申請私人貸款時，廣告最顯眼的往往是「高達月薪24倍」或「最高貸款額HK$300萬」。這些數字可以幫助申請人初步估算貸款上限，但並不代表你真正能獲批的貨貸款金額。
貸款機構除了看月薪，還會考慮申請人的現有債務、日常開支、資產負債及信貸紀錄。若申請人收入較低，向持牌放債人申請無抵押個人貸款時，更可能受到法定還款佔入息比率限制。
因此，估算自己可以借多少時，你應分清以下三個數字：
| 數字 | 對貸款額的影響 |
| 產品公開最高貸款額 | 根據月薪倍數及產品金額上限計算 |
| 貸款機構實際批核額 | 經收入、債務、信貸紀錄及負擔能力評估後決定 |
| 自己能夠負擔的貸款額 | 每月供款後，仍有足夠資金應付生活開支及突發需要 |
貸款產品的「月薪倍數」是甚麼？
貸款倍數是銀行或財務機構按照申請人月薪，設定最高貸款額的一種方式。基本計算方法如下：
產品公開最高貸款額＝「月薪×最高貸款倍數」與「固定金額上限」兩者中的較低者
假設一款私人貸款的最高額為月薪24倍或HK$300萬：
- 月薪HK$30,000，月薪24倍為HK$720,000，產品公開上限便是HK$720,000。
- 月薪HK$150,000，月薪24倍為HK$360萬，但產品金額上限只有HK$300萬，因此產品說明所公開聲稱上限仍是HK$300萬。
這條公式只計算產品容許的最高額，並未計入申請人的債務、支出及信貸狀況。不同銀行對「月薪」及認可收入的定義亦可能不同。例如部分產品列明以每月總薪金計算；佣金、花紅、自僱收入及其他非固定收入能否全數計入，則視乎貸款機構的審批方法及所需證明文件。
香港銀行私人貸款最高月薪倍數例子
部分主要銀行私人分期貸款的公開上限如下：
| 銀行及產品 | 公開最高貸款額 |
| 恒生私人分期貸款 | 月薪24倍或HK$300萬，兩者取其低 |
| 滙豐分期「萬應錢」私人貸款 | 月薪23倍或HK$300萬，兩者取其低 |
| DBS定額私人貸款 | 每月總薪金20倍或HK$200萬，兩者取其低 |
| 中銀分期「易達錢」 | 月薪18倍或HK$400萬，兩者取其低 |
上述數字只反映個別產品的公開最高額。實際批核金額、年利率及還款期仍須視乎申請人的財務及信貸狀況，產品條款亦可能隨時調整。
需要借取數十萬至過百萬元的人士，亦可先了解不同大額貸款的申請方法、用途及風險。部分結餘轉戶、循環貸款或特定客戶貸款的倍數與一般私人分期貸款不同，比較時應使用同一貸款類別。
以月薪推算貸款上限的例子
以下按照18倍、20倍及24倍計算不同月薪的產品上限：
| 月薪 | 月薪18倍 | 月薪20倍 | 月薪24倍 |
| HK$15,000 | HK$270,000 | HK$300,000 | HK$360,000 |
| HK$20,000 | HK$360,000 | HK$400,000 | HK$480,000 |
| HK$30,000 | HK$540,000 | HK$600,000 | HK$720,000 |
| HK$50,000 | HK$900,000 | HK$1,000,000 | HK$1,200,000 |
| HK$100,000 | HK$1,800,000 | HK$2,000,000 | HK$2,400,000 |
計算結果仍須受產品固定金額上限約束。即使公式得出HK$240萬，相關貸款的最高額只有HK$200萬，申請上限仍以HK$200萬計算。
為甚麼月薪乘貸款倍數，不等於實際批核額？
銀行標示的貸款倍數主要讓申請人知道產品最高可以去到甚麼水平。銀行真正批核貸款時，會再評估申請人的還款能力。
根據金管局《銀行營運守則》第24.1條，銀行審批貸款及透支時，應考慮申請人的還款能力，評估資料可包括收入與支出、資產與負債、信貸資料機構提供的資料，以及申請人提交的其他相關資料。實際批核額通常受以下因素影響：
| 評估因素 | 對貸款額的可能影響 |
| 收入水平及穩定性 | 固定收入及完整入息紀錄，較容易讓銀行估算長期還款能力 |
| 現有貸款及信用卡債務 | 每月已承擔的供款越多，可用於新貸款的收入便越少 |
| 日常開支 | 高收入人士如同時負擔高額住屋、家庭或其他固定支出，實際借貸能力仍可能受限 |
| 資產及負債 | 銀行會從整體財務狀況判斷借款風險 |
| 信貸紀錄 | 還款紀錄、現有信貸及信貸查詢等資料，都可能影響貸款額及年利率 |
申請人可在借貸前先查看自己的環聯信貸報告及信貸評分，了解報告內記錄的貸款、信用卡及還款資料是否準確。
貸款收入比例如何計算？
一般銀行通常不會公開私人貸款的實際還款佔入息比率（DSR）門檻。金管局要求銀行審批私人貸款時考慮申請人的DSR及整體還款能力，但並沒有為所有私人貸款訂下一個劃一的DSR百分比上限。銀行會按申請人的收入、現有債務及其他財務狀況作個別評估。
自行評估還款能力時，可以用以下方法作簡單參考：整體債務供款比例＝每月所有債務供款÷每月收入×100%
