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    現金回贈分析〡扣賬卡與信用卡現金回贈比較 點樣賺得更盡更爽?

    現金回贈分析〡扣賬卡與信用卡現金回贈比較 點樣賺得更盡更爽?

    所有文章 » 精明消費
    最後更新: 2021年 12月 14日•  閱讀時間:3分鐘
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    在全球疫情陰霾下,熱愛旅行的香港人飛行無期,連帶飛行里數信用卡亦黯然退場,現金回贈信用卡或扣賬卡幾乎成為精明消費者的唯一寵兒。

    無疑,在眾多消費獎賞模式中,現金回贈是簡單直接的一種。以往我們多依賴信用卡(Credit Card)賺現金回贈,但自虛擬銀行面世後,香港市場掀起了扣賬卡(Debit Card)熱潮,讓消費者有更多選擇。

    信用卡與扣賬卡的現金回贈模式有甚麼分別?哪一個更為吸引?在花多眼亂的情況下,消費者又該如何作出選擇?Planto為大家解構不同的現金回贈模式。

    現金回贈攻略目錄

    ⭐精選:信用卡/扣賬卡/消費分期計劃

    購物時想慳到盡,甚至邊買邊賺?精明的你,不妨按個人消費習慣,選用適當的扣賬卡信用卡,賺取迎新獎賞、現金回贈及其他優惠。此外,你亦可考慮透過消費分期計劃,以月供形式償還簽賬額,助你靈活周轉,改善理財。

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    認識3種主流現金回贈計法 按消費習慣出卡

    使用現金回贈信用卡或扣賬卡簽賬後,發卡機構會就每筆簽賬,向消費者提供取若干百分比的回贈,廣告上一般會以「4%網購回贈」、「2%現金回贈」、「3%超市簽賬回贈」等表示。

    觀乎坊間熱門的信用卡及扣賬卡,主要有以下3種現金回贈計算方法:

    按消費類別賺取回贈

    市面上大多數的現金回贈信用卡及扣賬卡,是按消費類別提供不同百分比的回贈。卡主於指定類別簽賬後,即可以賺額外現金回贈,如使用Citi Cash Back Card作本地餐飲簽賬,可享2%回贈;憑眾安銀行發行的ZA Card在Deliveroo消費滿指定金額,則享11%現金回贈;而livi Paylater Mastercard則提供高達8%網購回贈。

    • 優點:這類信用卡或扣賬卡,讓你按個人消費習慣,有效率地賺取優厚的現金回贈,對於追求利益最大化的消費者非常實用。如果你能好好掌控自己的消費習慣,並且懂得靈活變通,手持數張信用卡或扣賬卡,即可盡享不同類別的無疑是你的「理財神器」。
    • 缺點:額外現金回贈僅限在指定類別的簽賬,意味消費者必須同時擁有多張信用卡或扣賬卡,才能滿足日常所需。由於每間銀行的限時優惠、積分計劃等獎賞各有不同,消費者要時常留意優惠期,並緊貼市場上有否新推出的信用卡或扣賬卡,才能「賺到盡」。自制能力不足者,或會墮入過度消費陷阱,得不償失。
    • 適合對象:熱衷研究回贈獎賞,能同時妥善管理多張信用卡及扣張卡的紀律型消費者。

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    劃一消費回贈

    劃一消費回贈是最簡明易瞭的機制,只要使用該卡簽賬付款,就能賺取固定百分比的現金回贈,如使用美國運通Blue Cash信用卡於本地及海外簽賬都可享1.2%消費回贈;安信EarnMORE銀聯卡的現金回贈劃一為2%。

    • 優點:毋需緊貼每張卡的推廣優惠及活動期限,只需把你的信用卡或扣賬卡拿出來簽賬就可以,不需每次消費前都要左思右想,可以穩定地賺取現金回贈,是懶人「一卡走天下」的最簡易做法。
    • 缺點:這類信用卡或扣賬卡的回贈比率通常不高,卡主可能錯過針對指定消費類別的更高簽賬獎賞。
    • 適合對象:沒有時間或興趣了解複雜獎賞計劃的「懶人」消費者。
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    抽獎式現金回贈

    近期有發卡銀行推出類似抽獎的回贈模式,消費者碌卡後所獲的回贈百分比無固定規律,金額由「抽獎」決定,回贈多少要視乎用戶的運氣,使用戶消費時獲得刺激及期待感。例如ZA Card用戶每次簽賬後,可獲取0至200%的現金回贈的推廣活動;livi bank用戶透過銀聯二維碼消費後,可透過「搖一搖」賺高達100%消費現金獎賞。

