香港人近年已習慣用手機App借錢，由銀行、虛擬銀行到財務公司，越來越多平台開始提供全程網上貸款服務，主打AI審批、即批過數與24小時貸款申請。對不少人而言，申請貸款已由以往需要親身去分行，慢慢變成手機上的幾分鐘流程。

不過，不同貸款App之間的利率、風險、批核門檻與借貸成本，其實可以相差很遠。部分平台主打低息，部分則偏向快速批核與低門檻；有些會查TU信貸評級，有些則主打「免TU」或「免文件」。

下文會整理現時香港常見貸款App類型、網上貸款流程，以及使用貸款App前需要留意的地方。

香港貸款App比較

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熱門貸款App網上貸款平台類別

現時香港貸款App，大致可以分為幾種類型：

• 傳統銀行：近年滙豐、中銀香港、恒生等傳統銀行，已逐步把私人貸款服務整合至手機App內，都已支援部分網上貸款流程。這類手機貸款App通常利率較低，但對收入、文件與TU信貸評級要求一般亦較高。
• 數字銀行：數字銀行（虛擬銀行）如WeLab Bank、ZA Bank與Mox Bank等近年亦開始加入貸款市場，這類平台通常更重視數碼化體驗，很多都主打全程手機處理、AI初步審批與即時預批額度。
• 財務公司與FinTech公司：近年多個「借錢App」與「網貸App」冒起。相比起銀行，這類平台一般更強調批核速度與流程簡化，部分甚至主打幾分鐘完成申請、即日放款或24小時貸款App服務。

不過，門檻較低很多時亦意味著利率可能較高。對部分需要短期資金周轉的人而言，小額貸款App與小額借款App的確提供了較方便的選擇，但仍需要仔細比較實際借貸成本。

網上貸款App流程如何運作？

大部分網上貸款App流程都已高度數碼化。

一般而言，用戶首先需要填寫個人資料，包括身份證、手機號碼、住址、收入資料與銀行戶口等。部分平台亦會要求進行人臉辨識與電子身份驗證（eKYC），確認申請人身份。

相比過去需要親身遞交紙本文件，現時不少手機App貸款平台都已改用電子化方式處理資料。部分系統甚至可以直接分析銀行流水、電子報稅資料或其他數據紀錄，自動評估申請人的收入與還款能力。

完成資料提交後，系統便會開始進行風險分析。近年不少貸款App與借貸App都開始使用AI與大數據模型分析申請，包括TU信貸評級、收入穩定性、負債水平與過往還款紀錄等。部分平台甚至會利用登入模式與裝置資料分析異常行為，以降低欺詐風險。

完成審批後，用戶一般可透過電子方式簽署貸款合約。部分24小時貸款App亦已支援FPS或銀行即時轉賬，資金有機會即日到賬。

不過，即使不少平台主打「即批即過數」，即時回覆結果亦不代表一定獲批，最終貸款額與利率仍然視乎個人財務狀況。

用聲稱即批過數的AI貸款App，是否代表更容易借錢？

市場近年經常把AI貸款包裝成「更易借」、「更低門檻」。但實際上，AI很多時只是改變審批速度，而不是風險標準。

對金融機構而言，AI其中一個最大作用，是更快識別高風險申請人。系統除了分析傳統TU信貸資料外，亦可能會參考收入波動、銀行交易習慣、還款紀錄與負債水平等資料。

部分手機借錢App甚至會分析異常登入模式與裝置變更情況，用作欺詐風險管理。

換句話說，AI未必一定使App借錢變得更寬鬆，很多時反而只是令整個批核流程更即時、更自動化。對用戶而言，速度提升固然方便，但亦容易令人低估借貸成本與長遠還款壓力。

小額貸款App有甚麼風險？

當整個流程只需幾分鐘完成，用戶很多時更容易在情緒化或現金流緊張情況下作出借貸決定。使用小額貸款App、小額借款App或手機借錢App前，較常見需要留意的風險包括：

• 低估實際借貸成本：部分貸款App會以低月平息作宣傳，但真正需要留意的很多時是APR（實際年利率）。除了利率外，亦應留意手續費、提前還款費與逾期罰息等成本。
• 循環借貸風險：對收入不穩、已有信用卡債務或長期現金流緊張人士而言，小額貸款App有機會使原本短期周轉慢慢演變成長期負債。
• 借貸決定過於即時：24小時貸款App與即批過數服務雖然方便，但亦可能令人較少仔細考慮還款能力與長遠現金流壓力。
• 假貸款App與騙案風險：近年市場曾出現假借錢App、WhatsApp貸款騙案與釣魚網站等問題。下載手機貸款App前，應確認是否官方渠道，以及公司是否持有放債人牌照。
• 預先付款陷阱：正常貸款流程一般不會要求預先支付保證金、解凍費或手續費。如果對方要求先付款，通常需要特別小心。

忠告：借錢梗要還，咪俾錢中介

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