如果你試過由香港匯錢去外地，或是在外地將資金匯款回香港銀行戶口，你很可能遇過這個問題：填表時，銀行要求你提供SWIFT Code或IBAN Code，但你完全不知道兩者是甚麼，具體有甚麼分別。SWIFT Code和IBAN Code是國際匯款中最常見的兩種代碼，雖然用途不同，但對匯款能否準確到賬非常關鍵。
SWIFT Code：國際通用的銀行識別碼
SWIFT全寫是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，中文叫「環球銀行金融電訊協會」，是總部位於比利時的國際金融機構。SWIFT系統幫助全球銀行之間安全地交換訊息，而我們經常聽到的「SWIFT Code」（又稱BIC）就是一組用作識別銀行的代碼。
在跨境匯款時，SWIFT Code就像是全球銀行之間的地址系統。舉例說，當你從香港匯錢到美國、英國或澳洲時，銀行之間不是真的幫你「搬錢」，而是透過SWIFT網絡的加密通訊系統，互相發送電匯指令，把資金從本地戶口，轉到海外收款人賬戶。過程中，SWIFT代碼的角色就像「郵遞區號」，幫你把錢送到正確的銀行及分行。
SWIFT/BIC代碼的結構
SWIFT/BIC代碼由8至11位英文字母或數字組成，格式如下：
- 前4位：銀行代碼，例如「HSBC」代表滙豐銀行。
- 第5–6位：國家或地區代碼，按照國際標準ISO 3166-1制定，例如「HK」代表香港，「SG」代表新加坡。
- 第7–8位：城市或地區代碼，例如「HH」通常代表香港中環。
- 第9–11位：分行代碼，若為「XXX」或直接省略，則一般代表收款方為總行。
SWIFT/BIC代碼例子
以香港滙豐銀行為例，SWIFT/BIC代碼「HSBCHKHHHKH」可拆解為：
- HSBC = 香港上海滙豐銀行
- HK = 香港
- HH = 中環
- HKH = 總行代碼或指定分行
以下是更多香港銀行的SWIFT/BIC代碼（總行代碼，即不包括分行編號）的例子：
| 銀行名稱 | SWIFT 代碼 |
| 香港上海滙豐銀行 HSBC | HSBCHKHH |
| 恒生銀行 Hang Seng Bank | HASEHKHH |
| 中銀香港 Bank of China (HK) | BKCHHKHH |
| 渣打銀行 Standard Chartered | SCBLHKHH |
| 東亞銀行 Bank of East Asia | BEASHKHH |
| 工商銀行（亞洲） ICBC (Asia) | UBHKHKHH |
| 上海商業銀行 Shanghai Commercial Bank | SCBKHKHH |
| 創興銀行 Chong Hing Bank | LCHBHKHH |
| 大新銀行 Dah Sing Bank | DSBAHKHH |
| 南洋商業銀行 Nanyang Commercial Bank | NYCBHKHH |
| 集友銀行 Chiyu Banking Corp | CIYUHKHH |
| 花旗銀行 Citibank HK | CITIHKHX |
| 華僑銀行 OCBC | WIHBHKHH |
| 星展銀行 DBS Bank (HK) | DHBKHKHH |
| 中國建設銀行（亞洲） CCB (Asia) | CCBQHKAX |
SWIFT與香港的3位銀行代碼有甚麼不同？
香港銀行也有屬於自己的3位銀行代碼，例如滙豐是「004」、花旗銀行香港是「250」，但這些代碼只適用於本地銀行間的清算系統，在國際匯款上並不適用。你不能用「004」代替滙豐的SWIFT代碼。
所以，如果你要從海外匯錢回香港，或有海外親友或商業夥伴記得一定要用SWIFT代碼，而不是3位數的香港本地銀行碼。
IBAN：匯款到海外極常用，香港銀行收款不適用
當你要匯錢到歐洲、中東或其他IBAN國家時，銀行一般都會要求你提供IBAN號碼。IBAN全稱「International Bank Account Number」，即國際銀行賬戶號碼，是全球跨境匯款的另一項重要標準。
與SWIFT的不同之處是，SWIFT代碼所代表的銀行或分行本身，而IBAN則是一組完整的賬戶識別號碼，指明匯款將轉入哪家銀行、分行，以及哪個戶口號碼。
IBAN的結構
IBAN最初由歐洲銀行標準委員會提出，並根據國際標準ISO 13616:1997標準訂立。IBAN最初是為了方便歐洲國家之間匯款而設，後來擴展到中東、加勒比等地區。IBAN直接對應一個實際的銀行賬戶，賬號內含有國家、銀行及戶口號碼資料。
每組IBAN號碼的格式因國家而異，但整體結構有明確標準，最多由不超過 34 位字母及數字組成，組成結構包括：
- 前2位：國家代碼，例如「GB」是英國、「DE」是德國、「FR」是法國
- 第 3–4 位：校驗碼，用作檢查這組IBAN是否有效，防止人手輸入錯誤。
- 第5位起：當地銀行號資料，包括當地銀行代碼、分行代碼、賬號等，格式會因國家及地區而異。
IBAN號碼例子
以IBAN號碼「GB29NWBK60161331926819」為例，各組成部分的含義如下：
- GB：國家識別碼（英國）
- 29：校驗碼
- NWBK：銀行（NATIONAL WESTMINSTER BANK PLC）
