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    財庫局研訂無抵押個人貸款上限  10招防止過度借貸

    所有文章 » 私人貸款
    最後更新: 2024年 11月 27日•  閱讀時間:3分鐘
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    • 按每月收入設借款上限

    • 加強保障貸款諮詢人

    • 10招防止過度借貸

    • 比較結餘轉戶/清卡數貸款年利率及優惠

    借貸和信貸管理,可說是香港人理財生活中不可或缺的一部分,即使不是現兜兜地借錢,很多人都會用過信用卡分期或現金套現等「變相借錢」的工具,若不懂妥善管理個人信貸,甚至過度借貸而無法償還,可造成嚴重財務後果。

    為應付香港人過度借貸問題,財經事務及庫務局(財庫局)近日宣布,計劃以借款人每月收入為基準,設立無抵押個人貸款的借款上限,並於2025年上半年展開諮詢。措施將特別針對外傭、青年及低收入群體,防止貸款金額超出借款人還款能力,減少財務風險。

    按每月收入設借款上限

    財經事務及庫務局局長許正宇在網誌指出,港府近年來持續關注持牌放債行業,特別是針對過度借貸現象的社會反應。當局正研究以借款人月收入為依據設立貸款上限。當借款人每月收入低過特定水平,放債人所批出的無抵押貸款將不得超過該收入的一定比例。相關收入標準及借款上限細節仍在制定中。

    而早在2021年,政府已規定貸款機構在批出任何無抵押貸款或增加貸款金額前,放債人必須評估借款人的還款能力,包括考慮其收入、開支、貸款本金、利息總額、還款期限及信貸資料,並備存相關紀錄以供公司註冊處查閱。2022年,當局又下調了法定貸款利率上限,由年息60%降至48%。

    加強保障貸款諮詢人

    為防止貸款諮詢人資料被不當使用,當局將要求放債人在收到諮詢人書面同意書後,必須主動核實其真實性。根據現行規定,放債人在貸款協議中須附上經諮詢人簽署的同意書,並確保該書面文件真確無誤。如發現文件虛假,放債人需即時停止使用相關資料。

    另外,許正宇又提到公司註冊處正計劃優化投訴處理流程,提高對放債人投訴的應對效率,並加強與警方的情報共享,以提升市場監管能力。過去5年,註冊處已進行逾2,000次實地巡查,發出超過500項糾正命令,並針對違規放債人採取懲處措施,包括撤銷牌照或向牌照法庭提出反對續期的申請。

    同時,港府將針對外傭、青年及低收入群體,提升其對借貸風險的認知。當局計劃通過多語言、多渠道推廣審慎借貸的重要性,提醒外傭在借貸時需事先取得諮詢人同意,確保借款程序合法透明。

    10招防止過度借貸

    借錢始終是個人理財行為,政府過過法律與監管措施加以規範可以治標,但最終能夠治本的,還是靠個人提高警覺,好好理財措施,避免陷入不必要的財務困境。以下是一些防止過度借貸的建議:

    1) 了解個人財務狀況與還款能力

    申請貸款前,你必須清楚自己的財務狀況,包括收入、固定支出、儲蓄及債務總額。若現有債務佔收入比例過高,應慎重考慮是否需要進一步借貸。建議月供貸款不應超過月收入40%,確保還款壓力不會影響基本生活開支。

    如果你不清楚個人收支及債務狀況,或不懂得如何計算和分析個人財務,建議可下載Planto App,並連結到你的理財賬戶,在保密狀態下完整分析你的收支,立即計到每月剩底多少錢可用作還款。

    2) 借貸前設立清晰目標

    申請貸款前,先明確地認清借錢用途及必要性。切勿為滿足衝動性消費而申請貸款,相反,你應以提升自身生計或應付緊急財務需求為借貸出發點,並訂立可行的還款計劃。

    3) 審慎挑選貸款機構

    借款人應選擇持牌放債人進行借貸,並避免向非正規或高息貸款機構申請貸款。香港政府規定,所有持牌放債人必須評估借款人還款能力,並遵守利率上限規定(年息不得超過48%),避免不必要的高額利息負擔。如果你有意申請貸款,但不知貸款方是否持牌,可到公司註冊處網站查看放債人牌照持牌人名單

    4) 謹慎選擇貸款金額與期限

    借款人應只申請實際所需的貸款金額,並根據自身還款能力選擇適合的貸款期限。舉例說,較長的還款期看似可降低每月還款壓力,但也會增加總利息成本,因此你要謹慎考慮長短期利弊。

    5) 建立儲蓄習慣

    想避免依賴貸款,最根本的方法是建立穩定的儲蓄習慣,應對未來可能出現的突發開支。每月將收入的一部分存入儲蓄賬戶,並儲蓄至少可應付6個月生活所需的應急錢,減少借貸需求。

    6) 認真閱讀並理解貸款條款

    申請貸款時,條款和細則十分冗長,令人想直接跳過。但合約條文有極多重要資訊,包括利率、手續費、還款方式及逾期罰則等細節。對於不清楚的條款,應主動向貸款機構查詢,而不要匆忙簽署貸款合約,以免因掌握資訊不足而承擔額外風險。

    7)提升理財知識

    我們應學習制定個人理財預算,精明地消費和管理好每一分一毫,避免因衝動消費而負債累累。此外,平日即使未有貸款需要,亦可多閱讀理財網站和書籍,確保自己對金融和貸款術語有基本認識,以便在有需要借錢時,更快找到合理的資源。

    8) 避免以債養債

    以新貸款償還舊債,是導致債務惡化的常見原因之一。此行為可能導致利息不斷疊加,最終形成難以承受的負債壓力。若出現還款困難,可先查看能否透過市面上的結餘轉戶計劃,減少每月利息支;如果不能的話,應及時與貸款機構溝通,尋求延長還款期限或分期還款的解決方案,而非在舊債未清的情況下,再新借更利息更昂貴的貸款。

    9) 慎用信用卡分期

    信用卡分期付款看似能降低單次消費壓力,但實際上可能累積額外的利息及手續費。如果習慣於將大筆開支分期付款,容易形成長期負債問題。因此,在使用信用卡分期服務前,務必計算實際支出成本,並儘量選擇免息分期或一次性支付來避免額外開支。

    10) 設定債務警戒線

    為防止過度借貸,你應為自己設定一條「債務警戒線」,即總債務額不得超過月收入的某個比例(例如30%至40%),或是嚴格限制同時持有的貸款計劃數量。一旦接近這條警戒線,應停止新增借貸需求,並盡快償還現有債務。這種自律的習慣,能有效防止過度累積債務。

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    #過度借貸
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