【VHIS】病史影響核保結果   買自願醫保可被拒
【VHIS】病史影響核保結果 買自願醫保可被拒
核保

9月 27日 • 閱讀時間:3分鐘

美國Kaiser Family Foundation估計,接近3成美國居民如果投保個人醫保,將無法通過核保(underwriting)。

在香港,投保自願醫保或一般醫保前,即使你已考慮不同保險公司的背景、保費價錢、保障範圍、索償服務等因素,並已決定「幫襯」哪一間公司,準備好合資格的信用卡,但都未必能夠成功投保,其中一個原因同樣是「未能通過核保」。

完全病癒都未必受保?

當身體健康時,你不會擔心買不到保險,甚至覺得自己不需要買保險。但人生無常,若將來患上大病,「入過廠」做手術,即使完全康復,保險公司也有權拒絕你的投保申請。

怎樣知道自己投保前患過的疾病是否受保?首先你要知道什麼是核保。

什麼是「核保」?

在投保醫療保險(包括自願醫保)前,保險公司會對投保人進行核保,透過問題去了解他們的健康情況,再決定是否接受其投保申請。

在傳統保險公司買保險,保險經紀(又稱Agent)會詢問你有關受保人健康情況的問題,有時遇到一些較私人的問題,你也要正面回答,然後Agent會將你的答案交到「核保部」,等待核保結果。

核保需要時間,你未必可以在短期內知道結果;如有需要,保險公司可能會要求你去做身體檢查或索取補充資料。

做完核保之後會有什麼結果?

核保結果有5個可能性:

  1. 申請獲批。
  2. 被「加loading」——即是你需要支付附加保費,保險公司才接受申請。
  3. 被加入額外的「不保事項」——即是保險公司不會賠償某疾病或器官的健康問題。
  4. 等待受保人的身體狀況改善後再處理,如懷孕。
  5. 被拒絕受保。

傳統核保過程可達3星期 虛擬保險快捷保密

在傳統保險公司投得,由Agent問你健康問題到獲悉核保結果,一般都需要3星期。如需要做身體檢查,就可能需時更久。

虛擬保險的核保過程相對簡便快捷,以Bowtie為例,核保毋須約見Agent,完全以網上問卷進行,絕大多數為選擇題,加上有網上客服輔助,過程簡便,約5分鐘可知報價。

在確認每月保費前,Bowtie不會收集個人資料,投保人只在正式投保時,才需要提供個人資料。即使他們最終因身體狀況導致最終不能獲得報價,核保流程亦不會留下「被拒絕受保」的紀錄,以免影響他們在其他公司的投保申請。

(原文「 想買自願醫保都未必買到?你要了解核保程序(Underwriting)Bowtie 」授權轉載,內容經Planto修改。)

作者簡介

Bowtie 挑戰固有行業傳統,揉合專業知識及尖端科技,改革消費者購買保險的方式、減少多餘的投保、索償程序與魔鬼條款。我們從香港人切身需要出發,提供合身的「純保障」產品。

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