- 60161331926819：收款人戶口號碼
哪些國家/地區使用IBAN？
截至目前為止，全球有約90個國家及地區使用IBAN，包括：
- 歐洲：德國、法國、意大利、西班牙、荷蘭等單一歐元支付區（SEPA）成員國
- 中東與北非：沙地阿拉伯、卡塔爾、巴林、以色列、埃及等
- 加勒比海與中亞部分國家
哪些國家/地區不使用IBAN？
美國、加拿大、新加坡、澳洲、香港及中國內地都沒有使用IBAN，收款時還是採用 SWIFT + 本地賬號的組合。所以如果你用香港銀行戶口收取海外匯款，無需提供 IBAN，只需提供賬戶名稱、銀行名稱、分行地址、賬號及SWIFT代碼即可。
SWIFT/BIC VS IBAN：幾時用邊種？
在處理國際匯款時，最常見的問題之一就是：到底應該填SWIFT（或叫 BIC）代碼，還是填 IBAN？抑或兩者都要？
簡單而言，SWIFT與IBAN是不同意義的識別碼：
| 代碼 | 功能 |
| SWIFT / BIC | 識別是哪家銀行（或分行） |
| IBAN | 識別具體的銀行賬戶 |
在實際匯款時，你是否需要提供 SWIFT 或 IBAN，取決於收款人所在國家的銀行制度：
情況1：收款銀行在IBAN制度國家： 通常要提供 SWIFT + IBAN
這是最常見的組合，例如你從香港匯錢到英國、法國、德國、挪威、冰島、土耳其、卡塔爾、以色列等地，一般要同時填寫SWIFT及IBAN識別碼，才能成功處理這筆國際匯款。
- IBAN： 用作確認收款人的賬戶（這筆錢要入哪一戶）
- SWIFT： 用來導向正確的銀行（這筆錢去哪間銀行）
情況2：收款銀行在非 IBAN 制度國家 → 只需提供 SWIFT + 賬號
當從海外地區匯款到香港、中國內地、美國、加拿大、新加坡及澳洲等地時，雖然技術上很多當地銀行都可以處理 IBAN，但實際銀行沒有將IBAN納入處理匯款流程，而是利用SWIFT Code配搭銀行戶口號碼來完成轉賬。
情況3：只需要填寫IBAN
如果你要由歐洲國家匯款至另一個歐洲國家（特別是在SEPA區內），通常只需要收款人的IBAN 就可以完成轉賬，不必填寫SWIFT code。SEPA的成員包括27個歐盟成員國、4個歐洲自由貿易聯盟成員國（冰島、列支敦斯登、挪威及瑞士），摩納哥、聖馬利諾、安道爾及梵蒂岡。
| 匯款方向 | 是否需填 IBAN | 是否需填 SWIFT | 說明 |
| 德國 → 法國（SEPA 區） | ✅ 需要 | ❌ 不需 | 歐洲 SEPA 區內匯款，IBAN 足夠識別銀行與賬戶 |
| 香港 → 英國／法國／德國 | ✅ 需要 | ✅ 必須 | 香港銀行通常要求同時提供兩者 |
| 美國 → 歐洲（如法國） | ✅ 必須 | ✅ 必須 | 美國銀行通常要求同時提供兩者 |
| 英國 → 香港（如滙豐） | ❌ 不需 | ✅ 必須 | 香港不使用 IBAN，只需提供 SWIFT + 本地戶口號碼 |
| 香港 → 中國內地／新加坡 | ❌ 不需 | ✅ 必須 | 同屬非 IBAN 國家，只用 SWIFT 搭配賬號即可 |
如何查找SWIFT或IBAN代碼？
當你需要做國際匯款時，正確填寫SWIFT Code或IBAN是至關重要。錯一個字母或數字，都可能令款項延誤、甚至被退回。幸好，查找這些代碼其實不難。
方法1：查銀行官方資料
最直接的方法，當然是去銀行官方網站或登入網上理財查看。以滙豐為例，香港官網就列出了其SWIFT 代碼 HSBCHKHHHKH。大部分香港銀行也會在月結單、網銀App或申請開戶文件上標明 SWIFT/BIC 或銀行代碼。
如你匯款時需要收款人的IBAN，而對方未能提供，可以請收款人從其當地銀行戶口月結單或網上銀行賬戶查找，通常可輕易找到IBAN 資料。
方法2：用官方查詢工具快速對碼
如果你手上只有銀行名稱、不確定 SWIFT是甚麼，也可以上 SWIFT 官方網站使用BIC Search 工具，輸入銀行名稱、國家及城市等資料，就可以查到對應的SWIFT/BIC代碼。
至於IBAN方面，iban.com也有類似工具，輸入銀行、賬戶號碼等資料後，系統即自動產生格式正確的IBAN。當然，即使你查到代碼，也建議再向收款人或其銀行確認一次，以避免出錯。
國際匯款時要注意的幾件事
除了準備好SWIFT或IBAN，在匯款時還有幾個常見「陷阱」要留意：
- 手續費可能比你想像中多：國際匯款可能會經過多間銀行，匯出行、收款行、代理銀行都可能收費，有時還會因為幣種兌換而產生額外匯率成本。
- 到賬時間通常要幾天：一般來說，電匯需時1至5個工作天，遇上假期或需要經代理銀行，處理時間會更長，代理銀行也會收取手續費。有些銀行提供加急匯款服務，但費用亦較高。
- 資料錯誤匯款很可能失敗：只要 SWIFT code、IBAN、賬號有出錯，匯款可能會被退回，甚至轉錯戶口。另要留意銀行多數會以收款人賬號為準，即使名字不符也可能成功轉賬。匯款前記得認真核對。
- 留意幣種與兌換問題：如果你匯出的貨幣與對方賬戶幣種不同，銀行一般會進行自動兌換，通常銀行會按當日匯率計算，並收取匯率差價，因而產生額外成本。
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