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【MPF教學】打工仔應否整合強積金戶口?方便管理VS分散投資

【MPF教學】打工仔應否整合強積金戶口?方便管理VS分散投資

blog.added_on 02-01-2019

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踏入跳槽旺季,打工仔開始另謀高就,不少人轉工時「忘記帶走」強積金戶口,使個人賬戶的數目越來越多。截止2018年下半年,全港就業人口387萬,但強積金戶口總數超過950萬,其中24萬名計劃成員更持有4個賬戶。基金業界過去有意見認為,打工仔最好僅持有一個強積金戶口,以省卻管理多個戶口的煩惱。

不過,自從「僱員自選安排」(俗稱強積金自由行)2012年實施以來,越多越多精明打工仔不再盲從僱主選定的強積金受託人及計劃,轉而自選高回報率及低收費的計劃,對他們而言,同時擁有2個或以上的強積金戶口不是因為懶隋,而是有利投資增值的明智投資策略,幫到實現退休及儲錢目標

供款賬戶 VS 個人賬戶

強積金戶口分為供款賬戶個人賬戶兩大類,前者是僱員及僱主正在供款的賬戶,後者通常因打工仔離職而產生,離職僱員可選擇將強積金戶口內的結餘保留在原有計劃或轉移至新計劃的個人賬戶。

另外,如打工仔行使「強積金半自由行」權利,就須每年一次向受託人作指示,把現職的供款賬戶內僱員供款產生的累算權益,轉移到自選計劃的個人賬戶。

整合強積金戶口有咩好處?

強積金受託人不時向計劃成員郵寄權益報表、基金便覽或諸多宣傳品。強積金戶口數目越多,電子訊息或郵件也更多、更繁複,打工仔要費神理解多個基金計劃的表現、投資組合分佈、風險及開支比利,難免無心細閱。

更甚者,每個強積金計劃都有獨立的網上登入戶口,打工仔想了解基金盈虧,就要連續登入多個賬戶。想知道自己多個強積金戶口的總資產?唯一方法是自行計算。

因此,有打工仔為省卻煩惱,在每次轉工時把強積金「過戶」至新僱員的計劃,一個戶口走天下,方便管理

保留多個強積金戶口有咩好處?

然而,從投資角度考慮,如要做到分散風險,只持有一個強積金戶口未必是理想做法。

儘管打工仔在選擇強積金計劃時,可自選把資金分配到不同風險及類別的基金,但相同種類的基金,在不同的基金受託人手上,卻產生不同的收費及回報率。

以美國股票基金為例,強金局的基金表現平台顯示,截止2018年11月,美國萬通轄下計劃的一年期回報率為7.81%,宏利的同類基金的在同期的回報率卻只有-5.35%。12種美國股票基金的開支比例,最低是0.86%,最高為2.81%,相差逾兩倍。

即使強積金計劃過去表現良好,亦未必是將來「穩賺」的保證。以銀聯信託安聯強積金計劃的「安聯香港基金 - 單位T」為例,10年期的回報率是10%,一年期回報率郤暴跌至-11.9%。

以上說明了把血汗錢「all in」一個強積金計劃的風險。打工仔宜好好運用「強積金半自由行」,在選擇收費較低、回報率更高的強積金計劃的同時,把資金分散到2至3個受託人手上,降低風險

此外,從實際操作角度考慮,打工仔要維持只有一個強積金戶口,意味着要在每次轉工時都申請一次整合賬戶。對經常轉工者而言,每次整合都要重新填表及簽名,亦是一件麻煩事。與其不停整合,不如考慮保留2至3個回報率、開支及服務都令人滿意的強積金戶口。

一站式管理多個強積金戶口

為方便打工仔管理多個強積金戶口,積金局正計劃推出智能數碼平台 「積金易」(eMPF),讓打工仔一站式管理多個賬戶,但這個綜合平台預料最快在2022年才會分階段面世。

在「積金易」面世前,香港Fintech業界已率先推出全港首個強積金戶口綜合管理平台打工仔可用手機app連結多個強積金賬戶,查詢各個賬戶的基金組合、累算權益、盈虧;應用程式可同時整合用戶的信用卡、投資、貸款及按揭戶口,體驗簡便的全方位個人理財。

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