貸款騙案｜高利貸是否合法？拆解借錢騙案、貸款中介與低息陷阱

急需資金周轉時，「低息」、「即批」、「免入息證明」這類貸款廣告自然格外吸引。騙徒亦往往利用借款人急於解決現金流問題的心理，假冒銀行、財務公司或貸款中介，以優惠貸款作招徠，再逐步要求事主支付保證金、手續費，甚至先向另一間財務公司借錢。

高息貸款與貸款騙案是兩回事。香港法例對放債利率設有明確限制，持牌放債人的貸款安排亦受到牌照條件規管。借錢前除了比較利息，更重要是確認對方身份、了解貸款條款，並留意申請過程中有沒有要求借款人先付款、把新借款交給不明中介，或將款項轉到來歷不明的第三方戶口。

高利貸、正常貸款與貸款騙案有甚麼分別？

日常所說的「高利貸」，有時只是泛指利息很高的貸款；在法律層面，貸款利率是否違法則有較清晰的界線。貸款騙案的核心風險不同，通常涉及虛假身份、虛構貸款安排，或以失實陳述誘使借款人付款、借貸及交出個人資料。

情況	一般意思	要留意甚麼
一般合法貸款	由銀行或合法貸款機構按合約批出的貸款	仍要比較實際年利率、月供、總利息及還款能力
高息貸款	利率較一般銀行私人貸款高	高息本身不等於騙案，但總還款成本及債務壓力較高
實際年利率超過36%	法例下可被推定為敲詐性交易	法院可在考慮相關情況後重開交易
實際年利率超過48%	超出《放債人條例》的法定利率上限	貸出或要約貸出款項可構成違法行為
貸款騙案	以虛假貸款、假冒身份或其他手法騙取金錢及資料	可能同時損失按金、新借款及個人資料

香港高利貸利率上限：36%與48%有何分別？

香港《放債人條例》對貸款的實際利率設有兩個重要水平。自2022年12月30日起，法定貸款利率上限由年息60%降至48%，敲詐性利率的推定門檻則由48%降至36%。這兩條線代表不同的法律效果，不能混為一談。

實際年利率36%或以下：不會單純因利率而觸發「超過36%」的敲詐性推定，但借款人仍應審視其他貸款條款及費用。
實際年利率超過36%至48%：交易可被推定屬敲詐性，法院可因應個案情況考慮重開交易。
實際年利率超過48%：超出法定貸款利率上限；任何人以超過上限的利率貸出或要約貸出款項可構成犯罪。

比較貸款成本時，不宜只看廣告所寫的「月平息」或「低至X厘」。如對利率計算有疑問，可使用公司註冊處的「實際利率計算機」，按《放債人條例》的方法估算實際貸款利率。

常見貸款騙案手法

貸款騙案的包裝不時改變，但大部分都有相似脈絡：先用容易取得、條件吸引的貸款降低戒心，再以不同名目要求付款、借貸或交出敏感資料。以下幾種手法在香港的官方防騙警示中都曾出現。

常見手法	騙徒常用說法	主要警號
假冒銀行職員	「低息、免審查、快速批核」	要求向「律師樓」或第三方支付按金、保證金
代辦資產證明	「先做資產證明就可以批貸」	要求先存款或轉賬到指定戶口
清數／債務整合中介	「先借一筆新錢，我們替你清舊債」	要求把新借款直接交給中介或第三方
各式批貸前收費	「成功費、行政費、誠意金、開戶費」	先付款才可放款，收款人又非正式貸款機構
求職借貸騙案	「公司周轉，你先用個人名義借錢」	僱主要求員工以私人信貸替公司融資

1. 假冒銀行職員，以低息貸款吸引事主

騙徒可能透過電話、WhatsApp、SMS或社交平台，自稱銀行貸款部職員，以特別低息、免入息證明、快速批核，甚至「信貸紀錄欠佳都可以借」作招徠。當事主表示有興趣後，對方便聲稱貸款已獲初步批核，但需要先支付保證金、律師費或其他費用。

舉例說，警方反詐騙協調中心在2025年披露一宗案件，一名急需資金周轉的事主同意申請HK$800,000低息貸款，並按騙徒指示向所謂「律師樓」轉賬HK$45,000作擔保。事主其後直接向銀行查證，才發現銀行根本沒有收到有關貸款申請。

2. 以「資產證明」為名，要求先轉賬

部分騙徒會刻意模仿真正銀行的貸款審批程序，利用「資產證明」、「提高批核機會」等理由，要求申請人先準備一筆資金。對方可能聲稱只要把款項轉到指定戶口，便可證明申請人有足夠資產，亦可能安排所謂律師樓或第三方公司收款。

警方在上述低息貸款警示中提醒，銀行職員不會把顧客轉介到非銀行分行的地方辦理銀行借貸手續，亦不會要求市民就貸款申請提交保證金。遇到這類安排，應自行從銀行官方網站尋找客服渠道核實，不要只使用來電者提供的電話號碼。

