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    裝修保險|裝修要買第三者責任保險?家居保包裝修意外保障嗎?

    裝修保險|裝修要買第三者責任保險?家居保包裝修意外保障嗎?

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    最後更新: 2023年 4月 10日•  閱讀時間:5分鐘
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    為單位進行裝修往往已花費大筆金錢,而裝修現場環境複雜,潛在危險多,一旦出現意外,輕則財物損失,重則人命傷亡,更隨時面對一系列法律責任及訴訟。無論是家居、辦公室、還是店鋪在進行裝修工程時,都可以購買裝修保險,不過有必要嗎?認識裝修保險的基本保障,保護自己及他人。

    裝修保險的種類

    市場上裝修及維修工程的保障一般涉及三大類︰

    第三者責任保障

    第三者責任保險主要保障於裝修期間因疏忽而引致第三者身體傷亡及財物損失、或大廈公共地方損毀的法律責任與賠償。如裝修期間發生意外令其他人受傷、死亡或財物損失,就算業主不在現場,都有機會承擔這些意外的賠償或法律責任,保額一般由HK$500萬至3,000萬不等。

    工程物料保障

    工程物料保險主要保障物業業主在工程期間有可能產生的財務損失,如地板、磁磚、木材、潔具等裝修用料,在裝修期間發生意外(天災、爆竊等)造成損失並需要重新添置新一批裝修物料,在選擇保障額是應以工程造價而定,而實際賠償額則由公證行發出的損毀報告而定。

    勞工保障

    法例規定由裝修公司為其員工購買,為工人提供《僱員補償條例》要求下的保障,承擔就裝修工人在施工地點因發生意外而受傷或死亡責任。準備裝修之業主或租客可於簽約時查詢裝修公司是否已經投購,如想加強保障,可要求裝修公司在勞保中加入自己名字,成為委託人。如裝修工人發生意外、傷亡,保險公司就會協助業主代為處理相關賠償及法律債任問題。

    由誰投保裝修保險?

    業主、租戶或是負責施工的裝修公司都可以投保裝修保險,工程物料保障及第三者責任保障均為自願性,而勞工保險按法例要求,裝修公司必定為其僱員需要購買保險,有些裝修公司會為客人提供工程物料損毀保障及第三者責任保障,並把保費包括在報價內。要留意大部分物業管理公司或業主立案法團也會要求業主或工程承建商購買第三者責任保險,作為批准裝修工程進行的條件。

    用家居保保障裝修意外是否可行?

    市場上有些家居保險亦有附帶「室內裝修」及「法律責任」保障,如OnerDegree的家居保險就保障了裝修公司在你家中進行工程時,所造成的家居財物意外損失,不過要留意保障額是否能滿足你的要求。

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    投保裝修保險的注意事項

    投保資料

    一定要注意保險單上,清楚填寫投保人的身份、業主、裝修公司及物業管理公司的名稱。外判公司嗎(sub-contractor)是不需要填寫,因為保險公司會根據列於承保表內的承建商,自動申延保障其聘用的所有外判承建商。

    工程期及保養期

    一般裝修保險都會訂明施工日期,亦即是「受保期」,在投保時要時要特別留意工程期和保養期,有些保單只有工程期,那麼在此期間進行的裝修工程才有保障,如工期延誤,記得通知保險公司延長受保期,支付好額外保費以獲得保障,受保期一般最長可以承保12個月。

    另外有些保險公司提供保養期保障,通常為工程完結後3個月內,保障執漏工程時有可能出現的意外。如沒有保養期,在工程完成收樓後有任何問題就不會受保。

    保障金額

    投保金額一般情況下由客人自行決定,不過裝修除了家居問題之外,也有機會牽涉大廈其他地方,因此,有些大廈管理公司第三者責任保障的保額有所要求,投保人在投保前可先向大廈管理公司查詢。

    要注意裝修保保費都是根據裝修內容而定,因此保險公司有權拒絕賠償任何不在報價單上的工程,最好在投保前提交已確認好的報價單,讓保險公司定價,避免一旦出現保險索償時發生糾紛。

    工程內容

    投保時要了解保單是否只包室內裝修保險,由於風險問題,搭棚及外牆工程一般都不屬於受保範圍內,所以如知道裝修工程需要在外牆搭棚,例如更換窗框、外牆喉管等。在投保時額外加購有關棚架工程的保障,同時保險公司會限制外牆工程的費用,通常不可超過總工程費用的15%至20%,有些保險公司就只保障使用棚架時的意外,所以在選購時,要細心了解保單條款才簽約。

    另外保單上工作性質一欄寫上 Scaffolding Work ,即搭棚,才是保障施工人員;若保單上寫的是 Clerical Worker ,即文職,則代表該保單只保障辦公室的員工,要多加留神。

    不保事項

    大部分保險公司都會限制投保大廈的樓齡,一般只會承保40年以下的樓宇,避免日久失修的舊樓被裝修工程影響,增加索償機會。如投保大廈超過樓齡限制,經保險公司審核後仍有可能受保,不過保費或自付額會上調。另外,有些保單條款會列明指定物料的工程不保,如果投保的工程會用到這些物料,就要考慮選擇其他保險計劃。

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    #裝修保險
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