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    借錢裝修〡裝修貸款點借?比較裝修分期付款方法

    借錢裝修〡裝修貸款點借?比較裝修分期付款方法

    所有文章 » 上車置業
    最後更新: 2023年 9月 22日•  閱讀時間:3分鐘
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    上車置業,香港業主除了要應付一大筆首期及每月供樓支出,裝修費用也是一筆極昂貴支出,閒閒哋高達六位數字。為買樓而「山窮水盡」的業主,很可能要借錢裝修,才有足夠資金建設理想蝸居。到底哪些私人貸款產品適合用作支付裝修費用?借錢裝修時又有甚麼注意事項?

    第一戒:成交期內勿借私貸

    現時在網上申請私人貸款,快則一日,慢則數天已經可取得資金。在按揭批出至成交日前,新業主或已如火如荼地開始籌備裝修,但緊記千萬不可以在成交期內再借按揭以外的任何貸款,以免影響按揭審批及提取資金。

    業主之所以不能在獲批按揭至提取貸款期間再借錢,全因銀行及按證公司在審批按揭申請時,會計算借款人的供款與入息比率(DSR),不超過50%上限才可獲批貸款;如通過DSR要求但未能通過壓力測試,則要支付較貴按揭保險費

    一旦新業主在這段期間申請私人貸款,可影響DSR以至按揭審批,故銀行對此並不容許,一般會要求按揭借款人簽署承諾書,聲明在取得按揭貸款前不能再借其他貸款。心急借錢裝修的業主,記得要在成交日後才有所行動。

    借裝修貸款或私人貸款

    在物業正式成交後,業主可視乎需要,量力而為地借錢裝修。坊間有銀行推出「裝修貸款」產品,為私人貸款的一種,特色是貸款金額較高,可達HK$120萬,還款期一般私人貸款與相若,上限為60個月。不過,這種「裝修貸款」的年利率逾4厘起,稍為高過一般低息私人貸款。

    如希望借得低息,可考慮銀行的普遍私人貸款,年息可低至約2厘,尤以虛擬銀行的網上貸款產品更易借,也有較多推廣優惠。私人貸款一般不限用途,故亦適合用作家居裝修。

    若裝修期撞正稅季(每年10月至翌年4月),大可申請銀行的稅季貸款周轉,年利2厘以下的產品選擇甚多。不過,普通私人貸款或稅貸的貸款額上限,通常只有約12至24個月,未必足以應該較昂貴的裝修或室內設計費用。

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    透過加按或轉按套現資金

    原本已「借到盡」的新上車客而言,難以透過加按或轉按套現裝修資金,這方法一般只適合已購入物業數年的業主。如按揭的罰息期已過,而且物業價值有一定升幅,業主可考慮用原行加按或轉按套現資金。套現的資金不會有用途限制。

    原行加按是指使用現有按揭銀行增加貸款額,以套現現金,手續相對簡單,一般仍要提交入息文件及重計DSR及壓測,但不用再上律師樓辦手續,而且在罰息期內進行也不會有損失。

    轉按則是將整筆按揭貸款轉至另一銀行,並同時套現資金,要辦理所有填表、計算壓測及上律師樓簽文件的全套手續,跟重新申請一次按揭差不多。而銀行為了搶客,往往會給予轉按客戶較多現金回贈,或更佳的貸款利率,故業主可在借裝修費外,亦可獲得額外甜頭。

    裝修/設計公司分期付款方案

    裝修開支雖然昂貴,但很多時業主並不需要一炮過支付裝修費用。一般而言,裝修公司會先收取一筆訂金,餘付會在裝修期內分2至3期支付。業主亦可與裝修公司商討是否有其他分期付款方案,或查詢裝修公司是否接受信用卡付款,然後再申請銀行的免息或低息分期付款方案。

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    #裝修貸款
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