【客戶體驗】虛擬銀行與網上銀行有甚麼分別？

隨着科技的發展，生活電子化的部分愈來愈多，最明顯的不同領域的業務也開始發展網上業務，例如網上銀行服務，方便客戶處理賬戶事宜，而最近陸續出現的虛擬銀行，更標榜24小時提供網上服務。

有些人可能會疑惑，網上銀行與虛擬銀行有甚麼分別？現在我們從4方面去看網上銀行與虛擬銀行的分別，讓你可以就自己的使用習慣，更好地選用適合自己的銀行平台。

了解虛擬銀行與傳統銀行分別

• 服務時間及方式
• 提取現金方式
• 風險及安全
• 服務及產品種類

服務時間及方式

虛擬銀行與傳統銀行最大的分別，是所有虛擬銀行不設實體分行，只有網上服務，如開戶、貸款都可以透過網手機app完成，過程需要掃瞄身份證、自拍及遞交個人資料就可以辦理開戶手續，而且是24小時都可以開戶，24小時也可以申請貸款。

而傳統銀行提供的網上銀行服務雖然讓客戶可以進行賬戶操作，但是很多服務都受限於銀行的辦公時間，例如中國銀行接受登記網上銀行服務時間是早上6點至晚上22點，而有些銀行亦未完全支援網上開戶，例如星展銀行的網上開戶就只可以讓資產達100萬以上的人申請豐盛理財賬戶，是一種VIP式體驗。

提取現金方式

雖然現時愈來愈多使用電子支付，但是總有需要用到現金的時刻，傳統銀行可以到實體分行的櫃檯及提款卡支援的ATM提款，那使用虛擬銀行的客戶該如何提款呢？ 有些虛擬行有推出實體提款卡，例如眾安銀行ZA Bank就有實體提款卡，可在接受Visa的ATM提款，而MOX就可以在適用Jetco網絡的ATM提取現金。

至於沒有實體提款卡的虛擬銀行，客戶須轉賬到其他設有ATM的傳統銀行賬戶才能提款。轉賬方式有傳統的戶口號碼過數、轉數快FPS及 eDDA（電子直接扣賬授權）。須留意，不是所有虛擬銀行都支援FPS轉賬功能，部份虛銀客戶仍要透過賬戶號碼轉賬，但全程均可在手機app上操作，算是簡易。

風險及安全

很多人都對虛擬銀行最大的疑慮是網絡安全問題，雖然網上銀行也是網絡交易，但本身有實體分行，可說是走了和尚走不了廟，可以增加人的安全感，而虛擬銀行卻是全建立在網絡上，其實虛擬銀行因主力放在網絡上，所以對於網絡安全更為著重，例如進行一個交易，會應用多因素認證（MFA）及數據加密傳輸等商科技技術，來保障用戶。

另外，虛擬銀行雖無實體分行，但須在香港設有實體辦事處，而且與傳統銀行一樣，虛擬銀行受金管局監管，必須遵從同一套監管規定，同樣有參與存款保障計劃，如銀行倒閉，客戶可有最高500,000元的賠償，所以使用虛擬銀行風險並不會比傳統銀行高，毋須太過擔心。

服務及產品種類

現時網上銀行提供兌換外幣、定存、借貸、投資、保險、按揭等服務，而處於剛起步階段的虛擬銀行就沒有這麼多元化，主要是提供存款、電子支付及貸款服務，雖然產品種類不多，但是沒有實體分行，免卻租金成本，可以推出一些更具吸引力的銀行產品及服務，例如定期及活期存款的年利率，虛擬銀行的存款利率就更具吸引力。

銀行	活期存款年利率	6個月定期年利率	定期最低存款金額
恒生銀行	0.01	0.05%	$10,000
中國銀行	0.01	0.05%	$10,000
ZA Bank	賬戶餘額 $500,000或以下，為1%，$500,000萬以上為0.01	0.6%	無限制
天星銀行	首$20,000為3.6%；$20,000至$1,000,000萬為0.5%	1.05%	$1,000

幾乎所有虛擬銀行都透過高息存款產品吸客，但其他主打服務則有頗大分別，整體而言，產品類別不及傳統銀行完整。下表列出8間虛擬銀行所提供的服務：

虛擬銀行 （點擊銀行名稱閱讀評測+優惠）	儲蓄	私人貸款	扣賬卡/信用卡	保險	投資	中小企
Airstar Bank 天星銀行	✅	✅	❌	❌	❌	✅
livi bank	✅	✅	✅	✅	✅	✅
Welab Bank 匯立銀行	✅	✅	✅	❌	✅	❌
ZA Bank 眾安銀行	✅	✅	✅	✅	✅	✅
MOX Bank	✅	✅	✅	❌	❌	❌
Ant Bank 螞蟻銀行	✅	✅	❌	❌	❌	❌
PAO Bank 平安壹賬通銀行	✅	❌	❌	❌	❌	✅
Fusion Bank 富融銀行	✅	✅	❌	❌	❌	❌

綜合而言傳統網上銀行或虛擬銀行都分別尚有可改進的地方，金管局簽發虛擬銀行牌照亦是希望推動金融科技和創新，市場多了競爭後，可以相互促進發展，讓更多市民受惠。

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