零存整付〡月供定期存款：規律儲錢、賺被動收入第一課

過去在低息周期，定期存款常被視為食之無味的薄利投資，但因回報穩定，加上而銀行為搶客不時推出優惠定存利率，故這種儲錢方式仍有一定捧場客。而自美國在2022年重啟加息周期，銀行存款利率高漲，擺錢入銀行收息，比起風高浪急的股市更加讓人安心。

除了以一筆過資金開立定期存倉戶口外，不少銀行亦設稱為「零存整付」的月供儲蓄計劃，存戶逐月把本金存入，利息按月複利計算，到期一次過提取本金和利息。零存整付適合需要保留流動現金的人士，但回報不及一筆過存入本金的定期存款高。

用零存整付儲錢有咩好處？

相比起樓市、股市起伏不定，定期存款或零存整付操作簡單，毋須專業知識，是新手初嘗收息，體驗賺取被動收入的好方法。而相比起定期存款要存入較大筆金額才有可觀利潤，零存整付可由小筆資金儲起，更適合本金不多的職場新鮮人。

除非提早取出資金，或遇上銀行倒閉等極端狀況，否則定期存款或零存整付的存戶必定能賺取存款計劃列明的回報，可說是近乎沒有風險。

選擇銀行、存款金額及年期後，唯一要做的就是等待期滿取回本金及利息，不用費時操作和決策。

零存整付精髓在於其以月供模式，一點一滴地儲錢。存戶可按個人理財目標及能力，訂立適當的月供金額，養成儲蓄習慣。

不過，由於零存整付的回報始終不及股票、基金等投資產品，故較進取的「收息族」投資者會選擇月供股票，尤其會選擇月供高息及波幅較少的藍籌股，用相對穩陣的方法賺股息。

另外，有人會用貨幣基金作為定期存款的替代品。不少貨幣基金的回報率達約1%至2%，而且可隨時提取資金，可謂兼享定期存款及活期存款的好處。

假設本金HK$120,000、存款期12個月、複利率2%，使用定期存款，期滿後的本利和是HK$122,400。實賺利息為HK$2,400。

如手上沒有足夠資金，使用零存整付計劃月儲HK$10,000，存款期12個月、複利率2%，期滿後的本利和是HK$121,300。實賺利息為HK$1,300。

在相同存款期、利率條件下，定期存款回報率高過零存整付，因此手頭上資金充裕者，可毋須考慮零存整付。

相反，如果是你由零開始儲錢的畢業生或理財新手，可從零存整付開始，儲蓄你的第一筆資金，然後再拿去做定期存款，賺取較高利息，甚至從事其他更進階的投資。

有人或許會嫌棄定期存款及零存整付利息微薄，但萬丈高樓從地起，不開始儲錢何來第一筆投資本金？職場新鮮人初嘗工作賺錢的滋味後，與其把血汗錢放在銀行活期賬戶「齋擺」，不如透過定期存款及零存整付，邁出「錢搵錢」的第一步。

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