市面上貸款機構多不勝數，在需要借錢的時候，我們除了要比較貸款利率和優惠，更重要的是分辨貸款機構的可靠程度，確保你能在解決財務需要的同時，保障個人財務及私隱安全。本文介紹我們日常最容易接觸到的貸款服務商，並教你檢視貸款機構是否值得信賴。
常見的貸款服務商：銀行、財務公司、財務中介
香港市民在日常生活中如需要借錢，除了問親朋戚友外，最容易接觸到的貸款服務商有以下3種：
銀行：傳統而可信的選擇
香港市面上有從事私人貸款業務的零售銀行，一般擁有穩健的財務背景，並要遵守包括《銀行業條例》及《銀行營運守則》的嚴格規範。銀行提供的貸款產品通常包括私人分期貸款、按揭貸款、循環貸款及信用卡結餘轉戶等，其特色是利率相對較低，還款期限較長，但審批過程可能較為嚴格，借款人或需要擁有良好的信貸記錄及整全的入息證明。
金管局網站有列明香港所有持牌銀行名單，市民向銀行借錢前如有懷疑，可先查詢有關機構的資格。
財務公司：靈活但要慎選
財務公司同樣提供私人貸款、信用卡結餘轉戶等主要借貸產品，但與銀行相比，財務公司的服務通常更加靈活，例如設有更短期貸款及較小額的信貸產品，而且審批流程可能更快、門檻較低、文件及手續亦相對簡單。借貸利率方面，財務公司貸款的年利率或月平息有高有低，差異可以很大，而且市面上的財務公司質素良莠不齊，選擇財務公司時，記得貨比三家，特別注意其業務的合法性及信譽。
香港所有財務公司均受《放債人條例》規管，公司註冊處網站定期更新放債人牌照持牌人名單，市民向財務公司借錢前可先到該網站核實其牌照。
財務中介：選用前三思及保持警惕
市民借錢時可自行向財務公司或銀行辦理所有手續，但市面上亦有專門協助借款人申請財務公司貸款的「財務中介」。雖然這些中介服務看似便利，但借款人要小心暗藏陷阱，從2016年12月起，財務公司貸款所有廣告都一定要加一句：「咪俾錢中介」；此外，所有銀行都不會委任財務中介，因此財務中介只能代表財務公司，如有中介自稱能代辦銀行貸款申請，很可能是「不良中介」。
在透過中介向財務公司借錢前，你應先查看公司註冊處網站的持牌放債人為批出貸款而委任的第三方名單 ，核實中介身份後才申請貸款。而由於經中介申請貸款涉及第三方，因此在選擇服務商時應更加小心，避免陷入詐騙或高利貸陷阱。
如何查核貸款服務商是否可靠？
無論你選用哪一種貸款服務商，借錢前都記得做足功課，認真查核貸款機構的信譽，以下是5個簡單方法：
核實貸款機構牌照及背景
借錢前，確認貸款機構是否持有合法牌照是至關重要。貸款機構一般會在其網站或實體服務地點公開展示牌照及註冊資料。經銀行、財務公司或財務中介申請貸款前，你可以如上文所述，在金管局（銀行）或公司註冊處（財務公司或財務中介）網站查證有關機構是否持牌，以確保其合法性。
此外，了解貸款機構的歷史及背景也非常重要。長期經營及擁有良好聲譽的貸款機構，自然比名不經傳的「二線財仔」更值得信賴。不過，近年亦有經驗豐富的貸款機構成立新的金融科技貸款品牌，因此即使你未聽過某間新成立財務公司的名稱，亦可先了解其背後是否由歷史悠久的財團或上市公司成立，才判斷其是否可信。
理性思考貸款產品的條款或優惠是否真確
貸款廣告五花百門，看似著數的產品卻可能暗藏魔鬼細節。在選擇貸款產品時，不要只看廣告強調的優惠，而必須仔細閱讀及理解貸款條款。俗語說「邊有咁大隻蛤乸隨街跳」，高風險貸款機構常見的特徵包括：提供不合常理優惠，例如極低的貸款利率、大額現金回贈等；至於常被借款人忽略的收費及條款，就包括貸款手續費、提前還款罰息等，正規貸款機構雖然未必將「隱藏收費」資訊放在廣告或網站當眼處，但一般都會在條款上清楚列明，如果貸款機構對此含糊不清，你就要加倍留神。
全方位收集第三方評價
從貸款機構及政府網站，可查核到牌照及產品詳情，但要了解貸款機構服務質素，就要依賴第三方評價。你可從社交網站或討論區的網友評價、親友經驗及新聞報道，判斷貸款機構是否信譽良好，有沒有觸犯過任何違規行為。在網上將財務公司「起底」時，緊記網絡資訊並不完全可信，你不可完全取信單一網友的評論，要多參考及比較不同消息來源。
直接聯絡貸款機構及觀察
如你對某貸款產品感興趣，可直接聯貸款機構的客戶服務代表，了解該機構的專業程度及服務水平。在與貸款機構交流時，你可注意其是否願意耐心及有禮貌地解答你的疑問、是否熟悉產品內容及貸款常識，以及能否提供清晰明確的資訊。如果客服人員對貸款產品細節三緘其口，或急著向你套取個人資料，你就要認真考慮是否向其申請貸款，畢竟一紙貸款合約的還款期可能長達數月以至數年，如果貸款機構一開始的表現已未如理想，你亦難期望日後可得到稱心如意的服務。
貨比三家找出最理想的貸款機構
最後，大家借錢前記得貨比三家，就以上提到的貸款機構背景、合法性、產品條款、機構信譽、服務質素等各方面，認真地作出比較，從而篩選出合適且可靠的貸款機構，實在地解決借貸需要，同時避免不必要的財務風險。
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