延遲還款有咩後果？逾期/無力償還貸款的3種解決辦法

人人都知道借錢後有責任準時還款，惟人生中難免有意料之外的財務困境，過去有研究指香港19%借款人曾拖欠還款。一次半次忘記還款日期，未必對個人理財造成太大影響，但如果你察覺到自己對還款感到力不從心，應該及早正視問題，以免債務像雪球般滾大。

遲還貸款有咩後果？

借私人貸款後，如果無法準時還款，將導致兩項即時後果，一是被銀行或財務機構徵收罰款，二是信貸評分下跌。

• 行政費用和罰息：私人分期貸款定有每月還日期，萬一借款人逾期還款，銀行或財務公司一般會先收取一筆逾期還款手續費（通常為數百港元），然後開始逐日計算罰息，罰息的實際年利率可比原有貸款利率更高（年利率可達30%以上），越遲還錢，罰息越貴。
• 信貸評分下跌：如你遲還貸款，環聯的資料庫將收取到有關記錄，然後你的信貸評分就會下跌，影響日後申請私人貸款及信用卡的待遇。如評分低至G級或以下的「爛grade」，就未必間間銀行願意批出貸款，你或只能申請利息較昂貴的財務公司貸款。部分公司請人時，會要求查閱應徵者個人信貸報告，如評分太差，可影響獲聘機會。

無力償還貸款的跡象

當你遇到以下情況，就反映你的還款能力可能出現問題，必需要想辦法正視：

• 經常要借新貸款，以應付債務及日常支出
• 信用卡簽賬額經常達到信用限額
• 只能夠支付每月的利息或最低還款額，債務越來越高
• 失業或突然需要肩負大筆支出，無力應付還款及日常支出

解決方法1：用結餘轉戶整合貸款及減少利息支出

如果你因為周轉不靈而未能準時還款，甚至同時孭著多筆私人貸款，可考慮用結餘轉戶貸款整合債務，減輕還款壓力。結餘轉戶貸款操作方式，是將現有的一筆或多筆債務，整合及轉移至另一銀行或貸款機構，然後你只需要向一間貸款機構還款，節省利息支出，並簡化債務管理。

假設阿強在兩間貸款機構借錢，貸款額及支出如下：

	貸款1 HK$	貸款2 HK$	合計 HK$
未償還金額	40,000	150,000	190,000
年利率	25%	15%	N/A
每月還款	7,170	9,370	16,540
還款期	6 個月	18 個月	N/A
總利息支出	3,000	18,550	21,550

現時阿強每月要還款HK$16,540，兩筆貸款總利息支出達HK$21,550。假設他運用結餘轉戶，將兩筆債務整合，而新的年利率是10%，還款期是12個月，他可以節省超過一半總利息支出。

	原有債務 HK$	用結餘轉戶整合後 HK$
欠款	190,000	190,000
每月還款	16,540	16,704
總利息支出	21,550	10,450
還款期	18 個月	12 個月

解決方法2：與銀行或財務公司商討還款方案

當你意識到自己沒有足夠能力繼續償還貸款時，你可與貸款機構聯絡，商討是否可銀行有可能獲取寬限期，或是延長貸款的還款期以降低每月還款等。銀行及財務機構未必有求必應，但總好過直接因延遲還款而被罰息。

解決方法3：考慮債務重組

債務重組即「個人自願安排」（Individual Voluntary Arrangement，IVA），是《破產條例》下的正式程序，讓欠債人委托會計師或律師作為代理人，向法院按程序提出申請，與各債主磋商一個新的還款方案，包括降低原有債務的利息、每月還款的金額及還款年期等。申請成功後，對所有債權人及欠債人也有法律約束力。債務重組有助降低還款壓力，以盡力避免因無力還款而走上破產結局。