【信貸評級】遲還卡數影響買樓!TU報告對借錢及按揭有幾重要?
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2月 19日 • 閱讀時間:3分鐘

「先生,唔好意思,你嘅按揭申請不獲批…」話筒另一邊傳來壞消息,剛簽署臨時合約買入沙田一個上車盤、現正申請按揭的Michael心中一沉,沒料到自己會因信貸評級太低,導致銀行拒批按揭。

Michael回想起兩年前,他為賺首期買樓,曾申請8張信用卡炒iPhone,但因iPhone濟銷使他周轉不靈,遲了償還數期卡數。這相信是他信貸評分降級的原因。

他馬上亡羊補牢,漁翁撒網地再向3間銀行申請按揭,終於有一間銀行向他批出貸款,高呼還得神落之際,卻驚聞貸款額不似預期。「我想借350萬,點解淨係批310萬畀我?明明層樓估價估得足㗎喎!」Micahel大惑不解。少了這40萬,他分分鐘要撻訂。

原來Micahel當年炒iPhone時,部分手機以借貸及分期付款購買,現時每月須還款數千元。銀行評估他的還款能力時,把每月還款計算在內,貸款額因此下調。Michael馬上提前還清欠款,最後順利在成交日前獲批足夠貸款,成功買樓,大鬆一口氣。

以上故事,說明信貸評級對個人理財及借錢買樓影響深遠。

咩係TU個人信貸報告?

環聯(TransUnion,簡稱TU)是香港目前唯一提供個人信貸報告的機構。無論申請信用卡、貸款,以至還款及拖欠紀錄,都一一被記錄在這個資料庫。

個人信貸報告包括以下資料:

  • 個人資料:姓名、身份證號碼、地址、電話
  • 信貸賬戶資料:信貸使用情況及還款紀錄
  • 公眾紀錄:債務追討、破產及清盤訴訟
  • 查詢紀錄:過去兩年內環聯會員(銀行及財務機構)的查閱紀錄
  • 信貸評分:概括信貸狀況的分數,共分10級,以A級為最高,J級為最低。

申請按揭或其他貸款時,銀行或財務機構會要求借款人簽署「共享資料同意書」,然後向環聯索取申請人的信貸報告,以判斷申請人是否可靠,從而決定是否批出貸款及金額。

借錢時,信貸評分A級者,貸款實際年利率(APR)可少於5%,J級的可高達45%或以上,利息開支差天共地。因此,評級越高,越容易用較優惠利率借平錢。因此,申請按揭時,A級申請人有較大機會獲銀行批出最優惠利率。

影響信貸評分的因素

計算信貸評分時,環聯會利用狀況近似的借款人資料,作出對比及分析。以下因素都影響信貸評分:

  • 新開立信貸賬戶(如申請信用卡或向銀行借錢)
  • 還款紀錄
  • 總結餘
  • 信貸紀錄長短
  • 信貸賬戶種類(包括信用卡數目)

準時還款最重要

各項資料中,以還款紀錄最為關鍵,反映着你的理財能力,如你曾否拖欠卡數或逾期還款,這筆資料會保留在報告足足5年,而破產紀錄則會保存8年。至於準時找清卡數的正面記錄,則會保留至賬戶取消為止。

另外,附屬卡的使用狀況,只會影響主卡持有人的信貸評級,相反,附屬卡擁有人就算碌爆卡而不找數,也不會影響其評分。因此,如果你有為家人申請附屬卡,記得留意附屬卡的簽賬活動,以免申請按揭貸款時被拒也不知「死因」。

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