剛畢業踏入職場，除了收入變多，財務責任也隨之而來。第一張信用卡，正是建立理財習慣和信用記錄的起點。選對信用卡不只讓你享受現金回贈和各種優惠，更重要是幫助你靈活管理支出、建立良好信貸記錄，為未來申請其他貸款或按揭鋪路。本文分享申請信用卡前需要考慮的因素，推介適合新鮮人的入門信用卡，並提供使用上的實用建議。
為甚麼第一張信用卡對畢業生很重要？
理財經驗較少的新鮮人或會以為，信用卡只是方便消費和享受優惠的工具，但事實上，第一張信用卡往往是建立財務基礎的起點，對個人理財以至生涯規劃影響深遠。
1. 建立信用評級，有利未來貸款申請
信用卡使用記錄是銀行評估你信貸能力的重要依據。越早申請，越早開始建立信貸歷史，日後申請車貸、按揭或其他貸款時就會更順利。只要妥善使用，準時還卡數，不但可提升信貸評級，亦能逐步提升信用額度，為未來作更大額的財務安排鋪路。
2. 比用現金消費享有更多優惠和獎賞
坊間不少入門信用卡提供消費現金回贈、飛行里數及積分獎賞，甚至旅遊保險等福利。對於剛起步理財的新手來說，這種「賺取式消費」比現金付款更化算。
3. 靈活管理現金流，免息期用得其所
大部分信用卡提供約56日的免息期，只要在指定限期前全數還清，就不會產生任何利息，這使你可在出糧前靈活應付開支，等出糧後再還款。不過要留意，若你只繳付最低還款（Min Pay），將會被收取利息，利息會逐日計算，可迅速累積成昂貴開支。
4. 自動記錄開支，理財更有系統
信用卡結單會詳列每筆消費項目與金額，配合Planto等記賬App使用，更能自動分類、追蹤與分析開支習慣。信用卡的數據化記錄方便你制定預算，設定儲蓄目標，比用現金消費更加容易管理，可成為培養紀律理財習慣的好幫手。
申請第一張信用卡前，應考慮哪些因素？
市面上的信用卡五花八門，但對於剛起步的畢業生而言，第一張卡不必立即就追求最多迎新優惠或最高回贈的，最重要是選擇一張適合自己財務狀況和生活模式的信用卡。以下是幾個揀卡重點：
- 申請門檻：除了少數學生卡外，市面上大多數信用卡設有最低年薪要求，起碼要年薪HK$60,000，白金卡則一般要達HK$150,000或以上，部分信用卡甚至專為銀行的尊貴理財戶口客戶而設，資產門檻可達百萬或以上。剛畢業、收入尚未穩定的新鮮人要留意自己是否符合入息或資產門檻。
- 年費安排：不少信用卡提供首年免年費，但第二年則要求持有人主動申請豁免，否則會收取數百至上千元年費。你可選擇永久免年費信用卡，例如Mox Credit、恒生MPOWER、渣打Smart卡，管理更加方便。
- 回贈獎賞類型（現金回贈 vs 積分/里數）：現金回贈信用卡管理和操作簡單，你可直接用現金回贈找卡數，適合想慳時間或懶得處理積分的新手；至於積分/里數信用卡方面，則可用作兌換機票、禮品或貴賓室等額外禮遇，可比現金回贈信用卡提供更高價值的獎賞，若你經常旅行，並喜歡鑽研不同積分獎賞計劃，可考慮此類信用卡。當然，你也可以兩種卡都申請，靈活應對不同場景。
- 回贈門檻與上限：坊間很多信用卡標榜有高達4%、5% 的現金回贈，但往往設有條件，例如消費者每月簽賬額需達指定金額才能享高回贈；高回贈部分也通常設有金額上限，超出限額後回贈比例即會大降。
- 切勿過份貪圖迎新禮遇：銀行為了吸客，往往提供看似非常豐厚的信用卡迎新禮品，但通常會要求消費者在指定時限內滿足特定消費金額。如果你本身沒有大額消費需要，單純為了賺迎新獎品而刻意購物，反而會令預算失控，得不償失。
- 網購與外幣交易手續費：一般Visa或Mastercard 外幣交易手續費約 1.95%，AE卡則為2%，銀聯卡多數免手續費。另外，若商戶設於海外，即使以港幣結算，多數銀行都會收取約1%「跨境交易費」。不過，選擇免手續費信用卡亦未必是最抵，因為匯率、外幣回贈等因素，亦影響你的最終消費成本。
適合職場新鮮人的入門信用卡
| 信用卡 | 申請門檻/年薪 | 年費安排 | 獎賞特色 | 注意事項 |
| 滙豐Red信用卡 | 年薪HK$120,000或以上 | 永久免年費 | 網上購物簽賬可享高達4%現金回贈，指定類別簽賬可享1%回贈 | 4%回贈只限每月首HK$10,000簽賬 |
| 渣打Smart信用卡 | 年薪HK$96,000或以上 | 永久免年費 | 指定合作商戶消費享5%高回贈；網上外幣簽賬免收1.95%手續費，並可享1.2%現金回贈 | 若該月合資格簽賬未滿HK$4,000，將未能獲得任何現金回贈 |
| PrimeCredit 安信 EarnMORE 銀聯卡 | 年薪HK$60,000或以上（學生免入息要求） | HK$800年費（首2年免年費；學生首5年免年費） | 所有簽賬類別享2%現金回贈 | 2%回贈只限每年首HK$150,000簽賬；其後消費回贈為1% |
| Mox Credit | 無年薪要求 | 永久免年費 | 現金回贈1%起步，符合存款要求條件可升至2%；亦可選擇儲里數，所有簽賬HK$4=1里 | 優惠及回贈視乎該段時期推廣計劃而定，不時會有變動 |
首次使用信用卡注意事項
- 全數還款，避免利息：除非你每月全數還款，否則就要為信用卡簽賬支付利息。如你只還最低還款額（Min Pay），餘下欠款會即日開始計息，在利息滾利息之下，長遠卡數只會越來越多。
- 準時還款，建立信用記錄：即使你只是遲還款一次，也會被收取利息，甚至影響信用評級，不利未來申請其他信用卡或貸款。你可利用Planto等理財App設定信用卡還款提示，減低出錯風險。
- 定期對賬，防止賬單錯誤：你應每月查閱賬單，留意有否重複扣賬、不明交易，甚至被盜用信用卡。如對賬單有疑問，應立即聯絡銀行處理。
- 理性刷卡，控制預算：信用卡只是付款工具，不是你的額外收入。因此，你應為每月訂立預算，碌卡前問清楚自己「我真的需要嗎？」避免衝動消費。若擔心過度使用，可設定較低額度，避免過度消費。
用理財App管理信用卡
第一張信用卡是你建立良好財務習慣的起點。理財App Planto能自動同步及記錄你所有信用卡開支，還可幫你分類消費、設定預算上限，甚至提醒還款日期，減少錯過付款或超支的風險。
💡一站式理財App 管理儲蓄與投資
Planto是由香港團隊研發的個人理財App，可連結銀行與理財戶口，幫你管理每月收支、訂立儲蓄目標，所有電子錢包、投資戶口、強積金、物業等資產狀況一目了然，仲識自動提你準時找信用卡卡數，避免罰款。
Planto用戶除了可享極簡理財之便利外，更可接收獨家理財產品優惠通知、理財教學內容。立即下載Planto，體驗智能理財！
