【按揭須知】善用Mortgage Link(按揭儲蓄掛鈎)戶口  節省供樓利息支出
【按揭須知】善用Mortgage Link(按揭儲蓄掛鈎)戶口 節省供樓利息支出
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ML戶口

7月 24日 • 閱讀時間:2分鐘

選擇按揭計劃時,除了利率和現金回贈外,mortgage link戶口(下稱ML戶口)亦是銀行常見的優惠。ML戶口一種是高息的活期存款賬戶,貸款人在這個戶口內的存款,可享在與按揭計劃相同的利率,幫助業主賺取利息,對沖供樓的息利支出,兼保持流動現金。

假設業主的按揭貸款額是200萬元,利率2.375%,他在ML戶口存入100萬元,將可慳到約一半利息。

樓價450萬元
按揭貸款額200萬元
按揭利率2.375%
首年利息支出約47,500元
ML戶口內存款100萬元
ML戶口存款利率2.375%
ML戶口首年存款利息約23,750元
節省利息支出50%

ML戶口的好處是能大大降低按揭借貸成本,業主如適量地增加借貸並存入ML戶口,一方面能賺取更多按揭現金回贈,另一方面能增加他們的流動資金。比起高息定期存款戶口,屬活期存款的ML戶口可讓存戶更靈活地調動資金。

部份銀行容許掛鈎3個存款戶口,讓貸款人的兩名家人同享高息存款,但享高息的存款,同樣不可超過總貸款金額50%。

高息存款有上限

在業主未有進行投資的情況下,ML戶口不失他們輕鬆賺息的利器,但使用時亦有不少注意事項。

銀行不會做蝕本生意,因此會為ML戶口的高息存款設上限,一般是按揭貸款額的50%,例如業主借100萬元按揭,實際年利率2.375%,ML戶口內首50萬元的存款,即可享2.375%的高息優惠。少數銀行的高息存款上限達按揭總額60%。

另外,掛勾利率的存款上限,是按未償還按揭貸款而定。換言之,隨着業主的貸款由100萬元還剩80萬元,他可享的高息存款上限,亦由50萬元減至40萬元。

直接收息可慳最多稅

坊間最常見的ML戶口可每月直接派息予存戶,但部份銀行讓客戶用存款利息,扣減按揭本金或利息。用存款利息扣減還款利息,每月供款額不變,但償還本金的比例增加,可加快供樓進度;用存款利息扣減本金,效果日減少每期還款額,還款年期維持不變。

由於償還按揭的利率支出是可用作扣稅,選擇扣減按揭本金或利息的話,或影響貸款人的扣稅額。直接收取利息的話,則可用盡扣稅額。

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