    • 優點︰有機會賺取比其他類型多1倍甚至數倍的現金回贈。
    • 缺點︰回贈充滿不確定性,如運氣不好時,回贈可能會比劃一消費回贈更少,抽獎的結果容易牽動用戶情緒,造成衝動消費。
    • 適合對象:不將現金回贈納入理財規劃、不介意回贈金額多寡,純粹志在參與的「隨遇而安」型消費者。

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    銀行發放現金回贈的7大方式

    銀行除了以不同模式計算現金回贈外,發放回贈的方法亦各有不同。主流的信用卡及扣賬卡大致設有以下7種方式︰

    1. 直接將回贈計入月結單內,用以扣減簽賬金額
    2. 把回贈儲蓄在信用卡戶口內,儲夠指定金額(如$50、$100、$200)等後,可用作扣減月結單上的結餘
    3. 把回贈儲蓄在信用卡戶口內,毋須儲夠指定金額亦可用於扣減月結單上的結餘
    4. 消費後獲取積分,然後以積分扣減月結單上的結餘
    5. 簽賬後獲取的積分,可於指定商戶內可以用作扣減簽賬金額
    6. 將回贈金額儲蓄在戶口內,隨時轉換成現金
    7. 直接以現金的方式,發放到用戶的活期戶口

    扣賬卡回贈直入戶口 消費更靈活

    上述頭5種現金回贈方法,在信用卡中較為常見,消費者所賺到的回贈,一般只局限於同一信用卡戶口內使用,意味着現金回贈必須用於消費用途。

    扣賬卡的不同之處,是能將現金回贈直接兌換成現金,存入消費者的銀行活期戶口,消費者可以隨時將回贈金額取出,或轉去其他銀行戶口。持卡人可靈活運用資金,這是扣賬卡現金回贈系統的優勝之處。

    另外,自從虛擬銀行推出高回贈的扣賬卡吸引用戶後,傳統銀行亦陸續推出一些高回贈的信用卡來應戰。以目前形勢看來,這些競爭對消費者十分有利。

    扣賬卡通常可更快賺獎賞

    使用信用卡簽賬,一般需時數個工作日才正式入賬,期間消費者或商戶仍有機會取消交易,因此銀行通常起碼會在入賬日後,才將獎賞存入消費者的信用卡戶口。

    此外,信用卡簽賬屬信貸消費,銀行要承受壞賬風險,一些銀行會等到月結單發出後才派發獎賞,即消費者要在碌卡後至少一個月才回賺回贈,遇上特別推廣優惠時,等候期隨時更久。

    相比之下,扣賬卡是以儲蓄戶口內的資金即時找數,雖然理論上仍可能發生取消交易及退款,但畢竟資金已經過戶,銀行派發獎賞時普遍更疏爽,如ZA Bank會在扣賬卡持有人簽賬後即時派發ZA Coins;Mox Bank則會每日派一次;而livi bank則會在簽賬後即時派1%,其餘2%獎賞於翌月才存入卡主的賬戶。

    扣賬卡回贈漸見縮水

    站在銀行產品營運的角度,信用卡有年費、海外手續費、逾期罰款、套現利息等「賺錢位」;扣賬卡雖然可吸引用戶存款,但直接收費的項目相對較少。

    在虛擬銀行面世初期,多間銀行以豐厚扣賬卡回贈吸客,但經歷約一年的燒錢期後,各虛銀都削減扣賬卡現金回贈,如Mox Bank將主要扣賬卡轉移至Mox Credit;livi Debit Mastercard的網購回贈降至3%,僅對信貸消費工具livi PayLater才維持高額回贈,風行一時的扣賬卡回贈熱潮正在減退,信用卡或信貸消費產品料再次成為賺回贈的主要工具。

    扣賬卡及信用卡現金回贈常見問題

    選擇現金回贈的信用卡與扣賬卡時該考慮甚麼?

    可以先從自己的消費習慣、回贈是否有上限,來選擇適合自己的常用信用卡或扣賬卡,如想賺得更盡,就要留意不同卡的迎新優惠,因為往往是回贈最多的,把迎新優惠用完就換另一張。

    現金回贈也會到期?

    現金沒期限,但以積分模式儲存的回贈方式多設有兌換期限,如1年內沒兌換就會逾期作廢,所以自己要留意條款,免得最後一場空。

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