外傭借貸規例在2026年8月正式收緊，在新例之下，月入較低人士向持牌放債人申請無抵押私人貸款，每月還款總額不能再無限增加；如果借款人受固定期限僱傭合約聘用，貸款期亦不能長過現有合約的剩餘期限。
以現時外傭規定最低工資HK$5,100計算，如果持牌放債人以這個金額作為月入，每月相關無抵押貸款還款總額最高為HK$1,785。不過，HK$1,785並非「最多可以借HK$1,785」。真正可借多少，仍要視乎貸款利率、還款期、現有債務及放債人的審批結果。
外傭貸款新例2026有甚麼改變？
政府由2026年8月1日起，為持牌放債人向低收入人士提供的無抵押個人貸款設定「還款佔入息比率」（Debt Servicing Ratio，DSR）上限。月入HK$12,000或以下，都屬今次措施所指的低收入人士。規例並非只針對外傭，但以現時外傭的收入水平，大部分新申請貸款都會落入規管範圍。
| 每月收入 | 還款佔入息比率上限 |
| HK$6,000或以下 | 35% |
| HK$6,001至HK$12,000 | 40% |
這個比例限制的是每月無抵押個人貸款還款總額，而不是貸款本金。
月薪HK$5,100，是否每月最多還HK$1,785？
現時外傭規定最低工資為每月HK$5,100，適用於2025年9月30日或之後簽訂的標準僱傭合約。較早簽約的外傭，合約上的工資可能不同。
如果借款人的計算月入為HK$5,100，便屬於35%一級：
HK$5,100 × 35% = HK$1,785
換言之，每月相關無抵押個人貸款的還款總額不能超過HK$1,785。
假設外傭借一筆HK$10,000或HK$20,000貸款，只要每月供款、現有債務及貸款期符合規定，仍可能通過這項DSR要求。反過來說，即使借款本金不高，如果還款期太短令每月供款過高，一樣可能超出35%上限。
已經有貸款，新申請的一筆要一起計
新的DSR規定並非只計今次申請的貸款。公司註冊處指引列明，計算時要加入借款人所有未償還無抵押個人貸款的每月供款，包括向銀行及持牌放債人等金融機構借入的相關貸款，涵蓋私人貸款、信用卡貸款、循環信貸及透支，以及今次正在申請的新貸款。
假設一名外傭的計算月入為HK$5,100，每月還款上限是HK$1,785，而她現時已有私人貸款每月供HK$800，新貸款可使用的DSR空間便只剩：HK$1,785 − HK$800 = HK$985 。
外傭最多可以借幾多錢？
新例沒有設定一個劃一的「外傭貸款本金上限」。可借金額主要取決於每月可以承受的還款額、利率、還款年期、現有貸款及放債人的負擔能力評估。
假設外傭月入HK$6,000，35%上限即每月HK$2,100；借HK$20,000分12期、按例子所用實際利率計算，每月還HK$1,937.50，DSR約32.3%，仍在上限之內。如果同一筆HK$20,000貸款只分6期，每月還HK$3,625，DSR便升至約60.4%，超出規定。所以，單以月薪乘35%再乘貸款月份，並不能準確推算「最多借幾多」。
貸款期不能長過外傭現有合約
今次新例另一項對外傭影響較大的規定，是貸款還款期不能超過僱傭合約的剩餘期限。香港外傭使用的標準僱傭合約一般為期兩年。例如一名外傭現有合約只剩8個月，即使收入及DSR符合要求，新批出的相關無抵押私人貸款，還款期亦不能做到12個月。
因此，越接近完約，實際可以安排的還款期越短，可借金額亦可能相應下降。即使預計稍後會續約，官方規定看的是現有僱傭合約的剩餘期限。
35%上限不代表一定可以借到
符合DSR只是其中一項要求。持牌放債人在批出無抵押私人貸款前，仍須評估借款人的還款能力，包括現時收入、開支，以及借款人能否在毋須再借錢的情況下按時還款。
因此，即使每月供款低於35%或40%上限，持牌放債人仍可以因為其他財務因素而拒絕貸款申請。
如果收入並不固定，規例亦要求放債人比較借款人最近3個月及12個月的平均月入，以較高者計算；DSR要按現時收入評估，不能把預期加薪計算在內。
新例不會自動改變舊貸款
2026年8月1日生效的規定，主要限制持牌放債人之後批出的相關貸款。如果外傭之前已有貸款，並不代表月供會在8月1日自動降至收入的35%。原有貸款仍按既有貸款協議處理。但當她再申請新貸款時，舊有相關貸款的每月還款額便要一併計入DSR。這令同時向多間財務機構借貸的空間受到限制。
外傭仍然可以借錢，新例不是「禁借令」
今次措施沒有禁止外傭借貸。只要符合持牌放債人的信貸審批、DSR及合約期限要求，外傭仍可申請貸款。新例的目的，是減少低收入人士在已有債務的情況下繼續過度借貸。
同日起，持牌放債人亦不得再要求借款人提供貸款諮詢人。因此，過往外傭申請財務公司貸款時填寫僱主、朋友或其他人士作諮詢人的安排，在受新規規管的持牌放債人貸款中已被禁止。
外傭不可隨意用僱主資料申請貸款
外傭與僱主共同生活，往往掌握僱主姓名、電話及住址等資料，但這不代表可以自行將資料交予財務機構。個人資料私隱專員公署在2026年8月25日公布3宗個案，涉及外傭在僱主不知情或未同意下，把僱主個人資料提供予金融機構申請貸款。公署認為相關用途超出原本僱傭關係下取得資料的目的，3名外傭均被裁定違反《個人資料（私隱）條例》相關規定，並收到警告信。
其中一宗個案涉及外傭向多間財務公司借款；另有個案涉及海外金融機構，在外傭拖欠貸款後聯絡僱主。這亦反映持牌放債人新規與私隱保障是兩回事：香港持牌放債人要遵守新的貸款規則，外傭本身亦不能未經同意將僱主資料用作私人借貸。
僱主毋須替外傭還款
外傭欠下私人貸款，僱主不會單純因為僱傭關係而承擔債務。即使財務公司知道僱主的姓名、電話或住址，也不代表僱主是貸款擔保人。如果僱主沒有另外簽署擔保協議，一般不會因為外傭欠債而自動產生還款責任。
收到相關追債電話時，僱主可先確認對方身分及貸款機構，不要因為對方掌握自己的個人資料便自行付款。如涉及滋擾、威嚇或懷疑不當收數，則應保存相關訊息及來電紀錄，並考慮向警方求助。
新例主要限制過度借貸，而非阻止正常貸款
從外傭角度看，2026年的改動可以歸納為兩條界線：每月相關無抵押貸款供款不能超出指定收入比例，而貸款期不能超過現有僱傭合約剩餘期限。以月入HK$5,100為例，35%即每月HK$1,785，但這只是還款上限，並非可以直接換算成固定的貸款本金。已有貸款、利率、合約剩餘時間及還款能力，都會影響最終可以借多少。
對僱主而言，新規亦減少因被填作貸款諮詢人而受到聯絡的風險。不過，外傭私人借貸與僱主的債務責任仍應分開理解；除非自己真正簽署擔保文件，否則外傭欠債不會單純因僱傭關係轉到僱主身上。
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