loans


<p>傳統上，香港提供私人貸款的機構主要分為兩大類：第一種是傳統銀行，主要好處包括信譽良好，對信貸記錄優良的客戶提供較佳年利率，惟審批時間長，申請手續繁複；第二種是財務公司（俗稱「財仔」），部份設特快批核、免露面的網上私人貸款，對信貸評分低的客戶亦較寬容，但方便的代價是要捱貴息。</p>



<p>直到2020年，<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/">虛擬銀行</a>面世，貸款市場始出現變革。虛銀作為金管局發牌銀行，與傳統銀行一樣受嚴格監管，信譽可靠；而它同時又是網上貸款機構，營運成本比傳統銀行低，於是有本錢推出極具競爭力的低息貸款產品，因此<strong>虛銀可謂集合了傳統銀行與財務公司兩家所長</strong>。</p>



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<h2>傳統銀行 VS 財務公司 VS 虛擬銀行 私人貸款比較</h2>



<figure class="wp-block-table"><table><tbody><tr><td></td><td><strong>傳統銀行</strong></td><td><strong>財務公司</strong></td><td><strong>虛擬銀行</strong></td></tr><tr><td><strong>貸款利率</strong></td><td>普遍較低，實際視乎借款人狀況而異</td><td>普遍較高，實際視乎借款人狀況而異</td><td>個別虛擬銀行實際年利率低至1.58%，實際視乎借款人狀況而異</td></tr><tr><td><strong>申請手續</strong></td><td>設實體及網上兩種申請方法，但借款人未必可在網上完成所有手續</td><td>設實體及網上兩種申請方法，但借款人未必可在網上完成所有手續</td><td>申請及所有手續在手機App辦妥</td></tr><tr><td><strong>審批速度</strong></td><td>實體借貸申請審批時間可長達7日或以上，少數銀行設網上特快批核貸款</td><td>實體申請通常可在1日至數日內辦妥，部份設網上特快批核貸款</td><td>申請至貸款過數最快5分鐘完成</td></tr><tr><td><strong>服務時間</strong></td><td>辦公時間一般為9am &#8211; 5pm，實際視乎個別機構而異；部份設24小時網上貸款</td><td>辦公時間一般為9am &#8211; 7pm，實際視乎個別機構而異；部份設24小時網上貸款</td><td>24小時網上服務</td></tr></tbody></table></figure>



<h2>虛銀貸款利率比較</h2>



<p>信貸評級是決定貸款利率的關鍵因素，但銀行與財務公司貸款產品年利率差異甚巨。<a href="https://www.transunion.hk/zh/blog/personal-loan/score-affects-apr">根據環聯（TU）公佈的數據</a>，在2020年2月份，C級信貸評級人士獲銀行批出的貸款實際年利率中位數是6.8%，相比之下，財務公司所批的實際年利率中位數高達30.9%，兩者差異甚巨（<a href="https://www.transunion.hk/zh/blog/personal-loan/score-affects-apr">按此前往環聯網站，查看不同信貸評級人士所獲批的貸款利率中位數</a>）。</p>



<p>有業內人士向我們指出，虛銀作為銀行之一，其批出的貸款利率可與傳統銀行接近甚至更低。例如天星銀行airstar私人貸款對信貸評分優良的申請人，可批出低至1.58%年利率<sup>2</sup>，貸款額高達月薪12倍<sup>3</sup>，更免收手續費、行政費及提前還款手續費<sup>6</sup>，直接減少借款人須付出的貸款成本。</p>



<figure class="wp-block-image size-large is-resized"><img decoding="async" src="http://34.96.221.168/wp-content/uploads/2020/11/image-14-496x1024.jpg" alt="" class="wp-image-13040" width="248" height="512" srcset="https://d3pwh2ime6p0el.cloudfront.net/wp-content/uploads/2020/11/image-14-496x1024.jpg 496w, https://d3pwh2ime6p0el.cloudfront.net/wp-content/uploads/2020/11/image-14-145x300.jpg 145w, https://d3pwh2ime6p0el.cloudfront.net/wp-content/uploads/2020/11/image-14-768x1585.jpg 768w, https://d3pwh2ime6p0el.cloudfront.net/wp-content/uploads/2020/11/image-14-744x1536.jpg 744w, https://d3pwh2ime6p0el.cloudfront.net/wp-content/uploads/2020/11/image-14-992x2048.jpg 992w, https://d3pwh2ime6p0el.cloudfront.net/wp-content/uploads/2020/11/image-14.jpg 930w" sizes="(max-width: 248px) 100vw, 248px" /><figcaption class="wp-element-caption">部份虛擬銀行的手機App可供用戶即時查看每月還款額，只須輸入貸款金額及還款期即可，簡單方便。圖為<a href="https://www.planto.hk/zh/airstar/">天星銀行airstar</a>手機App截圖。</figcaption></figure>



<h2>虛銀貸款毋須入息及住址證明</h2>



<p>傳統銀行及財務公司審批貸款時，往往需要索取住址證明、入息證明或大量其他文件，即使部份貸款機構設網上渠道供客戶上載文件，最終仍是交由人手審批，經網上申請後，最後還是可能要求借款人親身補交實體文件，手續繁複而緩慢。</p>



