拖欠學貸〡學生貸款唔還有咩財務及法律後果？

不少大專生及大學生會向學資處申請學生貸款，但未必人人做到有借有還。學資處數據顯示，2020/21學年5個貸款計劃累計拖欠還款個案達7,433宗，拖欠總額逾HK$1.27億，而學資處已就其中5,891宗個案展開法律追討行動。那麼，唔還學生貸款有咩財務及法律後果？

香港大專生拖欠學生貸款宗數

相比起坊間銀行或貸款機構，學資處對「借錢唔還」的定義其實甚為寬鬆。根據學資處網站，「拖欠還款」是指連續拖欠償還兩期或以上的季度分期還款，或六期或以上的按月分期還款。

近年大專畢業生拖欠還款的宗數如下：

對於拖欠學貸的畢業生，學資處會以層層遞進的方式，先加收利息及附加費，然後才以法律行動追討。具體行動包括：

罰款：貸款人如未能在還款日到期前還款，須額外繳交逾期還款附加費或逾期利息。學資處可能會停止處理欠款人新的學生資助及貸款申請，或停止發放新的資助及貸款。
發信追債：學資處會向欠款人及其彌償人發催繳信，要求在指定日期或之前清還欠款；欠款人及其彌償人或會收到學資處的短訊及來電，催促他們盡快還款。
採取法律追討行動：如欠款人沒有還款及回應，學資處可能向他們採取法律行動，追討所有未還欠款、利息、逾期還款附加費及行政費，以及由追討欠款所衍生的訴訟費及其他開支。

由於學資處並非與環聯（TU）合作的貸款機構，在拖欠學資處債務初段，並不會在環聯報告中留下記錄。

不過，環聯信貸報告會記錄包括債務追討、破產及清盤訴訟在內的公眾紀錄。換言之，如學資處向小額錢債審裁處或區域法院向欠款人追討，相關欠款記錄就會被納入環聯資料庫，將影響欠款人申請信用卡、按揭及私人貸款，不利畢業後的人生規劃。

因此，為免欠款及罰款越積越多，後果越來越嚴重，大專生記得在畢業後負起責任，準時還款。

新冠肺炎疫情其間，為了減輕市民經濟壓力，立法會財務委員會批准延長學生貸款免息延遲償還款安排，由2022年4月1日起為期兩年。

所有已開始償還貸款的學生貸款人(已對其展開法律追討行動的欠款人除外)，以及於2022年4月1日至2024年3月31日期間畢業及開始償還學生貸款者，無須提出申請，均可受惠於延長免息延遲還款安排。

因此，借了學貸的畢業生可暫鬆一口氣。不過，學生貸款還款人亦可以選擇不延遲還款，按原有的還款表如期還款。

學生貸款利息極低，畢業生理論上很難在市面上找到比學生貸款更低息的貸款。因此，如果向銀行借錢還款，利息支出很可能會增加。除非欠款人陷入經濟困難，並已積壓多期欠款，陷入走投無路的地步，否則學貸借款人「以債冚債」並非明智選擇。

借款人更應慎重考慮的是，如果你連利息超低的學生貸款也無力償還，又如何償還更高息的銀行或財務公司私人貸款？

最精明的做法，還是養成量入為出的理財及消費習慣，為償還學生貸款而儲錢，並每期準時還款，避免唔還學生貸款為你帶來負面財務後果。