【MoneySmart】做按揭擔保人 借錢買樓難度增

【MoneySmart】做按揭擔保人  借錢買樓難度增

發佈日期 09-04-2019

樓價飆升,加上香港的銀行去年9月加息,不少準業主儲到充足首期,卻無法通過壓力測試,需靠「擔保人」提升借貸能力,才能申請按揭上車。如果家人要求你做按揭擔保人,對你日後借錢買樓有甚麼影響?MoneySmart為大家拆解。

擔保人有咩用?

按揭擔保人的作用,就是當按揭申請人,月入未能通過金管局規定的供款與入息比率(DSR、Debt-Servicing Ratio)時,多加一個人的名額,以兩人的入息計算DSR。一般而言,擔保人會是申請人的近親,如父母或兄弟姊妹。

以月入2萬元的A先生為例,他打算以8成按揭購入單位,月供需1.5萬元,但DSR卻要求他月入3萬元,才能通過。在此情況下,A先生可透過加入多一位月入1.5萬元的按揭擔保人,通過測試。

擔保人申請按揭的3大額外關卡:

  • 最高最高按揭成數:減10%
  • 供款與入息比例上限:減10%
  • 壓力測試收入上限:減10%

擔保人過壓測難度增加

按揭擔保人的功用,在於計入準業主以外第三方的按揭能力,因此可說是由第三者擔保人「借出供款能力」。所以,擔保人將來如打算自置物業,他們在向銀行申請按揭時,自身的按揭入息限制,則會相應下降10%。

舉例,一般8成按揭物業,供款入息及壓力測試比例為「50/60」。即在現有利率下,供款不可佔月入超過50%。而在「加3厘」壓力測試下,不可超過60%。如按揭申請人已有按揭擔保在身,則變成「40/50」。即按揭供款不可佔月入超過40%,而壓測下不可超過50%。

擔保人按揭上限減10%

另外,如已成為按揭擔保人,置業的按揭成數上限亦需要下調一成,例如購買600萬元以上物業,最高按揭成數,由最高6成,下調至5成;450萬元至600萬元的物業,原本最高可承造的8成按揭成數,也需下調至7成。

(原文由MoneySmart授權轉載,標題及內容經Planto修改。)

作者簡介: MoneySmart 是一個幫助市民重新主導投資方向的理財網站,以成為大眾的理財教練為目標。除提醒大家使用信用卡、申請貸款及購買保險時需注意事項外,亦會分享理財小智慧,教大家免墮各類型消費陷阱。

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