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    火險VS家居保險比較2024〡 兩者有咩分別?邊間好?業主租客保障財物買呢種

    火險VS家居保險比較2024〡 兩者有咩分別?邊間好?業主租客保障財物買呢種

    所有文章 » 生活規劃
    最後更新: 2024年 3月 1日•  閱讀時間:3分鐘
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    香港人一生為樓勞碌,但買樓後仍未可安枕無憂,業主還需要照顧物業及家居財產的長遠保養及維修。家居意外如火災、爆渠,或暴雨導致的損失,可為業主帶來意料之外的沉重負擔。

    選購火險家居保險,是業主保障財產的常見做法,下文為你介紹兩種保障產品的特性及比較分別。

    火險主要保障樓宇結構

    火險是一種樓宇結構保險,目的是透過賠償金幫助業主重建家園。樓宇結構的定義,一般包括天花、門窗、地板、水管、牆身等物業固定裝置。

    至於火險的保障範圍,普遍包括因火災、颱風、洪水等意外造成的樓宇結構損毀,部份產品還對山泥傾瀉、地陷及暴動導致的物業結構損壞提供保障。

    銀行要求業主買火險才批按揭

    業主買樓時,銀行一般要求須購買「火險」才會批出按揭,以減少銀行因物業結構損壞而造成的風險。

    業主不一定經按揭銀行購買火險,可四圍貨比三家,例如近年有虛擬保險公司推出網上買火險服務,價格相宜,投保亦很方便快捷。

    另外,部份物業管理處會為整個屋苑集體買火險,保費用業主每月繳交的管理費支付,業主可毋須自行投保。

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    火險不保傢俬財物

    一旦家居不幸發生意,火險作為樓宇結構保險,保障範圍有一定局限。以火災為例,牆壁、天花等結構損毀,一般在火險賠償範圍之內。

    不過,假天花、地台等裝修時加設的裝置,以及屋內傢俬、燈飾、及其他個人財產,都不在火險保障範圍之內。而家居保險就能填補火險對個人財物保障的不足。

    家居保險保障居所財物 租客亦應考慮投保

    家居保險與火險是截然不同的產品,兩者能互補不足。

    假設你的家居在颱風時被打爛窗戶,火險可賠償維修窗戶的支出,但雨水浸壞的電器、遭強風吹毀的財物,則要經家居保險理賠。

    家居保障對財物的保障範圍,視乎個別保險公司及產品而定,可包括手錶、傢俬、電器等,業主亦可為古董、珠寶等貴重物品加購額外保障。每樣物品賠償額及全年最高賠償總額均設有上限。

    在發生家居意外時,租客面臨個人財物損失的風險,與業主並無分別,因此租客亦應考慮投保家居保障,在意外發生後可申索財物損失以及聘請維修師傅的支出。

    火險保費計算

    火險產品的保費是按投保額而定。投保額即是在發生火災或受保單保障的意外時,保險公司會提供的最高賠償金額,可根據以下標準計算:

    火險保費計算方式特色
    原按揭貸款額即業主向銀行借的按揭總額,以此計算投保額可毋須每年重計保費,但業主可能要支付較貴保費。
    未償還按揭貸款餘額由於按揭貸款餘額會隨還款而下降,以此計算火險保費,有助業主降低支出,這亦是最廣泛使用的火險計價模式。👈👈
    物業重建費用即根據物業火災或意外後的估算重建費用而釐定保費, 好處是保額貼近實際需要,但業主可能要支付估值費用。

    主流保險公司收取的火險保費,是投保額的0.1%至0.2%不等。而近年新興的網上保險公司可提供更便宜的保費,以OneDegree火險為例,保費可低至投保額0.03%。

    違規裝修可導致火險失效

    火險的作用是保險單位的結構,如果單位結構因業主所進行的裝修工程而遭受破壞,保險公司就很有可能取消業主的火險保單。

    火險保單一般有以下標準條款:

    「投保人必須遵守下列政府機構所公佈之一切有關各項規章,條例及任何通告,如不遵守則足以影響或增加本保單所保之危險情況: (i)消防事務處及/或(ii)勞工處及/或(iii)危險品條例及/或(iv)工廠暨工業經營條例及/或(v)其他有關條例。 但如經本公司在保單上批明對某項規章、條例或通告,可以毋須遵守者,則不受本條款之約束。」

    2023年,日出康城首都一個三房單位因業主及設計公司拆走主力牆,被屋宇署下令還原,有關改動亦顯然違反火險條款,多間銀行已取消涉事單位估價。


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