例如月入HK$30,000，每月按揭、原有私人貸款及新貸款供款合共HK$14,000，整體債務供款比例約為46.7%。
這個比例不能直接用來推斷銀行會否批核，但可以反映收入有多少已用於還債。比例越高，每月可用於生活開支及應急需要的資金便越少。
低收入人士向持牌放債人借貸設有DSR上限
另需注意，由2026年8月1日起，月入HK$12,000或以下人士向持牌放債人申請無抵押個人貸款，則受明確DSR上限規管：月入HK$6,000或以下為35%，月入HK$6,001至HK$12,000為40%。
| 每月收入 | DSR上限 |
| HK$6,000或以下 | 35% |
| HK$6,001至HK$12,000 | 40% |
這項規定下的DSR，計算的是借款人所有無抵押個人貸款的每月還款責任，包括正在申請的新貸款。相關債務可包括私人貸款、信用卡借貸、循環貸款及透支等。
舉例說，月入HK$10,000，DSR上限為40%，無抵押個人貸款的每月還款總額便不可超過HK$4,000。若現有相關貸款每月已需還HK$1,500，新貸款在DSR計算下最多只餘下HK$2,500的月供空間。
這仍不代表申請人一定可以借盡HK$2,500月供。公司註冊處亦要求持牌放債人另外進行還款能力評估；即使DSR沒有超標，仍須考慮申請人是否能夠負擔貸款。
若低收入借款人以固定期限僱傭合約受聘，貸款還款期亦不得超過現有僱傭合約的剩餘期限。
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貸款倍數高，不代表應該借盡
月薪倍數主要回答「產品最多容許申請多少」，真正影響日常生活的，卻是每月需要還多少。
兩筆同為HK$300,000的私人貸款，APR及還款期不同，每月供款可以有明顯差距。延長還款期通常可以降低月供，但債務維持時間更長，總利息支出亦可能增加。在比較產品時，你亦應以實際年利率（APR）為主要借貸成本指標，而非只看廣告中的月平息或現金回贈。
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如何估算自己實際負擔得起的貸款額？
與其由「最高可以借多少」開始，較實際的方法是先計算自己每月可以承受多少供款。
可以依照以下次序評估：
- 計算現有債務供款：包括按揭、私人貸款、信用卡分期及其他固定還款。
- 預留必要生活開支：住屋、飲食、交通、家庭支出及保險等不會因借貸而消失。
- 保留應急資金：避免每月收入大部分都被固定供款鎖死。
- 估算新貸款月供：按實際貸款額、APR及還款期計算。
- 再比較產品貸款上限：即使月薪倍數容許借更多，亦未必需要借盡。
銀行最終願意批出的貸款額，反映的是其信貸審批結果；借款人自己能夠舒適負擔的金額，則要視乎實際家庭開支、收入穩定程度及應急需要而定，兩個數字未必相同。
月薪HK$10,000可以借HK$200,000嗎？
如果某私人貸款產品的公開上限為月薪20倍，HK$10,000乘以20的確等於HK$200,000，但這只屬產品的理論最高貸款額。
貸款機構仍會評估收入、現有負債、信貸紀錄及還款能力。若月入HK$10,000的人士向持牌放債人申請無抵押個人貸款，更須符合40%的DSR上限，即所有相關無抵押個人貸款的月供合計不得超過HK$4,000。
因此，「月薪20倍」不能直接理解為一定可以獲批月薪20倍的貸款。
信用卡欠款會否影響貸款額？
銀行評估私人貸款DSR時，會考慮申請人的其他債務供款；現有債務越高，通常代表可承擔新貸款的空間越少。金管局的私人貸款風險管理要求亦指出，DSR計算應涵蓋有抵押及無抵押債務。
至於低收入人士向持牌放債人借貸的新規，信用卡借貸、循環貸款及透支等無抵押債務亦屬DSR計算範圍。
延長還款期是否可以提高貸款額？
較長還款期可以把本金分攤到更多期數，令每月供款下降，因此在其他條件相同下，可能增加還款能力上的空間。
不過，貸款額是否因此提高仍取決於貸款機構審批，而且較長還款期通常意味著支付利息的時間更長。金管局對銀行私人貸款的風險管理要求亦特別指出，銀行評估較長年期貸款時應採取較審慎的DSR安排。
因此，選擇還款期時應同時比較月供及總還款成本，而非單純為了降低每月供款。
最高貸款額只是其中一條界線
私人貸款廣告所列的月薪倍數，可以快速估算產品最高貸款額，但銀行真正批核時仍會考慮DSR、收入、現有負債及整體還款能力。低收入人士向持牌放債人申請無抵押貸款，更有35%或40%的明確DSR限制。
對借款人而言，另一條更值得留意的界線，是供款後每月還剩多少收入。
如果一筆貸款需要把收入的大部分鎖定在未來數年的固定供款，即使仍在貸款機構接受的範圍內，遇上收入下降或突然增加家庭開支時，財務空間仍可能迅速收窄。
因此，申請貸款前可把「產品最高貸款額」、「實際獲批貸款額」及「自己能夠負擔的貸款額」分開考慮。借得到多少是一項信貸審批結果，供得是否從容，才是往後數年真正需要面對的問題。
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