<p>虛銀貸款則會以大數據為基礎，分析客戶的收入、還款能力、信貸評級等重要數據，借款人甚至毋須遞交入息及住址證明<sup>1</sup>，大大節省了申請及審批所需的時間。<strong>以天星銀行airstar為例，由申請貸款至放款，可快至5分鐘完成</strong><sup>1</sup>。</p>



<h2 id="拎優惠">虛銀積極推優惠吸客</h2>



<p>虛銀的所有服務都在網上進行，營運成本低，加上它們在2020年才加入香港的貸款市場，故正非常積極推出優惠吸客，其中天星銀行airstar現正推出獎賞優惠，凡經Planto網站連結，前往天星銀行airstar官網輸入手機號碼登記優惠，再以相同手機號碼成功申請及提取<a href="https://www.planto.hk/zh/airstar/">天星銀行airstar私人貸款</a>或<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/airstar-bank-debt-consolidation-loan/">「貸款一筆清</a>」（即坊間通稱的結餘轉戶貸款），即送HK$400貸款現金券（可於提取貸款時用)。</p>



<p>另外，天星銀行airstar現時向客戶提供「<strong>60日免息免供還款假期</strong>」，合資格客戶只須在申請貸款時揀選此項，便可於提取貸款後首60日毋須供款，周轉更靈活。 詳情如下：</p>



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<h2>客戶保障與傳統銀行睇齊</h2>



<p>虛擬銀行獲金管局根據《銀行業條例》發牌，是香港的持牌銀行，可靠程度與傳統銀行相當。而作為以手機平台服務大眾的銀行，虛銀在網絡安全基建甚至比傳統銀行更完善周到。</p>



<p>以天星銀行airstar為例，就採用了多種措施保障客戶的賬戶安全，包括逾時自動登出、每90日更改密碼提示、惡意程式防護、SSL加密數據、網絡安全檢查、加密傳輸及鍵盤輸入訊息加密等，讓客戶可安心地在網上借貸。</p>



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<h4>天星銀行有限公司（「天星銀行」）備註：</h4>



<ol>
<li>按個別情況，本行有權要求客戶提供額外文件以作批核，所需審批時間視乎實際情況而定。</li>



<li>實際年利率乃根據《銀行營運守則》所載之指引計算，並已被約至小數後兩個位。實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費（如適用）。實際年利率由1.58%至35.81%，還款期由6個月至60個月。以下例子僅供說明用途。假設貸款額為港幣800,000及還款期為12個月，實際年利率為1.58%，貸款之總還款額為港幣806,819.66（豁免手續費）。詳情請參閱<a href="https://www.airstarbank.com/pdf/Airstar%20-%20Personal%20Instalment%20Loan%20T&amp;C%20(Chi)_May2022.pdf">「天星銀行私人分期貸款的條款及細則」</a>。此例子和計算結果不構成本行的報價或要約，亦對本行沒有約束力。獲批核的實際年利率由本行最終決定。<br>此推廣名額有限，額滿即止。如有任何爭議，本行將保留最終決定權。本行保留隨時更改「私人分期貸款」之詳情（包括條款及細則），或隨時暫停或終止「私人分期貸款」之酌情權，恕不另行通知。</li>



<li>貸款額高達月薪12倍或港幣1,000,000（以較低者為準）。</li>



<li>由即日起至2023年9月30日，包括首尾兩天，成功申請及提取貸款額不超過港幣50,000的私人貸款之合資格客戶須於「最終批核結果」頁面自行選擇參加「60日免息免供」，便可於提取貸款後首60天不需供款。如客戶於首個供款日之前提早全數清還貸款，客戶不用支付任何利息而只需償還貸款的本金。例子：如於 2023年3月1日提取貸款，首個供款日為2023年5月2日；如於2023年3月31日提取貸款，首個供款日為2023年6月1日。詳情請參閱<a href="https://drive.google.com/file/d/1xe5Y8dR12XlN1uHfnTItP6-zAllx-ZqY/view">《60日免息免供優惠推廣條款及細則》</a>。</li>



<li>推廣期由即日起至2023年9月30日，邀請好友成功申請並提取貸款，貸款額達港幣50,000或以上，還款期達12個月或以上，推薦人與被推薦人均可享港幣400現金獎！詳情請參閱<a href="https://www.airstarbank.com/pdf/MGM%20Offer%20Terms%20and%20Condtions%20(Chi)%2020230930_Final.pdf">《客戶貸款推薦優惠推廣條款及細則》</a>。</li>



<li>詳情及有關提前還款利率可參閱<a href="https://www.airstarbank.com/pdf/KFS_PIL_TN_Sep21.pdf">《天星銀行私人分期貸款資料概要》</a>。</li>



<li>本行保留最終審批權利。<br><br>借定唔借？還得到先好借！</li>
</ol>



<p><br></p>


虛擬銀行貸款產品，同傳統銀行及財務公司有咩分別？虛銀作為金管局發牌銀行，與傳統銀行一樣受嚴格監管，信譽可靠；而它同時又是網上貸款機構，營運成本比傳統銀行低，於是有本錢推出極具競爭力的低息貸款產品，因此虛銀可謂集合了傳統銀行與財務公司兩家所長。

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