3. 「清數」或債務整合騙局：新貸款到手後交給中介

已有信用卡結欠或多筆貸款的人，亦容易成為貸款中介騙案的目標。騙徒可能聲稱可以安排低息貸款、債務整合或其他「清數」方案，然後要求事主先向指定財務公司申請新貸款，再把新借款交由中介處理。

這類安排的風險在於，新貸款一旦以借款人名義批出，還款責任通常已落在借款人身上。如果中介收款後沒有清還舊債，事主可能同時背負原有債務及新貸款。因此，任何「先把借回來的錢交給我，再代你清數」的安排，都應先查明放款機構、款項流向，以及舊債究竟由誰直接清還。

4. 求職借貸騙案：公司要求員工以個人名義借錢

近年亦出現借錢騙案與求職騙局結合的情況。騙徒先以行政、文書、客服等職位接觸求職者，待受害人「入職」並建立信任後，再以公司周轉或緊急付款為由，要求員工以個人信用卡、現金貸款或銀行貸款籌款。

警方在2026年4月披露的一宗案件中，受害人應徵時薪HK$100的行政助理，入職後被要求以個人名義多次借貸，最終承擔超過HK$400萬元貸款。正常公司如有融資需要，應透過企業本身的銀行及商業融資渠道處理；若僱主要求普通員工以私人信貸替公司籌款，應即時提高警覺。

貸款中介是否合法？可以收中介費嗎？

市場上確實存在協助處理貸款申請的第三方，因此「經中介申請」本身不能直接視為騙案。判斷風險時，應先分清楚中介是否由最終放款的持牌放債人正式委任，以及其收費安排是否符合現行牌照條件。

如果貸款涉及持牌放債人委任的第三方，借款人應在簽署第三方協議前，先查閱公司註冊處的「持牌放債人為批出貸款而委任的第三方名單」。現行規定指出，如第三方的資料尚未載列於放債人註冊處處長備存的登記冊上，持牌放債人不應就涉及該第三方的安排向擬借款人批出貸款。

2026年8月1日起生效的最新《放債人牌照條件指引》亦進一步列明，持牌放債人不應容許其職員、代理、獲委任第三方或其他代表，就促成、商討、取得或申請貸款，以及擔保或保證還款，向借款人或擬借款人收取任何費用、收費、報酬或其他代價。相關限制亦涵蓋以購買商品或服務等方式變相收費。

經貸款中介申請前，先查4件事

最終放款機構是誰：不要只知道中介名稱，應確認真正與你簽貸款協議的銀行或財務公司。
放債人是否持牌：可查閱公司註冊處的現有持牌放債人名單。
中介是否正式獲委任：如涉及持牌放債人，應核對獲委任第三方名單，確認名稱及資料一致。
是否要求額外付款：如對方以「成功費」、「批核費」、「保證金」等名義要求先付款，應先停止交易並向最終貸款機構核實。

8個貸款騙案警號

單一情況未必足以證明對方是騙徒，但申請過程同時出現越多以下特徵，風險通常越高。

陌生人透過WhatsApp、私人電話或社交平台主動推銷貸款。
聲稱毋須審查收入、信貸紀錄欠佳亦「保證批核」。
在正式放款前要求支付保證金、律師費、開戶費、資產證明費或其他款項。
要求把錢轉到私人戶口、所謂律師樓，或與放款機構名稱不同的第三方戶口。
要求先向另一間財務公司取得新貸款，再把新借款交給中介處理。
不斷催促立即簽約或轉賬，不給時間閱讀合約及自行查證。
要求提供網上銀行密碼、一次性密碼OTP或其他可以直接控制戶口的資料。
即使聲稱代表銀行或財務公司，卻拒絕讓你經官方客服渠道核實身份。

即使對方能夠說出真正銀行職員的姓名、職位，甚至掌握部分個人資料，也不能單憑這些資料確認身份。警方指出，騙徒可以透過不法途徑取得真實資料，再利用這些資訊增加騙局的可信性。

如何查貸款機構是否可信？

遇到陌生貸款推銷時，最可靠的方法不是與對方反覆確認，而是離開對方提供的聯絡渠道，自己從官方資料重新查證。可以按以下三步處理：

查放款機構：如對方聲稱由持牌財務公司批貸，可先到公司註冊處查閱現有持牌放債人名單；若聲稱由銀行提供，則直接使用銀行官方網站或手機App內的聯絡方式。
查貸款中介：如申請涉及第三方，可到公司註冊處核對該中介是否列入相關持牌放債人的獲委任第三方名單。
重新聯絡官方客服：不要以騙徒提供的電話號碼作唯一核實方法。自行從銀行或財務公司的官方網站找電話，再查詢是否有相關職員、貸款計劃及中介安排。

貸款前可用的官方查證工具

用途	官方工具
查財務公司是否持牌	公司註冊處：持牌放債人名單
查貸款中介是否獲委任	公司註冊處：獲委任第三方名單
估算貸款實際利率	公司註冊處：實際利率計算機
查可疑電話、網址、賬戶等	香港警務處：防騙視伏器 Scameter
懷疑遇上騙案	防騙易熱線：18222