隨着香港人口老化及醫療成本持續上升，長者保險成為退休規劃的重要一環，據香港統計處最新數據，香港男女平均壽命分別達82.9歲及88.3歲，退休後的歲月仍多的是，那麼對退休後生活和醫療的保障就至關重要。
然而，長者投保醫療保險時面臨高保費，投保年齡和續保年齡限制等問題，那長者仍需購買保險嗎？60、70或80歲的長者的又該如何選擇合適的保險？
長者保費貴，醫療保險仍需買嗎？
健康轉差，醫療需求增加
隨著年齡增長，長者患上高血壓、糖尿病、心臟病等慢性病及癌症、中風等嚴重疾病的機率顯著上升。根據香港衞生署的數據顯示，65歲以上長者，逾50%患有至少一種慢性病，80歲以上更高達88%。對退休後沒有固定收入的長者來說，一旦需要長期治療或住院，頻繁的檢查、手術及藥物費用可能耗盡儲蓄。而醫療保險可分擔高昂費用，確保長者獲得及時治療，毋須擔心龐大的醫療費用。
無公司醫保，需自行承擔醫療風險
大部分長者退休後不再享有公司醫療保險或團體醫保福利，需自行承擔醫療開支。若沒有個人醫療保險，遇上重大疾病或意外時，可能要動用退休儲蓄，甚至依靠家人負擔醫療費用，長遠對個人和家庭財政造成壓力。
公立醫院輪候時間長
香港公立醫院資源緊張，長者求診及手術輪候時間動輒數月，甚至以年計算，如公立醫院骨科新症的輪候時間就20多個星期起跳，等待時間長不僅延誤治療，亦可能令病情惡化，增加健康風險
此外，大部分新型標靶藥和免疫治療藥物未納入醫管局藥物名冊「安全網」，僅少數情況獲資助，如沒有醫療保險的情況下，每月需花費數萬元買藥，而且整個療程時間不短，對退休後沒收入的長者來說是一筆龐大的醫療費用。
私立醫院費用高昂
雖然私家醫院能提供更快及高質素的服務，但收費遠高於公立醫院。一次簡單的腸鏡檢查連住院約需HK$15,000，如果是癌症治療性手術更可高達數十萬元甚至上百萬元。在無保險保障的情況下，長者可能因費用問題而被迫放棄治療，或耗盡儲蓄，影響生活質素，而醫療保險正好為長者提供資金保障，減輕突如其來的醫療開支壓力。
建立與時並進的保險與理財觀念
過去，老一輩人或自忖從來不買保險也能安穩度日，一直活得好端端，何必臨老才多此一舉？
但「十年河東，十年河西」，社會環境和醫療開支早已今非昔比，過去的經驗未必適用於今天，過去市場上為長者而設的保險產品不多，退休人士往往難以獲得合適保障，隨著人口老化和醫療需求急增，保險公司紛紛推出受保年齡延至100歲的新型醫療、危疾及意外保險，投保年齡限制大幅放寬，長者選擇多元，保障不再遙不可及。
此外，戰後嬰兒潮出生的50、60後在香港經濟起飛年代成長，或許習慣靠努力儲蓄、投資物業致富，對風險管理和醫療保障的重視較低。然而，隨著平均壽命不斷延長，退休後缺乏工作收入，單靠過往的理財方式已難以應對未來20至30年的醫療和生活開支。新時代下，長者更需重新重新學習及認識保險及理財概念，主動了解保險產品，靈活運用現有資產，為自己和家人建立更全面的保障網，才能真正安享退休人生，無懼突如其來的健康風險。
計算現有保障及資產狀況︰定制保險策略
退休前，長者需全面評估現有保障與財務狀況，制定個人化保險策略，許多長者退休時手上持有一、兩份保單，但受通脹影響，當日看似可觀的賠償金額，今日或已不敷應用，還未計算日後通脹及醫療支出仍會連年增長。
又或者，一些舊式醫療保險只保障至65歲；即使仍然生效，部份舊保單對每次理賠的次數、每次入院的賠償額、支援的藥物及治療方法可能都設有較嚴謹的限額。如想晚年仍有醫療保障只能重新再買，所以退休時，最好將手頭上的保單好好慎視一番，清楚自己有甚麼保障。
此外，退休人士可能已累積了豐厚的物業、收息股、債券等資產，這可為你帶來被動收入；子女亦可能為每月向你支付家用。支出方面，則因應對生活質素、居屋環境、興趣等因素而異，不能一概而論，但要仔細計清。
了解個人財務後，你可選擇以下部署：
- 不買保險，用被動及資產收入應付支出，必要時變賣資產
- 不買保險，但收入及財務狀況不足以應付晚年醫療使費，須依賴公營醫療服務
