信用卡可消費，又可提取現金應急，但若卡主欠缺自制力，一再碌卡而未能清還，可導致欠下巨額卡數。面對沉重債務時，破產並不是唯一的方法，欠款人還可考慮債務重組（又稱個人自願安排或IVA）、債務舒緩，以及坊間銀行及財務機構的結餘轉戶貸款等解決方案。
下文為大家講解債務重組及債務舒緩的分別，以及申請債務重組的程序，助你選擇合適自己的解決債務方案。
債務重組及債務舒緩是甚麼？
債務重組定義
個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，IVA），又稱債務重組，是《破產條例》所訂的正式程序。欠債人因無法依照原有債務規定繼續清還債款時，需找會計師或律師作為代理人向法院按程序申請債務重組，目的是與各債主磋商一個新的還款方案，包括降低原有債務的利息、每月還款的金額及還款年期等。
申請成功後，債務重組後的新安排對所有債權人都具法律約束力，同時對欠債人也有約束及影響。
債務舒緩定義
債務舒緩（Debt Relief Planning，DRP），可說是簡化版的IVA，欠債人毋須經法律程序申請，而是直接與債主商量，重新制訂一個雙方都可接納的新還款方案，包括降低利息或延長還款年期等，有些銀行或財務公司設有DRP部門，協助欠債人安排重整債務。
進行債務舒緩時，欠債人須個別債權人去商討，通常可能出現三個情況：
- 全部債權人都接受你的還款建議；
- 只有部份債權人接受；
- 全部債權人都拒絕你的建議。
如果是第三種情況，那麼你的債務舒緩計劃可說是已經失敗，債務重組將是更合適的出路。
債務重組後果及影響
債務重組是讓瀕臨破產的欠債人，獲得較低的利率及合適的時間去重整現有債務，申請成功後，大部份職業的欠債人都毋須通知僱主，但是如果你從事銀行業及紀律部隊會被通知僱主，債務重組對職業生涯或有一定影響。
申請債務重組時，欠債人必需要獲得75%（按欠款額計算）的債權人同意，才能開始債務重組程序。在債務重組安排下，欠債人一般可獲3至5年還款時間，期間需要每月定時清還債務，不可保留任何信用卡，債務重組紀錄亦會登記在破產署的特備名冊內，公眾可隨時查閱。
當債務人清還IVA欠債後，環聯或其他信貸資料庫會顯示欠債人已全數清還債務，有關記錄會保留5年，而欠債人的信貸評級分數亦會隨時間有所提升，並且可以再借貸、申請信用卡或按揭等。
債務舒緩後果及影響
至於申請DRP方面，實際還款模式由雙方議定，通常欠債人每月需要預留至少約一半薪金用作還款，並需於3至5年內還清債務。
由於不需透過法律程序申請，債務舒緩申請費用及時間都會比債務重組為少。如申請成功，不需通知僱主，亦不會留下公眾紀錄，較適合從事敏感行業的人士，如銀行、保險、金融業及紀律部隊等行業的欠債人。
債務重組 vs 債務舒緩 vs 破產的分別與好處
| 債務重組 | 債務舒緩 | 破產 | |
| 手續申請需時 | 2至3個月 | 3至5星期 | 4至8星期 |
| 法院程序 | 經法庭程序，有法庭紀錄，沒有破產紀錄 | 無需經法庭程序，沒有法庭紀錄及破產紀錄 | 經法庭程序，需要受到破產令管制，有破產紀錄 |
| 通知現職僱主 | 一般不會被告知，但若閣下就職於金管局管轄範圍之機構如銀行、財務公司等，僱主會被告知。 | 不會被告知任何人 | 必須知會僱主 |
| 還款安排 | 每月償還固定款項後，入息餘額可自由運用 | 每月償還固定款項後，入息餘額可自由運用 | 入息在扣除基本生活費後，餘額需由破產官安排作還債之用 |
| 每年報告 | 代名人會每年檢視債務人的收入與財務狀況，然後向債權人報告 | 不需每年提交報告 | 每年需由自己填寫一份詳細的收支說明書予破產官 |
申請IVA債務重組步驟
辦理IVA債務重組的手續可需時約4至5個月，主要程序包括：
- 債務重組第一步：委托代理人
欠債人決定進行債務重組後，必須先指派一位專業的會計師或律師來擔任此案件的代理人，負責管理及監督IVA程序。同時，欠債人可向法院提出暫停債務執行的申請，期間為14天，期間債主不可對對欠債人提破產訴訟或其他法律行動。
- 債務重組第二步：召開債權人會議
代理人向法院提交欠債人的財務報告後，召開債權人會議，讓欠債人有機會與債權人磋商，共同制定還款方案。還款方案對所有債權人都具有法律效力。
- 債務重組第二步：法院頒令
法院將舉行聽證會，決定是否接受欠債者的債務重組申請，然後頒佈臨時命令，讓欠債人按照新分期付款計劃來清償欠債。
有助成功申請債務重組的條件
- 有穩定工作及固定收入：申請人如有穩定的工作和固定收入來源，可債權人感到更有信心申請人有能力按時還款，減少債權人的風險。
- 銀行比財務公司更易接受債務重組：銀行擁有較多資源及經驗，審批債務重組的可能比財務公司更加寬鬆。
- 展示誠意：申請人可透過每月自動轉賬還款等方式，展示其還款意願，增加債權人對重組方案的信心和接受程度。
- 還款記錄良好：如申請人的還款記錄如果一直良好，可令債權人更願意接受重組方案。
不利申請債務重組的因素
- 工作或入息不固定：如申請人收入不穩定，難免增加還款的不確定性，讓債權人對重組方案的可行性感疑慮。
- 債務金額較低或還款期短：當債項金額較低，或還款期限過短時，債權人可能認為重組成本高於收益，不願意進行債務重組。
- 申請人還款往績欠佳：如申請人過去有多次逾期還款或違約，債權人會對其還款能力和誠意產生懷疑，大大降低債務重組申請的成功機會。
解決卡數的其他選擇︰結餘轉戶
除了申請債務重組，亦可以考慮其他方法解決卡數問題，因申請債務重組及債務舒緩都需要數個月之久，而且不一定成功，這段時間令人十分煎熬，其實銀行及財務機構都有推出結餘轉戶或清卡數貸款，專為清還卡數而設，適合有一定還款能力，及卡數沒太大的人士申請。
申請結餘轉戶，好處是可以將多筆債務整合成一筆，簡化管理，並獲取更優惠的年利率及更長還款年期，減輕還款壓力。
結餘轉戶貸款專為為助人清還卡數或其他現有債務而設，所以批出的貸款會比原的卡數利息為低，還款期可以長達72至84個月，同時可借到18至21倍月薪，方便借款人靈活選擇可承擔的每月還款金額，應付更大的財務需要。
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