當香港人需要即時向本地其他銀行進行美元、人民幣及歐元等外幣轉賬時，通常會用到本地同業撥賬（Clearing House Automated Transfer System，簡稱CHATS）結算系統。CHATS由香港金融管理局監管、銀行間協作營運，每天處理數以萬筆的港元及外幣資金轉移，是本地金融基建中的骨幹。
一般零售銀行客戶未必清楚CHATS是甚麼，以及個人或企業在使用CHATS時要留意甚麼收費與細節。本文拆解這套系統的運作邏輯與常見應用場景，幫你快速掌握香港本地外幣跨行轉賬的必備知識。
甚麼是CHATS/RTGS？
要了解CHATS，首先要明白甚麼是RTGS。RTGS全稱Real-time Gross Settlement，即「即時全額結算系統」，這類系統主要應用於銀行之間的資金或證券轉移，其最大特色是交易會在即時（或即日）、逐筆處理的情況下進行結算。
「即時」代表每一筆交易在系統處理後，會立即結算，不經任何等待或排隊程序，同時每一筆交易都是獨立處理，不會與其他交易合併；而交易一旦完成，就即成為不可撤銷的資金移轉。全球首個RTGS系統於1970年在美國面世，及後世界各地的央行也建立了類似的金融基建。
而香港的即時全額結算系統（RTGS），便是本地同業撥賬（CHATS），又稱「結算所自動轉賬系統」。CHATS由香港銀行同業結算有限公司（HKICL）負責營運。《外匯基金條例》規定，所有在香港持牌的銀行都必須參與港元即時全額結算（RTGS）系統，並在金管局開立港元結算賬戶。除了銀行之間的大額支付外，這個系統亦負責處理各類批量結算與資金交收，包括支票兌現、證券交易支付、「易辦事」、自動轉賬及自動櫃員機轉賬等小額電子支付交易。
自1996年推出港元版本的CHATS系統以來，系統已陸續擴展至包括美元、歐元與人民幣。這些子系統分別由指定銀行擔任結算行：美元由匯豐銀行、歐元由渣打銀行、人民幣則由中銀香港負責，並對接中國人民銀行的 CNAPS 系統。
CHATS 與轉數快（FPS）甚麼分別？
我們日常使用銀行轉賬時，未必會清楚自己使用的是CHATS還是「轉數快」（FPS）。其實兩者的設計用途、處理方式與服務對象截然不同。
CHATS主要用途是完成大額、即日處理及具最終結算效力的跨行轉賬，支援的貨幣無論是港元、美元、人民幣或歐元，只要透過CHATS在當日截數時間前發出，本地參與銀行之間可在當日內完成清算，而且付款一經執行即無法撤回。
而轉數快是零售或P2P層面較流行的即時支付系統，只支援港元與人民幣，FPS透過綁定手機號碼、電郵或識別碼來接收款項，操作簡便，而且多數情況下免費，是日常生活的常用過數方式選擇。
| 項目 | CHATS | 轉數快（FPS） |
| 支援貨幣 | 港元、美元、人民幣、歐元 | 港元、人民幣 |
| 處理時間 | 即日（只限銀行營業時間；如過截數時間則順延至翌日處理） | 即時（24/7全天候運作） |
| 用途 | 大額商業付款、支票結算、企業間清算 | 個人或小商戶付款、日常收支 |
| 常見費用 | 港元轉賬多數免費，外幣轉賬每筆約HK$100至HK$200不等 | 通常免費 |
本地外幣跨行轉賬如何運作？
每個參與銀行在CHATS系統中都設有結算戶，當你使用CHATS進行本地外幣跨行匯款時，發起方的銀行會先扣除客戶賬戶中的資金，再透過結算行把資金交收給收款銀行，在銀行營運時段內，整個過程可快至幾分鐘內完成。
不過，CHATS只適用於本地銀行間的轉賬，若涉及海外銀行賬戶，即便是同一銀行的跨地區分行，一般也需改用SWIFT等跨境支付網絡。
各大銀行CHATS/RTGS外幣跨行轉賬收費概覽
香港銀行對 CHATS 的收費標準有所差異。以下列出常見的費用範圍（所有金額以港幣計）：
本地外幣跨行轉賬（美元/歐元/人民幣）比較
| 銀行 | CHATS轉賬手續費（網上銀行） | CHATS轉賬手續費（分行） |
| 滙豐銀行 | 豁免手續費 | HK$100 – HK$200 |
| 恒生銀行 | 人民幣：HK$25 美元/歐元：HK$55 | HK$190或等值 |
| 渣打銀行 | HK$170／US$22／EUR$22／RMB$170或等值 | HK$170／USD$22／EUR$22／RMB$170或等值 |
| 花旗銀行 | 豁免手續費 | HK$100 – HK$250 |
| 中銀香港 | 豁免手續費 | HK$180 |
| 東亞銀行 | HK$100 | HK$180 |
溫馨提示：各銀行針對不同賬戶類型或級別，可能提供不同優惠，匯款前建議查閱官方最新費率或向客服查詢 。
使用CHATS轉賬的幾點注意事項
- 只限香港本地銀行賬戶： CHATS不適用於跨境匯款， 即使收款人使用的是同一間銀行的其他地區分行，也無法透過 CHATS 完成，需改用SWIFT等匯款方式。
- 截數與非營業日安排：如在系統截數時間後（通常為約下午5時半至6時）提交交易，會順延至下一個工作天處理。CHATS系統只在港交所交易日及銀行營業日運作，週末及公眾假期暫停服務。
- 外幣兌換與差價若由港元賬戶轉出其他外幣，銀行會按當日匯率兌換，並可能收取匯率差價。值得注意的是，CHATS並不處理貨幣兌換，轉賬前需先完成兌換後方可發送。
- 可預先儲存常用收款人資料：對於經常往來的收款方，建議預先將其帳戶加入收款名單內，銀行一般可讓客戶自訂已驗證的收款人提升限額，方便大額交易。
- 留意匯款上限：每日的跨行轉賬金額可能設有上限，亦有機會需要申報用途，客戶應事先與銀行確認相關要求。
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