- 買保險，用儲蓄、被動收入、家用等支付保費
- 買保障，但因收入有限，要在生活質素與保障範圍之間作取捨
緊記保險是非常個人化的產品，你須按個人健康、財務、生活習慣等因素，作出最適合自己的安排。
60、70、80歲長者的保險選擇
60歲長者︰及早規劃醫療保障
60歲長者仍可選擇市場上大部分醫療、危疾、人意外和人壽保險，這個年齡層多數身體狀況尚可，容易通過核保，因此建議在這階段及早檢視現有的保單，適時補充或升級保障，尤其是醫療保險和危疾保險。60歲至65歲的長者趁體能和精神尚可時考慮規劃更長遠的保障，例如終身壽險和年金，為未來醫療和生活開支作更周全的準備。
70歲︰選擇實用型醫療保障
進入70歲，保險選擇明顯收窄，因為不少產品的投保年齡上限為65歲或70歲。這時候，健康狀況往往已出現慢性病或其他健康問題，投保時核保變得嚴格，保費亦明顯上升，部分產品甚至會因應個人健康狀況而加收額外保費或設不保事項。因此，70歲長者在選擇保險時，應以實用型保障為主，因應自己需要，選擇住院醫療、自願醫保、門診保險、危疾保險和癌症保險，着重日常醫療及重大疾病的保障。
80歲長者︰應著重醫療保障
至於80歲長者，這時應著重住院、手術及意外的保障，但市場上可供選擇的保險產品非常有限，大部分醫療、危疾及壽險產品的投保年齡上限為80歲，但仍可選擇自願醫保（VHIP），只要在80歲或之前遞交申請，便有機會獲批，不過要留意即使符合年齡要求，保險公司可能根據投保人的個人健康狀況及病歷評估是否承保，或調整保單的保障內容。
以Bowtie自願醫保靈活計劃為例，80歲非吸煙男士如同時加購港怡醫院醫療健康組合，每月基本保費約為HK$2,616，全年即約HK$31,392。若選擇標準計劃，保費則約為每年HK$9,000，雖然保費昂貴，但與動輒數十萬的私家醫院醫療費用相比，仍然值得考慮，在衡量完每年保費是否在可負擔範圍內後，並根據實際作出選擇。
長者投保保險實用建議
注意附帶投資成份保險產品的風險
市場上不少保險產品具有投資成份，如長者期望在投保的同時獲取回報，必定細閱條款了解箇中風險。相比起「純醫療」、「純危疾」、「純人壽」等產品，具備投資成份保單的保費會昂貴得多。
保險經紀製作計劃書上，通常會列出保單的累算投資回報及價值，但回報分為保證及非保證部份，實際收益受市場波動影響，未必如預期穩定，不宜期望過高；此外，投資型保單通常要求投保人須於指定年期後才能提取現金價值，提前提取現金價值可能導致損失。長者不宜被鎖住資金過久，故要注意保單的提款年期限制。
在眾多具投資功能保險產品中，年金保單近年較受長者歡迎。投保人完成供款後，即可在指定歲數後（如60歲起）每月領取年金入息，讓長者退休後有穩定收入，同時享有人壽保障。
部份合資格廷期年金（QDAP）還兼具扣稅功能，連同可扣稅強積金自願性供款，每人每年可享HK$60,000稅務扣除額。以最高17%薪俸稅稅率計算，每年可慳稅HK$10,200。
越早投保越有利
保險的成本與保障範圍與投保年齡密切相關，年紀越大，自然有較多身體毛病或病歷可追溯，保險公司核保時或因此拒保、調整保費，或在保單上加入不保事項，以平衡風險。
以自願醫保（VHIS）為例，即使保障內容相同，60歲投保年保費約HK$5,000至HK$10,000元，80歲則高達HK$15,000至HK$20,000，此外，雖然VHIS及部分醫療保險保證可續保至100歲，越早投保越能享受較寬鬆的核保條件。
定期檢閱保險條款
保險產品日新月異，你的財務狀況亦隨人生階段變化，因此記得不時檢閱保險條款，有需要時可按個人供款能力及需要，調整保障範圍。
不過，長者亦要避免輕信經紀游說而隨意轉保，畢竟保險業界良莠不齊，難保有經紀為了賺佣，而游說長者轉保及加購未必需要的保險產品。步入晚年，長者或精力不足，難以理解複雜條款及妥善部署理財，你須確保身邊有可靠的伴侶、子女或親友能助力一臂之力，作出正確的抉擇。
