【按揭實戰】啱啱轉工可申請按揭嗎?親身經驗分享

【按揭實戰】啱啱轉工可申請按揭嗎?親身經驗分享

上車置業
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4月 15日 • 閱讀時間:3分鐘

申請按揭時,銀行一般要求申請人提供至少三個月入息證明,故不時聽聞有住宅物業準買家,因新工作未過試用期而暫緩置業計劃。到底剛轉工是否真的無法獲批按揭?筆者同大家分享數年前一個親身經驗。

當年我在轉新工後約兩個月後買樓,事前為此諮詢過銀行,對方口頭表示我很大機會可獲批按揭,於是帶着一絲忐忑放膽實行原定置業計劃,結果在遞交按揭表格及文件約兩星期後,獲銀行通知申請成功。整個過程中,銀行沒有要求我補交或解釋任何資料,順利得令人頗感意外。

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  • 可靠入息證明很重要

    入息證明是銀行審批按揭的關鍵指標。那時銀行要求我提供三個月入記錄,但礙於新工只做了兩個月,試用期也未過,於是我將新舊兩份工的入息證明,連同新工的僱佣合約一併遞交。兩份工作都是固定受薪,不涉及任何佣金,經自動轉賬出糧,加上新僱主是具規模的上市公司,相信都有助令銀行信納我有穩定的還款能力。

    此外,我當時以聯名買入單位,另一物業持有人也有穩定職業,雙方信貸記錄良好,沒有拖欠私人債務。而我當年是不經按保承造七成按揭(2015年樓按措施修訂後,六成以上按揭須用按保),故這宗貸款對銀行而言可說是風險甚低。

    那年是我第一次買樓,雖然意識到剛轉工便申請按揭或有風險,但年少無知的自信使我沒有擔心太多,最終無風無浪地收樓,確實好彩。如今回想,最穩妥的做法還是等多幾個月才買樓。當然,每間銀行審批按揭鬆緊程度有別,並會就每宗貸款個別檢視申請人財務情況,因此別人的經驗僅可作參考,不能一概而論。

    如要轉工後「凳都未坐暖」的情況下申請按揭,有不少事項要注意:

    未出的花紅難被計作入息

    一般而言,只要供款人能提供糧單、稅單等入息記錄,銀行接納用佣金、花紅、雙糧等非固定收入計算借款人的還款能力,通常以6個月或12個月的平均月薪作準。

    但若借款人剛轉工一、兩個月,還未真正收過雙糧或花紅則另作別論。即使借款人能出示列明雙糧或花紅計法的僱佣合約,但合約通常只會列明僱員必先過了試用期,才會按表現發放雙糧或花紅。在這種情況下,借款人很難證明他必然會獲得這些額外入息,銀行不會將之視為其還款能力一部分。

    公司背景神秘或惹懷疑

    大多數打工仔轉工,薪金增幅頂多是20%至30%,若申請人入息在短期內增長數倍,難免惹人懷疑,尤其是新公司是名不經傳或神秘的蚊型企業時,銀行可能會審查企業背景,以判斷是否有人為申請按揭而製造有利的入息證明。相反,若新工作是政府工一類的穩定職業,對銀行來說自然有信服力得多。

    剛轉工而又計劃置業的你,如對自己的借貸能力有疑問,應向不同的銀行或按揭中介查詢,或申請預先批核按揭,買樓時便更放心。

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    #轉工後申請按揭
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