儲蓄入門〡習慣主宰人40%行為！4招培養儲錢習慣

為何儲錢總是易知難行？過去有銀行調查指，香港年輕人每月平均只儲到薪金22%，過半數人沒有信心能完成儲蓄目標。

你欠缺的，可能係一套好習慣。

美國杜克大學學者研究指，人類40%行為皆出於習慣，因此，正確的理財習慣，對我們的生活模式以至財富管理影響至深，是邁向豐盛人生的重要一步。但點樣先可培養儲蓄習慣，擺脫「月光族」？

1. 訂立儲錢目標

目標是培養習慣的起點，當心中擁有渴望實現的目標，就有熱情與動力追求自我改變。「我點解要儲錢？」「儲到錢可以做啲乜？」由買樓、結婚、生B等人生大事，以至進修、買車、旅行、換手機都可以是儲錢的理由。

假如你未搵到儲錢的動力，亦不妨以儲蓄應急基金為目標，以應付突如其來的狀況，應急基金所需金額，應足以支付至少6個月生活費。你可按個人情況調節目標，最重要的是，你要建立儲蓄目標，否則只會茫茫然不知自己為何事慳錢。

2. 由細金額開始，持以以恆地每日儲錢

習慣可從日常實踐中不斷鞏固及增強。美國萊斯大學學者Utpal Dholakia引述心理學家Wendy Wood及Dennis Rünger研究指：「關聯及獎勵學習機制抓着習慣形成的緩慢、漸進本質，從而鞏固習慣。每重複做一件事，與程序記憶相關的認知及神經機制都會出現細微變化…… 情境線索與回報之間的認知連結續漸增強，當情境線索再次受到鼓勵，人們就預備好做相同的事。」

因此，Utpal Dholakia認為，哪管你每日只儲到1、2蚊，你都必須儲錢，令儲蓄成為你腦海中牢不可破的信念及習慣。如果一開始就將目標定得太高，你可能會因無法達標要感到受挫。所以，你最好由較低門檻起步，成功後才慢慢調高難度，由每月儲HK$500，成功後，逐步提升為HK$1,000、HK$2,000、HK$5,000。

3. 購物前，請三思與取捨

你想個個禮拜食自助餐，又想儲錢去旅行，但若然收入不足以應付兩者，你就要學懂取捨。關鍵是，每次購買前都要撫心自問：「我係咪真係有需要買？係咪真係要即刻買？」戒除幾項日常生活中不必要洗費，你可能只需3個月就儲夠錢去日本。

假設你想買一個名牌新手袋，事前請問問自己以下三個問題：

「買咗之後，會唔會影響我儲錢目標？」如果買手袋會影響你實現目標，你是否仍然甘願去買？

「我可唔可以等多兩日先買？」有時候，購物慾只係一時衝動。不妨畀自己兩日冷靜期，衡動過後你或更了解自己真正需要。

「呢個袋等同我3日人工，係咪真係物有所值？」計一計你要付出多少時間及努力，先至買到這物品，有助衡量這物品對你的價值。

4. 制作個人預算及記錄開支

如果你已試過努力儲錢，但錢總是不知不覺地溜走，那麼你需要一套有系統的理財方式。除了用excel或紙筆記賬外，最簡單的方法用手機安裝個人理財應用程式，訂立每月預算及儲蓄目標，然後記錄日常開支，再透過應用程中的分析報告，檢討哪些開支是用得其所、哪些是揮霍消費。

譬如Planto app設有「每月重複開支」分析功能，可列出你每月繳交電話費、Netflix、iCloud、健身會藉等定期開支。你可從中檢視邊啲係你唔再需要的訂閱服務，節省不必要支出。

讓儲錢成為習慣，需要幾耐？

到底要堅持幾耐，先可令儲錢成為生活習慣？坊間流行所謂「21日效應」說法，起源於1950年代整形醫生Maxwell Maltz的主張，指出病人普遍要至少21日先適應新的義肢。但心理學界認為這單靠個人觀察所得的理論太粗疏。

倫敦大學學院健康心理學研究員Phillippa Lally安排96人進行為期12周實驗，參加者選擇培養「邊食飯邊飲水」、「晚飯後去跑步」等習慣，結果發現人們養成習慣需時18日至254日，而平均需要66日，可見建立新習慣所需時間因人而異。

在養成儲錢習慣的過程中，外在引誘、突發事情、個人意志等因素，都可能令你目標不似預期。但無論如何，時間是孕育新習慣的最佳催化劑，只要持之以恆，終有一日儲錢會成為你生活習慣一部份。當儲錢成為你自然不過的行為，你就再毋須為慳錢感到爭扎及苦惱，無痛擺脫月光族！

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