自香港回歸以來，粵港澳合作不斷有新的合作發展，最近三地就落實了粵港澳大灣區「跨境理財通」的實行，容許港澳及中國內地居民可以跨境購買理財產品，當中的機制是如何？港人有甚麼好的理財產品選擇？以下一文看清跨境理財通帶來的機遇。
甚麼是跨境理財通？
跨境理財通在2019年已開始探索建立機制，在2021年9月10日正式啟動，多間香港銀行獲得首批參與跨境理財通的資格，服務在10月19日正式開始，讓兩地投資者可以跨地投資區內由銀行銷售的理財產品。
跨境理財通是專為個人投資者而設的互聯互通機制，分為「北向通」及「南向通」，各設1,500億元人民幣單邊總額度，個人額度為100萬元人民幣，首階段只會開放中、低風險理財產品。
南向通：內地投資者買香港理財產品
大灣區的內地合資格投資者可通過指定管道，投資香港銀行銷售的合資格理財產品。內地合資格投資者在內地開設有跨境匯款功能的銀行帳戶，而香港銀行會為該內地合資格投資者在香港開設有投資功能的賬戶，並與其內地的匯款專戶配對，賬戶間資金流動進行閉環管理。
內地投資者可透過在內地的匯款專戶匯款到香港的投資專戶，並透過該投資專戶購買香港銀行銷售的合資格理財產品，當中資金跨境劃轉主要由內地銀行負責，理財產品的銷售由香港銀行負責。
南向通參與資格
- 粵港澳大灣區內地9市的常住居民
- 具有完全民事行為能力
- 有2年以上投資經歷，且最近3個月家庭金融淨資產月末餘額不低於100萬元人民幣，或者最近3個月家庭金融資產月末餘額不低於200萬元人民幣。
- 經香港銀行評估為不屬於弱勢社群客戶
南向通的可購買的投資產品
- 存款
人民幣、港元和外幣存款。
- 不包括透過香港交易所交易和交收的上市產品，經銷售該產品的香港銀行評定為「低」風險至「中」風險及「非複雜」的投資產品：
- 在香港註冊成立和經香港證監會認可的基金
- 債券
北向通：香港投資者買內地理財產品
香港合資格投資者須在香港設有一個有跨境匯款功能的銀行帳戶，而內地伙伴銀行會為該香港合資格投資者在內地設有投資功能的賬戶，並與其香港的匯款專戶配對，賬戶間資金流動進行閉環管理。其後，香港投資者可透過匯款專戶匯款到內地的投資專戶，並透過該投資專戶購買內地銀行銷售的合資格理財產品。當中資金跨境劃轉主要由香港銀行負責，理財產品的銷售由內地銀行負責。
目前可購買的是由內地銀行銷售的低至中風險理財產品，包括由內地理財公司發行的固定收益類產品，如投資於債卷及存款，亦有權益類公募產品，主要投資於股票，及有亦有公募證券投資基金。
北向通參與資格
- 持有香港身份證
- 永久性及非永久性居民均可
- 經香港銀行評估為不屬於弱勢社群客戶
北向通可購買的投資產品
跨境理財通北向通開通初期，香港的投資者可以經理財通選購由內地銀行銷售的內地低至中風險產品，其中包括存款、債券和基金，關於產品的詳情，亦金管局亦給予了參考網站讓市民參閱。
- 經內地理財公司發行，並經發行人和內地代銷銀行評定為「一級」至「三級」風險的
- 固定收益類（主要投資於債券和存款）
- 權益類公募理財產品（主要投資於股票，現金管理類理財產品除外）詳情可參閲中國理財網
- 經內地公募基金管理人和內地代銷銀行評定為「R1」至「R3」 風險的公開募集證券投資基金（不包括上市基金），詳情可參閲中國證監會官網
北向通及南向通的參與銀行名單
目前金管局公布了已開展北向通及南向通業務的香港銀行及其內地伙伴銀行︰
| 香港銀行 (以筆劃排序) | 內地伙伴銀行 |
| 上海浦東發展銀行股份有限公司 | 上海浦東發展銀行股份有限公司 |
| 中信銀行（國際）有限公司 | 中信銀行股份有限公司 |
| 中國工商銀行（亞洲）有限公司 | 中國工商銀行股份有限公司 |
| 中國建設銀行（亞洲）股份有限公司 | 中國建設銀行股份有限公司 |
| 中國民生銀行股份有限公司 | 中國民生銀行股份有限公司 |
| 中國農業銀行股份有限公司 | 中國農業銀行股份有限公司 |
| 中國銀行（香港）有限公司 | 中國銀行股份有限公司 |
| 交通銀行（香港）有限公司 | 交通銀行股份有限公司 |
| 招商永隆銀行有限公司 | 招商銀行股份有限公司 |
| 花旗銀行（香港）有限公司 | 廣發銀行股份有限公司 |
| 南洋商業銀行有限公司 | 南洋商業銀行（中國）有限公司 |
| 恒生銀行有限公司 | 恒生銀行（中國）有限公司 |
| 香港上海滙豐銀行有限公司 | 滙豐銀行（中國）有限公司 |
| 渣打銀行（香港）有限公司 | 渣打銀行（中國）有限公司 |
| 華僑永亨銀行有限公司 | 平安銀行股份有限公司 |
| 興業銀行股份有限公司 | 興業銀行股份有限公司 |
小知識：粵港澳大灣區規模有幾大？
粵港澳大灣區簡稱「大灣區」，範圍包括香港、澳門、廣州、深圳、佛山、東莞、惠州、中山、江門、珠海及肇慶。根據香港貿發局2020年公佈的數據，大灣區土地面積涵蓋56,098平方公里，人口超過8,600萬，本地生產總值邀US$16,000億。單看數據未必有具體概念，與其他世界著名的灣區比較，可更易了解粵港澳大灣區規模：
| 粵港澳大灣區 | 三藩市灣區 | 紐約大都會區 | 東京灣區 | |
| 土地面積 (平方公里) | 56,098 | 17,887 | 21,479 | 36,898 |
| 人口 (萬) | 8,617 | 774 | 1,922 | 4,434 |
| 2019年本地生產總值 (億美元) | 16,793 | 9,951 | 18,612 | 19,916 |
| 人均生產總值 (美元) | 23,116 | 128,573 | 96,853 | 45,084 |
| 機場客運量 (萬人次) | 10,147 | 2,576 | 4,077 | 4,082 |
| 機場貨運及航空郵件量 (萬公噸) | 766 | 106 | 178 | 272 |
| 港口貨櫃吞吐量 (萬標箱) | 8,163 | 246 | 759 | 836 |
| 第三產業佔GDP比重 (%) | 66.1 | 75.0 | 82.4 | 75.9 |
跨境理財通常見問題
所有跨境理財通的跨境匯款均以人民幣進行，投資者要了解兌換人民幣時要承受匯率波動的風險，與所有貨幣一樣，人民幣匯率可升亦可跌，所以購買理財產品前要清楚明白。
每名合資格北向通投資者，在任何時候只能開立一個匯款專戶和一個投資專戶。若你希望在另一家香港銀行開設北向通匯款專戶，應先取消現有的香港銀行匯款專戶。
投資者選定一家內地銀行的内地賬戶作投資專戶後，若你希望選擇另一家內地伙伴銀行開立投資專戶，亦應先取消你現有的在內地伙伴銀行的投資專戶。
可以直接向香港銀行或內地伙伴銀行提出取消專戶的要求，但是要留意取消前你要確保投資專戶已沒有任何投資產品或資金，投資產品必須贖回，並將專戶內全部資金取回。
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