，一次半次銀行未必理會，但如銀行認真調查，客戶會可能被視作違反協議，銀行有可要求客戶解釋所有可疑款項用途，甚至終止其戶口服務。因此，做生意最好開立商業銀行戶口來管理資金。
應執法機構要求凍結戶口
如果銀行戶口涉及詐騙、國安或其他案件，銀行可能會應執法機構的要求，凍結涉嫌犯罪活動人士的銀行戶口。此外，「執法機構」有機會不限於香港政府或警方，如果香港的個別人士受到美國制裁，雖然制裁令在香港沒有法律約束力，但香港的銀行為避免違反美國法律，很大可能會按制裁令要求凍結或取消相關戶口。
長期閒置銀戶
如果銀行戶口長時間沒有任何活動，銀行可能會將其凍結，或限制戶口的部分功能，以確保戶口的安全。在這種情況下，客戶仍有可能有限度地使用提款或存款服務。
長期無法聯絡戶口持有人
銀行會定期向戶口持有人發出月結單，以及在有需要時聯絡客戶更新賬戶資料。假如銀行多次無法聯繫到帳戶持有人，可能會導致銀行戶口被凍結。當然，銀行在以此為由凍結戶口前，必定嘗試會用電郵、電話等多種不同方法聯絡客戶，客戶對此不必過份擔心。
被銀行凍結戶口點解封？
在一般情況下，銀行在凍結客戶戶口之前，都嘗試聯絡客戶，以查核戶口是否真的違規。這時候，客戶如能提供合理解釋或提交相關證明文件，仍有機會避免戶口遭凍結。
至於被銀行凍結戶口後應如何解封，就視乎個別情況而定。譬如說，客戶如因長期閒置銀戶口、銀行無法聯絡等不涉及違規操作的原因而被凍結戶口，又或者賬戶因做定期存款，或獲家人資助首期而出現大額交易，而又中了銀行的AML調查，一般可在向銀行解釋原因及提交文件後獲得解封，客戶頂多要去分行走一趟而已。
不過，如果凍結戶口的原因是同違反銀行條款甚至犯罪行為有關，情況就複雜得多。客戶可能要向銀行提交多項文件以證清明，一旦被證實與黑錢戶口扯上關係，客戶亦可能難逃戶口被凍結甚至惹上官非。根據《販毒(追討得益)條例》(第405章)及《有組織及嚴重罪行條例》(第455章)的規定，任何人如知道或有合理理由相信任何財產是販毒或可公訴罪行得益而仍處理該財產，便干犯清洗黑錢罪行，最高刑罰為罰款HK$5,000,000元及監禁14年。
如何避免銀行戶口被封？
- 保持交易透明：如果要作大額交易，最好預備交易的合法性及來源的證明，以備回應銀行查詢。
- 及時更新個人資料息：定期更新的聯絡方式，確保銀行能在必要時聯繫到你。
- 切勿借出或轉售戶口：不要向任何人外借甚至出售銀行戶口，因為你難以保證對方會拿你的戶口做甚麼。
- 定期檢查賬戶活動：每月檢視銀行月結單，留意任何異常或不尋常的交易。
- 定期使用賬戶：確保帳戶口有定期的活動，避免因長期閒置而被凍結。
- 與銀行保持良好溝通：如果銀行就你的戶口或交易作查詢，應盡快誠實回應，避免誤解。
