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<p><strong>「開放銀行」（Open Banking）</strong>為金融機構帶來數據革命，透過<strong>開放API</strong>，銀行把過去以封閉式管理的產品及用戶數據，與第三方服務供應商共享，提升用戶提驗、促進競爭，並有望帶來更多元化的服務及優惠。</p>



<p>歐盟2018年落實<a href="https://ec.europa.eu/info/law/payment-services-psd-2-directive-eu-2015-2366_en"><strong>PSD2</strong></a><strong>（Second Payment Services Directive 2）</strong>，引領全球金融機構走向開放數據。在香港，金管局亦公佈「<strong>銀行業開放API框架</strong>」，分<a href="https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/international-financial-centre/fintech/open-application-programming-interface-api-for-the-banking-sector/phase-approach/">四個階段落實開放API</a>。</p>



<h2 id="金管局香港銀行業開放api的實施階段">金管局香港銀行業開放API的實施階段</h2>



<figure class="wp-block-table"><table><thead><tr><th>階段</th><th>開放API功能</th><th>例子</th><th>推出時間</th></tr></thead><tbody><tr><td>1</td><td>查閲銀行產品和服務</td><td>存款利率、信用卡優惠、收費</td><td>2019年1月底前</td></tr><tr><td>2</td><td>接受銀行產品申請</td><td>申請信用卡、貸款</td><td>2019年10月底前</td></tr><tr><td>3</td><td>讀取或更改賬戶資訊</td><td>查看賬戶結餘、信用卡結欠、交易紀錄、更改信用額</td><td>首批API功能涵蓋存款帳戶資訊及網上商戶付款，預計於2021年12月起逐步實施</td></tr><tr><td>4</td><td>進行交易</td><td>付款及轉帳</td><td>首批API功能涵蓋存款帳戶資訊及網上商戶付款，預計於2021年12月起逐步實施</td></tr></tbody></table></figure>



<p>第一及第二階段開放API已分別於2019年1月底及10月底前推出，香港科技園的<a href="https://stp-platform.openapihub.com/banking/zh-hk/">Data Studio</a>詳列各銀行開放API的資料。</p>



<p>金管局在2021年5月公佈開放API框架第三及第四階段的實施計劃。當局採取循序漸進方式，實施開放API的第三及第四階段功能，首批API功能涵蓋存款賬戶資訊和網上商戶付款，預計於2021年12月起逐步實施。</p>



<h2 id="香港銀行業開放api第一階段">開放API日後有望帶來咩好處？</h2>



<p>儘管框架文件沒有約束力，但香港銀行業界未有錯過趕上國際潮流。<a href="https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/international-financial-centre/open-api-for-banking-sector/phased-approach/phased-approach-more-information.shtml"><strong>銀行業開放API第一階段</strong></a>在2019年1月實施後，全港20多間金融機構將陸續開放產品數據，涵蓋儲蓄賬戶、<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/term-deposit-latest-offers-comparison">定期存款</a>、信用卡、按揭、基金、外幣、保險箱、ATM等多項服務範疇。</p>



<p><strong>開放API第一階段</strong>對市民的最大好處，是可用更簡易的方式，在第三方平台查看不同銀行的產品資訊，並進行格價等，有望推動銀行推出更多優惠搶客，甚至引發減價戰，使客戶受惠。</p>



<p>銀通早於2019年已宣佈推出香港首個API平台「<a href="https://www.jetco.com.hk/tc/news/press-releases/apix-event"><strong>JETCO APIX</strong></a>」，獲13家銀行及OpenRice、香港格價網等參與。傳媒報道指，當OpenRice接入銀行系統後，用戶搜尋餐廳時，可同時看到餐廳的<a href="https://www.planto.hk/zh/blog/credit-card-compare-recommend">信用卡優惠</a>，銀行則可透過OpenRice的電子優惠券系統，向客戶發放折扣優惠。</p>



<p>當<strong>開放API</strong>的第三、四階段陸續推行後，用戶不但可在銀行以外的第三方服務平台格價及申請銀行的產品，更可用<a href="https://www.planto.hk/zh/expense-tracking/">一個手機理財app管理多個賬戶</a>，既節省用戶打理多個賬戶的時間，亦有助他們清晰地了解個人財務狀況，從而作出更精準的理財策劃，獲取適合自己的銀行服務及產品。</p>



<p>比如說，你正在預備買樓，將來連結金額機構系統的第三方<a href="https://www.planto.hk/"><strong>理財app</strong></a>可按用戶的個人財務狀況，為用戶篩選他們能負擔的物業，比較及推薦合適的按揭計劃，並分析供樓對用戶的消費及儲蓄帶來的變化；倘若用戶首期不足，則可建議用戶修訂置業目標，選擇更有效率的投資策略或任何有助改善理財的銀行服務。</p>



<p><strong>開放API</strong>所帶來的嶄新智慧理財功能，亦有望套用於定期存款、保險計劃、外匯利率、<a href="https://www.planto.hk/zh/mpf/">強積金</a>等不同範疇。不過，香港的<strong>開放API</strong>仍在起步階段，市民何時才能完全地享受到金融科技帶來的便利，仍有待觀望。</p>



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香港金管局分四個階段落實開放API功能，「開放銀行」（Open Banking）將為金融機構帶來一場數據革命，透過開放API，銀行把過去以封閉式管理的產品及用戶數據，與第三方服務供應商共享，提升用戶提驗、促進競爭，並有望帶來更多元化的服務及優惠。

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